大家好，我是公子鴿兒糠赦。
八月即將結(jié)束会傲，又是一批青蔥少年要步入校園。今天的這篇文章拙泽，送給即將進入大學(xué)及尚在大學(xué)校園的學(xué)生淌山，談一件大學(xué)前不太有機會接觸，但大學(xué)期間及步入社會之后都不得不關(guān)心的一件事——如何對待金錢顾瞻。
之所以要在這個節(jié)點寫這篇文章泼疑，是因為大學(xué)四年其實是最好的學(xué)習(xí)投資理財?shù)臅r光。很多同學(xué)高考完荷荤，剛剛走出兩點一線的學(xué)習(xí)生活退渗，此前根本沒有自由支配過多少錢，因而對于金錢也并沒有足夠的認知蕴纳。而畢業(yè)之后会油，就立馬要自力更生打理生活的方方面面，沒有錢古毛，寸步難行翻翩。而大學(xué)的你，沒有家庭的后顧之憂，擁有相對自由的時間安排体斩，因為年輕擁有足夠的抗風(fēng)險能力，這一階段颖低，如果能樹立起正確的財務(wù)觀念絮吵，甚至是完善的財務(wù)體系，會在走出校園后的數(shù)十年中受益無窮忱屑。
我從大二開始蹬敲，用三年發(fā)現(xiàn)和踐行下面的這些建議，畢業(yè)時收獲的莺戒，除了遠超同齡人平均水平的存款伴嗡，還有管理金錢的能力，以及一份不僅為錢工作的底氣从铲。但也由于沒有早早知道這些瘪校，走了不少彎路。將這份指南送給你名段，希望你四年之后阱扬，也能澆灌出屬于自己的財務(wù)之花。
理念篇
1伸辟、什么是理財投資麻惶，為什么要學(xué)習(xí)理財投資？
理財投資雖然常常放在一起說信夫，但其實是兩個概念窃蹋。理財指打理自己的錢財，目的是實現(xiàn)財產(chǎn)的保值静稻；投資的目的則是實現(xiàn)財產(chǎn)的增值警没，因而往往需要能夠承受更高的風(fēng)險。
我們試著對比一下兩種人：
如果你不好好對待金錢姊扔，任由自己的財務(wù)狀況一片混沌惠奸，四年之后，你大概率還是兩手空空恰梢，需要父母接濟佛南，如果在外地打拼，也許連半年的房租都很難拿出來嵌言，不得不盡快找一份工作以維持生活所需的現(xiàn)金流嗅回，開始手忙腳亂地學(xué)習(xí)金錢相關(guān)知識。如果你已經(jīng)是這樣摧茴，就更應(yīng)該從現(xiàn)在開始好好學(xué)習(xí)绵载，為未來做好充分準備。
而如果你四年來對自己的消費水平和賺錢能力都有清楚的認知，并在此基礎(chǔ)上廣泛開源娃豹、做好儲蓄焚虱、學(xué)習(xí)理財、利用復(fù)利懂版、嘗試不同投資方式鹃栽。畢業(yè)后，大概率你會有一筆可觀的存款躯畴，不用為了錢屈就任何人的意志民鼓，可以過得非常從容。
2蓬抄、復(fù)利是什么丰嘉？為什么理財投資總是強調(diào)復(fù)利？
復(fù)利就是利滾利嚷缭，說來也簡單饮亏，一筆資金除本金產(chǎn)生利息外，在下一個計息周期內(nèi)阅爽，以前各計息周期內(nèi)產(chǎn)生的利息也計算利息的計息方式克滴，就是復(fù)利。
一個簡單的復(fù)利公式是72/x=y优床，x指年化收益率劝赔，得出的y是本金翻倍所需的年份。舉個例子胆敞，如果你投入一筆資金着帽，年化收益在8%，在復(fù)利條件下移层，本金翻倍所需的時間約等于72/8即9年仍翰。
九年翻一倍，看上去并不快观话。但別忘記予借，這樣的翻倍是成指數(shù)增長的。到第四個九年過去频蛔，你的本金應(yīng)該是原本的十六倍灵迫。本金、利率晦溪、投資年份任何一個變量的增加瀑粥，這個數(shù)字都會更可觀：如果你的平均年化收益在12%，同樣的三十六年三圆，本金就是原來的六十四倍狞换。
由此避咆，我們也可以理解，積累財富要修煉的幾項指標：1修噪、盡可能增加你的本金查库；2、盡可能拉長投資年限黄琼；3膨报、盡可能提高你的年化收益。
