周三學(xué)習(xí)了有關(guān)《民法典》侵權(quán)責(zé)任制度的理解瘾敢，授課律師主要從法律角度講
《民法典》與《侵權(quán)責(zé)任法》的變化，對于在實際的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)應(yīng)用中的影響辟拷，
并沒有做過多的解釋帚呼。
我根據(jù)課程內(nèi)容整理了這篇筆記掏缎，同時根據(jù)以往從業(yè)的經(jīng)驗，淺談一下與財產(chǎn)
險中責(zé)任險的結(jié)合煤杀，僅供大家參考眷蜈，不足之處希望多多批評交流。
本文主要有以下方面：
1.?《民法典》概述
2.?侵權(quán)責(zé)任編修改情況概述
3.?侵權(quán)責(zé)任變化與責(zé)任保險的關(guān)系
4.?侵權(quán)責(zé)任新亮點及對財險業(yè)務(wù)的影響
5.?總結(jié)
本文有4407字沈自，閱讀需要15分鐘酌儒，大家可以先收藏再看。
1.《民法典》概述
2020年5月28號酥泛，在十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》今豆，于2021年1月1日起實施嫌拣，這是新中國迎來的第一部《民法典》。
民法典是保護私權(quán)利的法律匯總呆躲，某種意義上講异逐，民法典是民事權(quán)利的宣言書和保障書，也是公民社會生活的百科全書插掂。
用大家所熟知的話說就是灰瞻，這部法典涵蓋了公民的生老病死、衣食住行辅甥、消費借貸酝润、生產(chǎn)生活……從搖籃到墳?zāi)垢麟A段的各種權(quán)利。
其實我們學(xué)習(xí)這部法典璃弄，也是因為生活中的各方面都會用到要销，不懂法就不知道邊界，也不知道如何運用我們的權(quán)利和義務(wù)夏块。
2.侵權(quán)責(zé)任編修改情況概述
侵權(quán)責(zé)任編是《民法典》的第七編疏咐，共十章，九十五條脐供。
整體結(jié)構(gòu)看浑塞，侵權(quán)責(zé)任編基本沿用《侵權(quán)責(zé)任法》的章節(jié)結(jié)構(gòu)，變動在于將原第二章“責(zé)任構(gòu)成和責(zé)任方式”和第三章“不承擔(dān)責(zé)任和減輕責(zé)任的情形”合為“損害賠償”一章政己。
從具體內(nèi)容看酌壕，修改條文30多處，增加條文10多處歇由。
除了對《侵權(quán)責(zé)任法》原有規(guī)定進行修正卵牍，吸納現(xiàn)行司法解釋的規(guī)定及審判經(jīng)驗外，還增加了自助行為印蓖、好意同乘等新規(guī)則辽慕，并對侵權(quán)責(zé)任領(lǐng)域出現(xiàn)的社會熱點問題如網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)京腥、高空拋物等作出回應(yīng)赦肃。
從修改類型來看有以下方面（紅字為增加或修改部分）：
（1）單純技術(shù)性的修改，不改變法律條文的的規(guī)范意義公浪，但是使得法律規(guī)定更加準確他宛。
（2）通過些許文字的修改鉴裹，改變法律條文的規(guī)范意義何陆，法律條文的適用條件或者范圍等發(fā)生變化。
（3）法律規(guī)范意義上的重大修改戈二。
以上是《民法典》對于《侵權(quán)責(zé)任法》的修正预柒，下面我們來了解一下队塘，這些修正會對財產(chǎn)險中的責(zé)任保險有什么影響袁梗。
3.侵權(quán)責(zé)任變化與責(zé)任保險的關(guān)系
還記得之前核保人培訓(xùn)的時候聽總部老師講課，問到一個問題憔古，責(zé)任保險的基礎(chǔ)是什么遮怜？
這個答案就是侵權(quán)責(zé)任。
侵權(quán)責(zé)任編是受害人向侵權(quán)人要求承擔(dān)侵權(quán)行為責(zé)任的請求權(quán)基礎(chǔ)鸿市，是責(zé)任保險發(fā)展的環(huán)境條件锯梁。
《民法典》的侵權(quán)責(zé)任編對產(chǎn)品生產(chǎn)銷售、機動車交通事故焰情、醫(yī)療陌凳、環(huán)境污染和生態(tài)破壞、高度危險内舟、飼養(yǎng)動物合敦、建筑物和物件等領(lǐng)域的規(guī)則又進行了完善和提升。
