細(xì)心的小伙伴們應(yīng)該留意到天梧，打開(kāi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)盔性，看到的各種投資項(xiàng)目都是[優(yōu)選計(jì)劃]、[彩虹計(jì)劃]呢岗、[We計(jì)劃]冕香、[整存寶]和[散標(biāo)投資]這些，感覺(jué)看花了眼后豫，別慌悉尾，其實(shí)它們本質(zhì)上是一樣的，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是組合投資（一攬子標(biāo)的）和散標(biāo)投資這兩個(gè)模式挫酿，這已經(jīng)是網(wǎng)貸的主流构眯，像企業(yè)貸這些以前比較受歡迎的的現(xiàn)在是慢慢的少了。
根據(jù)去年824發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定早龟，個(gè)人在一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款最高為20萬(wàn)惫霸，不同平臺(tái)最高100萬(wàn)猫缭；企業(yè)或機(jī)構(gòu)，同一平臺(tái)100萬(wàn)它褪，不同平臺(tái)500萬(wàn)饵骨，如果一個(gè)平臺(tái)發(fā)的項(xiàng)目募集200萬(wàn)或更高的要小心。
因?yàn)槭芙杩钌舷薜挠绊懨４颍F(xiàn)在大多數(shù)的平臺(tái)都轉(zhuǎn)型于小額消費(fèi)貸居触、抵押貸方面，因?yàn)槠髽I(yè)的借款金額相對(duì)來(lái)說(shuō)都很大老赤，往往會(huì)超出了上限轮洋，又不能拆分，因此小而美的投資項(xiàng)目越來(lái)越受平臺(tái)歡迎抬旺。
今天來(lái)分開(kāi)聊聊一攬子標(biāo)的和散標(biāo)投資弊予，初步分辨平臺(tái)的項(xiàng)目是不是真實(shí)的。
散標(biāo)投資類
散標(biāo)應(yīng)該是最常見(jiàn)开财、最經(jīng)典的P2P網(wǎng)貸模式了汉柒，它可以分為信用標(biāo)、抵押物標(biāo)责鳍，還有個(gè)特殊點(diǎn)的資產(chǎn)標(biāo)三種碾褂。
信用標(biāo)就是平臺(tái)對(duì)借款人的做一個(gè)信用評(píng)估，然后確定借款人能從平臺(tái)貸到多少額度的資金历葛；
抵押標(biāo)則是借款人申請(qǐng)借款時(shí)正塌，必須要有相應(yīng)的、能在市場(chǎng)上折現(xiàn)的抵押物來(lái)抵押恤溶，平臺(tái)根據(jù)抵押物的價(jià)值確定借款額度乓诽，常見(jiàn)的抵押物是房子和車。
資產(chǎn)標(biāo)比較特殊咒程，它是以借款人在平臺(tái)上所擁有的投資金額為資產(chǎn)來(lái)衡量貸款額度的鸠天。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是想借錢，先要在平臺(tái)有投資帐姻，然后把投資金額變相質(zhì)押給平臺(tái)粮宛。這個(gè)情況一般是用在投資人所投項(xiàng)目還沒(méi)到期又急需資金的情況下，比如卖宠，投資人甲在A平臺(tái)投資了十萬(wàn)，突然急需用錢忧饭，但項(xiàng)目還沒(méi)到期因此取不出來(lái)扛伍，投資人甲就把所持有的債權(quán)質(zhì)押給A平臺(tái)，從而貸到所需的資金來(lái)周轉(zhuǎn)词裤。（這里所說(shuō)的質(zhì)押只是為了好理解刺洒，其實(shí)沒(méi)那么復(fù)雜鳖宾，原理是差不多的。）
雖然散標(biāo)有三種模式逆航，但所要看的一些項(xiàng)目信息都差不多的鼎文，要仔細(xì)研究的是：借款人基本信息、借款項(xiàng)目基本信息因俐、平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估拇惋、可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用情況抹剩、審核信息等撑帖。
