為什么買保險？

究竟為什么要買保險腋么？買保險是為了什么咕娄？

大多數(shù)人都會說，那不是因為有風險什么的嘛珊擂。

非常對圣勒，這樣回答的人，說明都有風險的意識摧扇∈ッ常可以確定，大多數(shù)人買保險都是為了解決風險問題扛稽。

然而吁峻，問題產生了：買保險真能夠解決風險問題嗎？

有人就困惑了在张，怎么能問這樣的問題呢用含？保險不就是解決風險問題的嗎？

盡管如此帮匾，但是答案很確定：買保險不能真正解決風險問題啄骇，最多只能解決一部分問題，甚至連一部分的問題也解決不了瘟斜，除了支付一筆不菲的保費缸夹。

這絕對不是故弄玄虛，你也不用驚奇的跳起來螺句。很正常明未，一個人在經受了長期的誤導之后，突然間真相呈現(xiàn)在面前壹蔓，都是不會相信的趟妥。就像哥白尼把太陽中心學說呈現(xiàn)在當時的世人面前一樣。不過真理終究歸真理佣蓉，所謂萬法歸一披摄，人們遲早會認識到真理亲雪。

我不妨先提幾個問題，稍稍緩和一下你沖突的內心：

1疚膊、我們都知道义辕，社會醫(yī)保解決的是最基本的醫(yī)療費報銷的問題。那么寓盗，社會醫(yī)保報銷剩下的醫(yī)療費由誰報銷呢灌砖？超出社會醫(yī)保報銷范圍和報銷額度的部分由誰報銷呢？因為重大風險造成的社會醫(yī)保不報銷的收入損失由誰補償呢傀蚌？

2基显、重大疾病保險是在符合重大疾病賠付條件的情況下，按照重大疾病保險合同約定的保險金額予以賠付善炫。那么請問撩幽，一旦發(fā)生風險，會發(fā)生什么風險呢箩艺？一定是重大疾病嗎窜醉？嚴重意外傷殘，誰會負責賠償呢艺谆？一般情況住院由誰賠償呢榨惰？一旦發(fā)生重大疾病，按照購買的保額静汤，又能賠付多少呢读串？

還有其他很多類似的問題，但是為什么提這兩個問題呢撒妈？

因為這兩個問題最具有代表性恢暖、典型性。這兩個問題是是社會上大多數(shù)人都普遍存在的問題狰右，有的只有社會醫(yī)保杰捂，有的只有重大疾病保險，即使搭配有其他保險產品棋蚌，也是胡亂搭配嫁佳，沒有進行風險管理規(guī)劃，無論是保障的額度和范圍都殘缺不全谷暮。

還回到原來的問題蒿往，為什么買保險不能解決風險問題呢？

這是由風險的本質屬性和特點決定的湿弦。風險從人類認知層面瓤漏，的確可以劃分為大病、小病、一般意外傷害蔬充、嚴重意外傷殘蝶俱、身故等，但是在客觀實際上饥漫，一旦發(fā)生風險榨呆，誰也無法預料會發(fā)生什么風險，何時發(fā)生庸队，發(fā)生在誰身上积蜻，在哪里發(fā)生。在客觀實際上彻消，風險是一個整體的概念竿拆，發(fā)生的時候才以不同的形式表現(xiàn)出來。我們看到的只是風險的表現(xiàn)形式证膨，而不是真正的風險如输。但是一直以來鼓黔，我們卻被風險的表象所迷惑了央勒。對待風險造成的問題，我們可以分開去認識澳化，但是在解決風險問題的方法上崔步，就不能對不同的風險分別去解決，否則就會陰差陽錯缎谷，釀成大錯井濒。解決風險問題，必須把風險問題看做一個整體列林，必須進行風險管理規(guī)劃才能真正解決瑞你。