3适荣、大學(xué)生進行理財有必要嗎？投資自己才是最好的選擇院领？
只要談到大學(xué)生理財弛矛，一定會被質(zhì)疑：大學(xué)生怎么都存不下多少錢，理財利息更是毛毛雨比然，有這個錢丈氓，不如拿來投資自己。
這樣的話强法，往往是許多人放棄儲蓄万俗、肆意消費的借口。學(xué)習(xí)理財和投資自己并不矛盾饮怯，甚至對金錢知識的掌握本身就是對自己的一種投資闰歪。在自己抗風(fēng)險能力最強的時候?qū)W習(xí)、試錯蓖墅，才不會等到工作后因為同樣的原因損失更多的資產(chǎn)库倘。
此外，存錢的目的自然不在于存錢本身论矾，而是為實現(xiàn)夢想積累下物質(zhì)基礎(chǔ)教翩。有些人一邊說著投資自己，一邊由于不會打理錢財連想報的的課程的錢都攢不下來贪壳，這樣的“投資自己”饱亿，實在不會讓人信服。
4闰靴、學(xué)習(xí)理財投資不是汲汲于金錢彪笼，而是為了擺脫金錢的控制
有些人提到錢就嗤之以鼻，認為賺錢是功利的事情蚂且。其實我們學(xué)習(xí)投資理財杰扫，并不是為了出賣自己的時間去賺更多的錢，恰恰是為了不再為錢做自己不愿做的事情膘掰。當錢可以為你工作的時候章姓，你就可以將時間用在更有價值的地方佳遣，這樣，才是真正擺脫了金錢的控制凡伊。
5零渐、對自己的錢負責(zé)，任何人的建議都要批判思考
當你讀了一些書系忙，關(guān)注了一些相關(guān)領(lǐng)域的大v之后诵盼，很容易盲從他人的建議，放下獨立思考的習(xí)慣银还。在自媒體行業(yè)风宁，大環(huán)境使然，許多人都是收錢給理財產(chǎn)品打廣告蛹疯，實際上并沒有嚴格審核這些產(chǎn)品的風(fēng)險戒财。許多人跟著一些所謂“老師”操盤，聽信小道消息捺弦，或是跟從一些自媒體的建議投p2p或理財產(chǎn)品饮寞，最終虧損了自己的本金。這些文章可以看列吼，但一定要經(jīng)過自己的思考幽崩，再厲害的人也不會每一次都是對的，除了你自己寞钥，誰也無法為你的錢負責(zé)慌申。
儲蓄篇
6、根據(jù)自身情況理郑，設(shè)置你的財務(wù)目標
理財之路的第一步太示，不是盲目存錢，而是應(yīng)該先設(shè)立自己的財務(wù)目標香浩。
很多人談到理財投資类缤，只有一個模糊的概念，讓自己有更多錢邻吭。但是更多是多少餐弱？如果沒有一個清晰明確的目標，學(xué)習(xí)理財很容易像許多“覺得很厲害很想學(xué)但就是沒有辦法開始”的事情一樣囱晴，最終不了了之膏蚓。
對于已經(jīng)工作而手無存款的人來說，第一個財務(wù)目標往往是實現(xiàn)財務(wù)保障畸写，也就是存下足夠自己生活的6-18個月的存款驮瞧，讓自己哪怕不工作也有足夠的時間緩沖。
對于學(xué)生來說枯芬，你應(yīng)該知道自己未來可能因為什么需要錢论笔〔衫桑或許是為了一次長途旅行，或許是為了一個昂貴的課程狂魔，或許是為了擁有使用復(fù)利的第一桶金蒜埋。給自己制定一個財務(wù)目標，如果生活費比較有限最楷，可以是幾千元整份，如果相對寬裕，可以是萬元或更多籽孙，達到一個目標之后烈评，可以再制定下一個目標。所以第一個目標不必過大犯建，但一定要讓自己有足夠的動力去實現(xiàn)它讲冠。
7、如果有條件胎挎，盡量領(lǐng)取穩(wěn)定的生活費。
你可能會問忆家，學(xué)生的理財資金從哪來犹菇？
對于多數(shù)大學(xué)生，剛進入大學(xué)時都是要靠父母的生活費填補日常開支的芽卿。你的生活費就是你的現(xiàn)金流揭芍，這并不丟人。
