如何給自己的財務(wù)做計劃囊嘉，給自己的支出做減法，甚至大膽地計劃提前退休啦租，這并不是什么難以習(xí)得的前沿科技哗伯，關(guān)鍵在“自律”二字。
其實早在十年前篷角，我的一位同事看到我花錢如流水焊刹，就用“拿掉生活中的拿鐵因子”教育過我。當時我才25歲恳蹲，又有著十分固化的思維虐块，不但完全沒有聽進去，甚至還對人家的“摳門”進行了一番不屑一顧地評判嘉蕾。假如我當時聽進去了贺奠，那么今天我會更加“安全”地離職。但這都是“假如”那個序列的错忱，說說而已儡率。
現(xiàn)實情況是，我十分感謝自己和我的家人以清，沒有在月光的前提下讓自己陷入任何債務(wù)儿普。沒有買車，是因為搖了十年了也沒搖上號掷倔；可能因為月光沒有一點點存款眉孩，在北京買房子的事情也就想都沒想，有一次搖到了“自住型商品房”資格，居然因為恐懼巨額房貸給退掉了浪汪。當時很多人都覺得我倆腦子進了水巴柿。售樓處的銀行工作人員磨破了嘴皮子也沒說動我們。但是現(xiàn)在死遭，甚至暗自慶幸广恢，正因為沒有買房買車才得以在35歲的時候就可以想退休就退休。
“退休”這個念頭不同于“離職”殃姓。我們沒有打算再去找任何一份全職工作袁波。當我們把這個想法告訴老板的時候，她一直追問我們存了多少錢蜗侈。經(jīng)過很多的解釋篷牌，我們終于明白，一些人對財務(wù)自由的理解在“自由”踏幻；而另一些人對財務(wù)自由的理解在“財務(wù)”枷颊。不同的思維角度會讓你做不一樣的選擇，結(jié)果當然也就很不一樣该面。
在這里夭苗，我把我們“退休前”的準備工作分成幾步，但是需要說明的是隔缀，毫無疑問题造，目前我們對財務(wù)自由的理解，重點在“自由”猾瘸。另外界赔，我們這個家庭沒有孩子，有孩子的人可以根據(jù)需求來調(diào)整整個步驟牵触。我有一個好朋友的女兒快一歲了淮悼，并沒有出現(xiàn)像許多人說的那樣在北京養(yǎng)孩子有多么不容易的情況。改天一定請她也寫一篇揽思，“我如何輕松地在北京生娃養(yǎng)娃”袜腥。
好了，說正事兒钉汗。
第一步：用記錄余額的辦法減少不必要的支出羹令，增加你的家庭儲蓄；
第二步：用你的智慧配置你的保險损痰；不管保險代理人多么不愿意特恬，你要堅定你在做什么；
第三步：學(xué)會用你的錢掙錢徐钠；
第四步：記錄你的支出，當你自信可以用被動收入覆蓋你的支出役首，你就幾乎自由了尝丐；
第五步：用你的技能和智慧掙一些錢显拜，彌補缺口；但記住爹袁，思維要在“富爸爸”這邊远荠；
第六步：在買得起的地方買個房子；你住失息，別想著拿這種房子投資譬淳。
接下來我一樣一樣的說。
第一步：用記錄余額的辦法減少不必要的支出盹兢，增加你的家庭儲蓄邻梆；
我們曾經(jīng)試著記賬，但是無論是手動還是用軟件都沒堅持下來绎秒。因為很多時候都是網(wǎng)上一點就買浦妄，買東西的時候基本以微信支付寶為主，不花現(xiàn)金就大大阻礙了記賬的動作见芹。有一次勉強記錄了半個多月剂娄，excel表格變得十分冗大，另外支出的金額讓我們更想把頭埋在沙子里玄呛，因為太受挫了阅懦。我們十分清楚，“喪”是一種會急速傳染的病徘铝，我們更想換一種讓我們能夠輕松一點耳胎、自信一點的記賬方式。
