理財千萬條，安全第一條具钥《勾澹花錢不規(guī)范，親人兩行淚骂删。
著名財經(jīng)作家吳曉波掌动，曾在網(wǎng)絡上分享過一段親身經(jīng)歷。某天宁玫，吳曉波在北京打車粗恢，和出租車司機校小張一路攀談。
小張開了多年出租欧瘪，收入不高也不低眷射，至今零存款，月月用光佛掖，連他自己都調侃自己“我就一屌絲妖碉。”
細問原因芥被，吳曉波不禁心生感慨欧宜，總結了很多人之所以碌碌無為、賺不到錢的原因：只有職務性收入拴魄，沒有財產性收入冗茸。
小張賺到的錢要么存銀行，要么買房自住羹铅，再也沒有其他理財投資蚀狰，多年的財富積累被通貨膨脹的泡沫吃掉一大半。
為什么賺錢越來越多职员，負債也越來越多？
我今天談到的小宇跛溉，比小張賺錢多焊切，沒房沒車，卻還是活的特別辛苦芳室，他賺的錢专肪，不知道到哪兒去了。
小宇畢業(yè)5年堪侯，在工作剛開始2年工資只有3000多嚎尤，在廣州生存非常困難，租房和吃飯交通就花掉大部分伍宦，但是他愛吃而且愛學習芽死，所以花了很多錢在吃和買課上乏梁，當然和女朋友逛街吃飯也花了不少錢。
沒錢他就辦了很多信用卡关贵，沒錢還信用卡他就分期遇骑，需要還信用卡就先套現(xiàn)其他信用卡，日子過得很艱難揖曾，經(jīng)常要看哪個信用卡什么時間段還錢落萎，哪個信用卡還有額度消費，他聽說信用卡不還錢還會坐牢炭剪，所以只能乖乖想辦法還錢练链。
不知不覺，除了日常開銷加上信用卡分期的利息奴拦，小宇已經(jīng)負債了3萬多媒鼓，好在小宇換了一份工作，開始做起了銷售粱坤，他知道要多賺錢才能輕松些隶糕，他很努力，一開始每個月能賺1萬站玄，后來能賺2萬枚驻，行情好的時候還能賺5萬，他發(fā)現(xiàn)自己手頭上有不少現(xiàn)金了株旷，于是消費升級了再登。
他換了最新的蘋果手機，換了最輕薄的筆記本電腦晾剖，開始講究“健康”美食锉矢，從人均15塊的隆江豬腳飯變成人均50、70甚至100的各種美食網(wǎng)紅店齿尽，把大眾點評的美食吃了個遍沽损。從買200-300元的衣服和鞋子到上千的衣服和鞋子；開始國內游和國外游循头，吃當?shù)馗玫拿朗趁喙溃绕涫呛ｕr，住更舒服的酒店卡骂。
跟同事和朋友的應酬国裳，檔次也高了不少，從KTV全跨、自助海鮮到日式料理缝左，無所不包。
對于課程質量要求也更高，從幾十塊的課程升級成幾百渺杉、上千甚至上萬蛇数，他還學習了格局的課程，學習了投資基金少办、股票和房產苞慢。
只是他對投資理財?shù)恼J知只局限于：賺更多的錢，投資股票這種長期收益最高的金融產品英妓，就可以實現(xiàn)財富自由挽放。
于是他把手頭上的幾萬塊買了股票，只是時機買的不算對蔓纠，而且他后來發(fā)現(xiàn)自己手頭上的錢實際上是需要還信用卡的錢辑畦，也就是說他犯了格局告訴學員的投資的第一天條：不要借錢投資。
小宇覺得無所謂腿倚，因為他覺得自己賺錢多纯出，遲早能把信用卡還上的。有人告訴他要少花錢敷燎，他不這么認為暂筝，他覺得只要賺錢足夠多，就可以把這些生活成本和開銷覆蓋掉硬贯，主要還是自己賺錢能力不夠焕襟。
這種想法不能說錯，但是小宇的消費欲望實際上在不斷膨脹饭豹，已經(jīng)超過了他的賺錢能力鸵赖。
每個月記錄信用卡還款日，記錄信用卡的額度和賬單拄衰，看看信用卡還可以套現(xiàn)多少它褪，已經(jīng)成為小宇的習慣。
直到危機出現(xiàn)翘悉，小宇才意識到得真正改變自己的生活方式茫打。
小宇的公司面臨轉型，之前賺錢的方式一去不復返妖混，小宇面對工作的轉型措手不及包吝，如果做不好，極有可能丟掉工作源葫，然后還不起信用卡，還有各種螞蟻花唄砖瞧、網(wǎng)商貸和微粒貸息堂。
當我讓小宇把信用卡和各種貸款全部列出來的時候，小宇發(fā)現(xiàn)自己的貸款已經(jīng)達到了20萬，即使減去幾萬塊的股票和現(xiàn)金荣堰，也有15萬的欠款床未。（凈資產=總資產-負債）
明明賺錢越來越多了，為什么欠錢卻是越來越多了振坚？
