假期看了很多保險文章嚎杨，其中關(guān)于繳費期限的問題花鹅，這些文章里有我一直不認(rèn)可的保險觀念。
其中最大的不同處枫浙，就是對于保障型保險的繳費期限問題刨肃。他們都推薦20年交古拴，而我推薦最長繳費期限。
我先說說什么是保障型保險之景。
保障型保險是指：意外險斤富、重大疾病保險膏潮、壽險锻狗、醫(yī)療險。
意外險：以意外導(dǎo)致身故焕参、殘疾為給付保險金條件的保險轻纪。
重大疾病保險：是以得重大疾病為給付保險金條件的保險。
壽險：以身故為給付保險金條件的保險叠纷。
醫(yī)療險：發(fā)生醫(yī)療費用后補(bǔ)償部分或者全部醫(yī)療費用的保險
醫(yī)療險都是一年期的刻帚，一年管一年，所以不存在繳費期限選擇的問題涩嚣。那么關(guān)于繳費年限主要說的是重大疾病保險崇众、壽險這兩款保險啦。
為什么要拉長繳費期限航厚，因為保障型保險追求的就是以最少的錢獲得最高的保障顷歌。
保險都是同樣保額下繳費期限越長，年交保費越少幔睬，這點我想大家不難理解眯漩。
還需要知道的就是保障型保險如果中途發(fā)生風(fēng)險就能獲得理賠，而理賠后保費就不需要再交了麻顶。所以實際上拉長繳費年限就相當(dāng)于每年花最少的錢獲得了最高額的保障赦抖。
比如30歲男性購買100萬保額保障至100歲的重大疾病保險（分紅型）
選擇20年交，一年交42200元辅肾。
選擇繳費至60歲队萤，一年交32400元。
假設(shè)45歲時發(fā)生重大疾病風(fēng)險矫钓，保費交了15年浮禾，20年交的話已經(jīng)交了42200*15=633000元；繳費至60歲的話交了32400*15=486000元份汗，理賠時都是賠100萬保額+分紅盈电，所以你覺得到底哪個更“劃算”？
有人會說交的長杯活，繳費的總額多了呀匆帚！
首先親，要知道我們討論的是保險旁钧。保險是預(yù)防風(fēng)險的吸重，我們不知道風(fēng)險什么時候會發(fā)生互拾，所以才需要保險。以繳費總額來計算嚎幸，就等于默認(rèn)60歲之前你不會發(fā)生重大疾病颜矿，因為只有這個時候才會把保費全部交完。
這就回到了保險的悖論：
什么時候買重大疾病保險最劃算嫉晶？
得重疾前90天買最劃算Ｆ锝（90天的等待期）
那什么時候得重疾？替废。箍铭。。椎镣。诈火。。
其次保險是簽訂合同的状答，也就是你繳費這么長時間冷守，簽訂的時候說交1萬元，那么你交多少年惊科，就一直是按1萬元去交拍摇。
金錢是有時間價值的，你想想10年前的1萬和現(xiàn)在的1萬哪個值錢译断？所以30年后交的1萬元肯定是沒有現(xiàn)在的1萬值錢的授翻。所以并不是繳費總額多就一定交的多。其實隨著通貨膨脹孙咪，不同繳費期限下繳費總額的貼現(xiàn)值（利用通貨膨脹率將未來的錢換算成現(xiàn)在值多少錢）都是差不了太多的堪唐，總額多只是數(shù)字上看起來多而已。
還是30歲100萬保額的例子翎蹈，不同繳費年限所交保費的價值對比淮菠，請看下圖：
所以單純計算繳費總額是沒有意義的。
也有人提出過這樣的疑問：你說的很有道理荤堪，但是為什么市面上都是20年繳費呢合陵？是不是大家的選擇才是對的呢？因為有話這么說：群眾的眼睛是雪亮的澄阳。
我想說這應(yīng)該是這幾年保險行業(yè)畸形發(fā)展導(dǎo)致的結(jié)果拥知。
首先，有很多客戶是不知道還有其他繳費期限可選擇的碎赢，周邊朋友也都是交20年低剔，大家就先入為主的認(rèn)為保險就是交20年。
其次，就算給客戶很到位的說了更長的繳費年限襟齿，對于客戶來說也一時接受不了姻锁。
第三，就是很多保險銷售人員的專業(yè)度不夠猜欺。在同產(chǎn)品位隶、同保額的情況下，傭金最高的繳費年期也是20年交开皿。這些不夠?qū)I(yè)的保險銷售人員為了一些利益的事情涧黄，也不會主動說。在客戶不接受副瀑，自己拿到的利益又多的情況下弓熏，自然大多數(shù)人都是多一事不如少一事恋谭，不會主動去說糠睡，何必給自己徒增麻煩呢？20年交省事又賺錢疚颊，何樂而不為呢狈孔？
所以在了解這些后就不能說群眾的眼睛是雪亮的了吧，那只是一種不了解真相的盲從材义。因此一定要有自己的了解和判斷均抽，很多時候真理是掌握在少數(shù)的人手里。
作為一個專業(yè)的代理人其掂，我希望能有更多的客戶了解到這些保險的觀念油挥，能利用這些觀念處理好自己的保險規(guī)劃，解決好自己的人生風(fēng)險款熬。
對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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