看到這個標題很多人會說算吩，每個月發(fā)到手的工資都花了拓萌，我根本存不下錢來呢岁钓，還想賺到第一桶金？前些年北京的房價還在猛漲；p2p滿大街都是廣告屡限，新聞里總能聽到哪個p2p老板騙錢又跑了品嚣；股市迎來了一波牛市后，隨之而來的就是一片狼藉钧大，股民們?nèi)珶o信心翰撑，關(guān)燈吃面，用我同事的話說就是買股票還不如買包拓型；工資慢慢的感覺跑不過物價了额嘿。好像靠譜的投資并不多，儲蓄的理財利率又很低劣挫，根本跑不過通貨膨脹册养。

先跟大家分享個段子：有個小伙，月薪三千压固，獨自一人在北京打拼為了實現(xiàn)買房的目標球拦，他就過著節(jié)衣縮食的生活，每個月精心規(guī)劃理財帐我，早上呢就兩根油條坎炼，晚餐就是一頓泡面，連火腿腸都舍不得加拦键，外衣外套都洗的快褪色了谣光，每個月省下一些錢來專注理財，就這樣堅持了三年芬为，最后呢萄金，他老爸給他一千萬在北京買了套房。

這個段子一方面是諷刺當下的行情媚朦，想靠自己的工資在北上廣買房是不可能的氧敢。另一方面，對理財失去信心询张，因為身邊總有一些靠投機行為一夜暴富的人孙乖，讓你覺得自己精心規(guī)劃的理財收益跟他們比起來顯得特別傻。比如最近瘋狂的各種ICO項目份氧，有些人連白皮書都不開就是一把梭唯袄，其實這個行為非常危險。

我本人也有這個體會蜗帜，按理說一個女孩在北京兩萬左右的稅后收入會有所結(jié)余越妈，但是并不是。我后來分析原因有：父母沒有參與管理我的收入钮糖，而且我自己也沒有管理過自己的收入梅掠。女孩子都喜歡買衣服包包和護膚品酌住，感覺一個月的工資也就一個包啦，哪里還有什么錢儲蓄阎抒±椅遥總覺得工作如同刷地標解鎖城市的游戲一樣，工作再累去到哪個城市都要好好體會一下當?shù)氐娘L土人情且叁，才不枉費到這里都哭，最后導致工作后一年的錢都亂花啦。

有個名人說過“年輕時候發(fā)現(xiàn)金錢是最重要的逞带，年紀大了欺矫，發(fā)現(xiàn)這件事一點都不假≌姑ィ”從思想上認識到年輕的時候可以享受生活穆趴，再往后就應該擔負起責任了，也就是要合理規(guī)劃自己的收入遇汞，于是行為自然而然就開始改變了未妹。

對于剛?cè)肼殘鰶]有多少儲蓄孩子來說，先儲蓄再投資空入。我當時把每個月辛苦賺來的錢分為了幾個部分：固定儲蓄40%络它，公司對內(nèi)員工的理財產(chǎn)品20%（年收益12-14%），股票10%歪赢，日常生活10%和其他20%參與ICO項目化戳。

為什么這樣分配？我要跟大家講一個水桶的道理埋凯，就好比如你的整個人生就是一個水桶点楼，每一次工資就是從水庫往桶里注一次水，如果你從25歲開始工作到60歲退休递鹉，其中你有35年的時間也就是35*12=420次注水盟步，你的消費就是水桶的水龍頭藏斩，每一次消費就是往外排水躏结，整個水桶是你的保障，只有水桶完好才能完成長久的使用狰域。

需要管理好這三點：收入媳拴，支出，保障

那么先說收入兆览，如何提高收入屈溉？在我們的工資中有很多分類，比如獎金抬探，考勤子巾，績效帆赢，哪些你可以做的更好一些呢？當然這只是很少一部分錢线梗，更重要的是椰于，你初入職場應該拿儲蓄來學習提升自己，比如上一些課程仪搔，如何做表格或者學習英語等等瘾婿，學習是終生的，投資自己才是最重要的烤咧。等到你能力提升了偏陪，比如從3000到6000，你就有更多的儲蓄啦煮嫌。

