老有所終、幼有所長(zhǎng)统舀、病有所醫(yī)匆骗、貧有所救、矜寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)誉简，是幾千年來(lái)老百姓的夢(mèng)想碉就。最近幾年，“9元加入闷串，最高30萬(wàn)元互助瓮钥。一人患病，眾人分?jǐn)偂骏庸！钡木W(wǎng)絡(luò)互助越來(lái)越受歡迎毛甲，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)遍地開(kāi)花。
今天就讓特叔帶大家來(lái)一一了解網(wǎng)絡(luò)互助的那些事兒具被。
網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)
?
百度百科上這樣來(lái)定義網(wǎng)絡(luò)互助：網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合玻募，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會(huì)員之間通過(guò)協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失一姿，為了避免了個(gè)體負(fù)擔(dān)過(guò)重七咧，約定單次互助金不超過(guò)若干元，并規(guī)避了償付能力問(wèn)題叮叹。
所謂互助計(jì)劃艾栋，是指?jìng)€(gè)人不繳納資金或者繳納少量資金加入互助計(jì)劃，承諾若有會(huì)員發(fā)生互助事件蛉顽，則對(duì)其進(jìn)行捐助蝗砾，與此同時(shí)，會(huì)員本人一旦發(fā)生互助風(fēng)險(xiǎn)事件携冤，也可獲得其他會(huì)員捐助自己的資格悼粮，獲得一定保障資金。
網(wǎng)絡(luò)互助模式下曾棕，每個(gè)人在公益中都具有雙重身份扣猫，既是捐助者也可以是獲捐者，通過(guò)幫助別人換來(lái)得到幫助的機(jī)會(huì)翘地。網(wǎng)絡(luò)互助的意義在于搭建了社會(huì)互動(dòng)的參與平臺(tái)申尤，促進(jìn)了愛(ài)心事業(yè)形式和內(nèi)容的雙重創(chuàng)新，通過(guò)“送人玫瑰衙耕，手有余香”的公益理念昧穿，將松散的社會(huì)成員打造成為一個(gè)具有情感、理念臭杰、權(quán)益聯(lián)結(jié)的共同體粤咪，通過(guò)廣泛的社會(huì)參與，為社會(huì)保障體系提供了一種民間支點(diǎn)渴杆。
網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅猛
依靠互聯(lián)網(wǎng)，以眾籌為思想基礎(chǔ)成立的網(wǎng)絡(luò)互助在2016年發(fā)展迅猛宪塔。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不僅數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng),競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)白熱化態(tài)勢(shì),而且有資本頻頻伸出橄欖枝,市場(chǎng)上甚至還出現(xiàn)部分號(hào)稱(chēng)用戶數(shù)量百萬(wàn)級(jí)的平臺(tái)磁奖。
?
截至2016年11月，已經(jīng)有超過(guò)120家不同領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)某筐，總注冊(cè)會(huì)員超過(guò)1200萬(wàn)人比搭，有20多家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。水滴互助南誊、同心互助身诺、斑馬社等互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)對(duì)外宣布獲得了百萬(wàn)級(jí)到千萬(wàn)級(jí)不等的融資蜜托，融資總金額達(dá)上億元∶股模互助項(xiàng)目除了有常見(jiàn)的重大疾病互助橄务、意外互助，還有扶老太太愛(ài)心互助穴亏、留守兒童互助等蜂挪，互助領(lǐng)域廣泛。
網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)或達(dá)萬(wàn)億元
?
