隨著重疾年輕化和保險意識的普及搔弄，身邊很多人都意識到要購買重疾保險以轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險造成的家庭財務(wù)損失。
但是丰滑，很多人在面對市場上琳瑯滿目的重疾險的時還是會犯選擇困難癥顾犹，不知道哪一種重疾險是適合自己的，應(yīng)該買多少保額褒墨？如何以適合自己的保費進(jìn)行有效的保障規(guī)劃炫刷？到底是一次性繳費好還是分期繳費好？諸如此類的問題困擾著很多人郁妈。
在此浑玛，個人希望通過以下幾點看法讓更多的人了解到選購重疾險的技巧：
1.保額買多少？
筆者在個人的《家庭保險規(guī)劃指南》中有說到噩咪，重疾保險保額的設(shè)計要跟重疾導(dǎo)致的財務(wù)損失相結(jié)合顾彰，包括：醫(yī)療費用和收入損失補(bǔ)償。醫(yī)療費用方面不好確定胃碾，因為不同病種的治療費用不盡相同涨享，有的疾病可能花個十幾萬就治好了，有的疾病要花上百萬都未必能治好仆百。個人認(rèn)為30-50萬是一個基本的配置厕隧，減除社會醫(yī)療保險（含大病保險）可報銷的額度（實際中幾萬到十幾萬不等）之后，便可作為個人確定重疾險保額的參考依據(jù)之一俄周。另外一個參考依據(jù)便是重疾導(dǎo)致的可能的收入損失吁讨，可能是6個月到一兩年的工資收入，這個可以根據(jù)個人收入情況做一個參考峦朗。
除以上兩個參考因素外建丧，保額的設(shè)計也要充分考慮個人目前及未來的收入狀況、繳費壓力甚垦，以及醫(yī)療費用上漲等實際因素茶鹃。比如說我目前比較年輕，收入不高艰亮，那我就可以先買20萬保額闭翩，等我收入較高，家庭責(zé)任較大些迄埃，那我可以再購買一份重疾險做補(bǔ)充疗韵。
2.保障要包括什么？保障范圍是不是越廣越好呢侄非？
伴隨著保險市場的激烈競爭蕉汪，越來越多的保險公司推出包含80種流译，甚至100種以上的保障病種的保險，并聲稱自己家保險產(chǎn)品保障范圍最廣者疤，更有優(yōu)勢福澡。但實際上真的是這樣嗎？
根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定驹马，重疾險必須涵蓋25種基本保障病種革砸，規(guī)定以外的保險公司可自行增加。為什么要規(guī)定這25種病種是必須有的呢糯累？道理很簡單算利，這25種病種涵蓋了常見的高發(fā)病種，其中惡性腫瘤（癌癥）泳姐、急性心肌梗塞效拭、腦中風(fēng)后遺癥三類重大疾病占了重疾理賠的70-80%，這些高發(fā)病種的風(fēng)險保費占了重疾險風(fēng)險保費的80-90%胖秒，剩下的風(fēng)險保費才是那些罕見病種構(gòu)成的缎患。
由此可見扒怖，重疾險保障范圍并非越廣越好较锡。從具有特定性的防癌險到涵蓋100多種病種的重疾險，選擇時主要看同等保額盗痒，不同保障范圍的產(chǎn)品費用差距是否合理蚂蕴，以及個人對保障范圍的需要等。比如俯邓，我只關(guān)心癌癥的風(fēng)險骡楼，那我就只買防癌險，相反如果我希望得到全方位的保障稽鞭，那我就會選擇保障范圍較廣的險種鸟整。
此外，還有一些重疾險將保障病種細(xì)分為輕癥朦蕴、重癥篮条、嚴(yán)重重癥等幾個等級，并賦予一定的理賠規(guī)則吩抓，比如輕癥賠付不占用重癥賠付等涉茧。這些病種劃分也是可以根據(jù)同等保額或保費的條件下，綜合參加保障范圍的疹娶。
3.繳費期怎么定伴栓？
你是不是也經(jīng)常頭疼于保險是選擇一次性繳費（躉交）好，還是分5年、20年钳垮、30年繳好惑淳？
其實這個問題的答案沒有絕對性，但對于每個人來說選擇合適自己的繳費方式也不失為一種理財安排饺窿。比如我目前的繳費能力很強(qiáng)歧焦，我也懶得每年都去繳費，那我就選擇一次性繳費短荐，而且總費用還更少倚舀。但如果我的繳費能力不強(qiáng)，那我就更傾向于選擇年繳了忍宋，具體期限可以根據(jù)個人未來收入預(yù)期做調(diào)整。而且风罩，選擇年繳最大的好處就是對于有豁免功能的保險糠排，交費期間投保人發(fā)生約定的疾病或意外風(fēng)險時還可以豁免后續(xù)保費。
目前超升，市場上很多重疾險都具有豁免功能入宦，個人建議選擇年繳的方式，如果個人投資能力強(qiáng)室琢，還可以最大限度地提高保費的利用效益乾闰。
4.投被保人怎么寫？
現(xiàn)實中很多人購買保險都是以自己為投被保險人的盈滴，這在沒有豁免功能的保險中是可以的涯肩，但如果相關(guān)保險產(chǎn)品具有豁免功能，自己為自己投保就享受不到了巢钓。這時病苗，可以讓家人作為投保人為自己購買，比如老婆為老公購買症汹，老公也為老婆購買硫朦，就是行業(yè)里邊說的夫妻互保，那么一旦雙方中一方因疾病或意外傷害導(dǎo)致喪失交費能力背镇，則其作為投保人可不續(xù)交剩下的保費咬展。
簡而言之，重疾險沒有最好的只有最合適的瞒斩。選購重疾險要根據(jù)個人的收入情況破婆、年齡、醫(yī)療費用等多個方面去綜合考慮济瓢。
才疏學(xué)淺荠割，國家理財規(guī)劃師，保險研究員，專注理財規(guī)劃蔑鹦，分享實用理財技能夺克。