偶然的機會看到一本日本人寫的初級理財書（書名忘了庭砍，黃色的皮兒）场晶，他介紹的方法就相對積極。他鼓勵家庭成員坦誠布公地談?wù)摗板X”怠缸，并用一張簡單的表格記錄家庭成員的資產(chǎn)結(jié)余诗轻。這樣堅持幾個月下來，看著余額不斷增長揭北，感情和自信心也會隨著余額的增加而增長扳炬。
說做就做，我們當即掏出手機和錢包搔体，把各自賬戶里的錢恨樟、錢包里的錢、理財賬戶里的錢疚俱、信用卡里的債都數(shù)了一遍劝术，悉數(shù)記錄。每個月的4日發(fā)工資，我們就選擇在5日坐在一起記錄养晋，并計算盈余衬吆。
這個小小的表格讓我們在半年的時間里存了十萬，這是后話绳泉。首先你要和你的家人坐在一起逊抡，開始這個旅程。遺憾的是在上個月離職的時候清理硬盤零酪，不小心把這個表格也給清理了冒嫡。不過沒關(guān)系，我們開始了新的一輪記錄四苇，看看我們沒有固定月薪后的生活會讓表格發(fā)生什么變化孝凌。
第二步：用你的智慧配置你的保險；不管保險代理人多么不愿意蛔琅，你要堅定你在做什么胎许；
由于過去的大部分時間都是月光，又不具備理財投資的能力罗售，我們選擇了一家外資大公司配置了昂貴的全壽險（說法不專業(yè)辜窑，反正就是很全的那種）。號稱賠付的內(nèi)容簡直不要太全面寨躁，當然代價是兩個人每月近3000元的保費穆碎。
我們考慮提前退休，就要竭盡全力降低支出职恳，而保險支出成了一只攔路虎所禀。我總是對不了解的東西有莫名其妙的恐懼，就找來一本“癌癥的真相”研究了一遍放钦。隨著深入閱讀色徘，對“絕癥”的恐懼感消失了。我們盤了盤手里的錢操禀，做了一個決定褂策。
你的保險=你保單的保額-你的現(xiàn)金流
什么意思？如果你手里有30萬颓屑，你的保額是30萬斤寂，那么這個保險你就退了吧。前面交的錢你也不用心疼揪惦，因為它給你換來的是前幾年的安心遍搞，對身心健康極其有益的“安心”。退一步器腋，如果你手里只有5萬溪猿，你的保額是30萬钩杰，那么你就把你的保額降低到25萬，因為你只“需要”25萬诊县。這樣每年榜苫，你的保費都在遞減狀態(tài)，直到有一天你有了30萬現(xiàn)金流翎冲，保險就可以退掉了。
你可能會說媳荒，多30萬不是更好嗎抗悍？是的，錢越多越好钳枕。但是我認為保險保的就是意外缴渊。保險公司之所以那么盈利就是因為意外是小概率事件。我沒有看過具體的數(shù)字鱼炒，我也不想用保險公司的數(shù)字嚇唬自己衔沼。我要的是“自由”，我需要“最低限度”昔瞧。這是根據(jù)我的需求做出的最佳配置指蚁。
如果你實在無法認同這個觀點，那么就去買點小保險公司的各種超值保險自晰，幾百塊錢上千塊錢一年就能有不錯的保障凝化。在我國和任何一個國家，沒有保險公司是不靠譜的酬荞，因為它受非常嚴格的監(jiān)管搓劫。貴的不一定好，但一定是貴混巧。很遺憾在我購買保險的年代還沒有那么多互聯(lián)網(wǎng)保險枪向。
另外關(guān)于能夠保障一切的超級保險，還是要多研究咧党。沒有任何保險可以一勞永逸地解決你所有焦慮秘蛔。能讓你不焦慮的只有你自己。