有些同學(xué)在生活費上采取的是“自己花卸例，花完了再要”的模式称杨，但如果有條件，盡量和父母協(xié)商筷转，每月（或是每學(xué)期）領(lǐng)取固定數(shù)額的生活費姑原。固定的生活費意味著穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有助于培養(yǎng)支配自己金錢的能力呜舒。
生活費是多是少視個人家庭條件和生活所需而定锭汛，這種形式并不需要增加生活費的總額。
8袭蝗、成功儲蓄的關(guān)鍵唤殴，在于“支出 = 收入 - 存款”
無論采取怎樣的投資策略，要走的第一步到腥，都是通過儲蓄獲得用于投資理財?shù)牡谝煌敖稹?/p>
然而朵逝，許多人踏入社會，就發(fā)現(xiàn)錢總是不夠用的乡范。大量年輕人畢業(yè)之后幾年都處在“月光”狀態(tài)配名，不管工資有多少啤咽，不僅存不下錢，甚至到月底都要掰著指頭過日子段誊。
其實改變一下存錢的方法就可以解決這個問題：
每個月領(lǐng)到生活費闰蚕，就應(yīng)先劃出儲蓄的部分，剩下的錢连舍，再用于日常開支没陡。這筆存款要放到自己很難取出的地方，存錢的時間也應(yīng)該是你學(xué)習(xí)投資理財知識的時間索赏，這樣盼玄，當你的小金庫積少成多時，你也初步獲得了駕馭這筆錢的能力潜腻。
9埃儿、明確自己能存多少錢，得先知道自己要花多少錢
每月存錢的比例融涣，你必須自己制定童番。如果存的過多，容易影響生活質(zhì)量威鹿，使存錢變得痛苦剃斧，難以為繼；而如果存的過少忽你，你的財務(wù)目標可能就遙遙無期幼东。這個標準如何制定？
建議你可以用一個月科雳，或是一周做一個實驗根蟹，在不刻意控制的情況下，看自己一個月要花多少錢糟秘。如果生活費本身就有盈余简逮，參照盈余再提高一點，作為儲蓄的標準尿赚。如果生活費幾乎沒有富余买决，不妨從10%開始，一般來說吼畏，減少10%的支出并不會對生活質(zhì)量有很大的影響督赤。
在這一步，千萬不要好高騖遠泻蚊，試圖存?zhèn)€一半的生活費躲舌，或是制定一個超出自己承受能力的比例。這反而可能使你根本無法正常生活性雄，最后還是只能動用存款没卸，并懷疑自己儲蓄的能力羹奉。增加存款數(shù)額，可以通過后期增加現(xiàn)金流约计，削減不必要支出實現(xiàn)诀拭，沒必要一開始就為難自己。
消費篇
10煤蚌、養(yǎng)成記賬的習(xí)慣耕挨，并且明白記賬的目的
記賬是一個看上去簡單但也難以堅持的習(xí)慣。究其根本尉桩，許多人在試圖培養(yǎng)記賬習(xí)慣的時候筒占，并不知道自己為什么要記賬，一個沒有目標的行為蜘犁，就像無根之水翰苫，自然很難堅持。
記賬可以有這樣幾個好處：了解自己的開支狀況这橙，有計劃地削減不必要開支奏窑。通過記賬，你可以知道自己維持舒適的生活大概需要多少錢屈扎，從而制定月度及年度的預(yù)算與儲蓄標準埃唯；通過核查各類開支的比例，可以找出不必要開支助隧，尋求替代方案筑凫；如果一段時間后回顧自己過去的開支滑沧，還能發(fā)現(xiàn)哪些錢花得值并村，哪些錢花得不值，更加了解自己的需求滓技。
至于記賬的方式哩牍，傳統(tǒng)紙筆記賬，手機app令漂，電腦上的表格孽亲，或者直接導(dǎo)入電子賬單都可以扔役。記賬只是第一步，通過記賬了解自己才是它的目的。
11尘应、了解斷舍離的概念，樹立正確的消費觀
對于常常覺得錢不夠花个绍，卻又其實買了很多沒用的東西的同學(xué)掀潮，可以了解一下斷舍離的方法。
扔掉自己不需要的東西共苛，審慎評估自己要買的東西究竟能不能用得上判没，不要光憑一腔欲望去消費蜓萄。如果能做到真正了解自己需要什么，你會發(fā)現(xiàn)澄峰，不僅可支配的錢似乎變多了嫉沽，而且自己使用的東西也會慢慢迭代成更好的產(chǎn)品。
12俏竞、警惕消費陷阱