由此會強化相關(guān)利益主體的風(fēng)險和責(zé)任意識验游，催生責(zé)任保險市場的需求蛤肌。
同時也要求我們，作為保險從業(yè)者批狱，能夠在學(xué)習(xí)和研究《民法典》的基礎(chǔ)上裸准，提供更有針對性的服務(wù)，也促使保險公司開發(fā)更有針對性的產(chǎn)品赔硫。
4.?侵權(quán)責(zé)任新亮點及對財險業(yè)務(wù)的影響
（1）自甘風(fēng)險
舉個例子炒俱，小明自愿報名參加滑雪比賽，比賽過程中和李雷發(fā)生率碰撞爪膊，銷售受傷权悟，被鑒定為9級傷殘。小明起訴推盛，要求判決李雷和滑雪場賠償30萬峦阁。
法院審理后認為，體育競賽是激烈的競技運動耘成，存在潛在人身風(fēng)險榔昔，小明作為完全民事行為能力人，自愿參賽瘪菌，簽訂免責(zé)條款自愿承擔(dān)風(fēng)險撒会，屬于自甘風(fēng)險行為，駁回訴訟請求师妙。
我們看到诵肛，法院的判決結(jié)果是依據(jù)上述法條得出，但并不是所有的自愿參賽情況都適用默穴，還要具體問題具體分析怔檩。
比如褪秀，調(diào)查發(fā)現(xiàn)李雷與小明的碰撞是因為李雷發(fā)現(xiàn)雪道有石頭，為了躲避石頭所以與小明碰撞薛训。
這時溜歪，雪場要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，對小明進行賠償许蓖。
同時蝴猪，經(jīng)雪場排查發(fā)現(xiàn)，石頭不是雪場原有的膊爪，是小梅故意放置的自阱。
那么，在雪場承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任后米酬，有權(quán)向小梅進行追償沛豌。
后面的情況適用于侵權(quán)責(zé)任編第1198條。
通過這個例子對法條的解釋赃额，我們可以了解到自甘風(fēng)險其實是侵權(quán)責(zé)任的免責(zé)事由加派，會對我們財產(chǎn)保險中的體育保險、公眾責(zé)任險跳芳、職業(yè)責(zé)任險等產(chǎn)生影響芍锦。
比如具體到公眾責(zé)任險部分，以往很多存在侵權(quán)責(zé)任行為可能會被列為免責(zé)事由飞盆，那么娄琉，涉及到此類風(fēng)險事故時可能會有糾紛，對經(jīng)營者口碑產(chǎn)生影響吓歇。
所以孽水，建議在購買公眾責(zé)任險的同時，為此類文體活動的參與者配置意外險城看，同時要注意意外險的保障范圍女气，很多意外險會除外高風(fēng)險運動。
（2）侵害特定物的精神損害賠償
在《民事侵權(quán)精神損害司法解釋》中测柠，對于要求為：具有人格象征意義的特定紀念物品炼鞠，因侵權(quán)行為而永久性滅失毀損，物品所有人以侵權(quán)為由鹃愤，向人民法院起訴請求賠償精神損害的簇搅，人民法院應(yīng)當(dāng)依法予以受理完域。
對比看來软吐，《民法典》的物品要求更為寬泛，損失程度不以永久性滅失或者損毀為依據(jù)吟税，而是造成嚴重精神損害凹耙，擴大了原有的范圍姿现。
此條修改主要影響第三者責(zé)任險部分，如果涉及精神損害肖抱，同時保險合同中并未除外此類賠償备典，會存在風(fēng)險敞口，更考驗保險公司的承保和理賠人員意述。
同時需要補充的一點提佣，在人格權(quán)編部分第九百九十六條，對于當(dāng)事人一方違約行為損害對方人格權(quán)造成嚴重精神損害的荤崇，除請求違約責(zé)任還可請求精神損害賠償拌屏。
這部分的違約和精神損害賠償責(zé)任會影響到合同履約保證險等險種。
（3）用人單位責(zé)任和勞務(wù)派遣單位术荤、勞務(wù)用工單位責(zé)任
可以看到倚喂，以上兩條內(nèi)容均是對用工侵權(quán)的規(guī)范。
第1191條主要針對用工單位瓣戚、勞務(wù)派遣單位端圈、提供勞務(wù)者三方的關(guān)系，首先由用人單位承擔(dān)責(zé)任子库，如果派遣單位有過錯的舱权，也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
