幾次和保險代理人接觸杠河、打交道的感覺都不是很好浇辜，所以一直對保險很抵觸。自從有了寶寶待诅，這個柔軟脆弱的小人兒需要我全身心的關(guān)愛和保護(hù)熊镣，生怕她有一點閃失，所以考慮到了保險测蹲。
通過一段時間的學(xué)習(xí)鬼吵，對保險有了一定的認(rèn)識齿椅，“保險姓焙沙眩”粹排，其保障作用首當(dāng)其沖，其他的分紅坠敷、年金射富、教育金等等胰耗，噱頭多大過實用÷袈考慮家庭情況赠群，為我們的小三口之家配置了一些保險，今天簡單談?wù)勔患胰诘谋ｋU配置策略突委。
一冬三、 保險保障，先父母敌蚜，后孩子匠襟。
相信很多人和我一樣酸舍，想到買保險最初是出于對孩子的考慮里初。但想想，為孩子買保險淮阐，保費(fèi)一交至少十幾二十年，如果父母出現(xiàn)意外浩姥，孩子的保費(fèi)都沒有著落状您，保障更無從談起膏孟，畢竟父母才是孩子最大的保障；二是從疾病弊决、意外等發(fā)生概率上來說魁淳，孩子四五歲后發(fā)生概率大大降低，而成年人工作生活的壓力疚察、環(huán)境飲食睡眠等原因仇奶，30歲后身體出現(xiàn)問題的比比皆是该溯。
30歲后的中年人，上有老夫椭、下有小氯庆，中間有房貸車貸，承擔(dān)著家庭的重?fù)?dān)仁讨。一旦身體垮了洞豁，家庭的收入來源喪失，一家老小的安穩(wěn)生活都成為泡影刁卜。所以曙咽，保險首先要為家庭收入支柱購買，如果夫妻雙方都是家庭收入的主要來源例朱，兩人都應(yīng)該購買。
另外咧叭，對于一些成年人菲茬，他們的父母年齡五六十歲派撕，甚至更大，身體機(jī)能退化镀赌，大病商佛、意外發(fā)生率最高姆打。父母自己有保險保障最好，如果沒有玛追，建議為年邁的父母至少購買一份意外險和醫(yī)療險闲延。重疾險看父母年齡和保費(fèi)預(yù)算吧垒玲，如果父母年齡50歲以下，一般還可以購買氮惯，但保費(fèi)較高想暗；50歲以上说莫，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒的現(xiàn)象。自己努力賺錢互婿，給父母更好的保障吧辽狈。
二刮萌、 保險那么多，該買哪種呢着茸？
市面上保險產(chǎn)品繁多涮阔，讓人眼花繚亂。但其實從被保障主體來說掰邢，就分為人身保險伟阔、財產(chǎn)保險兩大類减俏。我們今天說的當(dāng)然是人身保險，人身保險奏夫，又分為人壽保險酗昼、健康（疾彩嶂怼）保險麻削、意外傷害保險三類蒸痹。
下面的思維導(dǎo)圖，簡單明了呛哟。
對于家庭收入支柱叠荠，壽險、意外扫责、重疾榛鼎、醫(yī)療險最好都齊全。
極端情況下鳖孤，即家庭支柱離世或重度殘疾者娱，此時一要提供家庭收入斷崖后基本的生活保障，二要給家庭一定的緩沖苏揣，爭取重新獲取收入來源的時間，壽險就起到這兩個作用平匈。
如果得重大疾病际起，一是看病的花費(fèi)巨大，二是工作肯定無法持續(xù)吐葱，也需要彌補(bǔ)收入損失街望。重疾險是給付型，也就是說重疾確診弟跑，就可以理賠獲得保障金灾前，這筆錢是用來治病，還是家庭生活孟辑，都可以哎甲。醫(yī)療險則是報銷型，即先自己墊付治療費(fèi)用饲嗽，后續(xù)報銷獲理賠金炭玫，也就是說醫(yī)療險只能是用于治病花費(fèi)。所以應(yīng)對重疾奉獻(xiàn)貌虾，重疾險和醫(yī)療險缺一不可吞加。重疾險，建議購買附加輕癥的尽狠，現(xiàn)代人對健康越加重視衔憨，每年體檢非常普遍，如果能發(fā)現(xiàn)于輕癥期袄膏，也有助于及時治療康復(fù)践图。而且不少附加輕癥的重疾險，有輕癥豁免沉馆，也就是說如果輕癥獲理賠码党，后續(xù)保費(fèi)免除德崭，但保障仍舊有效。