商業(yè)社會中绸硕，消費陷阱實在是太多了。各種打折胞此、滿減臣咖、活動輕易就會讓你買下一大堆自己本不需要的東西。各種自媒體的營銷又會給你造成消費可以改變自己的幻覺漱牵。但人的價值并不是靠消費了什么來定義的夺蛇，而是靠創(chuàng)造了什么來定義。審慎地評估自己究竟需不需要購買這些東西酣胀，購買之后刁赦，會用完它嗎？自己已經(jīng)擁有同樣功能的物品嗎闻镶？自己真的適合它嗎甚脉？
強調(diào)控制消費并不是要你委屈自己，更不是讓你變得吝嗇铆农、小氣牺氨。而是讓你學(xué)會發(fā)現(xiàn)自己真正需要的是什么，看看那些買來最后用不上的東西墩剖，就是它們使你花了錢卻沒有真正得到價值猴凹。
開源篇
13、如果要找兼職岭皂，盡量找有成長性的兼職
大學(xué)期間郊霎，社交、日常生活爷绘、娛樂都需要錢书劝，很多時候生活費是不夠用的，這時就需要尋找開源的渠道土至。
開源的渠道有很多购对，最常見的就是去兼職。但是陶因，盡量少做發(fā)傳單骡苞、服務(wù)員、奶茶店店員之類的兼職（如果你是想學(xué)會做奶茶或咖啡除外），這樣的工作純靠時間換取金錢烙如，不僅耗費體力么抗，賺不到多少錢，而且做完之后亚铁，除了工資幾乎沒有其他收獲蝇刀。
盡量試著用自己的專業(yè)技能掙錢，只要留心徘溢，學(xué)校網(wǎng)站或是一些群里都會發(fā)布兼職信息吞琐，衡量一個好兼職的標準，不僅僅是錢的多少然爆，更重要的是能不能鍛煉到你的能力站粟，除了錢之外還可以給你帶來什么。
14曾雕、耐心積累奴烙，發(fā)掘長久的開源渠道
大學(xué)生剛開始少有兼職的機會是正常的。耐心等待合適的機會剖张，不要因為著急去做價值很低的工作切诀。在沒有能力接到高質(zhì)量兼職的時候，先去積累搔弄。除了自己的專業(yè)之外幅虑，也可以培養(yǎng)一個其他的技能。但凡是在任何一個領(lǐng)域做到了較好的程度顾犹，都有找到開源渠道的機會倒庵。
分享幾個我在大學(xué)中觀察到的專業(yè)之外的開源渠道：有同學(xué)培養(yǎng)攝影技能，大三大四已經(jīng)可以接人像攝影炫刷，每年拍畢業(yè)照都可以賺不少外快擎宝；參加辯論賽打的好并不斷發(fā)展的同學(xué)，除了比賽偶有獎金柬唯，還可以去各大中學(xué)做評委或教練认臊；有同學(xué)耐心練習(xí)寫作圃庭，通過自媒體獲得穩(wěn)定可觀的收入锄奢；還有擅長設(shè)計的、有家教經(jīng)驗的都有自己的開源渠道……
15剧腻、學(xué)習(xí)有時是最好的開源
大學(xué)沒有高考的壓力拘央，許多人都松懈下來。如果好好學(xué)習(xí)书在，獎學(xué)金也是一筆不小的收入灰伟。
很支持大家去賺這一筆錢，因為在這個過程中，你收獲的一定遠不止獎學(xué)金栏账。除此之外帖族，學(xué)校可能還會設(shè)立一些其他獎學(xué)金（比如我在大學(xué)時曾拿過國學(xué)獎學(xué)金）挡爵，或是比賽獎金竖般，有條件可以試著參加，無論是否成功茶鹃，都可能成為難忘的體驗涣雕。
家庭如果不困難，助學(xué)金的主意不要打闭翩，君子愛財挣郭，取之有道。
16疗韵、兼職所得兑障，也要留出一部分放入儲蓄賬戶中
通過投資理財產(chǎn)生足夠多的現(xiàn)金流需要大量的本金。如非生活費實在不夠蕉汪，兼職所得也應(yīng)該拿出一部分到儲蓄賬戶中旺垒，加速本金的增長。兼職所得的儲蓄比例可以適當提高肤无，但也要留出一部分改善生活先蒋，讓自己不至于喪失了動力。
投資篇
17宛渐、建立完善的理財體系竞漾，拒絕道聽途說
在儲蓄的過程中，就可以開始積累財務(wù)知識了窥翩。
