? ? ? ?脫胎于比特幣的區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)以勢(shì)不可擋的姿勢(shì)沖擊著各行各業(yè)咒精，雖然這其中有多少是沖著ICO來的我們不得而知氯窍，但是其已經(jīng)深遠(yuǎn)地影響了我們考慮問題的思路和方法漏益，這一年來墩邀，我們看到了太多的財(cái)富神話，仿佛區(qū)塊鏈只剩下抄幣的功能宫盔，行業(yè)應(yīng)用落地遙遙無期融虽，是什么在阻止我們讓區(qū)塊鏈在行業(yè)應(yīng)用中落地呢？我常常在思考區(qū)塊鏈的精髓到底是什么灼芭？它和我們生活的這個(gè)世界為什么總是格格不入有额？
? ? ? ?我們生活在一個(gè)中心化的世界，中心化思想已經(jīng)深入骨髓姿鸿，我們已經(jīng)習(xí)慣了這個(gè)社會(huì)構(gòu)建的信用體系和組織關(guān)系谆吴，而區(qū)塊鏈希望通過技術(shù)手段來重新建立這種秩序，在這個(gè)新的世界里苛预，我們互相平等，依靠密碼學(xué)來建立信任關(guān)系而不是道德和法律笋熬，機(jī)器第一次有了和人一樣的地位热某，在區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)世界里，智能合約和人的地位是一樣的胳螟，都擁有自己的賬戶昔馋，智能合約能夠成為價(jià)值中介，它是透明公開的糖耸，無法作弊秘遏，因此我們都能夠信任它，在這個(gè)去中心化的信任體系中嘉竟，歷史被記錄而不能篡改邦危，所有發(fā)生的事件都能被追溯，人們幾千年來維護(hù)存在性證明的方式被顛覆了舍扰，可以在一個(gè)無形的網(wǎng)絡(luò)世界維護(hù)所有的存在性證明倦蚪。
? ? ? ?從純技術(shù)的角度去看區(qū)塊鏈體系，它其實(shí)是非常低效的边苹，一件事情需要所有的節(jié)點(diǎn)都重復(fù)做一次陵且，保證所有的節(jié)點(diǎn)都是獨(dú)立的平等的，但是通過這種低效的方式建立的信任體系可以讓現(xiàn)實(shí)世界中的信息和價(jià)值流通更加高效个束，我們第一次讓合作雙方在同一個(gè)自動(dòng)化流程中慕购，讓機(jī)器作為中間人來驅(qū)動(dòng)流程聊疲，雙方共享一份不能篡改的狀態(tài)信息，避免了雙方各自記錄狀態(tài)沪悲，還需要第三方見證人記錄一份狀態(tài)售睹，然后多方對(duì)賬，區(qū)塊鏈的存證方式無論從成本還是效率的角度來看可训，都有顯著的改善昌妹，從這里我們似乎看到了一些區(qū)塊鏈本質(zhì)的東西，它運(yùn)用密碼學(xué)技術(shù)和共識(shí)算法來維護(hù)存在性證明握截，通過存在性證明來建立新的信任體系飞崖，通過新的信任體系來重構(gòu)我們的業(yè)務(wù)流程，我們似乎找到了突破口谨胞，但是我們忽視了習(xí)慣的能量固歪，面對(duì)新事物我們往往第一反應(yīng)就是拒絕，然后就是希望改變它胯努，讓它來適應(yīng)自己牢裳，人們不愿意脫離自己的舒適區(qū)，所以我們會(huì)看到各種針對(duì)區(qū)塊鏈的言論叶沛，說它不適合現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程無法落地蒲讯，然后通過各種手段來改造區(qū)塊鏈技術(shù)，讓它適應(yīng)現(xiàn)有的流程灰署，結(jié)果困難重重判帮，我們陷入了一個(gè)怪圈，我們企圖讓一個(gè)去中心化的體系來適應(yīng)一個(gè)中心化的業(yè)務(wù)流程溉箕，然后還不斷的想去改造它晦墙，我想說改完了它還是區(qū)塊鏈嗎？
? ? ? ?說了一大通肴茄，還是回到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中來晌畅，我們看看保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中是否可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)來提升效率和降低風(fēng)險(xiǎn)，目前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是以中心化的商業(yè)保險(xiǎn)為主寡痰，這些商業(yè)保險(xiǎn)公司是通過一些強(qiáng)有力的信用背書來構(gòu)建自己的信用體系抗楔，說簡(jiǎn)單點(diǎn)就是它是個(gè)中心化的信任體系，我們相信某家保險(xiǎn)公司才會(huì)購買他的產(chǎn)品氓癌，但是從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)谓谦，它不相信任何人，保險(xiǎn)公司要面對(duì)不誠實(shí)的客戶贪婉，虛假的渠道反粥，制造損失的定損員，所以才會(huì)用厚厚條款來保護(hù)自己，通過繁瑣的流程來控制每一個(gè)環(huán)節(jié)才顿，所以整體效率可想而知莫湘。
