? ? ? ?最近幾年铁材，隨著人壽保險(xiǎn)的不斷發(fā)展尖淘，市場容量的不斷擴(kuò)大奕锌，經(jīng)常看到保險(xiǎn)出現(xiàn)百萬村生、千萬乃至億元的大保單惊暴。2016年，能確定查到的新聞就有三張億元的保單在中國內(nèi)地成交趁桃，的確讓我們看到壽險(xiǎn)市場的發(fā)展和高凈值客戶的需求已經(jīng)越來越大辽话。不過，在這個(gè)高速發(fā)展的過程中卫病，我們總能聽到壽險(xiǎn)公司宣傳人壽保險(xiǎn)避債避稅的功能油啤，可事實(shí)到底是如何呢？
? ? ? ? 人壽保險(xiǎn)有沒有這樣的功能蟀苛，肯定是有的益咬，但是所有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都能避債避稅嗎，答案是否定的帜平∮母妫《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利裆甩∪咚”
? ? ? ? 對(duì)于高凈值人群而言，如何將自己的資產(chǎn)有效隔離嗤栓，不被侵蝕縮水成為重中之重冻河，一般導(dǎo)致資產(chǎn)縮水的原因無外乎：創(chuàng)業(yè)失敗、投資失敗茉帅、政策影響芋绸、婚姻風(fēng)險(xiǎn)、子女揮霍以及生命風(fēng)險(xiǎn)等担敌。風(fēng)險(xiǎn)主要集中在公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)的混淆，直接導(dǎo)致眾多企業(yè)主被公司所累廷蓉，而所謂的“無限責(zé)任”保護(hù)也根本沒有起到作用全封。
? ? ? ?商業(yè)保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)管控工具，無論《保險(xiǎn)法》桃犬、《合同法》還是《公司法》刹悴，對(duì)于人壽保險(xiǎn)均有明確法條確定其資產(chǎn)隔離作用。從資產(chǎn)管理角度來看攒暇，不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以取得不同資產(chǎn)管理目的土匀。例如終身壽險(xiǎn)可以通過杠桿效應(yīng)，放大壽險(xiǎn)保額形用，起到資產(chǎn)傳承就轧、避稅保值的效果证杭；分紅年金，可以通過繳費(fèi)期妒御、領(lǐng)取期的不同設(shè)置解愤，起到資產(chǎn)隔離、按需補(bǔ)給的作用乎莉。
怎么購買人壽保險(xiǎn)可以避債送讲、避稅？
? ? ? ? 其實(shí)惋啃，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的說明哼鬓，要做到最大可能的避債和避稅是需要購買終身壽險(xiǎn)，同時(shí)指定確定的受益人边灭，也就是真正做到資產(chǎn)傳承的目的异希。而大部分公司宣傳的理財(cái)險(xiǎn)能夠避稅乃至避債，其實(shí)是不準(zhǔn)確的存筏。因?yàn)楝F(xiàn)在市面大部分理財(cái)險(xiǎn)都是分紅壽險(xiǎn)宠互，同時(shí)保單的收益通過附加的萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利滾存，而分紅和產(chǎn)生的萬能賬戶利益都屬于投保人可追溯收益椭坚，是不能避債避稅的予跌。理財(cái)險(xiǎn)的本金在理財(cái)險(xiǎn)到期以前，有一定的避債功能善茎，可是如果到期后債務(wù)糾紛仍未完結(jié)券册，也是需要進(jìn)行部分抵債作用的。
? ? ? ? 所以垂涯，如果在保障配置完善的情況下烁焙，最好的避債險(xiǎn)種并不是收益為主的理財(cái)險(xiǎn)，而是幾乎沒有什么收益的終身壽險(xiǎn)耕赘。這時(shí)候有人會(huì)問骄蝇，都沒什么收益買什么保險(xiǎn)，可是你要知道操骡，壽險(xiǎn)的意義和功能是不盡相同的九火，我們要根據(jù)準(zhǔn)確的需求才能讓壽險(xiǎn)的意義最大化。
