現(xiàn)在90后小鮮肉都自稱“我老了”茫藏，我們這80后老阿姨更要退出弄潮行列了。現(xiàn)在的我們薇芝，步入了上有老下有小的年齡蓬抄。由其我是自己，還沒有一套屬于自己的住房夯到，加上我與先生在三線城市基層公務員嚷缭，收入水平也不高，房均價卻一萬三四耍贾。哎阅爽，可想，壓力山大啊荐开。

收入低付翁，我就不理財了嗎？NONONO晃听，你更要理財百侧，而且要好好配置你的資產(chǎn)砰识。

說到配置，大部分人都會推薦四三二一法則佣渴。就是算出你家庭月收入辫狼，然后分配要花的錢10%，保命的錢20%观话，生錢的錢30%予借，保本升值的錢40%。法則是死的频蛔，人是活的灵迫。如果嚴格按照這樣法則配置，那我一家人一個月才800元全部開銷晦溪，怎么可能瀑粥，饅頭咸菜都不夠嘛。我覺得這個象限提出者一定是個有錢人三圆，10%的資產(chǎn)就能滿足消費需求了狞换，只能說離厲害了我的哥。那具體要怎么調(diào)整比例呢舟肉？

1修噪、要花的錢。

這就要檢驗我們記賬成果了路媚。除了之前分析的必要黄琼、需要和想要的之外，還有分析我們具體的消費項目整慎，比如育兒脏款、自我提升、家庭生活等裤园。這塊是很私人的事情互站，沒有標準答案胖齐，結合自身情況去分析。根據(jù)分析結果確定出消費預算比例。

這部分錢隨時可能要花掉斤富，可以跟應急金一起放到余額寶中圾旨，方便取用妙黍。

2膏萧、保命的錢。

很多人對保險存在誤解饮怯，其實保險是我們資產(chǎn)配置中唯一可以雪中送碳的花銷闰歪。感興趣的可以看下我之前寫的別一聽保險就跑，這才是你患難見真情的兄弟蓖墅。由其作為家庭經(jīng)濟支柱的人库倘，一旦發(fā)生意外临扮，那么父母老無所養(yǎng)、子女幼無所依是我們不愿意看到的教翩，保險可以給我們家庭經(jīng)濟一個保障杆勇。

具體配置份額也是結合自己的家庭經(jīng)濟情況去配置，在經(jīng)濟能力范圍內(nèi)饱亿，建議配置全人壽蚜退、重疾和意外險，有結余的錢再考慮其他的彪笼。

3钻注、生錢的錢。

我是怕舍本的人配猫，就是風險懼怕者幅恋，所以面對有高風險的投資還是比較謹慎的。但是如果不配置高風險投資泵肄，也就沒有較高的收益捆交。

如果你也害怕風險，教你一個公式腐巢，100-年齡=投資高風險比例品追。就我而言，我投資高風險比例是100-31=69冯丙，為了計算方便我設定為70%投資高風險項目肉瓦。這個公式中的100可以根據(jù)你懼怕風險承擔替換成90.、80都可以银还，還是要你自己去決定风宁。

4洁墙、保值升值的錢蛹疯。

養(yǎng)老金、子女教育金都在這部分錢中热监，這部分錢因為是近期用不到的捺弦，比較適合基金定投。如果基金的風險也接受不了孝扛，可以存放到貨幣基金中列吼。不知道貨幣基金是啥？那就存放在余額寶里吧（其實余額寶也是貨幣基金）苦始。

就我個人而言寞钥，因為結婚時候沒有買房，所以一直在攢房錢陌选。我與先生固定工資之外的獎金啊理郑、兼職啊什么的收入都列入房款資金賬戶蹄溉，這樣一來每月可支配收入只有我跟先生的固定工資，一共8000元您炉。

1柒爵、消費：根據(jù)之前記賬顯示每月消費平均0.38萬元，結合收入來看以前消費有些偏高且有很多不必要開支赚爵，故需要節(jié)流控制消費預算棉胀。計劃月收入35%即2800元為消費預算，放于余額寶冀膝。

2唁奢、保險：今年學習了保險課程，懂得了配置保險的重要性窝剖，因為自己與老公收入相當驮瞧，故二人均是家里的經(jīng)濟支柱，故需要為二人配置保險枯芬，以后每年需要預留保險預算论笔。計劃月收入15%即1200元為保險預算，為防止專項資金挪用存放于微信理財通千所。

3狂魔、子女教育金：現(xiàn)在寶寶還小，未來教育費用不能忽視淫痰，故每月還得留出部分教育費用最楷，并專款專用待错，這部分費用可能在幼兒園籽孙、小學等用到，所以使用時間充滿不確定性火俄，不適合長期定投犯建。計劃月收入15%即1200元與每年年終獎1萬元為子女教育金，1萬元年終獎金因為2年后子女上幼兒園開始用錢瓜客，故存放于債基适瓦，而每月1200元用于投資基金。

4谱仪、養(yǎng)老金：自己與老公未來如果不更換工作（因為現(xiàn)在我們工作收入很穩(wěn)定玻熙，每月一定會發(fā)工資且工資呈增長趨勢；即使更換工作疯攒，收入必然會比現(xiàn)在多才會更換）退休后每月有一定工資收入嗦随，但收入相對不高，如果要想隨心所欲的安度晚年敬尺，那么我們還需要為自己存一筆養(yǎng)老錢枚尼，這部分錢也是尲∫悖款專用且在30年后才會用到，所以是一筆很好的可以用于定投的資金姑原。計劃月收入15%即1200元為養(yǎng)老金悬而，用于投資基金。

5锭汛、投資尡康欤款：預留出一部分資金專門用于投資，因為沒有任何用途且比例不高唤殴，所以可以用于高風險投資般婆，比如股票。但因為現(xiàn)在還沒有學習股票朵逝，本著不懂不碰原則蔚袍，應該用于指數(shù)基金定投。計劃月收入10%即800元用于投資屌涿款啤咽，用于股票投資。

6渠脉、兜底資金：根據(jù)資金風險承擔程度宇整，特意設置了部分兜底資金，該部分資金是防止自己笨到其他資金都造沒了或者發(fā)生什么其他急需錢的情況而設定芋膘。計劃月收入10%即800元用于兜底鳞青，每月存于銀行且階梯存定期。

綜上为朋，按照月收入百分比計算臂拓，消費預算35%即2800元，存放于余額寶习寸；保險15%即1200元胶惰，存放于微信理財通；子女教育金15%即1200元融涣， 用于投資童番；養(yǎng)老金15%即1200元精钮，用于投資威鹿；投資專款10%即800元轨香，用于投資忽你；兜底資金10%即800元，每月存于銀行且階梯存定期臂容。

我比較認同要花的錢科雳、保命的錢根蟹、生錢的錢、保值生錢的錢四個象限糟秘，大家可以結合自己的情況來對相應比例進行調(diào)配简逮。做好資產(chǎn)配置，收入分配尿赚，才能更好的確定自己理財方向散庶，實現(xiàn)保值升值。