最近一直有朋友問我百萬醫(yī)療的事兒霸饲。
其實(shí)我想說，二三百塊錢的事兒臂拓，買就完了厚脉。
但是話又說回來了，雖然很多人都想買百萬醫(yī)療胶惰，也有很多人已經(jīng)買了百萬醫(yī)療傻工，但百萬醫(yī)療到底是什么，很多人還不是很清楚孵滞。
對于不清楚的東西中捆，總會覺得心里不踏實(shí)。
然而坊饶，保險(xiǎn)對于大眾來說還是有點(diǎn)“復(fù)雜”泄伪。
沒關(guān)系，反正我閑幼东，我來幫你捋一捋臂容。
??什么是百萬醫(yī)療？?
商業(yè)保險(xiǎn)的分類有很多種根蟹，一個(gè)普通人或普通家庭的基本需求，無非就是重疾險(xiǎn)糟秘、意外險(xiǎn)简逮、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這四種尿赚。
為了方便理解散庶，一個(gè)簡單粗暴而又不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕忉專?/span>
重疾險(xiǎn)：得了重疾，一次性給很多錢凌净。
意外險(xiǎn)：因?yàn)?/span>意外身故或者殘疾悲龟，一次性給你很多錢。
壽? ?險(xiǎn)：只要身故了冰寻，就給家人很多錢须教。
醫(yī)療險(xiǎn)：在醫(yī)院看病花了多少錢，就給報(bào)銷多少錢斩芭。
醫(yī)療險(xiǎn)有報(bào)銷門診費(fèi)用的轻腺、有報(bào)銷住院費(fèi)用的、也有門診和住院都報(bào)的划乖。我們常見的百萬醫(yī)療贬养，就是門診和住院都報(bào)的。
??百萬醫(yī)療大概有這么幾個(gè)特點(diǎn)??
保費(fèi)低
相對于重疾險(xiǎn)琴庵、壽險(xiǎn)误算，百萬醫(yī)療對于年輕人來說仰美，一般都只有幾百塊錢的保費(fèi)，所以迎合了一大批想買保險(xiǎn)又不想多花錢的人儿礼，一頓飯的事兒咖杂，不會對自己造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。以30歲有社保為例蜘犁，一年的保費(fèi)才200-300元左右翰苫。
保額高
之所以叫百萬醫(yī)療，因?yàn)檫@種高杠桿的醫(yī)療險(xiǎn)保額往往都是二三百萬这橙，最高六百萬的都有奏窑。對于醫(yī)療險(xiǎn)來說，一旦得了大病屈扎，高保額意味著你有更多活下去的機(jī)會埃唯。沒有看不好的病，只有看不起的病鹰晨，想想是不是墨叛？
期限短
百萬醫(yī)療的保障期限一般只有一年。買這種短期險(xiǎn)最大的問題就是續(xù)保問題模蜡，一年以后漠趁，因?yàn)榻】祮栴}還能不能繼續(xù)買？保險(xiǎn)公司還賣不賣這款產(chǎn)品（產(chǎn)品停售）忍疾？即使有新的替代產(chǎn)品闯传，保費(fèi)會不會漲？保額會不會降卤妒？這些都不好說甥绿。不過，有一年算一年则披，買一年管一年共缕，還是能接受的。
保障多
不管是惡性腫瘤還是一般疾病士复，都可以通過百萬醫(yī)療報(bào)銷图谷。在保障責(zé)任方面，百萬醫(yī)療不僅涵蓋了門診和住院責(zé)任判没，部分產(chǎn)品還可以報(bào)銷自費(fèi)藥蜓萄、進(jìn)口藥、住院前后門急診澄峰、門診手術(shù)等嫉沽。從這一點(diǎn)來看，百萬年醫(yī)療還是給足了誠意俏竞。
免賠高
百萬醫(yī)療一般都有1萬元的免賠額绸硕。就是1萬元以下的醫(yī)療費(fèi)用堂竟，保險(xiǎn)公司是不給你報(bào)的。舉個(gè)栗子：小明因意外摔傷導(dǎo)致骨折玻佩，去醫(yī)院看病花了7萬出嘹，社保承擔(dān)了2萬，那么保險(xiǎn)公司給你報(bào)多少咬崔？答案是7萬-2萬（社保承擔(dān)）-1萬（免賠額）=4萬税稼。那1萬怎么辦？自己掏唄垮斯，別想著花幾百塊錢以后頭疼腦熱就都有人管了郎仆。