?? ??? 區(qū)塊鏈要解決的是多方協(xié)作中的信任問題，仿佛我們找到了答案郑气，所以我們會(huì)看到很多區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的案例就是所謂的自動(dòng)化理賠幅垮，企圖打通醫(yī)院和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)直賠，具體的做法就是通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和運(yùn)用智能合約來理賠理算尾组，似乎一切理所當(dāng)然順其自然忙芒，具體實(shí)施起來卻發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈?zhǔn)侨绱说碾y以落地，數(shù)據(jù)難以實(shí)時(shí)傳送讳侨，數(shù)據(jù)量大小受限制呵萨，交易吞吐量低下，智能合約難以實(shí)現(xiàn)復(fù)雜計(jì)算跨跨，所以結(jié)論就是需要一條更符合我們業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈潮峦，需要改造目前的區(qū)塊鏈技術(shù)體系等等。
? ? ? ?難道我們就此結(jié)束嗎勇婴？我不禁陷入沉思忱嘹，總覺得有什么地方不對(duì)勁，這是區(qū)塊鏈要解決的問題嗎耕渴？區(qū)塊鏈最核心的本質(zhì)不是要解決信任問題嗎拘悦？上述的場(chǎng)景似乎把區(qū)塊鏈當(dāng)成了數(shù)據(jù)通道和計(jì)算引擎，這顯然不合理萨螺，所以我們回到上面健康險(xiǎn)的例子窄做，現(xiàn)有流程最大的麻煩是，客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后需要通過線下提供各種單據(jù)發(fā)票慰技，然后保險(xiǎn)公司防止保險(xiǎn)欺詐還要審核這些票據(jù)，然后錄入系統(tǒng)理賠理算组砚，這其中效率低下還容易出錯(cuò)吻商，這里面可以看到醫(yī)院系統(tǒng)存有原始醫(yī)療數(shù)據(jù)，客戶手里有一份醫(yī)院出具的證明材料糟红，保險(xiǎn)公司拿到客戶的材料還需要進(jìn)一步核實(shí)才能賠付艾帐，效率低下的原因是在一個(gè)互相不信任的體系內(nèi)需要多方進(jìn)行數(shù)據(jù)一致性校驗(yàn)。
?? ??? ?感覺問題越來越清晰了盆偿，如果用區(qū)塊鏈來解決這個(gè)問題柒爸，首先客戶在醫(yī)院完成治療后，他和醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療數(shù)據(jù)經(jīng)過雙方確認(rèn)（客戶繳費(fèi)了就認(rèn)為他認(rèn)可了醫(yī)院的所有醫(yī)療行為）事扭，醫(yī)院可以出具一份完整的醫(yī)療清單包括這項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)捎稚，這份明細(xì)是被客戶認(rèn)可的，然后醫(yī)院把這份明細(xì)數(shù)據(jù)加上自己的數(shù)字簽名發(fā)送到區(qū)塊鏈上，醫(yī)院和客戶都可以看到這份數(shù)據(jù)今野，保證互相不可能造假葡公，然后客戶找保險(xiǎn)公司理賠，他會(huì)出具這一份醫(yī)療數(shù)據(jù)条霜，保險(xiǎn)公司只需要簡(jiǎn)單驗(yàn)證這份數(shù)據(jù)是不是醫(yī)院簽發(fā)的就可以了催什，因?yàn)閿?shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上不可能被篡改。把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與的多方都放到區(qū)塊鏈里宰睡，用區(qū)塊鏈來記錄每一個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)點(diǎn)的存證信息蒲凶，也就是說用區(qū)塊鏈來記錄經(jīng)過雙方或者多方確認(rèn)的信息，一旦這些信息上鏈就不能篡改拆内，區(qū)塊鏈解決了共享數(shù)據(jù)單一存儲(chǔ)問題旋圆，也就是說我們不需要針對(duì)共享數(shù)據(jù)多方記錄，然后還要引入見證人方再記錄一次防止某一方抵賴矛纹，在這里數(shù)據(jù)不一定是存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上臂聋，因?yàn)閰^(qū)塊鏈并不適合存儲(chǔ)大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，有很多其他的分布式存儲(chǔ)方案可以配合區(qū)塊鏈一起使用來解決數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問題或南。