那么什么是風險管理規(guī)劃？風險造成的問題是什么希痴？為什么只有進行風險管理規(guī)劃才能真正解決風險問題呢者甲？

風險管理規(guī)劃是家庭理財?shù)闹匾獌热葜弧＜彝ダ碡敯ǎ含F(xiàn)金規(guī)劃砌创、消費規(guī)劃虏缸、稅收籌劃、投資規(guī)劃嫩实、教育規(guī)劃刽辙、養(yǎng)老規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃甲献、財產分配與傳承規(guī)劃等八項內容宰缤。

風險管理規(guī)劃的定義就是，在對家庭風險正確認識的基礎上，運用保險這個風險管理工具撵溃，進行科學合理的設計組合疚鲤，適當配置，達到以最小的保費成本支出換取最大最全面的醫(yī)療保障缘挑，最大限度的降低風險對家庭造成的經濟損失集歇，最終解決家庭風險問題。

風險造成的問題有哪些呢语淘？

從大的方面講诲宇，風險造成的問題有兩個，一個是風險造成的醫(yī)療費用問題惶翻，一個是風險造成的收入損失問題姑蓝。

醫(yī)療費用保障是人們最關心的社會和生活問題之一，是國計民生問題吕粗。不論發(fā)生什么風險纺荧，首先可能產生的就是醫(yī)療費用。醫(yī)療費用保障不僅會造成家庭財富的損失颅筋，更決定著患者的傷情病情能否得到及時的救治宙暇，生命健康能否得到保障。不論發(fā)生什么風險议泵，如果產生的醫(yī)療費用都能夠得到報銷占贫，成本是只需要每年支付極低的保費，那么人們的生命健康就能得到極大的保障先口，人們過去積累的家庭財富也能夠得到保全型奥，人們的生活幸福感指數(shù)就能得到極大的提升。社會上人人就能夠更加安居樂業(yè)碉京，更加積極的為祖國建設和幸福美好生活而努力奮斗厢汹，也能夠拋棄后顧之憂而全力以赴的投入奮斗。

風險造成的另一個問題就是收入損失谐宙。一般疾病或者意外傷害既不會產生高昂的醫(yī)療費烫葬，也不會對身體健康造成嚴重摧殘，經過短暫的治療之后卧惜，患者很快就可以繼續(xù)投入工作厘灼。但是一旦發(fā)生重大疾病或者嚴重意外傷殘，不僅會產生高昂的醫(yī)療費咽瓷，患者康復的時間也更長设凹，康復期間的工作收入就會受到損失，有的患者身體在遭受嚴重摧殘以后茅姜，基本的生命生存都可能存在威脅闪朱，更不用說工作了月匣。如果因為某種原因不幸離世呢？對家庭造成的就是永久收入損失奋姿，家庭生活可能會陷入困境锄开，難以為繼。如果收入損失能夠得到補償称诗，那么就能夠保證患者家庭的生活質量不會受到太大影響萍悴，人們就能夠更加放心安心，生活幸福感指數(shù)就更高寓免。整個社會充滿了無比的優(yōu)越感癣诱。

風險管理規(guī)劃正是從風險的本質屬性和風險問題的角度，結合保險種類產品的內在邏輯關系袜香，進行科學合理的設計組合撕予，適當配置，才達到解決風險問題的目的蜈首。

風險管理規(guī)劃是怎么解決風險問題的呢实抡？風險管理規(guī)劃有著固定的模式，這個模式就是：

社會醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)保+重大疾病保險+意外傷殘保險+定期壽險

這個模式傳達了兩層含義：一是欢策，這個模式的組成部分吆寨，這個模式由兩部分組成，社會醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保是基礎保障部分猬腰，重大疾病保險鸟废、意外傷殘保險和定期壽險是補充保障部分猜敢，基礎和補充缺一不可姑荷，共同構成了風險管理規(guī)劃的完整模式。二是組成這個模式的兩部分先后順序不能變缩擂，基礎在先鼠冕，補充在后，它們之間不僅存在著邏輯關系胯盯，也有時間的先后順序懈费。

