各大平臺(tái)都在討論，房?jī)r(jià)瘋狂上漲菲嘴，30歲以下的年輕人究竟還有什么機(jī)會(huì)饿自？看到這樣的話題，我也會(huì)很焦慮龄坪，資本寒冬昭雌，工資漲幅小，物價(jià)和房?jī)r(jià)卻瘋了一樣往上飛健田，完全不顧及我們的感受烛卧。
焦慮的同時(shí)，也不得不承認(rèn)抄课，在資源聚集的北上廣深唱星，總有一批既得利益者。他們有部分因?yàn)樯鷮?duì)了年代跟磨，正好在談婚論嫁的時(shí)候咬牙買(mǎi)了房间聊；但必然有那么一批人，他們?cè)诒旧砺殬I(yè)之外抵拘，不斷打磨自己的核心技能哎榴，有整合資源的能力。
工資只是它們的生活費(fèi)而已，聰明并且那么拼命的他們尚蝌，理應(yīng)擁有更多的機(jī)會(huì)迎变。
今天這篇文章想告訴你，無(wú)論你是否拿著死工資飘言，都有隨時(shí)離開(kāi)體制的能力衣形。
在北京，和國(guó)有銀行的一朋友吃飯姿鸿，他和我年齡差不多谆吴，畢業(yè)后一直在銀行，規(guī)規(guī)矩矩苛预，也算是做到了中層句狼，年薪稅后30萬(wàn)人民幣，買(mǎi)了四環(huán)的小房子热某，謹(jǐn)慎的花錢(qián)過(guò)日子腻菇。
他說(shuō)他很焦慮。他說(shuō)北京機(jī)會(huì)很多昔馋，好些朋友做了公司筹吐，前幾年邀請(qǐng)他入伙一起干，但是他覺(jué)得好不容易有這么一份穩(wěn)定的收入秘遏，不敢放棄骏令。
他看過(guò)當(dāng)年覺(jué)得不如他的人現(xiàn)在賺了好多錢(qián)，也看到那些所謂的精英們垄提，一直苦逼的掙扎在融B輪的路上。
他覺(jué)得在北京這座有最活躍的創(chuàng)意周拐，最多的資本铡俐，最密集人才的土地，但自己好像是這座城市的局外人妥粟，旁觀者审丘。這座城市的熱鬧，和自己沒(méi)什么關(guān)系勾给。
而他這份薪水滩报，越來(lái)越覺(jué)得雞肋，吃不飽餓不死播急，就像每天的生活一樣沒(méi)勁脓钾。
看似奇怪，但細(xì)想又合情合理桩警。工資收入可训，這個(gè)大多數(shù)人傳統(tǒng)的收入模式，在這一輪互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中，正在變得越來(lái)越尷尬握截。
以前要穩(wěn)定? 現(xiàn)在要可能性
因?yàn)閭鹘y(tǒng)工資的模式飞崖，已經(jīng)越來(lái)越不適合當(dāng)今的新商業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)谨胞。
工資的增長(zhǎng)模式是線性的固歪，而互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的增長(zhǎng)模式是指數(shù)的。
工資收入模式的前提是胯努，一個(gè)人是相對(duì)靜態(tài)和穩(wěn)定的牢裳，工資收入的增長(zhǎng)是隨著這個(gè)人專業(yè)度和經(jīng)驗(yàn)豐富成正比的，是隨著時(shí)間的線性增長(zhǎng)關(guān)系康聂。所以工資存在合理性的一般前提是贰健，這個(gè)公司是穩(wěn)定的架構(gòu)。
你現(xiàn)在做一個(gè)公司恬汁，很少會(huì)做個(gè)公司十年規(guī)劃伶椿，做個(gè)三年規(guī)劃就不錯(cuò)了。因?yàn)楝F(xiàn)代商業(yè)一方面公司壽命越來(lái)越短氓侧，我先聲明脊另，這不一定是壞事。另一方面约巷，一家公司的迭代速度非迟送矗快。
互聯(lián)網(wǎng)最大的作用独郎，在于產(chǎn)生了人與人更低成本的鏈接踩麦，更高溝通的效率，更高頻的合作交易氓癌。
一句話總結(jié)谓谦，就是增大了個(gè)體的鏈接力和影響力，和未來(lái)不可預(yù)測(cè)的想象空間贪婉。是有可能呈現(xiàn)爆炸式指數(shù)增長(zhǎng)的反粥。
所以工資模式其實(shí)是并不太適合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)，以為太慢了疲迂，太沒(méi)有想象力了才顿，股權(quán)模式其實(shí)更適合。
