中國保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示箭窜，2018年壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入20722億元。壽險包括定期壽險（保障合同約定期間身故和全殘賠付）和終身壽險（保障終身身故和全殘賠付）衍腥』怯＃考慮到定期壽險占比極小，粗略估計去年終身壽險收入超2萬億婆咸。
一年賣了2萬億的終身壽險值得買嗎竹捉？保險醫(yī)生忠告你，不要買尚骄。
為什么不要買块差，先從一個案例說起。
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)
年輕的時候頭腦簡單乖仇，被這幅圖騙了很久憾儒。
現(xiàn)在你能看出圖中有多少錯誤嗎？馬上揭曉答案乃沙。
錯誤1:中國爺爺?shù)腻X存著不會增值嗎起趾？
錯誤2:哪里有美國爺爺這種花30萬賠200萬給兒子的保險？有我先貸款買一個億警儒，輕松完成前首富的小目標(biāo)训裆。
先談?wù)劦诙€錯誤眶根。
美國爺爺買的這種保險叫終身壽險，投保人美國爺爺21歲時躉交（一次性交費）30萬边琉，美國爺爺身故后（除外免賠責(zé)任）保險公司賠償保險金200萬給他的指定受益人属百，兩個兒子各100萬。
問題是变姨，有這么便宜的終身壽險嗎族扰，投30萬賠200萬的那種？
別說還真有定欧！
21歲時男性一次性交費301800元渔呵，即可享有終身200萬壽險保障。女性還要更便宜砍鸠。
問題是扩氢，21歲時他有兩個孩子做受益人嗎？
不過這個不重要爷辱，最起碼說明用終身壽險來傳承財富是可行的录豺。而且受益人也是可以更改和添加的。21歲時投入30萬饭弓，確實可以讓受益人享受百萬保險金双饥。
結(jié)論一：終身壽險主要用于財富傳承。
下面看看第一個錯誤示启，中國爺爺?shù)?00萬不增值嗎兢哭？
美國爺爺假設(shè)活到81歲身故，買終身壽險的復(fù)利年化收益為3.2%夫嗓。
假設(shè)中國爺爺也是81歲身故，21歲時有30萬定存到60年以后冲秽，年化收益也是3.2%舍咖，最后總額是200萬。兩個兒子每人也能分到100萬锉桑。自己存錢也能達(dá)到購買終身壽險的效果排霉！
中國爺爺更現(xiàn)實的收益會超過4%，無論是買理財保險還是債券基金民轴，達(dá)到這個收益都不困難攻柠，很多理財保險長期保底都有4%的收益。按4%收益計算后裸，81歲時中國爺爺將有316萬家產(chǎn)瑰钮，遠(yuǎn)超美國爺爺?shù)?00萬賠償金。
結(jié)論二：終身壽險的收益還不如理財保險微驶。
當(dāng)然你也可以反駁說美國爺爺買了終身壽險后浪谴，排除免責(zé)不賠付的情況开睡，無論何時身故，他的兩個兒子都可以拿到100萬苟耻。一旦中國爺爺英年早逝篇恒，兒子可能拿到的數(shù)額只有二三十萬。
如果是這樣凶杖，我有一個方案能讓受益人拿到更多胁艰。無論投保人何時身故。
投保人在21歲時投保一份定期壽險智蝠，保額200萬腾么，保到70周歲，30年交費寻咒，年交保費4660元哮翘，剩余資金進行投資，年化收益假設(shè)為5%毛秘。
從上表可以看出饭寺，任何一年的投保人身故總利益都超過購買終身壽險的利益。年齡越大叫挟，兩者差距越大艰匙。80周歲時本方案的收益是購買終身壽險收益的兩倍。
年化收益5%的投資很困難嗎抹恳？長期看完全沒問題员凝，就算完全不懂資金配置，只買債券基金也可以達(dá)到奋献。
結(jié)論三：終身壽險不適合投資能力強的人選購健霹。
如果因為疾病等原因需要提前退保，只能領(lǐng)取終身壽險的現(xiàn)金價值瓶蚂。
從上表可以看出提前退保終身壽險損失更大糖埋。當(dāng)然終身壽險有提供保單貸款來應(yīng)對突發(fā)資金需求，不過還是比不上買定期壽險加投資的本金多窃这。
結(jié)論四：終身壽險在應(yīng)對突發(fā)資金需求方面不足瞳别，退保損失更大。
現(xiàn)在200萬看著挺多錢杭攻，60年以后還有多少價值祟敛？
對貨幣價值的計算需要估計通貨膨脹率指標(biāo)。
中國官方通貨膨脹率指標(biāo)是CPI居民消費價格指數(shù)兆解。根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)計算馆铁，1978-2017年CPI年均增長率為4.9%。同期GDP年均增長率為9.5%痪宰。
