現(xiàn)在90后小鮮肉都自稱“我老了”茫藏,我們這80后老阿姨更要退出弄潮行列了。現(xiàn)在的我們薇芝,步入了上有老下有小的年齡蓬抄。由其我是自己,還沒有一套屬于自己的住房夯到,加上我與先生在三線城市基層公務員嚷缭,收入水平也不高,房均價卻一萬三四耍贾。哎阅爽,可想,壓力山大啊荐开。
收入低付翁,我就不理財了嗎?NONONO晃听,你更要理財百侧,而且要好好配置你的資產(chǎn)砰识。
說到配置,大部分人都會推薦四三二一法則佣渴。就是算出你家庭月收入辫狼,然后分配要花的錢10%,保命的錢20%观话,生錢的錢30%予借,保本升值的錢40%。法則是死的频蛔,人是活的灵迫。如果嚴格按照這樣法則配置,那我一家人一個月才800元全部開銷晦溪,怎么可能瀑粥,饅頭咸菜都不夠嘛。我覺得這個象限提出者一定是個有錢人三圆,10%的資產(chǎn)就能滿足消費需求了狞换,只能說離厲害了我的哥。那具體要怎么調(diào)整比例呢舟肉?
1修噪、要花的錢。
這就要檢驗我們記賬成果了路媚。除了之前分析的必要黄琼、需要和想要的之外,還有分析我們具體的消費項目整慎,比如育兒脏款、自我提升、家庭生活等裤园。這塊是很私人的事情互站,沒有標準答案胖齐,結合自身情況去分析。根據(jù)分析結果確定出消費預算比例。
這部分錢隨時可能要花掉斤富,可以跟應急金一起放到余額寶中圾旨,方便取用妙黍。
2膏萧、保命的錢。
很多人對保險存在誤解饮怯,其實保險是我們資產(chǎn)配置中唯一可以雪中送碳的花銷闰歪。感興趣的可以看下我之前寫的別一聽保險就跑,這才是你患難見真情的兄弟蓖墅。由其作為家庭經(jīng)濟支柱的人库倘,一旦發(fā)生意外临扮,那么父母老無所養(yǎng)、子女幼無所依是我們不愿意看到的教翩,保險可以給我們家庭經(jīng)濟一個保障杆勇。
具體配置份額也是結合自己的家庭經(jīng)濟情況去配置,在經(jīng)濟能力范圍內(nèi)饱亿,建議配置全人壽蚜退、重疾和意外險,有結余的錢再考慮其他的彪笼。
3钻注、生錢的錢。
我是怕舍本的人配猫,就是風險懼怕者幅恋,所以面對有高風險的投資還是比較謹慎的。但是如果不配置高風險投資泵肄,也就沒有較高的收益捆交。
如果你也害怕風險,教你一個公式腐巢,100-年齡=投資高風險比例品追。就我而言,我投資高風險比例是100-31=69冯丙,為了計算方便我設定為70%投資高風險項目肉瓦。這個公式中的100可以根據(jù)你懼怕風險承擔替換成90.、80都可以银还,還是要你自己去決定风宁。
4洁墙、保值升值的錢蛹疯。
養(yǎng)老金、子女教育金都在這部分錢中热监,這部分錢因為是近期用不到的捺弦,比較適合基金定投。如果基金的風險也接受不了孝扛,可以存放到貨幣基金中列吼。不知道貨幣基金是啥?那就存放在余額寶里吧(其實余額寶也是貨幣基金)苦始。
就我個人而言寞钥,因為結婚時候沒有買房,所以一直在攢房錢陌选。我與先生固定工資之外的獎金啊理郑、兼職啊什么的收入都列入房款資金賬戶蹄溉,這樣一來每月可支配收入只有我跟先生的固定工資,一共8000元您炉。
1柒爵、消費:根據(jù)之前記賬顯示每月消費平均0.38萬元,結合收入來看以前消費有些偏高且有很多不必要開支赚爵,故需要節(jié)流控制消費預算棉胀。計劃月收入35%即2800元為消費預算,放于余額寶冀膝。
2唁奢、保險:今年學習了保險課程,懂得了配置保險的重要性窝剖,因為自己與老公收入相當驮瞧,故二人均是家里的經(jīng)濟支柱,故需要為二人配置保險枯芬,以后每年需要預留保險預算论笔。計劃月收入15%即1200元為保險預算,為防止專項資金挪用存放于微信理財通千所。
3狂魔、子女教育金:現(xiàn)在寶寶還小,未來教育費用不能忽視淫痰,故每月還得留出部分教育費用最楷,并專款專用待错,這部分費用可能在幼兒園籽孙、小學等用到,所以使用時間充滿不確定性火俄,不適合長期定投犯建。計劃月收入15%即1200元與每年年終獎1萬元為子女教育金,1萬元年終獎金因為2年后子女上幼兒園開始用錢瓜客,故存放于債基适瓦,而每月1200元用于投資基金。
4谱仪、養(yǎng)老金:自己與老公未來如果不更換工作(因為現(xiàn)在我們工作收入很穩(wěn)定玻熙,每月一定會發(fā)工資且工資呈增長趨勢;即使更換工作疯攒,收入必然會比現(xiàn)在多才會更換)退休后每月有一定工資收入嗦随,但收入相對不高,如果要想隨心所欲的安度晚年敬尺,那么我們還需要為自己存一筆養(yǎng)老錢枚尼,這部分錢也是尲∫悖款專用且在30年后才會用到,所以是一筆很好的可以用于定投的資金姑原。計劃月收入15%即1200元為養(yǎng)老金悬而,用于投資基金。
5锭汛、投資尡康欤款:預留出一部分資金專門用于投資,因為沒有任何用途且比例不高唤殴,所以可以用于高風險投資般婆,比如股票。但因為現(xiàn)在還沒有學習股票朵逝,本著不懂不碰原則蔚袍,應該用于指數(shù)基金定投。計劃月收入10%即800元用于投資屌涿款啤咽,用于股票投資。
6渠脉、兜底資金:根據(jù)資金風險承擔程度宇整,特意設置了部分兜底資金,該部分資金是防止自己笨到其他資金都造沒了或者發(fā)生什么其他急需錢的情況而設定芋膘。計劃月收入10%即800元用于兜底鳞青,每月存于銀行且階梯存定期。
綜上为朋,按照月收入百分比計算臂拓,消費預算35%即2800元,存放于余額寶习寸;保險15%即1200元胶惰,存放于微信理財通;子女教育金15%即1200元融涣, 用于投資童番;養(yǎng)老金15%即1200元精钮,用于投資威鹿;投資專款10%即800元轨香,用于投資忽你;兜底資金10%即800元,每月存于銀行且階梯存定期臂容。
我比較認同要花的錢科雳、保命的錢根蟹、生錢的錢、保值生錢的錢四個象限糟秘,大家可以結合自己的情況來對相應比例進行調(diào)配简逮。做好資產(chǎn)配置,收入分配尿赚,才能更好的確定自己理財方向散庶,實現(xiàn)保值升值。