門檻低
不管是買重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，都是需要健康告知的兜蠕。重疾險(xiǎn)的健康告知甚至多達(dá)幾十條扰肌，一旦有問題，保險(xiǎn)公司就有可能拒保熊杨，想買也買不了曙旭。但目前很多百萬醫(yī)療產(chǎn)品的健康告知只有幾條，只要沒有大病晶府，沒有三高（高血壓桂躏、高血脂、高血糖）川陆，一般都可以買沼头，這也是很多人購買百萬醫(yī)療的原因。
有增值
目前百萬醫(yī)療產(chǎn)品市場競爭激烈书劝。保費(fèi)不能再低了，保額不能再高了土至，保障不能再多了购对，怎么辦？保險(xiǎn)公司又說了陶因，人無我有骡苞，人有我優(yōu)，人優(yōu)我送唄】铮現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療產(chǎn)品還贈送了增值服務(wù)解幽，比如就醫(yī)綠色通道、上門墊付醫(yī)藥費(fèi)烘苹、赴日或出國治療躲株、質(zhì)子重離子、住院墊付等等镣衡，貼心的很吶霜定。
? 買之前档悠，還需要注意以下幾點(diǎn)?
投保年齡
不是所有人買百萬醫(yī)療都是幾百塊錢。給孩子買百萬醫(yī)療望浩，一般要等孩子出生28天以后才能買辖所。而且，5周歲之前的孩子買百萬醫(yī)療磨德，保費(fèi)會比較貴缘回，有些產(chǎn)品可能會在千元以上。45歲以上購買百萬醫(yī)療典挑，保費(fèi)一般也會在千元左右酥宴。有些百萬醫(yī)療產(chǎn)品，60歲以上的老人是無法購買的搔弄。
有無社保
購買保險(xiǎn)時(shí)幅虑，有沒有社保也很關(guān)鍵，新農(nóng)合也算社保顾犹。有無社保對保費(fèi)是有影響的倒庵。無社保購買，保費(fèi)可能會翻倍炫刷。沒有社保擎宝、或者有社保但沒有先用社保報(bào)銷，那保險(xiǎn)公司只能按60%給你報(bào)銷浑玛。
保額
百萬醫(yī)療的保額對保費(fèi)的影響不大绍申。因?yàn)?/span>保額無論是300萬也好，600萬也好顾彰，說的都是報(bào)銷上限极阅。正常情況下，看個(gè)病涨享，即使是重疾筋搏，能花到幾百萬的概率也不大。所以厕隧，在購買百萬醫(yī)療的時(shí)候奔脐，雖然保額越高越好，但這不是影響你做決定的關(guān)鍵因素吁讨。
續(xù)保
一年期的百萬醫(yī)療最大的痛點(diǎn)就是續(xù)保問題髓迎。百萬醫(yī)療產(chǎn)品一般都會說可以“連續(xù)投保”至99歲建丧，“連續(xù)投迸帕洌”不等于保證續(xù)保。
連續(xù)投保指的是：在健康狀況符合條件的前提下茶鹃，一年以后就可以繼續(xù)購買這個(gè)保險(xiǎn)涣雕。
保證續(xù)保指的是：即使你健康條件不符合艰亮，你仍然可以繼續(xù)購買這個(gè)保險(xiǎn)。
目前市場上的百萬醫(yī)療挣郭，連續(xù)投保都沒問題迄埃，但能保證續(xù)保的很少。個(gè)別產(chǎn)品可以保證續(xù)保6年兑障。所以侄非，建議大家在選擇百萬醫(yī)療的時(shí)候，盡量選擇能保證續(xù)保的產(chǎn)品流译，起碼幾年內(nèi)不會因?yàn)榻】祮栴}而失去保障逞怨，而且最關(guān)鍵的是保費(fèi)也差不多。
停售
