先說(shuō)一下個(gè)人情況舌缤，未滿30歲印机，剛剛結(jié)婚坑鱼，結(jié)婚前剛剛買(mǎi)了華中某二線城市的城區(qū)二環(huán)住房陨收，由于資金壓力棘幸，選擇去工商銀行辦理貸款税迷，基本上是我人生當(dāng)中第一次辦理按揭之外的貸款夯辖，辦理貸款的主要考慮如下：
1茁帽、2017年房貸利率又重新做了調(diào)整十嘿，上浮10%因惭，亞歷山大，估計(jì)二套房還要很遠(yuǎn)很遠(yuǎn)绩衷。希望可以在三到五年的內(nèi)達(dá)到換房的目的
2蹦魔、剛剛買(mǎi)了房子激率，動(dòng)輒十幾萬(wàn)的裝修費(fèi)用讓我壓力山大，確實(shí)需要一筆貸款來(lái)緩解自己的燃眉之急勿决。
3乒躺、一直比較關(guān)注自身的融資渠道，發(fā)現(xiàn)工商銀行的消費(fèi)貸款一直屬于比較優(yōu)惠的途徑低缩，辦理貸款加上所有的費(fèi)用包括擔(dān)保費(fèi)三年一共也就14%嘉冒，和信用卡分期動(dòng)輒15%-18%的年利率來(lái)講，已經(jīng)算是好很多了咆繁。
和家人商量之后讳推，決定利用自身的能力提前杠桿出資金出來(lái)用于裝修，從而將自己的儲(chǔ)蓄更好地配置在更加適合自己的金融資產(chǎn)上玩般，我自己在股市的投資多數(shù)屬于長(zhǎng)線银觅，需要犧牲自身資金的流動(dòng)性，所以能用貸款消費(fèi)一定要貸款壤短，這幾年的通貨膨脹都不止這一點(diǎn)利率设拟，我掙得錢(qián)一直在貶值。
在貸款之前我自己只經(jīng)歷過(guò)房貸久脯，熟知銀行貸款考察的地方方方面面纳胧，要提供的材料也多如牛毛，所以自己也有一定的心理準(zhǔn)備帘撰，最后辦下貸款資金到賬所耗費(fèi)的時(shí)間超過(guò)了兩個(gè)月跑慕，所經(jīng)歷的麻煩也超乎我個(gè)人的想象。流程大致如下:
二月份和銀行行長(zhǎng)聯(lián)系（只是一個(gè)支行行長(zhǎng)）摧找，詢問(wèn)了基本的貸款費(fèi)用相關(guān)細(xì)則核行，行長(zhǎng)告知三年共計(jì)利率9.5％，其他相關(guān)費(fèi)用4.5％蹬耘，可以貸多少要具體看情況芝雪，還要上門(mén)具體查看情況。
當(dāng)時(shí)并沒(méi)有急著貸款综苔，回家思考很久惩系，詢問(wèn)了其他銀行的相關(guān)產(chǎn)品，裝修貸款比較難批如筛，考慮到自己房貸在工商銀行會(huì)比較有優(yōu)勢(shì)堡牡，此外這個(gè)貸款的成本也還可以承受，在詢問(wèn)了幾位熟知銀行業(yè)務(wù)的大神之后杨刨，決定貸款晤柄。
第二天打電話給支行行長(zhǎng)說(shuō)我要貸款，約定時(shí)間之后支行行長(zhǎng)帶著員工就來(lái)我的房子查看妖胀，當(dāng)時(shí)員工要求支行行長(zhǎng)和我合影拍照芥颈，支行行長(zhǎng)還要要求留下在施工現(xiàn)場(chǎng)堪驗(yàn)的照片惠勒，接下來(lái)就是一堆無(wú)休止的簽合同和畫(huà)押環(huán)節(jié)，銀行的流程之繁復(fù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我的想象浇借，期間要求查看身份證捉撮，又安排一個(gè)員工詳細(xì)詢問(wèn)工作幾年，工作收入妇垢，要求開(kāi)工作收入證明等等巾遭。搞完了所有事情確認(rèn)無(wú)誤讓我回家等消息，這才是麻煩的開(kāi)始闯估。
接下來(lái)遇到的事情就超出了我個(gè)人的想象灼舍，之前在工商銀行辦理了一張信用卡，準(zhǔn)備好好用一下看能不能提升一下額度涨薪，結(jié)果隨手刷了五塊錢(qián)骑素，又把工商銀行的手機(jī)銀行客戶端和融e聯(lián)卸了（手機(jī)太卡），結(jié)果有信用卡賬單一直通知我刚夺，一直到工商銀行手機(jī)短信提醒献丑，趕緊還上之后發(fā)現(xiàn)逾期，銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高侠姑，被告知不能通過(guò)電子審批流程创橄，建議我每天刷卡堅(jiān)持使用工商銀行銀行卡并且按時(shí)還款，多存錢(qián)取錢(qián)降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)莽红。
