母愛是世界上最偉大最無私的愛斑胜，從小天使降臨的那一刻起控淡，就開始了一生的守護之旅。 寶媽們?yōu)槟竸t剛止潘，個個化身為超人媽媽掺炭，犧牲個人，放下自我凭戴，付出很多竹伸，只因為那一份美好的生命延續(xù)。

在買保險這件事情上簇宽，寫下這篇文章，希望幫助寶媽們少操一份心吧享。

重要的事情說三遍魏割，在購買商業(yè)保險之前，請一定優(yōu)先給孩子上社保钢颂，上社保钞它，上社保。

社保+商保殊鞭，才是完美好搭檔遭垛。

少兒保險的保障邏輯跟大人是一樣的，最最值得轉(zhuǎn)移的是低頻高損的風(fēng)險操灿。跟大人保障最大的不同就是少兒不需要壽險責(zé)任锯仪。此篇少兒保險主要涉及以下4個險種：

1. 重大疾病保險

以保險合同約定的重大疾病發(fā)生、疾病狀態(tài)或重大手術(shù)的實施為給付保險金條件的疾病保險趾盐。

從期限上可以分為庶喜，定期和終身小腊。

賠付次數(shù)上分為，單次賠付 和 多次賠付久窟。

疾病分組上可分為不分組和分組賠付秩冈，不分組賠付率高，分組賠付分組越多越好斥扛，癌癥單獨一組最佳入问。不分組代表中英人壽愛守護、長生人壽長生御享福稀颁，分組代表天安健康源2019增強版芬失。

從疾病發(fā)生概率可以重點關(guān)注：癌癥（目前最高發(fā)，有癌癥二次賠付的重疾險峻村，有癌癥后續(xù)醫(yī)療金的重疾險）麸折、心腦血管疾病（年長高發(fā)粘昨，有二次賠付垢啼，有輕癥，中癥賠付）

結(jié)論：重疾有三高一低的特點张肾，發(fā)病率高芭析、治愈率高、費用高吞瞪、低齡化趨勢明顯馁启，而且兒童的生命周期還很長，孩子的保費也便宜芍秆，從鎖定長期風(fēng)險的角度惯疙，兒童重疾保障方案首選多次賠付的終身重疾。

2. 醫(yī)療保險

醫(yī)療費用報銷型保險妖啥，憑發(fā)票原件根據(jù)報銷規(guī)則申請理賠霉颠。這里主要講住院醫(yī)療保險，單獨門診責(zé)任的保險很少荆虱。從風(fēng)險轉(zhuǎn)移低頻高損原則來講蒿偎，門診責(zé)任的花費并不高昂，這部分風(fēng)險完全可以自己承擔(dān)怀读。

普通住院醫(yī)療險：價格低诉位，保障責(zé)任也不高〔思希可能會設(shè)置一定免賠額度和賠付比例苍糠，住院醫(yī)療多在1-2萬左右，部分在10萬左右啤誊，主要解決一些常見小病住院情況椿息。如平安住院保障計劃歹袁，安聯(lián)住院寶保障計劃。

中端醫(yī)療險：俗稱的百萬醫(yī)療寝优，是一款杠桿非常高的醫(yī)療創(chuàng)新產(chǎn)品条舔。有1萬的免賠，住院醫(yī)療費用保額一般在 100-300 萬乏矾，部分還會包含特殊門診責(zé)任和住院前后7天門急診責(zé)任孟抗。因為設(shè)置了1萬免賠額，所以費率特別便宜钻心，是普惠大眾的好產(chǎn)品凄硼。一旦用上，真的能在經(jīng)濟上起到很大的幫助捷沸。如平安E生保摊沉，太平醫(yī)保無憂，復(fù)星聯(lián)合樂健一生和樂享一生（這款可附加普通門診責(zé)任）等痒给。

高端醫(yī)療險：除了住院責(zé)任说墨，還可附加門診，眼科苍柏，牙科尼斧，疫苗等責(zé)任，可拓展特需试吁、國際部和私立醫(yī)院棺棵，區(qū)域還可選擇覆蓋中國大陸以外地區(qū)。優(yōu)點很多熄捍，缺點就是價格太貴烛恤。不喜歡浪費就醫(yī)時間，追求就醫(yī)體驗余耽，價格不敏感人士建議選擇高端醫(yī)療險缚柏。對于兒童投保高端醫(yī)療險，通常要和父母一起投保宾添，少數(shù)產(chǎn)品有單獨兒童投保方案。如平安寶貝柜裸、大地少兒至尊等缕陕。

結(jié)論：如果不差錢注重體驗，首選高端醫(yī)療疙挺。如果預(yù)算緊張扛邑，直接上百萬醫(yī)療，1萬以下風(fēng)險自擔(dān)铐然。蔬崩。如果想要全面保障恶座，組合百萬醫(yī)療+普通住院醫(yī)療（覆蓋1萬免賠額）方案。

3. 意外險

保障的是意外傷害和意外傷殘責(zé)任沥阳，兒童 選擇意外險從兩個維度進行考慮 ：

意外身故 為了防止逆選擇的道德風(fēng)險跨琳，國家對未成年人的身故金額有限制，10歲以下20萬桐罕，10-18歲限額為50萬脉让。

意外醫(yī)療 優(yōu)先選擇0免賠的 優(yōu)先選擇涵蓋自費藥的 如史帶百萬星享意外險

結(jié)論：小朋友比較好動，沒有自我保護意識功炮，磕磕碰碰情形比較多溅潜。家長在做選擇時應(yīng)該重點關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任。

4薪伏、教育金

教育金沒有人身保障功能滚澜，它是一款特殊形態(tài)的年金產(chǎn)品，寄托著家長對孩子的厚愛和期待嫁怀，是用確定性保障未來的不確定性设捐，是為了將來孩子更加精彩而提前做的資金儲備。

當(dāng)然如果家庭資金沒有富余眶掌，是不建議購買教育金產(chǎn)品的挡育。

優(yōu)點是資金安全，屍优溃款專用即寒，不會被隨意挪作他用。

實現(xiàn)強制儲蓄召噩，穩(wěn)定增值（IRR達到4）母赵，比較適合不太會理財和愛消費的寶媽購買。

結(jié)論：經(jīng)濟條件允許就買點教育金具滴，經(jīng)濟條件一般就不用考慮了凹嘲，把錢花在基礎(chǔ)保障上面。

在購買以上少兒保險的時候构韵，我們除了要知道具體的保障內(nèi)容周蹭，也要知道哪些情形下保險公司是不會理賠的，這部分稱為免責(zé)條款疲恢，重疾險對遺傳性疾病凶朗、先天性疾病都是免除責(zé)任的。

重大疾病常見免除責(zé)任事項參考

方案演示

一显拳、預(yù)算5000元方案

二棚愤、預(yù)算10000元方案

買保險不是一件簡單容易的事情，少兒保險一個完整的保障方案是重疾險+醫(yī)療險+意外險的組合。具體到產(chǎn)品選擇宛畦，則需要結(jié)合健康情況瘸洛，保費預(yù)算，經(jīng)濟條件次和，家族病史等多個方面反肋。

希望此篇文章對您有幫助，也希望每個寶寶都健康快樂成長斯够！