意外險揖盘，都很便宜眉厨，每年幾百塊，就可以得到充足保障扣讼，應(yīng)對意外風(fēng)險。
如果夫妻一方是全職媽媽或全職奶爸缨叫，壽險可省略椭符，做好其余保障即可。
對于孩子耻姥，在購買商業(yè)保險前销钝，一定要購買兒童社保。兒童社保是國家非常好的一項福利琐簇，每年只需交費(fèi)兩三百（不同城市不一樣蒸健，可咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞郑o孩子一些基礎(chǔ)的保障婉商。
商業(yè)保險方面似忧，兒童好奇心重，自我保護(hù)意識差丈秩，意外風(fēng)險大盯捌，所以意外險一定要有。學(xué)平險蘑秽，實際上就是一種團(tuán)體意外險饺著。
孩子如果不幸的重病，一是治病的花費(fèi)肠牲，二是父母至少有一人要全職照顧幼衰，所以建議兒童重疾險和醫(yī)療險都有保障，重疾險補(bǔ)充父母一方的收入損失缀雳，醫(yī)療險主要應(yīng)對治病花費(fèi)渡嚣。
市場上的保險產(chǎn)品，有的是單獨(dú)一種的保險肥印，很多是幾種保險的組合严拒，一種為主險，其余為附加險竖独。比如很火的平安福裤唠，主險是壽險，附加重疾莹痢、意外种蘸、醫(yī)療等墓赴。后者的設(shè)計，保險公司在保額航瞭、險種保費(fèi)上可操作性較大诫硕，所以一定要根據(jù)自己的實際需要選擇，不要盲目相信所謂附加險的優(yōu)惠刊侯。有些組合里的附加險章办，比單獨(dú)購買這類險種還貴。
不要買分紅險滨彻，不要買分紅險藕届，不要買分紅險！重要的事情說三遍亭饵！至于為什么休偶？篇幅有限，下次會重點說說分紅險辜羊。
三踏兜、保險的保額該買多少呢？
壽險八秃，至少是3到5年的收入碱妆。給家庭三到五年的緩沖時間，來重新獲取收入來源昔驱。
重疾險山橄，至少30-50萬。重大疾病的治療花費(fèi)一般在10-20萬舍悯，考慮到誤工費(fèi)航棱、后續(xù)恢復(fù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用等萌衬，30-50萬才不至于拖累家庭饮醇。
醫(yī)療險，市場上的百萬醫(yī)療險這兩年非筹踉ィ火爆朴艰，注意免賠額度和社保內(nèi)外的報銷比例即可。
意外險混移，家庭支柱30-50萬祠墅，兒童、老人10-20萬即可歌径。意外險都很便宜毁嗦，一年三五百，就達(dá)到50萬的額度回铛。性價比極致的上海人壽大金剛意外險狗准，意外身故50萬保額克锣，一年僅需125元。另外腔长，意外險對兒童通常有最高額度的限制袭祟， 10、20萬已是封頂捞附。
小結(jié)
購買保險的目的是為了防患于未然巾乳，提前轉(zhuǎn)移家庭的重大風(fēng)險。如果發(fā)生了不可預(yù)料的鸟召、給家庭重大災(zāi)難的事情胆绊，保險可以保障家庭基本生活的繼續(xù)，不至于“一病回到解放前”药版。不要總懷著“我買了保險辑舷，沒有用到就虧了”的心態(tài)喻犁。正是因為這種心態(tài)槽片，很多人才入了保險公司設(shè)計的各種分紅險、萬能險的坑肢础。再說还栓，保險買了心安，之后用不到传轰，生活一直平平安安剩盒、順順利利，不是更好嗎慨蛙？