這里需要注意的是仑嗅，用人單位承擔(dān)責(zé)任后刑巧，可以向有故意或者重大過失的員工追償，這部分是新增內(nèi)容无畔。對應(yīng)于雇主責(zé)任險啊楚，如果侵權(quán)責(zé)任獲得賠償以后，追償權(quán)會進行轉(zhuǎn)移浑彰。
[if !supportLists]第1192條恭理，[endif]這里主要關(guān)系是用人單位。提供勞動者對他人的侵權(quán)郭变，以及如果存在第三方侵權(quán)人的追償颜价。
那么，這里涉及到的險種主要是公眾責(zé)任險诉濒、職業(yè)責(zé)任險周伦，同樣在賠償后也可以獲得追償權(quán)的轉(zhuǎn)移。
（4）違反安全保障義務(wù)侵權(quán)責(zé)任
這條應(yīng)該比較好理解未荒，對于未盡到安全保障義務(wù)的专挪，導(dǎo)致他人損害需要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
同時要注意一點，如果涉及侵權(quán)的寨腔，同時存在場所的安全保障義務(wù)未盡到時速侈，先由經(jīng)營者、管理者承擔(dān)補充責(zé)任迫卢，再追償倚搬。
這里會涉及的是公眾責(zé)任險以及一些場所責(zé)任險如展會責(zé)任等等。
（4）第三方校園傷害事故責(zé)任與校方責(zé)任保險
在侵權(quán)責(zé)任篇第1199條至1201條都是針對教育機構(gòu)的責(zé)任乾蛤，上述這一條對《侵權(quán)責(zé)任法》進行了修改和增加每界。涉及險種為校方責(zé)任險、教育培訓(xùn)機構(gòu)責(zé)任險家卖。
（5）產(chǎn)品責(zé)任
第1102條至1207條均為產(chǎn)品責(zé)任的內(nèi)容盆犁，這里著重說一下第1206條的內(nèi)容。
在原有《侵權(quán)責(zé)任法》中僅要求銷售者采取警示篡九、召回等補充措施谐岁，此次新增加了停止銷售。同時對于未及時補救而擴大的損失榛臼，也要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任伊佃，以及一系列的召回費用。
我們知道沛善，目前國內(nèi)市場基本上沒有單獨承保產(chǎn)品召回保險的航揉，而在產(chǎn)品責(zé)任險的承保中，很多公司對于召回部分的責(zé)任都是不允許擴展或者附加的金刁。
那么對于新增的停止銷售的要求帅涂，因為不屬于企財險風(fēng)險保障范圍，不能夠通過營業(yè)中斷險來轉(zhuǎn)移尤蛮。這部分責(zé)任是否能夠通過保險公司進行擴展媳友，或者企業(yè)如何轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險，也是我們需要討論和研究的产捞。
當(dāng)然，在產(chǎn)品責(zé)任這一章的內(nèi)容還有很多坯临，比如第1204條焊唬，還會涉及到運輸者、倉儲這等第三人的過錯行為看靠。又會聯(lián)系到貨運險等赶促。
（6）醫(yī)療損害責(zé)任
涉及第1218條至1223條的內(nèi)容，這里主要說一下第1223條挟炬。
我們看到標紅的地方是比《侵權(quán)責(zé)任法》多出來的部分鸥滨，也就是說對于侵權(quán)責(zé)任賠償范圍的擴展嗦哆，增加了藥品上市許可證持有人。
在藥品生產(chǎn)的過程中爵赵，藥品上市許可證的持有人不一定是生產(chǎn)者吝秕，有可能是持有人委托或者授權(quán)別的企業(yè)進行生產(chǎn)泊脐。
所以空幻，以前可能更多的是直接由生產(chǎn)者購買產(chǎn)品責(zé)任險，或者醫(yī)療機構(gòu)購買醫(yī)療責(zé)任險等等容客，但未來藥品上市許可證的持有人也需要購買相應(yīng)的保險去轉(zhuǎn)移風(fēng)險秕铛。
（7）環(huán)境污染和生態(tài)破壞責(zé)任
?
涉及第1229條至1235條的內(nèi)容，其中第1234條修改較多缩挑，第1235條為新增內(nèi)容但两。主要影響的保險為環(huán)境責(zé)任險。
（8）飼養(yǎng)動物損害責(zé)任
?
