保險其實是一個對專業(yè)素養(yǎng)要求很高的行業(yè)活尊，只是“好經(jīng)讓人念歪了” 隶校， “有口氣就行”成了增員選材的條件，于是乎“銷售誤導(dǎo)” 成了司空見慣蛹锰，“保險都是騙人的” 成了行業(yè)偏見深胳。
買過保險的看官都知道，保險是需要賣而不是買的铜犬。因為保險是一種逆選擇性非常嚴(yán)重的商品舞终，想買的恐怕已經(jīng)買不了，能買的總覺得時間還早癣猾。
可疾病和意外這事什么時候攤上敛劝，還真說不準(zhǔn)，而保險公司也不是慈善機構(gòu)纷宇，更不是冤大頭夸盟，所以在投保過程中，最重要的一項就是進行健康告知像捶。
面對這樣那樣的非標(biāo)體用戶上陕，如何能夠幫助客戶更快、更準(zhǔn)地找到最優(yōu)的承保方案拓春，就成了體現(xiàn)保險從業(yè)者專業(yè)價值的必備技能释簿。
不范今個就帶領(lǐng)各位看官從以下三個方面走進核保，聊一聊為什么說保險不是你想買就能買：
一痘儡、核保結(jié)論有哪些辕万？
二、核保需要注意什么沉删？
三、核保方式有哪些醉途？
一矾瑰、核保結(jié)論有哪些？
常見的核保結(jié)論主要有以下六種隘擎，分別是：
1殴穴、標(biāo)體承保
指保險公司認(rèn)為被保人的健康狀況沒有增加保障內(nèi)容的發(fā)生幾率，可以按照符合健康告知的情況正常購買該產(chǎn)品。
2采幌、加費承保
指保險公司認(rèn)為被保人的健康狀況影響了保障內(nèi)容的發(fā)生幾率劲够，但總體可控，需要支付比正常費率更高的保費來承保休傍。
3征绎、除外承保
指保險公司認(rèn)為被保人的健康狀況影響了保障內(nèi)容的發(fā)生幾率，需要除外與該疾病相關(guān)的責(zé)任項磨取。
4人柿、延期承保
指保險公司認(rèn)為被保人的健康狀況現(xiàn)階段超出了可接受的范圍，但是存在治愈或者改善的可能性忙厌，需要觀察一段時間再做出結(jié)論凫岖。
5、體檢照會
指保險公司對被保人的健康狀況存在一定疑慮逢净，現(xiàn)有資料不足以做出核保結(jié)論哥放，需要通過體檢來確認(rèn)實際健康狀況，就會發(fā)體檢照會爹土。
6婶芭、拒保
指保險公司認(rèn)為被保人的健康狀況嚴(yán)重影響保障內(nèi)容的發(fā)生幾率，不允許購買該產(chǎn)品着饥。
二犀农、核保需要注意什么？
核保過程中需要注意的問題宰掉，不范同樣總結(jié)了六點：
1呵哨、實際投保過程中，如實進行健康告知轨奄，誠信很重要孟害，最忌抱有僥幸心理，這樣往往會給以后的理賠埋下隱患挪拟。
2挨务、健康告知是第一標(biāo)準(zhǔn)芒炼，健康告知能過的就不需要進行智能核保和人工核保了疹味。有很多公司的智能核保的部分條件比健康告知嚴(yán)格，人工核保的條件比智能核保的條件嚴(yán)格朋鞍。
3惯雳、不符合健康告知的情況下朝巫，建議先選擇有智能核保產(chǎn)品嘗試，不通過了可以選擇咨詢同業(yè)石景，尋找曾經(jīng)有過類似案例通過記錄的保司進行人工核保劈猿，這樣效率更高拙吉。
4、先投保健康告知要求寬松的保險揪荣，比如先投保意外險筷黔、定期壽險這一類可以投保的產(chǎn)品，再投保重疾險仗颈、醫(yī)療險佛舱。
5、在投保醫(yī)療險揽乱、重疾險這些健康告知要求嚴(yán)格的保險時名眉，可以同時選擇多家保險公司的保險產(chǎn)品來提交核保申請。因為很多產(chǎn)品的健康告知都會問到“被保險人過去兩年內(nèi)投保人身保險或健康保險時凰棉，是否被保險公司拒保损拢、延期、加費或者附加相關(guān)條件承保撒犀「Ｑ梗”
6、在某一家保險公司核保或舞，沒有得到想到的結(jié)論荆姆，不要灰心，可以換保險公司繼續(xù)嘗試映凳。各家保險公司的核保政策還是有很大不同的胆筒。
三、核保方式有哪些诈豌？
核保方式目前有三種方式：
1仆救、智能核保
目前來看，未來智能核保將是保險產(chǎn)品的標(biāo)配矫渔，尤其是線上產(chǎn)品彤蔽。可以方便快捷的進行核保庙洼，降低了人力成本顿痪，提升了效率，而且做到了匿名核保油够，不會留下任何的記錄蚁袭，受到了廣大消費者的歡迎。
但是智能核保出于謹(jǐn)慎的考慮叠聋，很多時候還是無法滿足用戶多樣化的需求撕阎。而且現(xiàn)階段各家保險公司的智能核保系統(tǒng)都是相互獨立的，結(jié)論往往又會有不小的區(qū)別碌补，嘗試多家保險公司的不同產(chǎn)品的智能核保也是會消耗大量時間虏束。最后可能還沒有找到想要的結(jié)果。
2厦章、人工核保
人工核保主要有兩種方式：線上核保和線下核保镇匀，兩種方式其實差不多都是將病歷和客戶的情況詳細(xì)展示給保險公司的核保人員，由核保人員做出核保結(jié)論袜啃。線上核保主要是采用了郵件和問卷的方式來搜集核保信息汗侵。
人工核保的問題主要是周期太長，一般需要3-7個工作日群发，如果需要補充資料就更久了晰韵。而且會留下核保記錄，沒通過的話會嚴(yán)重影響客戶選購保險熟妓。
3雪猪、核保小程序
現(xiàn)在市面上有不少核保工具（小程序或者App），包括了近千條常見疾病的核保建議起愈，實時更新只恨、隨手查詢。用戶在小程序中填寫自己的年齡抬虽、病史等基本信息后官觅，小程序可以自動生成一套專業(yè)的保險方案，為用戶提供科學(xué)合理化的建議阐污。同時休涤，它還將根據(jù)用戶使用情況，及時更新資料庫笛辟。相比于傳統(tǒng)核保方式功氨，大大節(jié)省了核保所消耗的時間，可以更快捷的幫客戶找到最優(yōu)的承保方案隘膘，而且不會留下核保記錄疑故。