這個模式是怎么解決風險問題的呢？

我們首先來分析社會醫(yī)保博脑。眾所周知憎乙，社會醫(yī)保是人人都可以享有的最基本的醫(yī)療保障，也是我們國家最基本的社會福利保障叉趣。社會醫(yī)保的特點是廣覆蓋泞边，低保障。解決的是最基本的醫(yī)療費用報銷疗杉。無論發(fā)生什么風險阵谚，產生的醫(yī)療費在社會醫(yī)保報銷目錄范圍內都可以得到一定比例的報銷。不論是單位職工、個體工商戶梢什、自由職業(yè)者奠蹬、城鎮(zhèn)居民（包括農村戶口），只要繳納了一筆極低的社會醫(yī)療保險費嗡午，都可以享有保障囤躁。擁有社會醫(yī)保，就相當于溫飽生活有了著落荔睹，反之割以，也可以放棄這項社會福利，連社會醫(yī)保都沒有的人应媚，就是裸奔了严沥。社會醫(yī)保既然是最基本的社會福利保障，自然不可避免的存在缺陷中姜，比如在報銷比例方面消玄，有一定的限制，不同的投保人群的報銷比例不同丢胚，尤其鎮(zhèn)居民包括農村戶口和兒童的報銷比例偏低翩瓜。在報銷范圍方面，有社保目錄限制携龟，社保目錄范圍內的甲類藥全部報銷兔跌，乙類藥部分報銷，社保目錄范圍外的丙類藥也就是指的特效藥峡蟋、進口藥等全部自費坟桅。在報銷額度方面，雖然目前我國社會醫(yī)保的報銷最高額度達到55萬蕊蝗，但是因為有報銷比例的限制仅乓，如果報銷達到55萬，那么實際自費承擔的額度更高蓬戚，同時對于重大風險造成的醫(yī)療費夸楣，超出最高報銷額度部分，仍然全部自費承擔子漩，患者家屬的壓力仍然極大豫喧。種種因素表明，社會醫(yī)保的局限性顯而易見幢泼。隨著物價和醫(yī)療費用的上漲紧显，老百姓的內心對疾病尤其是重大疾病仍然懷著恐懼的態(tài)度，害怕生病旭绒，不敢生病鸟妙。要解決社會醫(yī)保不能解決的風險問題焦人，彌補社會醫(yī)保的不足，只有通過補充商業(yè)醫(yī)保才能做到重父。

商業(yè)醫(yī)保其實就是社會醫(yī)保的延續(xù)版花椭，正好彌補了社會醫(yī)保在報銷比例、報銷范圍房午、保險額度等方面的不足矿辽，大部分商業(yè)醫(yī)保的報銷比例達到100%，報銷范圍更廣郭厌，不分社保目錄內外用藥袋倔，報銷額度更高，可以高達幾百萬折柠。社會醫(yī)保不報銷的它報銷宾娜，社會醫(yī)保報不完的它報銷。只不過和社會醫(yī)保相比扇售，社會醫(yī)保由國家經營前塔，商業(yè)醫(yī)保由商業(yè)保險公司經營。商業(yè)醫(yī)保的經營主體更多承冰，產品更豐富多樣华弓。所以，老百姓對商業(yè)醫(yī)保的選擇余地更大困乒，更靈活寂屏，商業(yè)醫(yī)保更能滿足老百姓個性化多樣性的需求。

商業(yè)醫(yī)保雖然有效彌補了社會醫(yī)保的不足娜搂，但總歸兩者都屬于醫(yī)療保險迁霎。醫(yī)療保險的保險責任就是只對風險產生的醫(yī)療費（包括門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費），并且都只能是正規(guī)醫(yī)院發(fā)票顯示的金額予以報銷涌攻，而對發(fā)票不能顯示的費用比如康復護理費和收入損失卻無能為力欧引。但是频伤，康復護理費和收入損失卻是重大疾病和嚴重意外傷殘對家庭造成的沉重負擔恳谎，不僅對患者的治療康復產生影響，而且也會導致患者家庭的生活質量直接下降憋肖。怎么才能解決這兩個問題呢因痛？這就屬于商業(yè)重大疾病保險和意外傷殘保險的保險責任范圍了。為了有效解決重大疾病和意外傷殘風險造成的康復護理費和收入損失補償問題岸更，就需要繼續(xù)補充商業(yè)重大疾病保險和意外傷殘保險鸵膏。

