據(jù)報(bào)道，住建部近日會同人民銀行咨演、銀監(jiān)會聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，明確嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)溉跃、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資告抄；嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)打洼、小額貸款公司違規(guī)提供“”等購房融資產(chǎn)品或服務(wù)逆粹；嚴(yán)禁房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)阿浓、小額貸款公司違規(guī)提供房地產(chǎn)場外配資芭毙；嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房卸耘。
這是近期多個(gè)中央和地方監(jiān)管部門嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市的一個(gè)縮影。此前侈百，多地銀監(jiān)部門已經(jīng)行動起來钝域，嚴(yán)查消費(fèi)貸款資金被挪用于支付購房首付款锭魔。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)战虏，在監(jiān)管高壓之下烦感，銀行資金違規(guī)入樓市的勢頭有所放緩膛堤，但仍有非持牌金融機(jī)構(gòu)、中介公司绿渣、地產(chǎn)開發(fā)商的產(chǎn)品以更為隱蔽的形式在市場上出現(xiàn)。
在房地產(chǎn)調(diào)控升級的大背景下姜胖，從今年年初開始右莱，監(jiān)管層對資金違規(guī)流入樓市進(jìn)行了嚴(yán)控档插，尤其是近幾個(gè)月，銀行以及一些非持牌金融機(jī)構(gòu)的短期資金變相流入樓市苗頭漸顯晨抡，監(jiān)管力度也持續(xù)加碼则剃。不過忍级，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，面對不少購房者依舊迫切的購房資金需求汛蝙，仍有少部分“首付貸”產(chǎn)品出現(xiàn)在市場上朴肺，只是其形式更為隱蔽。
記者最近一周以購房者身份咨詢了多家房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)西土，在表示首付資金“差一點(diǎn)”時(shí)需了，多數(shù)中介機(jī)構(gòu)直言目前無法幫忙解決資金問題般甲，并表示公司明確規(guī)定不得協(xié)助客戶辦理信用貸、消費(fèi)貸等墓造。
不過，仍有少部分中介工作人員表示“可以幫忙”帝雇∈ⅲ“一般100萬元以內(nèi)的貸款都比較容易解決孕锄。沒房的話可以在幾家合作銀行辦理額度30萬元左右的消費(fèi)貸款，還款周期最長5年∫袄矗”一位中介工作人員直言曼氛，“目前銀行對這種貸款查得比較嚴(yán)，現(xiàn)在審批下來也不太容易徽级，但是我們還是能幫著想一些辦法聊浅。”
整體而言旷痕，在監(jiān)管高壓之下欺抗，購房者想利用銀行相對便宜的資金來湊足首付款的難度越來越大强重，這種情況下，一些貸款公司佃声、融資擔(dān)保公司的資金流入樓市的通道依然是“敞開”的秉溉。某融資擔(dān)保公司工作人員向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，該公司與一些銀行有合作協(xié)議父晶，每年配合銀行向外放款弄跌，但貸款會進(jìn)入征信系統(tǒng)。他介紹埠胖，通過該平臺借貸年利率達(dá)5.4%直撤，單家銀行個(gè)人最多能貸70萬元蜕着，多貸幾家最多可以貸到200萬元，200萬元以下不需要抵押物蓖乘∪推“貸款用途說明是消費(fèi)或裝修什么的，就能夠辦下來袍暴。”他說娩梨。
與此同時(shí)览徒，一些中介機(jī)構(gòu)仍可以提供所謂墊資服務(wù)习蓬，只是成本相對較高《愕穑“具體操作就是先把房本抵押給我們公司，我們提供墊資让蕾，然后在房屋過戶后去銀行辦理抵押貸款，再還墊資款就可以笋婿。一般這種墊款期限在半年以內(nèi)，利率差不多是年化7%缸濒”优洌”一位中介機(jī)構(gòu)工作人員說绍些。
“我們也能協(xié)助您通過擔(dān)保公司辦理大額信用卡貸款套現(xiàn)，但是需要收取中介費(fèi)卿闹÷芸欤”上述中介機(jī)構(gòu)工作人員稱揪漩，“現(xiàn)在查得比較嚴(yán)吏口，自己辦理的話基本上不可能成功，但我們可以幫忙做材料昂勒≈弁”據(jù)了解，這種貸款年限較長塘娶，能達(dá)到30年痊夭，貸款金額為50萬元至70萬元。
另外虹曙，據(jù)記者多方采訪獲悉，房地產(chǎn)開發(fā)商墊資首付的情形目前也仍然存在矾踱。在一些位置比較偏遠(yuǎn)的北京郊區(qū)樓盤击敌，購房者需要支付的樓盤首付款僅需10%，其余首付部分均由開發(fā)商先墊資圣蝎∨枪“80平左右兩居首付不到40萬元哮针，可以先交一半，另外一半開發(fā)商給墊上等太，然后明年年底之前還清就行蛮放，沒利息沒手續(xù)費(fèi)，相當(dāng)于首付是兩年分期瞻想∧⑾眨”有中介機(jī)構(gòu)工作人員表示，這種樓盤一般買的人少佃迄，所以這樣操作的人也不多和屎。
今年以來春瞬，房地產(chǎn)調(diào)控政策更趨嚴(yán)格，銀行業(yè)不斷壓縮個(gè)人住房按揭貸款規(guī)模随常。多家A股上市銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其上半年住房按揭貸款增速回落唆鸡，新增房貸占個(gè)人貸款的比重也較去年末有所下降枣察。央行數(shù)據(jù)也顯示，截至今年9月末序目，以個(gè)人住房按揭貸款為主要組成部分的住戶部門中長期貸款同比增長26.2%猿涨，同比增速較上季末低4.6個(gè)百分點(diǎn)。
值得注意的是澡绩，在住戶部門中長期貸款增速回落的同時(shí)俺附，住戶部門短期貸款的增速卻明顯上揚(yáng)事镣。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，今年9月末，住戶部門短期貸款同比增速達(dá)38.11%只嚣，增速較年初時(shí)上升17.85個(gè)百分點(diǎn)册舞；前三季度住戶部門短期貸款新增14926億元，較去年同期多9428億元盛杰，達(dá)到去年同期增加規(guī)模的將近3倍藐石，并達(dá)到去年全年增量的1.5倍于微。海通證券宏觀首席分析師姜超稱青自，去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限延窜，部分居民購房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成逆瑞，導(dǎo)致居民短貸高增長获高。
中國銀行國際金融研究所研究員熊啟躍表示车份，從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人貸款是利率市場化條件下商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定息差水平的重要資產(chǎn)類型出爹。與國際領(lǐng)先銀行相比缎除，我國銀行業(yè)個(gè)人貸款占比和個(gè)人貸款定價(jià)仍有一定的上浮空間器罐，發(fā)展個(gè)人貸款應(yīng)成為未來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向轰坊≈“但是當(dāng)前粟害，國內(nèi)個(gè)人貸款規(guī)模增速過快悲幅，銀行存在集中配置個(gè)人貸款的羊群行為站蝠。大量資金涌入個(gè)貸市場菱魔，不排除存在改變貸款用途的違規(guī)行為澜倦，這顯然不利于個(gè)貸市場整體的健康發(fā)展拔疚≈墒В”他說恰聘。
