和朋友聊保險秽褒，提起很多保險公司的名字壶硅，朋友都表示沒聽過，緊接著就會問销斟，這小公司靠譜么庐椒？倒閉了怎么辦？......

特別理解朋友們的疑問蚂踊，隔行如隔山约谈，有疑問都正常。

今天犁钟，我想從《保險法》的角度棱诱，談談保險公司到底有沒有大小之分。

在《保險法》中涝动，法律對保險公司的設立军俊、經營、監(jiān)督捧存、解散四個方面進行了明文規(guī)定粪躬，我們一一來看担败。

設立

六十七條

設立保險公司應當經國務院保險監(jiān)督管理機構批準。國務院保險監(jiān)督管理機構審查保險公司的設立申請時镰官，應當考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要提前。

保險公司作為金融機構，其成立必須經過銀保監(jiān)會批準泳唠，且必須符合以下條件：

第六十八條

設立保險公司應當具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力狈网，信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)記錄笨腥，凈資產不低于人民幣二億元拓哺；（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本脖母；（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事士鸥、監(jiān)事和高級管理人員；（五）有健全的組織機構和管理制度谆级；（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經營業(yè)務有關的其他設施烤礁；（七）法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件肥照。

注意條件一中的凈資產脚仔，要求不低于人民幣二億元，凈資產是總資產減去總負債舆绎，也就是說你要設立保險公司鲤脏，先得有兩個億的資產家底。

條件三中的注冊資本吕朵，《保險法》中規(guī)定凑兰，設立保險公司的注冊資本最低限額為人民幣二億元，且必須為實繳貨幣資本边锁。也就是說姑食，你的兩個億必須是真金白銀。

你說有錢茅坛，任性音半！抱歉，要成立保險公司贡蓖，還真不是有錢就能任性的事兒曹鸠，你還得有“牌照”！

第七十三條

籌建工作完成后斥铺，申請人具備本法第六十八條規(guī)定的設立條件的彻桃，可以向國務院保險監(jiān)督管理機構提出開業(yè)申請。國務院保險監(jiān)督管理機構應當自受理開業(yè)申請之日起六十日內晾蜘，作出批準或者不批準開業(yè)的決定邻眷。決定批準的眠屎，頒發(fā)經營保險業(yè)務許可證；決定不批準的肆饶，應當書面通知申請人并說明理由改衩。

這里注意到，“經營保險業(yè)務許可證”驯镊，那可是必要條件葫督，沒有它，再有錢都無濟于事板惑。所以橄镜，從設立條件上來看，監(jiān)管機構對保險公司可是“一視同仁”的冯乘。

經營

《保險法》里明確規(guī)定了五大制度洽胶，以約束保險公司必須保障被保險人利益，如約償付往湿。

保證金制度

第九十七條

保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金妖异，存入國務院保險監(jiān)督管理機構指定的銀行惋戏，除公司清算時用于清償債務外领追，不得動用。

你可以簡單粗暴的理解响逢，保險公司得拿出注冊資本金的20%作為營業(yè)押金绒窑，存入指定銀行，除清償債務之外舔亭，不得動用些膨。

責任準備金制度

第九十八條

保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則钦铺，提取各項責任準備金订雾。保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法，由國務院保險監(jiān)督管理機構制定矛洞。

保險公司的責任準備金是保險公司為了履行未來的賠償或給付責任而在每一會計年度末提存的資金準備洼哎，簡單講，就是保險公司履行保險責任的準備和計提沼本。數額上來說噩峦，保險公司的責任準備金應與保險公司的持有資產等值，以確保如約償付抽兆。

公積金制度

第九十九條

保險公司應當依法提取公積金识补。

保險公司每年提取10%的凈利潤，列入公司法定公積金辫红，用于提高償付能力凭涂。公積金的增加意味著公司財產的增加祝辣。

保險保障基金制度

第一百條

保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理导盅，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時较幌，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟白翻；（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時乍炉，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；（三）國務院規(guī)定的其他情形滤馍。保險保障基金籌集岛琼、管理和使用的具體辦法，由國務院制定巢株。

保險公司應當按照保險法則的規(guī)定槐瑞，從公司當年保費收入中提取0.8%作為保險保障基金，專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行阁苞，由銀保監(jiān)會集中管理困檩，統(tǒng)籌使用。主要用于那槽，當保險公司被撤銷或宣告破產時悼沿，向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟。目前保險保障基金余額突破1000億骚灸，