大家都知道1978年的萬元戶跟現(xiàn)在的萬元戶完全不是一個檔次叼架。原因就是通貨膨脹率太高導(dǎo)致貨幣貶值畔裕。
鑒于統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)跟大家的感受有差異，這里采用另外一種方法估計通貨膨脹率乖订，是M2廣義貨幣增速減去GDP增速扮饶。
1978年中國M2總額為1134.5億元，2017年為182.7萬億元乍构。年均增長率為20.8%甜无。
粗略計算中國1978-2017年通貨膨脹率=M2廣義貨幣增速-GDP增速=11.3%。
60年后的200萬保險金按實際通貨膨脹水平（11.3%通脹率-3.2%終身壽險收益率）折現(xiàn)相當(dāng)于現(xiàn)在多少錢哥遮？30741元岂丘。80年代的萬元戶最少相當(dāng)于現(xiàn)在的百萬富翁。
買終身壽險留給受益人的錢眠饮，到時候可能不如紙貴奥帘。
中國有多少人能年入10萬？90%以上都達(dá)不到仪召。低收入自然買不了高保額寨蹋，其實說明中國90%以上的人都不適合買終身壽險。
結(jié)論五：終身壽險不能抵抗通貨膨脹扔茅，保額買少了根本沒用已旧。
中國除了房子還沒什么能抵御通貨膨脹。所以不必苛求召娜。把終身壽險的保額做高點還是可以起到一定的保障生命價值的作用运褪。
不過有兩點限制了終身壽險的高保額。一是終身壽險有很強的儲蓄功能玖瘸，價格貴秸讹。比如21歲男性購買200萬終身壽險，30年交費雅倒，每年16000元嗦枢。二是最低年收入要超過10萬才能購買。
假設(shè)投保人年入10萬屯断。每年保費占收入比重為16%，單這一項就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保監(jiān)會提倡的10%界限侣诺。
按年收入10萬計算殖演，投保人工作到60歲退休，假設(shè)工資不變年鸳，一生獲得總收入為10萬*（60-21）=390萬趴久。終身壽險只能覆蓋一半的生命價值。
如果投保人為30歲男性購買200萬終身壽險搔确，30年交費彼棍，每年21400元灭忠；40歲男性購買200萬終身壽險，30年交費座硕，每年29800元弛作，保費更是高到難以承受。
如果把終身壽險換成定期壽險华匾，保費又是多少呢映琳？看下表。
中國人均壽險額度有多少蜘拉？按保監(jiān)會統(tǒng)計2018年壽險本年累計新增保額30.00萬億元萨西，壽險本年新增累計保單0.89億件，人均保額僅為33.7萬旭旭。少的可憐谎脯，真的出險了能對家庭起到多大作用？
用定期壽險才能真正保障人的生命價值持寄。
比如21歲男源梭，年收入10萬，購買400萬定期壽險來覆蓋工作期間收入际看，一年只要5160元咸产，只占總收入的5%，保費完全可以承擔(dān)仲闽。如果保障期限縮短到20年脑溢，20年交費，年交只需2400元赖欣。
結(jié)論六：終身壽險的生命價值保障很弱屑彻，足額保障還需定期壽險。
購買壽險的人聽過最多的一句話就是留愛不留債顶吮。壽險是最能體現(xiàn)對家人關(guān)愛的保險社牲。當(dāng)你選擇終身壽險的時候，由于保費的限制悴了，不能購買足夠保額搏恤，最后的結(jié)果是愛沒了還留債。
再次復(fù)習(xí)一下終身壽險的幾個知識點湃交。終身壽險用于財富傳承熟空，收益較低，不能抗通脹搞莺，保額買少了沒有啥用息罗，提前退保損失大，不適合投資能力強的人才沧。
如果家里有礦迈喉，隨便買绍刮。
如果是普通人，想保障足夠生命價值額度挨摸，我的建議是購買定期壽險孩革。
終身壽險最大的惡，是讓你的命變的不如實際值錢油坝。你本來有機會讓自己更值錢的嫉戚。
曾經(jīng)有一份足額的定期壽險計劃放在我面前，我沒有珍惜澈圈，等我故去的時候家人才后悔莫及彬檀，人世間最痛苦的事莫過于此。如果上天能夠給我一個再來一次的機會瞬女，我會對那個合同說三個字：我愛你窍帝。如果非要在這份愛上加上一個期限，我希望是……退休前诽偷！
看病找醫(yī)生坤学，買保險找保險醫(yī)生。
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