第三步：學(xué)會用你的錢掙錢凿傅；
巴菲特不止幾次提到缠犀，人們完全可以去買標普500指數(shù)基金來做投資。只要稍微留意一下聪舒，你就能在雪球股票甚至隨手記這種APP的論壇里發(fā)現(xiàn)各種指數(shù)基金定投大V辨液。他們不厭其煩地講授基金是什么、指數(shù)基金是什么箱残、怎么買滔迈、怎么賣止吁，甚至有人天天給你算好了估值，點擊一下最低10元就能開始投資了燎悍。去雪球用蛋卷定投敬惦、去螞蟻金服用余額寶定投、去且慢用盈米寶定投都可以的谈山。（我只寫了我自己在用的俄删，不涉及到廣告，畢竟我只有4個人關(guān)注）奏路。
然而很少有人去碰“基金”這個東西畴椰。關(guān)鍵還是對未知的恐懼。另外鸽粉，厭惡損失也是大多數(shù)人不愿意買基金的原因斜脂。用民工君（ID：民工君）的話說，“震蕩你們怕触机；不震蕩你們也怕帚戳；漲你們怕；跌你們還怕儡首；你們究竟要怎樣片任？”。
如何克服對未知的恐懼椒舵？多看書蚂踊。如何克服厭惡損失這種天性，勇敢邁出第一步笔宿？多看書犁钟。
起碼你要看過《小狗錢錢》、《窮爸爸富爸爸》《雪球周刊》的系列電子刊物泼橘、Dave Ramsy 的《Total Money Make Over》涝动、銀行螺絲釘?shù)摹吨笖?shù)基金定投指南》、臺灣蕭碧燕的《買基金為自己加薪》炬灭、7分鐘理財?shù)摹?分鐘理財》醋粟、簡7的《好好賺錢》。
借用一個好朋友說的話來結(jié)束這一段：在這個時代年輕人還在以消耗未來的方式生存重归，那就是他自己的問題了米愿。
第四步：記錄你的支出，當你自信可以用被動收入覆蓋你的支出鼻吮，你就幾乎自由了育苟；
記錄你的支出，“最低限度”支出椎木。到了這一步還天天買買買的人违柏，不要再往下看了博烂。市面上記賬類軟件很多、很雜漱竖。似乎都奔著要替你配置你的資產(chǎn)去的禽篱。配置你這點錢，還是手動自己做比較好馍惹，畢竟金額不大躺率，你最需要的是從這里面獲取經(jīng)驗和勇氣。從今天開始万矾，到下個月的今天肥照，你試著記錄你“最低限度”的支出。一個月你最少需要多少錢才能有尊嚴地活著勤众？你說一萬五，我不太相信鲤脏。那不是“最低限度”们颜，那是豪華輕奢。
記錄一個月后猎醇，你再看看有哪些支出是不必要的支出窥突，繼續(xù)記錄一個月。第二個月硫嘶，你基本上就能確定你的“最低限度”有尊嚴的生活費是多少了阻问。不要估算，人的大腦有時候不可靠沦疾，而且大部分的時候都不理性称近。在這里推薦大家看基本非理性經(jīng)濟學(xué)方面的書，十分受用哮塞。你以為你會做出最好的選擇刨秆，你以為你自己非常的理性，但大多數(shù)時候忆畅，你的選擇是基于完全的不理性衡未。
我有一個前同事，他有常年記賬的習(xí)慣家凯。自從有了孩子缓醋，他家的最低限度生活費達到了一萬每月。要知道他自己本身是十分節(jié)儉的人绊诲，但是有了孩子送粱，就只能選擇“給孩子最好的”，自己不吃不喝驯镊，孩子的開銷占了家庭收入的一半多葫督。這類無奈的花費我沒有資格說什么竭鞍，作為父母想要給孩子最好的，誰都攔不住橄镜。所以還是那句話偎快，無論什么樣的理論和套路，都要把它變成適合你的生活的樣子洽胶，才能讓它發(fā)揮最大作用晒夹。