有些平臺(tái)還會(huì)把借款人的證件信息，抵押物證明等復(fù)印件傳到相關(guān)項(xiàng)目上澳眷，當(dāng)然了胡嘿，一些比較隱私的信息還是會(huì)做一下打碼處理的。
以下是某平臺(tái)的散標(biāo)投資信息：
平臺(tái)如果在散標(biāo)做假钳踊，一般都會(huì)在借款人上面做文章衷敌，平臺(tái)造假出一個(gè)借款人來(lái)，然后新開(kāi)一個(gè)銀行賬戶拓瞪，投資人的錢就轉(zhuǎn)到平臺(tái)手上了缴罗。
平時(shí)多留意所投資的平臺(tái)，如果你發(fā)現(xiàn)平臺(tái)上的多個(gè)標(biāo)都是同一個(gè)借款人吴藻，那就很有可能平臺(tái)在偽造借款項(xiàng)目或者拆標(biāo)瞒爬。如果真的是偽造借款項(xiàng)目，平臺(tái)因?yàn)闆](méi)有那么多虛假借款人信息沟堡，就會(huì)反復(fù)的使用同一個(gè)借款人侧但，因此出現(xiàn)同樣的借款人就不足為奇了。
那什么是拆標(biāo)呢航罗？就是把一個(gè)借款項(xiàng)目拆分成幾個(gè)項(xiàng)目禀横。為什么要這么麻煩呢，因?yàn)榻杩铐?xiàng)目額度太大不容易滿標(biāo)粥血，把它拆分后額度變小柏锄，平臺(tái)還顯的標(biāo)多。另一個(gè)原因是复亏，借款項(xiàng)目的額度可能超過(guò)了政策規(guī)定的上限趾娃，這樣的大額標(biāo)可是頂風(fēng)作案的，拆分出來(lái)就好辦事的缔御，最始碼明面上看起來(lái)不是大額標(biāo)抬闷。
總的來(lái)說(shuō)，有抵押物的會(huì)比沒(méi)抵押物的更好判斷，像信用標(biāo)笤成、消費(fèi)金融之些评架，表面上是無(wú)從判斷的，所謂的信用良好度是平臺(tái)說(shuō)了算炕泳，如果想心里有個(gè)底纵诞，不妨扮成借款人，接觸一下平臺(tái)是如何審核的培遵，有沒(méi)有風(fēng)控漏洞浙芙，一試便知。
組合投資（一攬子標(biāo)的）
這個(gè)可以說(shuō)是懶人理財(cái)方式荤懂，平臺(tái)上也是這樣宣傳的茁裙，懶到什么程度呢，懶到你根本就不需要知道投資對(duì)象是什么节仿。像什么優(yōu)選計(jì)劃晤锥、彩虹計(jì)劃之類的都是這樣的投資組合。
打開(kāi)項(xiàng)目廊宪，并沒(méi)有披露具體的借款人是誰(shuí)矾瘾，項(xiàng)目介紹一般都是投資人投資了這個(gè)組合，平臺(tái)經(jīng)過(guò)專業(yè)的風(fēng)控管理箭启，為投資者篩選出合適的壕翩、優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，平臺(tái)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的匹配傅寡，優(yōu)先匹配投標(biāo)放妈，提高用戶投資的速度和靈活度。
以下是某平臺(tái)的投資組合項(xiàng)目信息：
這類項(xiàng)目的信息披露是很模糊的荐操，沒(méi)有明確的債權(quán)關(guān)系芜抒，沒(méi)有資金的具體流向，平臺(tái)很容易形成資金池的風(fēng)險(xiǎn)托启。
這種懶人理財(cái)?shù)姆绞绞且誀奚顿Y人的”知情權(quán)“為代價(jià)的宅倒，省了投資人很多的時(shí)間，卻要承受不知道資金流向哪里的風(fēng)險(xiǎn)屯耸。
不過(guò)拐迁，也有一些平臺(tái)，雖然投資者投了這樣的組合疗绣，但最終的投資方向還是很明確的线召，相對(duì)來(lái)說(shuō)，這些平臺(tái)的投資組合并不是多個(gè)債權(quán)包多矮，而是獨(dú)立的一個(gè)個(gè)項(xiàng)目缓淹，只是以懶人理財(cái)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)。平臺(tái)在為投資者自動(dòng)匹配標(biāo)的后，會(huì)顯示匹配標(biāo)的的信息割卖。
是想享受安逸，還是想掌握知情權(quán)患雏，就看個(gè)人的喜好了鹏溯。
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