主要涉及第1245條和第1246條供置，其中重點說一下第1246條谨湘。
紅字部分是新增的，但是我們主要注意的是“被侵權(quán)人故意”僅是“可以減輕責(zé)任”芥丧，而不是“免除責(zé)任”紧阔，應(yīng)對實踐中惡意挑釁動物引發(fā)的侵權(quán)問題。
由此可見续担，動物飼養(yǎng)人依然會有責(zé)任侵權(quán)風(fēng)險擅耽，其實每位飼養(yǎng)人都應(yīng)該配備寵物責(zé)任險來轉(zhuǎn)移。
（9）建筑物和物件損害責(zé)任之不動產(chǎn)倒塌物遇、塌陷損害責(zé)任
?
這條會涉及到多個主體乖仇，但我們可以看到的是，建設(shè)單位與施工單位除了承擔(dān)質(zhì)量缺陷責(zé)任询兴，還要承擔(dān)連帶責(zé)任乃沙。
建設(shè)單位與施工單位不能證明建筑物等不存在建設(shè)缺陷，但能夠證明缺陷由其他責(zé)任人所致诗舰，例如能夠證明是由勘察單位崔涂、設(shè)計單位、監(jiān)理單位或者建筑材料供應(yīng)單位造成建筑缺陷的始衅，則也應(yīng)先賠償冷蚂，在賠償后有權(quán)向其他責(zé)任人追償。
對于不是建設(shè)缺陷導(dǎo)致的問題汛闸，由所有人蝙茶、管理人、使用人或者第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任诸老。
比如19年10月10日發(fā)生的無錫高架橋垮塌事件隆夯，就是因為短時間高架橋上行駛了超重貨車，導(dǎo)致超過高架橋承重所以垮塌。簡單來看蹄衷，這屬于第三人責(zé)任忧额，應(yīng)由超重承運公司來承擔(dān)。
那么上述的法條愧口，可能會涉及到查勘設(shè)計職業(yè)責(zé)任險睦番、監(jiān)理職業(yè)責(zé)任險、建設(shè)工程質(zhì)量保證保險耍属、工程質(zhì)量潛在缺陷保險托嚣、工程項目運營期的保險、物業(yè)責(zé)任險等等厚骗。
（10）建筑物和物件損害責(zé)任之高空拋擲物示启、墜落物損害責(zé)任
這一條涉及高空拋物的內(nèi)容，這里首先增加了禁止性規(guī)定领舰，對與高空拋物行為進行盡職夫嗓。公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查，對于調(diào)查手段進行了明確冲秽。
同時舍咖，對于依然難以找到侵權(quán)人的，還需由使用人進行補償劳跃，注意這里是補償不是賠償谎仲，因為查明侵權(quán)人后可以追償。
對于物業(yè)如果沒有采取安全保障措施的刨仑，需要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任郑诺。
在實務(wù)操作中，對于物業(yè)責(zé)任險中附加高空拋物保險公司一般都非常謹慎杉武≌薜可能在未來隨著司法手段的介入，高空拋物這一附加險也會成為常規(guī)責(zé)任轻抱。
總結(jié)飞涂，以上是關(guān)于《民法典》侵權(quán)責(zé)任編部分對財產(chǎn)保險主要是責(zé)任險的影響的筆記整理。
其實《民法典》對保險的影響遠不止如此祈搜，在財產(chǎn)險中還會涉及很多较店，比如合同編中會涉及到責(zé)任險、貨運險容燕、工程險梁呈、信用保證保險等等相關(guān)內(nèi)容。
人身險中蘸秘，婚姻家庭編官卡、繼承編會涉及到婚姻財產(chǎn)分割蝗茁、遺產(chǎn)繼承配偶的權(quán)利等等很多方面，這里又會用到壽險寻咒、年金險哮翘，甚至于保險金信托等方式來實現(xiàn)個人利益的最大化。
這些都與保險息息相關(guān)毛秘，更加與我們的生活息息相關(guān)饭寺。
了解《民法典》不僅能夠為我們的客戶提供更加全面系統(tǒng)的服務(wù)，也能夠讓我們自己過更有把握的人生熔脂。
本文根據(jù)北京市盈科（石家莊）律師事務(wù)所趙慶雨律師的課程整理佩研。