你知道了你家“最低限度”開支，現(xiàn)在盤一盤你從第一步開始存的那些“小員工”——你的人民幣們姊氓，有沒有盡最大的努力為你掙錢?如果它們沒有動起來丐怯，不是它們的錯，你要學(xué)習(xí)翔横，然后讓它們發(fā)揮最大的作用為你掙錢读跷。
如果它們?yōu)槟銙甑腻X能夠覆蓋你的“最低限度”開支，恭喜你禾唁，你有機會做選擇了效览。
如果還不到時候，那么請你聚焦以上幾步荡短，堅定自己的目標丐枉，拿掉阻礙你的任何小情緒、小不滿掘托、小焦慮瘦锹，一心一意地朝著目標進發(fā)。
第五步：用你的技能和智慧掙一些錢闪盔，彌補缺口弯院；但記住，思維在“富爸爸”這邊泪掀；
走到這一步抽兆，財務(wù)自由的“自由”部分就完成了。你可以選擇讓自己跳出全職工作族淮，做一個自由職業(yè)者辫红，做你想做的事情，并且以此為生祝辣。當然你也可以指望你的投資收益贴妻，但是注意不要殺死自己那只會下金蛋的鵝。
“世界上哪有不上班的人”蝙斜？好吧名惩，唐頓莊園里有一個著名的橋段和你的想法恰恰相反。當小伙子拜訪唐頓莊園孕荠，告訴小姐姐太太們他有一份工作的時候娩鹉，小姐太太們都驚呆了攻谁！A job？弯予！工作是個什么鬼戚宦？周末？周末是什么锈嫩？受楼！“八小時工作”，“把工作和生活完全分開”呼寸，亞當斯密的思想成功主宰了這個世界許多年艳汽。卓別林就在著名的“摩登時代”里演繹過“工作”的本質(zhì)。
不要以為超出我們認知的事情就是荒唐的对雪、可笑的河狐。要試著理解別人的認知，刷新自己的認知瑟捣，結(jié)合優(yōu)秀的認知甚牲，摒棄固化的認知。
富爸爸思維蝶柿，是怎樣的？去找來《窮爸爸富爸爸》看非驮。免費資源交汤，超值雞湯。所有的雞湯都一樣劫笙，如果你不嘗試芙扎，那么它就只是雞湯。行動改變思維填大，思維促進行動戒洼。總要先做點什么允华。不如先看書吧圈浇。
第六步：在買得起的地方買個房子；你住靴寂，別想著那這種房子當投資磷蜀；
從厭倦了“上下班”到7月終于提出辭職，我們的“五步”用了近兩年來準備百炬。接下來會怎么樣褐隆，誰都不知道。但生活的意義就在于任何一個人只能活一次剖踊。大家都沒有經(jīng)驗庶弃，究竟怎樣是對衫贬、是錯。與其糾結(jié)對錯歇攻，不如先給自己試錯的機會固惯。
我們利用用公積金在買得起的地方，一個偏遠的小鎮(zhèn)以極低的價格擁有了一個小房子掉伏。那地方風(fēng)景還不錯缝呕，空氣清新，水都是甜的斧散。供暖費和物業(yè)費極低供常，符合我們“最低限度”的要求。當?shù)匚飪r中等鸡捐，人口不多栈暇，十分適合我們這極簡家庭。
這種房子就別想著它能賣多少錢了箍镜。沒有流通性源祈。我自己住，要萬分清醒色迂，不要抱有任何幻想香缺，這不是投資。
接下來我們會在成本極低的地方重復(fù)前五步歇僧，下一個目標是財務(wù)自由的“財務(wù)”部分图张。
關(guān)于35歲裸辭后的生活是怎樣的，且聽下回分解吧诈悍。
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