我讓小宇列出自己每月的必須開支和大額開支薇搁，來計算自己每個月最少花多少錢。
具體事項因人而異渡八，必須開支大致包括房租啃洋、水電、物業(yè)屎鳍、手機套餐宏娄、交通費、餐飲逮壁、日常用品孵坚、健身房；大額開支包括：課程窥淆、旅游卖宠、手機、電腦忧饭、體檢扛伍、請客吃飯、出差等
小宇每月的必須開支達到7000眷昆，其他大額開支蜒秤，偶爾就會來一次，可能是幾千亚斋，甚至上萬作媚。
小宇終于明白，為什么自己感覺賺了不少錢帅刊，但過年的時候纸泡，還在愁還信用卡，甚至給父母的紅包赖瞒，都沒有多少錢女揭。
本來只是負債3萬，結果第一年賺了15萬栏饮，但是卻花了20萬吧兔，第二年賺了20萬，卻花了25萬袍嬉，手頭上的現(xiàn)金和信用卡讓他誤以為自己有很多錢境蔼，從來不記錄自己到底賺的多還是花的多灶平。
計算完必要開支和大額開支后，小宇在想哪些開支可以減少箍土，比如房租和吃飯逢享，以及減少很多不必要的應酬，從逛品牌店轉到逛批發(fā)商場吴藻。
雖然我知道消費觀念很難一下子改變瞒爬，但是好在人有自由意志，總是可以改變的沟堡。
降低消費欲望侧但，這才是真正的財商開啟之路。
否則弦叶，放任欲望的膨脹俊犯，即使賺再多錢，也只能負更多債伤哺。
隱形的吸血鬼
我建議他選擇好時機把股票和基金都賣了燕侠，一部分還信用卡，一部分做生活費立莉。
每個月強制存一部分錢后绢彤，剩余的錢再來安排生活，當然一開始并不容易蜓耻，需要調整每月的最少生存成本茫舶，慢慢來就好了。
我們雖然建議通過投資理財來跑贏通貨膨脹刹淌，實現(xiàn)每年資產正收益饶氏，最終實現(xiàn)財務自由，但是前提是開始有閑錢的積累有勾。
我知道他存有不小的僥幸心理疹启，萬一遇到牛市股票和基金忽然翻倍了呢？不排除這種可能性蔼卡，但是他的財務狀態(tài)可能等不到那個時候喊崖。
他期望著股票一年至少賺個15%就滿意了，我告訴他雇逞，你這實際上是拿信用卡套現(xiàn)的錢來投資荤懂，大概率是虧的。
接近10萬的信用卡賬單一分期塘砸，扣掉的利息就在8%-20%之間节仿，更大可能是虧錢的，而且你還不知道股票啥時候漲掉蔬，如果是3年后漲粟耻，3年扣掉的貸款利息查近，那可真不少。
搜索下最賺錢的上市公司前200名挤忙，有一半是銀行，跟銀行比拼賺錢谈喳？真的是高估了自己的智商册烈。
我還見過有人想著信用卡套現(xiàn)一個月，然后想著去投資國債逆回購或者貨幣基金婿禽，中間賺些差價赏僧，真的是吃力不討好。
對于理財扭倾，大部分人高估了一年的收益淀零，卻低估了30年的收益。
除了銀行在搞信貸膛壹，無論是支付寶驾中、微信、京東還是360都在搞小額借貸模聋，普通人不敢為了小錢失去信用肩民，就得還錢，利息只要低于24%链方，就屬于合法范圍持痰，真的是暴利行業(yè)。
很多年輕人隨便借錢祟蚀，隨便就信用卡分期工窍，不知不覺被吃掉了很多錢，這可比通貨膨脹厲害多了前酿。
要知道股神巴菲特的52年的年復合收益也只有20%患雏，就被稱為股神了，可見保持每年收益20%是多么困難的事情薪者。
投資就是做大概率的事情纵苛。
很多人以為自己學了些投資理財知識，就耍起了高智商的低勝算投資言津，還是因為學的不夠攻人，學的不深。
知道和理解之間有地球到木星的距離悬槽，學到和做到之間甚至有幾萬億光年怀吻。
我的座右銘一直都是：學到不如做到。
當然初婆，沒有學習的思考更是低效的蓬坡，“學而不思則罔猿棉，思而不學則殆”，學習和思考屑咳、行動萨赁，都是一體化的。
如果想要50歲實現(xiàn)財務自由兆龙，你不得不考慮每年存下多少錢杖爽，每年要達到多少年收益，并且努力做到紫皇。
耶魯大學金融教授陳志武：為什么中國人勤勞卻不富有慰安？最重要的原因就是，缺乏金融知識和方法聪铺，更不會金融投資和理財化焕。
如果你還沒開始學習，推薦你從《格局財商2019》開始铃剔，這是一個全面且基礎的課程撒桨，后續(xù)我們還會有更多更深入的實操課程。