與P2P網(wǎng)貸的金融風(fēng)險(xiǎn)不同嗓化，網(wǎng)絡(luò)互助呈井噴之勢(shì)是因?yàn)榭吹搅藝?guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的缺口棠涮。從全球來(lái)看，相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)主要保險(xiǎn)形式之一刺覆，根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)严肪，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元谦屑，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%驳糯，覆蓋9.2億人。相互保險(xiǎn)在法國(guó)占比高達(dá)46%伦仍、日本占比45%结窘、德國(guó)占比43%、美國(guó)占比37%充蓝。而在我國(guó)隧枫，2015年保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模全球第三谓苟，但相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額幾乎為零官脓。
有專(zhuān)業(yè)人士判斷，中國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間可達(dá)8000億元到1萬(wàn)億元涝焙。而網(wǎng)絡(luò)互助卑笨，其實(shí)是國(guó)外相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的一個(gè)變體。這也是互助平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)爭(zhēng)搶這塊巨大的市場(chǎng)蛋糕的原因之一仑撞。
網(wǎng)絡(luò)互助并非保險(xiǎn)
關(guān)注傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法覆蓋弱勢(shì)群體的大病醫(yī)療領(lǐng)域赤兴，網(wǎng)絡(luò)互助成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充力量。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在發(fā)文中也肯定了民間的互助共濟(jì)行為的正面意義隧哮，“民間的互助共濟(jì)行為一直存在桶良，對(duì)于救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義沮翔≡煞”
但是網(wǎng)絡(luò)互助并非保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的本質(zhì)是社會(huì)信用契約，具有民事能力的人自愿地按準(zhǔn)則履行相同的義務(wù)疲牵，同時(shí)也享受平等的權(quán)利承二。網(wǎng)絡(luò)互助具有非營(yíng)利性的特點(diǎn)，是以公益為基本屬性纲爸，體現(xiàn)的是風(fēng)雨共擔(dān)的互助精神亥鸠。而保險(xiǎn)是典型的商業(yè)行為。保險(xiǎn)是以盈利為目的缩焦，將保費(fèi)收納之后读虏，會(huì)用于各種投資經(jīng)營(yíng)行為來(lái)獲得最大化收益，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值袁滥。
網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)
毫無(wú)疑問(wèn)盖桥，任何一個(gè)新生事物出現(xiàn)，帶來(lái)的并不只有積極效應(yīng)题翻，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不例外揩徊。野蠻生長(zhǎng)中的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)水平參差不齊，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小不一嵌赠，風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞多塑荒，甚至有人借網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之名，行詐騙姜挺、非法集資之實(shí)齿税，更難回避騙保、套保這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司尚無(wú)法完全解決的問(wèn)題炊豪。
資金監(jiān)管問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)互助備受質(zhì)疑的關(guān)注點(diǎn)凌箕。目前互助平臺(tái)的收費(fèi)主要有后繳和預(yù)繳兩種，可以說(shuō)這兩種方式都會(huì)涉及積累資金词渤，如果平臺(tái)不具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力牵舱，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，損害消費(fèi)者權(quán)益缺虐。此外芜壁，一些平臺(tái)還存在挪用資金、形成沉淀資金后跑路的風(fēng)險(xiǎn)高氮』弁互助計(jì)劃也不像商業(yè)保險(xiǎn)一樣置于契約（合同）保障之下，缺乏法律上的保障剪芍。
監(jiān)管：不定時(shí)的炸彈
?
機(jī)構(gòu)資本熱捧下腰涧，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)增長(zhǎng)顯著，在快速增長(zhǎng)過(guò)程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為引起保監(jiān)會(huì)的注意紊浩。保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告稱(chēng)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其一直高度重視坊谁、密切關(guān)注费彼，并通過(guò)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示、答記者問(wèn)等方式口芍，多次向投資者和有關(guān)市場(chǎng)主體警示其中存在的問(wèn)題箍铲，保監(jiān)會(huì)還對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見(jiàn)。
經(jīng)過(guò)此輪整頓洗牌后鬓椭，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展也站在了十字路口上颠猴。監(jiān)管成為橫亙?cè)诒姸嗷ヂ?lián)網(wǎng)互助平臺(tái)面前的一道難以逾越的鴻溝。?
網(wǎng)絡(luò)互助能走多遠(yuǎn)小染？
保監(jiān)會(huì)收緊對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的監(jiān)管后翘瓮，網(wǎng)絡(luò)互助走到了轉(zhuǎn)折點(diǎn)，前景不被看好裤翩。隨著羅爾“帶血營(yíng)銷(xiāo)”事件的發(fā)酵资盅，此前頗受爭(zhēng)議的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)又被推到大眾眼前，網(wǎng)絡(luò)互助或成為公益的新出口踊赠。網(wǎng)絡(luò)互助到底能走多遠(yuǎn)呵扛？
路漫漫其修遠(yuǎn)兮,吾將上下而求索。特叔認(rèn)為筐带，網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展路上有坎坷有泥沼,也會(huì)有鮮花有掌聲,要扎實(shí)地走穩(wěn)每一步,采取合適的方式引導(dǎo)其發(fā)展今穿，掃除行業(yè)內(nèi)的糟粕，最大限度控制好風(fēng)險(xiǎn)伦籍，最大限度釋放網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的服務(wù)功能蓝晒，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮其真正的惠民效應(yīng)鸽斟。
關(guān)于互助保障拔创、公益慈善你所不知道的那些事，關(guān)注微信公眾號(hào)互助特報(bào)（huzhutebao）