然而业岁，很多人由于獲取信息的渠道往往來自于自媒體或網(wǎng)絡(luò)上的碎片消息，又缺乏甄別這些消息的能力寇蚊，從一開始就走進了誤區(qū)笔时。
事實上，不管學(xué)習(xí)哪一個領(lǐng)域仗岸，都應(yīng)該先建立一個學(xué)科框架允耿，了解這個領(lǐng)域相對恒定不變的常識，再去補充時下的知識扒怖。如果不知道這方面的常識從哪里開始建立较锡，不妨先從這個書單開始。好好把這幾本書讀下來盗痒，大多數(shù)網(wǎng)上的建議你都會有分辨的能力蚂蕴。
18、不要抵觸任何一種理財方式，先去了解骡楼，再下判斷
非金融專業(yè)的同學(xué)對于p2p熔号、基金、股票等等可能了解不多鸟整。近年來跨嘉，p2p、數(shù)字貨幣等金融產(chǎn)品飽受非議吃嘿，反對者很容易將這些渠道都武斷理解為“騙錢的”祠乃，支持的人或許又太過激進沒有充分認識到其中的風(fēng)險。
大學(xué)期間兑燥，遇到任何一種理財產(chǎn)品亮瓷，不要急著批判和發(fā)表見解，放下自己的偏見降瞳，先去了解這個行業(yè)嘱支，再決定要用怎樣的態(tài)度對待它。
這個世界上從不缺乏機會挣饥，只是看你能不能抓住它除师。每一項新事物的出現(xiàn)，都可能意味著一個新的機會扔枫。很多時候汛聚，抓住一個機會，也許就能實現(xiàn)財富的大額增長短荐。
19倚舀、集中投資與分散投資
“雞蛋不要裝進一個籃子里”，這句話哪怕是完全沒有接觸過投資的人也一定聽過忍宋。它講的就是通過分散投資痕貌，分散自己的風(fēng)險。要注意的是糠排，分散投資的不同產(chǎn)品舵稠，不應(yīng)該有強關(guān)聯(lián)；比如入宦，某個板塊的基金和該板塊內(nèi)的股票就可能有強關(guān)聯(lián)哺徊，一榮俱榮一損俱損，起不到分散投資的效果云石。但是p2p唉工、貨幣基金研乒、股票相對來說就關(guān)聯(lián)不大汹忠，可以適當都配置一些。
相對應(yīng)的概念是集中投資，集中投資也有它的使用場景宽菜。當你在做了足夠功課谣膳，確信看準了一個機會可以大幅盈利，并且可以承受本金損失的風(fēng)險時铅乡，就應(yīng)該當機立斷把握住這個機會继谚，最大限度地投入自己的本金。此時分散投資就是在降低你的收益阵幸。
許多人不懂得分散投資花履，最終一著失手導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)；也有人一直在分散挚赊，卻因過于保守錯過了財務(wù)自由的機會诡壁。
20、風(fēng)險是相對的荠割，要敢于承受一定的風(fēng)險
真正能夠在投資之路上走下去的妹卿，一定是懂得控制風(fēng)險的人。之所以說風(fēng)險是相對的蔑鹦，因為許多風(fēng)險完全可以靠知識去消除夺克。對于研究了公司基本面，了解該公司股票價格所處的位置的投資人嚎朽，持有這只股票的風(fēng)險一定遠遠小于跟風(fēng)買入的股民铺纽。同樣的股市，對有些人來說是投資的工具哟忍，對有些人來說不過是賭場室囊。
但是，投資如果過于保守魁索，也會損失你的利得融撞。過去十年中，許多人靠買房實現(xiàn)了財務(wù)自由粗蔚，但這也并不簡單尝偎。敢于承受風(fēng)險的人會充分利用房貸，加杠桿用原本只能買一套房的錢買了好幾套鹏控，雖然背上了一段時間的貸款致扯，但最終的收益是遠遠大過負債的。
投資需要智慧和眼光当辐，也需要勇氣抖僵。到這一步，許多因素已經(jīng)不再是幾句話可以說清楚的了缘揪。需要你在四年乃至一生中不斷實踐與感悟耍群。我也仍然在路上义桂，期待與你同行。
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