于是接下來(lái)幾周每天晚上都要定時(shí)去超市刷卡妥畏，老板看我的眼神怪怪的，十幾塊錢(qián)都要刷卡也是奇葩安吁，這些都忍了醉蚁，一個(gè)月后終于接到電話說(shuō)我的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)降下來(lái)了，接著就可以等著看申請(qǐng)是否可以通過(guò)了鬼店。過(guò)了兩天网棍，辦理貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)理告知我說(shuō)申請(qǐng)通過(guò)了，這兩天銀行就可以下卡妇智，然后我真的收到了銀行下卡的短信确沸，我天真地以為放款指日可待，結(jié)果第二天經(jīng)理微信上告知我說(shuō)銀行政策有變動(dòng)俘陷，這張卡不能辦理裝修貸款，心里一萬(wàn)匹草泥馬奔涌而過(guò)观谦，跟經(jīng)理抱怨了半天拉盾，然后終于只能接受再次找到工商銀行重新申請(qǐng)一張信用卡的提案，感覺(jué)到人生萬(wàn)分灰暗豁状。
重新申請(qǐng)了一張信用卡之后捉偏，終于一切順利地到了出卡環(huán)節(jié)倒得，又是一張新的卡申請(qǐng)成功了，照例接到了經(jīng)理的電話夭禽，然后她接下來(lái)的要求讓我簡(jiǎn)直又要抓狂：要求提供一個(gè)擔(dān)保人霞掺，還要擔(dān)保人提供相應(yīng)的資料。擔(dān)保人這件事情事關(guān)重大讹躯，一般人是不會(huì)隨便擔(dān)保的菩彬，所以他們還要要求查詢擔(dān)保人征信情況。之前完全沒(méi)有和我說(shuō)起有這樣的程序潮梯，看來(lái)我還是過(guò)于天真了骗灶，辦理這種事情沒(méi)有什么相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，辦了一半突然說(shuō)要這個(gè)秉馏，當(dāng)時(shí)還是非嘲业慌張的，因?yàn)楹茈y找到擔(dān)保人萝究，所以給經(jīng)理一陣抱怨免都，經(jīng)理說(shuō)去跟上級(jí)溝通，溝通的結(jié)果讓我更加抓狂帆竹，因?yàn)楸緛?lái)辦理這個(gè)業(yè)務(wù)需要繳納10%的保證金绕娘，結(jié)果到我這里上浮到了15%，原因是我不是本地人而且房子屬于合同貸款買(mǎi)房馆揉，沒(méi)有做過(guò)公證业舍，搞到這里我基本就已經(jīng)咬牙接受下來(lái)，抱著基本上你要再搞我老子就不搞了的心態(tài)升酣，勉強(qiáng)接受了下來(lái)舷暮。
在下一周我終于帶來(lái)了擔(dān)保人的情況下，單位的風(fēng)控依然對(duì)擔(dān)保人的信息進(jìn)行了謹(jǐn)慎地核對(duì)噩茄，包括身份證原件還有對(duì)應(yīng)的其他證件進(jìn)行查看下面，但凡有一點(diǎn)長(zhǎng)相上的不同都要挑刺地問(wèn)一下是不是本人。最后仿佛是找不到什么錯(cuò)誤绩聘，才請(qǐng)我們離開(kāi)之后讓銀行經(jīng)理通知我本人審核通過(guò)沥割，最后就是激活申請(qǐng)的信用卡，資金進(jìn)賬準(zhǔn)備還款凿菩，最后辦理貸款的階段也讓我窩火地發(fā)現(xiàn)扣除各種費(fèi)用之后實(shí)際到手的資金其實(shí)比我預(yù)想地要少得多机杜。
整個(gè)一套流程走完感覺(jué)整個(gè)人脫了一層皮，想從銀行借錢(qián)真的非常非常地困難衅谷。
主要有以下幾個(gè)坑大家注意:
1.負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)理并不是銀行人員椒拗，而是擔(dān)保貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，銀行不會(huì)主動(dòng)告訴你這不是他們的員工，我到了領(lǐng)信用卡的時(shí)候才知道
2.信用卡一定不要逾期蚀苛，不要逾期在验，不要逾期，太耽誤事情堵未，導(dǎo)致又重復(fù)走流程
3.如果逾期腋舌，多用該行銀行卡，買(mǎi)單要刷信用卡渗蟹，存錢(qián)要存到這張卡块饺，一段時(shí)間會(huì)調(diào)整回正常風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
4.如果是辦理這種信用卡分期性質(zhì)的貸款，需要找擔(dān)保人拙徽，要么擔(dān)保人提供房產(chǎn)證原件和身份證刨沦；要么擔(dān)保人提供身份證外加15％保證金；要么擔(dān)保人和配偶共同擔(dān)保膘怕，保證金可以降為10％想诅，三者選其一，自行考慮
5.務(wù)必備一張儲(chǔ)蓄卡岛心，且戶名不是本人来破，不要問(wèn)為什么
6.如果你還有其他信用卡和這張卡同屬于一個(gè)銀行，那么額度會(huì)被覆蓋忘古，直到貸款還款完畢
7.你到手的錢(qián)沒(méi)有那么多徘禁，假設(shè)貸款20萬(wàn)，利息不會(huì)到你的手上髓堪，所以減去19000送朱，還有181000，此外還要扣轉(zhuǎn)保證金15％和費(fèi)用4.5％干旁，實(shí)際到手15萬(wàn)左右驶沼，保證金還款完畢之后憑手續(xù)材料去要回。
以上是筆者實(shí)際貸款的全部心路歷程争群，全部都是淚回怜，有感興趣的朋友可以關(guān)注我一起交流
