? ?朋友主動(dòng)打電話給我說(shuō)砸抛，想了解保險(xiǎn)，還特別強(qiáng)調(diào)了想為自己買(mǎi)一份消耗型保險(xiǎn)蝇刀，興高采烈地說(shuō)著她從各種碎片化信息上收集的關(guān)于保險(xiǎn)的不合理信念螟加。一方面，我為朋友漸漸蘇醒的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)感到高興熊泵，一方面也為市場(chǎng)上無(wú)法看到保險(xiǎn)全貌的消費(fèi)者擔(dān)憂仰迁。這也是我寫(xiě)這篇文章的初衷。朋友顽分，你對(duì)消耗型的保險(xiǎn)知道多少？
? ? 消耗型的保險(xiǎn)的主要分類(lèi)：
（1）消耗型意外傷害保險(xiǎn)／意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)
（2）消耗型重大疾病保險(xiǎn)
（3）消耗型定期保險(xiǎn)
（4）消耗型住院醫(yī)療／住院津貼
（5）旅行／留學(xué)綜合保障保險(xiǎn)
? ?消耗型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：便宜施蜜，杠桿作用大卒蘸。比較適合初入職場(chǎng)，收入不高，不再依靠父母缸沃，而又需要較高保障的年輕人恰起。它體現(xiàn)的是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)父母負(fù)責(zé)的態(tài)度趾牧。
? ? 消耗型保險(xiǎn)也有一些我們不容易發(fā)現(xiàn)的缺點(diǎn)：
（1）消耗型保險(xiǎn)通常不保證續(xù)奔炫危或者僅承諾在有限年期內(nèi)續(xù)保。也就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)翘单，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故或者出現(xiàn)了新的健康告知（比如住院吨枉、某些指標(biāo)異常），保險(xiǎn)公司有權(quán)在下個(gè)續(xù)保期間選擇拒保哄芜、加費(fèi)或者繼續(xù)續(xù)保貌亭。
（2）消耗型保險(xiǎn)采用兩種費(fèi)率：一種是自然費(fèi)率（保費(fèi)會(huì)隨著年齡增加而呈現(xiàn)非線性增加）；一種是平準(zhǔn)型費(fèi)率（在一定時(shí)間內(nèi)认臊，每期保費(fèi)相同圃庭；續(xù)保時(shí)，重新核保失晴，重新采用新的費(fèi)率）剧腻。
（3）很多消費(fèi)型保險(xiǎn)都需要主動(dòng)申請(qǐng)續(xù)保，沒(méi)有所謂寬限期涂屁。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在了前段保險(xiǎn)期結(jié)束恕酸，而下個(gè)保險(xiǎn)期間開(kāi)始之前就比較悲催了。
?寫(xiě)下上面這些并不是我認(rèn)為消耗型保險(xiǎn)不好（因?yàn)槲易约阂矔?huì)選擇部分消耗型保險(xiǎn)）胯陋，而只是做一個(gè)客觀事實(shí)描述蕊温。下面我們以同樣的方式聊聊終身／返還型保險(xiǎn)。
? ?返還型保險(xiǎn)分類(lèi)：
（1）返還型意外險(xiǎn)
（2）返還型重疾險(xiǎn)／壽險(xiǎn)
（3）返還型理財(cái)險(xiǎn)／養(yǎng)老險(xiǎn)
? ?返還型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：前期的杠桿作用遏乔，后期的專(zhuān)款專(zhuān)用（用特定資金干特定的事情是一種智慧）义矛。返還型保險(xiǎn)就是犧牲金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值（利息）去獲得時(shí)間的金錢(qián)價(jià)值（你用利息買(mǎi)到了一段時(shí)間）。
?返還型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：價(jià)格相對(duì)較高盟萨，會(huì)占用較多的本金凉翻，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)或者需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的月光族。
?既然消耗型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)各有優(yōu)缺點(diǎn)捻激，我們?cè)趺催x擇適合自己的保險(xiǎn)呢制轰？我們先來(lái)看看壽險(xiǎn)的四種形態(tài)。
? 從上面的圖像我們看到相同年齡胞谭，相同繳費(fèi)的情況下垃杖，采用不同的保險(xiǎn)工具所獲得的保障額度是不同的。當(dāng)你要解決房貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候丈屹，我會(huì)建議你用定期壽險(xiǎn)调俘，因?yàn)榉抠J是特定時(shí)間階段的特定風(fēng)險(xiǎn)伶棒；如果你要解決的是資產(chǎn)傳承的問(wèn)題，我會(huì)建議你用終身壽險(xiǎn)彩库，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)的避債避稅功能能把你的財(cái)富安全地傳到你的受益人手上……
? 不同的保險(xiǎn)工具解決的問(wèn)題不同肤无，那什么樣的保險(xiǎn)工具適合我們？這決定于我們的經(jīng)濟(jì)骇钦、風(fēng)險(xiǎn)承受能力宛渐、消費(fèi)習(xí)慣、需要解決的具體風(fēng)險(xiǎn)（解決孝養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然用不到終身壽險(xiǎn)）眯搭。怎樣在眾多保險(xiǎn)工具中實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置窥翩，解決我們所關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？你需要一名專(zhuān)業(yè)的壽險(xiǎn)規(guī)劃師坦仍。
? ?
?
? ?
? ?