關(guān)于停售福澡，有人會問叠赦，保險(xiǎn)還會停售？當(dāng)然啦革砸，商業(yè)保險(xiǎn)說白了還是商品除秀，更新?lián)Q代很快。對于重疾險(xiǎn)這類長期保障產(chǎn)品算利，不存在續(xù)保問題册踩，即使產(chǎn)品停售了，因?yàn)槟愕谋ｋU(xiǎn)合同里規(guī)定了保障期限效拭，所以暂吉，停不停售跟你沒關(guān)系。但是缎患，這種保障期限只有一年的產(chǎn)品慕的，一旦停售了，當(dāng)你一年之后再想買的時(shí)候就沒有了挤渔，而你也可能會因?yàn)榻】祮栴}而無法購買其他健康類保險(xiǎn)业稼。所以，百萬醫(yī)療只是保險(xiǎn)配置里的一部分蚂蕴，不是買了百萬醫(yī)療就萬事大吉了，一定要搭配其他險(xiǎn)種俯邓。
健康告知
無論是買醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)骡楼，健康問題如實(shí)告知很重要，這決定了你買的這個(gè)保險(xiǎn)以后能不能用稽鞭。很多人買了保險(xiǎn)鸟整，用的時(shí)候遭到保險(xiǎn)公司拒賠，很大一部分原因是當(dāng)初買的時(shí)候沒有如實(shí)告知健康問題朦蕴。不要存有僥幸心理篮条，認(rèn)為你不說保險(xiǎn)公司也不知道弟头。你在醫(yī)院的所有就診記錄、開藥記錄涉茧、社备昂蓿卡使用記錄、體檢伴栓，只要保險(xiǎn)公司想查伦连，都能查的到！但是钳垮，也不用擔(dān)心惑淳，首先，連你自己都不知道的疾病當(dāng)然不用告知饺窿；其次歧焦，健康告知里沒有問到的疾病，也不用告知肚医。就算問到了绢馍，比如高血壓，如果是一級（就是不需要吃藥的那種）也沒事忍宋『勖玻總之本著一個(gè)“最大誠信原則”就對了。問你啥你說啥糠排，不問舵稠，咱也別多嘴。
那么健康告知是不是越少越好呢入宦？也不是哺徊，特別惡心的是，某熱銷百萬醫(yī)療產(chǎn)品乾闰，雖然健康告知只問了3條落追，但是，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款里卻這樣寫著：
既往癥啥意思涯肩，就是買保險(xiǎn)之前得過的病轿钠。雖然健康告知里沒問你有沒有得過高血壓，但是病苗，如果你沒告訴保險(xiǎn)公司疗垛，還是不會賠因高血壓引起的疾病。但是如果你告訴了硫朦，很有可能就拒保了贷腕。
就診醫(yī)院
一般的百萬醫(yī)療產(chǎn)品可報(bào)銷醫(yī)院的范圍僅限二級或二級以上公立醫(yī)院的普通部。什么意思，就是你在小的社區(qū)醫(yī)院泽裳、私立醫(yī)院瞒斩、公立醫(yī)院國際部或特需部所產(chǎn)生的費(fèi)用，都不給報(bào)涮总。
? 百萬醫(yī)療適合什么樣的人買胸囱？?
無論大人還是小孩，只要符合條件妹卿，都適合買旺矾。
而且百萬醫(yī)療買一份就夠了，我有個(gè)朋友夺克，從不同渠道買了兩份不同保險(xiǎn)公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)箕宙。可能是覺得反正便宜铺纽，多買點(diǎn)能多報(bào)點(diǎn)柬帕？不是的，無論你買了多少份百萬醫(yī)療狡门，報(bào)過的費(fèi)用就不能再報(bào)了陷寝，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)有個(gè)“不可獲利”原則。
總之其馏，這種入門級的保險(xiǎn)產(chǎn)品凤跑，雖然不是萬能的，也不能讓你“一夜暴富”叛复，但是仔引，一個(gè)所有人都能接受的超低的價(jià)格，就能讓我們擁有一份高額的基礎(chǔ)保障褐奥，從這一點(diǎn)來看咖耘，百萬醫(yī)療還是值得入手的。
下次撬码，我會選幾款熱銷的百萬醫(yī)療產(chǎn)品去分析儿倒，讓大家結(jié)合實(shí)際產(chǎn)品，更直觀的了解百萬醫(yī)療呜笑，看看百萬醫(yī)療到底能給我們帶來什么樣的保障夫否。
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