實(shí)際上晴叨，除了可被統(tǒng)計(jì)的銀行體系的資金兼蕊，還有大量互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、民間貸款機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保公司的資金也在流入樓市产禾，變相助推居民加杠桿購房牵啦，而這里面的風(fēng)險(xiǎn)更不可被忽視亚情。中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、國家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心發(fā)布的中國去杠桿進(jìn)程報(bào)告指出哈雏，由于消費(fèi)貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同楞件，其利率與風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)大于按揭貸款，目前不少消費(fèi)是通過向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的裳瘪，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的無擔(dān)保土浸、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率彭羹。由此所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的足夠重視黄伊。
“一些非持牌機(jī)構(gòu)的借貸利率較高，在這種情況下皆怕，如果個(gè)人加杠桿較快的話毅舆，一旦市場發(fā)生波動西篓，其形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)也更高虱黄。而且這種場外的資金更為隱蔽辜梳，一般也不納入正式的征信記錄，場外資金一旦違約宗挥，必將波及銀行體系內(nèi)的資金，容易釀成更大風(fēng)險(xiǎn)√咝担”一位業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
居民變相加杠桿的風(fēng)險(xiǎn)受到了監(jiān)管部門的密切關(guān)注德绿，在部分違規(guī)行為屢禁不止的背景下会油，監(jiān)管力度正在不斷升級都许。
住建部桨仿、人民銀行骂铁、銀監(jiān)會近日聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，加強(qiáng)房地產(chǎn)領(lǐng)域反洗錢工作名段。包括嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資；嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購房融資產(chǎn)品或服務(wù)振湾；嚴(yán)禁房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)大州、小額貸款公司違規(guī)提供房地產(chǎn)場外配資滥朱；嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房。
三部委還要求各地對違規(guī)企業(yè)躏率、機(jī)構(gòu)加大查處力度丰嘉。并將違規(guī)房企、中介列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單；對違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)要列入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治重點(diǎn)對象晃听；將互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)辫狼、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)違規(guī)提供融資行為依法錄入征信系統(tǒng)。
此前，銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企表示，將嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金避咆，嚴(yán)厲打擊“首付貸”，吸取美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，防止居民杠桿率過快上升裤园，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)淤袜。
“銀監(jiān)會目前已派出機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)排查铡羡，并加強(qiáng)規(guī)范管理和問責(zé)，嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場。”銀監(jiān)會相關(guān)人士介紹幅恋。北京品追、深圳等地銀監(jiān)局10月份已下發(fā)通知，要求對消費(fèi)貸款資金流向等進(jìn)行排查，現(xiàn)階段銀行正在組織轄內(nèi)支行根據(jù)要求進(jìn)行排查孝扛。
事實(shí)上，自2016年初到現(xiàn)在，我國已開展了多輪對房產(chǎn)中介棉胀、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)酥夭、銀行等涉貸機(jī)構(gòu)的嚴(yán)查行動蒜埋，堅(jiān)決打擊違規(guī)火俄、投機(jī)行為谱仪。去年8月，住建部、銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》,要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)袭蝗。
對此乡范，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，這意味著为朋，房地產(chǎn)調(diào)控正在深入中捆，一方面，通過限購、限售等行政手段加強(qiáng)監(jiān)管散庶，建立租售并舉長效機(jī)制皿渗，降低投機(jī)獲利空間，另一方面细卧，金融層面重在降杠桿，把控投資資金源頭埃唯，促使房地產(chǎn)回歸居住屬性，降低泡沫風(fēng)險(xiǎn)甥绿。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼也表示共苛，監(jiān)管層將對投機(jī)性購房的金融需求持續(xù)密切關(guān)注和嚴(yán)控堂竟。銀行需要持續(xù)打擊投資性需求烦秩，切斷這方面的金融供給郎仆。
姜超也表示，未來房地產(chǎn)銷售將繼續(xù)降溫郊霎，且監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查居民短貸流向房地產(chǎn)书劝，再加上銀行房貸額度受限猾昆，預(yù)計(jì)居民貸款增速將趨于回落。