再來就是支出笛谦，如何減少支出，前段時間有本書叫斷舍離立膛，大家可以買來看看揪罕，其中的重點其實不是為了教大家如何整理，而是傳遞一個思想：如何從千萬商品中挑選出適合自己的質(zhì)量好的商品宝泵，且不重復購買好啰，直到用壞了不心疼直接處理，再買一個質(zhì)量好的儿奶。因為你心疼的其實是你投入的沉沒成本框往，但沉沒成本不是成本，這是經(jīng)濟學里一個的概念闯捎。生活必需品買質(zhì)量好的一方面是因為耐用有保障椰弊，可以用很多年，其實是省錢瓤鼻。另一方面也省去時間去鑒別秉版。因為產(chǎn)品的市場價格其實就是幫你鑒別了，如果它過高肯定不會在市場里被長期接受茬祷，價格過低又不能收回成本清焕，所以這樣的商品是不會長期存在的，他的價格一定是有群體是可以接受的祭犯。然后從不同價位中選出最適合自己這個階段的性價比好的商品秸妥，長期使用。減少不必要的開支沃粗，比如鞋子買一柜子粥惧，衣服整個大衣柜其實都是不合理支出的表現(xiàn)，我現(xiàn)在就在改正最盅，捂臉突雪。

除了一部分的日常消費還有一項支出是可以在未來帶來回報的起惕。

那就是投資，投資又分為兩種咏删，穩(wěn)妥型和不確定（高風險）型疤祭。穩(wěn)妥型的非常常見，比如銀行的理財產(chǎn)品饵婆，收益不高勺馆，但是保本，也比錢放在卡上睡覺好侨核。下面我們來說說高風險投資：如股票和期貨還有ICO等這類投資

只用1/4的儲蓄去做高風險投資草穆。

要確保這部分錢就算沒有了，也不至于讓你的生活一蹶不振搓译。要避免貪婪的本性勝過一切悲柱，貪婪是人性七宗罪之一，從簡單的角度解釋些己，投資世界需要理性的分析豌鸡，而貪婪就是一種不理性，如果你心中有巨大的貪婪段标，會使得你做出不理智的行為涯冠，比如打亂自己的投資策略，最后什么都沒有啦逼庞。所以蛇更，用1/4的錢去投資高風險的項目。

股票去年已經(jīng)讓大家失去信心啦赛糟，關(guān)燈吃面派任，估計都不想入場，但是如果你長期看好一支股票璧南，就應該長期持有的掌逛，但是事實是，追漲殺跌的現(xiàn)象卻是大流司倚。一切的炒股技巧其實最后都是你自己決定買哪一支豆混，并且是你自己的真金白銀去為你的決定付出代價，投資市場很殘酷會狠狠教訓那些跟風的人（韭菜）的对湃，所以我們要自己做決定崖叫，不懂得不要碰遗淳，不懂得不要碰拍柒，不懂得不要碰。

說到ICO就不的不提區(qū)塊鏈已經(jīng)成為金融科技的底層技術(shù)屈暗，中國央行在年初就成立了數(shù)字貨幣研究所來專項研究拆讯。其實就是用虛擬貨幣記賬且去中心化的數(shù)字賬本脂男。這個賬本的特點是去中心化且不可篡改的。

互聯(lián)網(wǎng)40年的發(fā)展徹底改變了我們的生活种呐，云計算宰翅、大數(shù)據(jù)、社交媒體等極大地降低了人們搜索爽室、交換汁讼、協(xié)作的消耗。現(xiàn)在通過傳感技術(shù)阔墩，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)將智能整合到我們的衣服嘿架、錢包、手表啸箫、汽車等生活必不可少的物品上了耸彪，而不久的將來，區(qū)塊鏈將不需要我們登陸到網(wǎng)絡上來管理忘苛，而是通過無處不在的（互聯(lián)網(wǎng)）保持（隨時在線）的生活蝉娜。

比如說，你現(xiàn)在要買車扎唾，你肯定會選擇被指定授權(quán)經(jīng)銷的正規(guī)店扶欣，如果你選擇貸款，對方也會審核資格搂捧，你的信用和還款能力抛虫，通過第三方機構(gòu)，構(gòu)成相互信任狐榔，填寫個人信息坛增，一切中間環(huán)節(jié)交易完，你才能完成交易薄腻。其中你信息就被車行收捣，銀行系統(tǒng)等商業(yè)化的大公司環(huán)節(jié)記錄了，并且你在刷卡的一瞬間其實你也為他們給你提供的服務付費了庵楷。