? ? ? ?有人會(huì)說保險(xiǎn)公司就那么相信醫(yī)院?jiǎn)岷⒌龋看_實(shí)，如果醫(yī)院參與造假采够，保險(xiǎn)公司也無能為力肄方，但是我們要說醫(yī)院的造假的成本和代價(jià)還是比較高的，保險(xiǎn)公司相信醫(yī)院肯定勝過個(gè)人蹬癌，這其實(shí)也透露出區(qū)塊鏈應(yīng)用過程中的另一個(gè)很大的誤解权她，有很多人認(rèn)為區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)是絕對(duì)可信的，只要上鏈就是值得信賴的逝薪，比特幣交易是可信的是因?yàn)檫@些交易數(shù)據(jù)就是在區(qū)塊鏈上產(chǎn)生的隅要，不能被篡改，但是在我們應(yīng)用區(qū)塊鏈的場(chǎng)景中董济，很多業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是在鏈外產(chǎn)生的步清，區(qū)塊鏈怎么可能保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性呢？它只能保證數(shù)據(jù)一旦上鏈后就不能被篡改虏肾，而不能保證數(shù)據(jù)的源頭是可靠的廓啊！所以只有在保證數(shù)據(jù)源是真實(shí)可靠的前提下使用區(qū)塊鏈來存證才是合理的。
? ? ? ?我們看到區(qū)塊鏈在醫(yī)療險(xiǎn)的例子中發(fā)揮的作用就是提升數(shù)據(jù)使用效率封豪，當(dāng)我們看到最本質(zhì)的核心問題后谴轮，我們?cè)賮砜幢ｋU(xiǎn)行業(yè)還有哪些業(yè)務(wù)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈中扮演的角色很多吹埠，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到保單銷售第步，從保單核保到理賠定損疮装，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司太大太重了，效率低下雌续，服務(wù)跟不上斩个，我想保險(xiǎn)公司最核心的價(jià)值是其擁有一張保險(xiǎn)牌照，這賦予他設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力驯杜，如果保險(xiǎn)公司把全部的精力都花在如何設(shè)計(jì)客戶最需的保險(xiǎn)產(chǎn)品受啥，快速響應(yīng)市場(chǎng)應(yīng)對(duì)各種個(gè)性化需求，運(yùn)用社會(huì)化思維鸽心，把產(chǎn)品的銷售下放到各種渠道滚局，把理賠下放到各類專業(yè)的第三方理賠公司會(huì)是怎樣的一個(gè)場(chǎng)景？這就使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與方更加復(fù)雜顽频，區(qū)塊鏈技術(shù)就能在這個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中重建信任體系藤肢，渠道銷售的保單數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上，客戶出險(xiǎn)后醫(yī)院4S店等參與方與客戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也在區(qū)塊鏈上糯景，客戶與保險(xiǎn)公司發(fā)生的理賠數(shù)據(jù)也在區(qū)塊鏈上嘁圈，保險(xiǎn)公司之間可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)累積檢查，保險(xiǎn)公司之間可以進(jìn)行重復(fù)理賠校驗(yàn)蟀淮，甚至一輛汽車也可以在區(qū)塊鏈上有自己的數(shù)據(jù)最住，在進(jìn)行二手車交易時(shí)可以追溯該車是否發(fā)生過重大事故等等。
?? ??? 最后總結(jié)一下區(qū)塊鏈的本質(zhì)是存證怠惶，業(yè)務(wù)參與方可以運(yùn)用區(qū)塊鏈共享數(shù)據(jù)涨缚，這里的共享不是把區(qū)塊鏈當(dāng)成安全通道發(fā)送數(shù)據(jù)，而是在區(qū)塊鏈上存一份數(shù)據(jù)策治，所有參與方共享脓魏，保證大家在一個(gè)視圖中，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中可以使用的場(chǎng)景有很多通惫，但是這需要我們改造我們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程去運(yùn)用區(qū)塊鏈提升效率茂翔，而不是企圖改造區(qū)塊鏈讓他來適應(yīng)中心化的信任體系，相信很快就會(huì)出現(xiàn)一些殺手級(jí)應(yīng)用來改造保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈履腋。