再保險制度

第一百零五條

保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定辦理再保險糟趾，并審慎選擇再保險接受人。

通俗講甚牲，再保險就是保險公司的保險义郑，保險公司將其所承包的部分保險和責任向其他保險人進行再次保險的行為。再保險制度主要是基于分散風險考慮丈钙。

從以上五個制度來看非驮，《保險法》在保障被保險人的利益方面做了切實可行的法律約束，無論大小保險公司雏赦，保證金劫笙、責任準備金、公積金喉誊、保險保障基金邀摆、再保險，一個都不能少伍茄。

監(jiān)管

在經營過程中栋盹，銀保監(jiān)會對保險公司進行嚴格監(jiān)管，《保險法》中明確規(guī)定的監(jiān)管措施主要有以下幾方面：

1敷矫、償付能力監(jiān)管

第一百零一條

保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力例获。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數額汉额；低于規(guī)定數額的，應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的要求采取相應措施達到規(guī)定的數額榨汤。

對保險公司的償付能力蠕搜，中國保險業(yè)有一個償付能力二代監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內簡稱C-ROSS收壕。簡單來說妓灌，保險公司在每季末、每年末都會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試后能確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉蜜宪。

償付能力制度為多級預警制度虫埂，其核心指標是償付能力充足率，安全指標范圍100%-150%圃验，安全線第一檔是高于150%掉伏，低于100%的話，監(jiān)管機構就會動用各種監(jiān)管權力督促保險公司提高償付能力澳窑。

保險公司無論“大小”斧散，償付能力的紅線都一樣。

2摊聋、資金運用監(jiān)管

第一百零六條

保險公司的資金運用必須穩(wěn)健鸡捐，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款栗精；（二）買賣債券闯参、股票瞻鹏、證券投資基金份額等有價證券悲立；（三）投資不動產；（四）國務院規(guī)定的其他資金運用形式新博。保險公司資金運用的具體管理辦法薪夕，由國務院保險監(jiān)督管理機構依照前兩款的規(guī)定制定。

《保險法》明確規(guī)定了保險資金可以運用的形式赫悄，確保保險資金的投向安全穩(wěn)健原献。

3、披露制度

第一百一十條

保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定埂淮，真實姑隅、準確、完整地披露財務會計報告倔撞、風險管理狀況讲仰、保險產品經營情況等重大事項。

解散

保險公司的設立不容易痪蝇，想解散更不容易鄙陡∶岱浚《保險法》中對保險公司的破產、解散有嚴格說明趁矾。

第八十九條

保險公司因分立耙册、合并需要解散，或者股東會毫捣、股東大會決議解散详拙，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現，經國務院保險監(jiān)督管理機構批準后解散蔓同。經營有人壽保險業(yè)務的保險公司溪厘，除因分立、合并或者被依法撤銷外牌柄，不得解散畸悬。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算珊佣。

這里有兩個值得注意的地方蹋宦，一、是保險公司解散必須經銀保監(jiān)會批準咒锻，二冷冗、經營人壽保險業(yè)務的保險公司，不得解散惑艇。不過不得解散不等于不能破產蒿辙，雖然我國目前尚無保險公司破產記錄。那么滨巴，如果保險公司破產了思灌，我們的保單該怎么辦？

對此恭取，《保險法》中也有明確規(guī)定泰偿。

第九十二條

經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金蜈垮，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司耗跛；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓攒发。轉讓或者由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的调塌，應當維護被保險人、受益人的合法權益惠猿。

保險公司破產了羔砾，保單由其他保險公司接收。接盤公司一旦接收了破產公司的保單，就與消費者建立了保險合同的法律關系蜒茄，需要按照合同約定進行賠付唉擂，投保人無需承擔任何損失。

通過以上對《保險法》中對保險公司設立檀葛、經營玩祟、監(jiān)管、解散四個方面的詳細解讀屿聋，無非想要說明空扎，保險公司無論規(guī)模大小，做為正規(guī)持牌金融機構润讥，其業(yè)務不僅受到法律法規(guī)的規(guī)范約束转锈，也有監(jiān)管機構的明確監(jiān)管，對投保人及被保險人的保障義務都是一樣的楚殿。

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