《比特幣革命》這本書里詳細介紹了區(qū)塊鏈在比特幣模式上的工作方式罢艾。

“ 比特幣貨其他的加密貨幣并不是存儲在一個文件里的；它以交易的形式存儲在一個名為區(qū)塊鏈的總長或表格中尽纽，這個區(qū)塊鏈會利用大范圍的點對點網(wǎng)絡資源去核對你的信息和批準每一筆交易咐蚯。區(qū)塊鏈是分布式的，運行在全球志愿者提供的計算機上弄贿；黑客們并不能通過入侵某個中心化的數(shù)據(jù)庫去破壞這個系統(tǒng)春锋。區(qū)塊鏈是公開的，任何人可以在任何時候查看區(qū)塊鏈上的信息差凹，因為他是在網(wǎng)絡上存在的期奔，而不是像傳統(tǒng)系統(tǒng)那樣負責審計侧馅、保管記錄的中心化機構(gòu)中。最后呐萌，區(qū)塊鏈是加密的馁痴；它使用了高強度的公鑰、私鑰加密算法去維護虛擬世界的安全性肺孤，你不需要擔心美國聯(lián)邦政府系統(tǒng)里脆弱的防火墻罗晕，也不需要擔心摩根士丹利職員可能發(fā)生的盜竊行為對系統(tǒng)的影響≡拢”?

那么我們可以設想一下攀例，這樣一個區(qū)塊鏈技術(shù)如果運用好了將會對我們的產(chǎn)生積極的作用。

1 人們會越來越公平的參與到交易中顾腊。

大家知道交易的披露過程決定價格的變化節(jié)奏粤铭，也就是新的知識，就是今天我們不知道的知識決定了變化杂靶。我們的交易就是因為信息不對稱才解決信息不對稱就要

比如誰都無法預測下一秒發(fā)生什么梆惯，但是，我們可以對新事物反應需要的時間縮短吗垮，舉個例子垛吗，2013年9月18日的那一天下午兩點鐘，美國聯(lián)邦儲備局要宣布一個重大的貨幣政策烁登，這個貨幣政策肯定會對當天的市場交易產(chǎn)生重大影響怯屉。預先說好了是兩點鐘，可是消息剛宣布市場就做出了劇烈的反應饵沧。

如上圖锨络，可是有一天，一個奇怪的事情狼牺，就是在芝加哥的市場反應羡儿，竟然比紐約的市場反應要快那么幾毫秒。這個消息是在美國首都華盛頓聯(lián)邦儲備局的總部發(fā)出的是钥，這個消息傳到紐約需要2毫秒掠归，到芝加哥卻需要7毫秒，就因為這件事情最后還專門成立了一個委員會調(diào)查這個事情看是不是有人泄露消息悄泥。由此我們看到在中心化的商業(yè)帝國中虏冻，幾毫秒都能處理完龐大的信息，對于我們這些好幾個小時后才知道的人們弹囚，如何公平地參與競爭厨相？去中心化或許可以幫我們實現(xiàn)。

2 人們相互信任，減少不必要的交易費用

其實一切的第三方就是如裁判一般的角色领铐，為交易做擔保，包括平臺收取押金的行為其實都是一種建立交易雙方相互信任的方式宋舷。而區(qū)塊鏈技術(shù)上交易透明绪撵，不可以篡改，不可刪除的特點下祝蝠，交易前雙方會查對方的過往交易音诈，一目了然，還節(jié)約了時間和交易費用绎狭。未來隨著人工智能的到來细溅，這兩項技術(shù)會大大促進人們的生產(chǎn)效率，同時節(jié)約了更多的時間和金錢去創(chuàng)造出更多好的技術(shù)儡嘶。

那么什么是ICO喇聊，大家上網(wǎng)搜一下就知道啦，本文再贅述怕把你們帶偏蹦狂，捂臉誓篱。

愿景是美好的，生活是現(xiàn)實的凯楔。一切不能落地的項目都是爛項目窜骄。ICO的項目很多垃圾項目更多（約超過90%），所以隨便投風險很高摆屯，前段時間新聞爆出有個ICO項目籌集2億跑路邻遏，最后夢想一夜十倍的大媽，最后血本無歸虐骑。所以准验，一切的高風險投資不懂的不要碰。

就像是狄更斯說的：“這是個最好的時代廷没，這是個最壞的時代沟娱，這是個智慧的時代，這是個愚蠢的時代腕柜〖盟疲”我們很幸運的是處在一個快速變革的時代，我們有很多的機會盏缤，如果我們把握好的話砰蠢。

第三點就是保障，也就是自身要注意身體唉铜，吃健康的食物台舱，規(guī)律作息，養(yǎng)成鍛煉的習慣，另外竞惋，可以的話柜去，為自己買一份保險，也是一種保障拆宛。

有投資有儲蓄有保障整個合理分配才能叫做理財嗓奢，長期做好了這些，你才踏上了通往財富自由的路浑厚。