重大疾病保險和意外傷殘保險賠付的條件都是在發(fā)生的疾病或者意外風險達到合同規(guī)定的種類、狀態(tài)或者程度的情況下怎炊，保險公司按照合同約定的保險金額予以定額賠償谭企。這里同樣需要注意兩點廓译，和醫(yī)療保險相比，一债查、醫(yī)療保險的賠付條件是只要是風險產生的符合合同規(guī)定的醫(yī)療費非区，都要賠付，但是重大疾病保險和意外傷殘保險的賠付條件是必須達到合同規(guī)定的疾病種類盹廷、狀態(tài)或者意外傷殘等級征绸，否則不予賠付。二俄占、醫(yī)療保險的賠付是在報銷額度以內花多少報銷多少管怠，就是可以理解為實報實銷。但是重大疾病保險和意外傷殘保險的賠付是定額賠付缸榄，是按照合同約定的賠付額度予以賠付渤弛，與實際花了多少錢沒有關系。比如買了20萬保額的重大疾病保險甚带，一旦發(fā)生重大疾病暮芭，符合賠付條件，那么就賠付20萬欲低。不論醫(yī)療費花了10萬辕宏，還是30萬，花多花少與賠付金額都沒關系砾莱。

這兩點足以說明瑞筐，重大疾病保險和意外傷殘保險不能作為醫(yī)療保險使用，更不能代替醫(yī)療保險腊瑟，更不能作為解決風險問題的主要方案聚假，而只能作為醫(yī)療保險的有效補充。重大疾病保險和意外傷殘保險的實質就是對重大疾病和意外傷殘造成的短期收入損失予以賠償闰非，兩者實際就是收入損失補償保險膘格。只有補充重大疾病保險和意外傷殘保險，才能解決重大疾病和意外傷殘造成的收入損失補償問題财松，才能更好的為患者的治療康復提供進一步的支持瘪贱，才能保證患者家庭的生活不至于陷入極其困頓的境地。但是絕不能代替醫(yī)療保險辆毡。

還有一種誰都不愿意看到的風險菜秦，就是不幸離世。如果是家庭支柱舶掖，不幸離世的風險對家庭收入造成的損失是永久性的球昨，對家庭生活造成的打擊是無比沉重的。兒童雖然不是家庭經濟支柱眨攘，但是父母的撫養(yǎng)教育心血毀于一旦主慰。生命無價嚣州，只有以人壽保險來讓它有價。為了使人生的最后時刻還能體現(xiàn)一定的價值共螺，為了有效解決不幸離世造成的永久收入損失問題避诽，所以需要補充定期壽險。所謂定期壽險璃谨，就是在合同規(guī)定的期限內如果不幸離世沙庐，保險公司就按照合同約定的保險金額予以賠付，合同結束佳吞。之所以選擇定期壽險拱雏，而不終身壽險，是因為定期壽險比終身壽險更靈活底扳，保費更低铸抑，更適合配置。定期壽險可以根據(jù)不同階段的需要隨時調整補充衷模，但是終身壽險就很難做到鹊汛。

總結起來，社會醫(yī)保阱冶、商業(yè)醫(yī)保刁憋、重大疾病保險、意外傷殘保險和定期壽險有機組合起來才組成了一個完整的風險解決方案木蹬，一個完整的方案才能真正解決作為一個整體的風險問題至耻。否則，選取其中任何一部分镊叁，看似能夠解決某一方面的風險問題尘颓，實則解決不了。尤其如果缺少了醫(yī)療保險做基礎晦譬，即使重大疾病保險買的再多疤苹，也是無濟于事，于事無補敛腌，根本解決不了風險問題卧土。代價是支出了很大一筆保費，結果卻仍然是風險自留迎瞧。只有運用這個科學的風險管理規(guī)劃模式夸溶，科學的規(guī)劃，合理的配置凶硅，才能真正解決家庭風險問題，才能便于做好家庭理財扫皱。

2019.4.4