而另一方面尤蒿，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)資本回報(bào)率增速高于勞動(dòng)回報(bào)率增速的時(shí)代郑气。
一線城市，你會(huì)發(fā)現(xiàn)优质，如果你僅僅靠工資收入竣贪，一般都是買(mǎi)不起房子军洼，因?yàn)楣べY的漲幅一般跟不上房?jī)r(jià)漲幅；
所以我身邊好多人都有30歲危機(jī)演怎，工作了五六年匕争，收入好像增長(zhǎng)了，但是和房?jī)r(jià)爷耀，物價(jià)和自己不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)精神消費(fèi)欲望比起來(lái)甘桑，反而覺(jué)得更不滿足了。
而幸福的人歹叮，更多是前幾年擁抱了資產(chǎn)泡沫的人跑杭，因?yàn)镸2的指數(shù)來(lái)看，資產(chǎn)的增長(zhǎng)一般都會(huì)超過(guò)工資的增長(zhǎng)幅度咆耿。
不像美國(guó)德谅，這十年的物價(jià)指數(shù)基本沒(méi)怎么漲，房?jī)r(jià)也沒(méi)有升太多萨螺。所以窄做，十年前的10萬(wàn)美元年薪，和現(xiàn)在的10萬(wàn)美元年薪慰技，日子過(guò)得差不多椭盏。
所以，線性增長(zhǎng)的工資吻商，其實(shí)開(kāi)低了你在這個(gè)時(shí)代可能擁有的更好加錢(qián)掏颊。
承認(rèn)吧，你的工資收入走不向財(cái)務(wù)自由
另外艾帐，我注意到乌叶，在有些行業(yè)，工資收入柒爸，不僅有雞肋枉昏，甚至可能是陷阱。
因?yàn)楦呤杖胱崮瘢袃蓚€(gè)特點(diǎn)，第一是高風(fēng)險(xiǎn)句旱。第二是稀缺性阳藻。
工資收入所對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是低風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楣べY意味著旱澇保收谈撒，但現(xiàn)實(shí)是腥泥，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代一個(gè)人因?yàn)椴桓颐半U(xiǎn)，反而職場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)越來(lái)越高啃匿。
因?yàn)楫?dāng)身邊都是翻起的海浪蛔外，一艘平靜的船蛆楞，說(shuō)這艘船穩(wěn)定，就是個(gè)笑話夹厌；你能做的豹爹，就是不斷調(diào)整船的姿勢(shì)，和海浪同頻共振矛纹，所謂動(dòng)態(tài)平衡臂聋。
如果一個(gè)人領(lǐng)的是工資，但是所處的行業(yè)或南，讓你越來(lái)越動(dòng)蕩孩等，變得更容易被替代。那這個(gè)工資收入采够，不僅不是保障肄方，而是職場(chǎng)陷阱了。
舉個(gè)例子蹬癌，我一好朋友权她，四線城市，和我年齡也差不多冀瓦，政府機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)一把手的秘書(shū)伴奥，絕對(duì)是當(dāng)?shù)赜蓄^有臉的人物，有不錯(cuò)仕途翼闽，但他說(shuō)他很焦慮拾徙。
他說(shuō)他和上海這種一線城市的朋友聊天的時(shí)候，雖然大家都很羨慕他現(xiàn)在貌似人生贏家的日子感局，但是尼啡，他說(shuō)，
“我有時(shí)候會(huì)聽(tīng)不太懂他們講的一些互聯(lián)網(wǎng)的東西询微，我覺(jué)得自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)很閉塞崖瞭，感覺(jué)自己落后這個(gè)時(shí)代了，有種out的感覺(jué)撑毛，”
“這種感覺(jué)书聚，不想就會(huì)麻木，想起就會(huì)覺(jué)得恐怖藻雌〈菩”
因?yàn)楣珓?wù)員這種看似穩(wěn)定的飯碗，好像這幾年也開(kāi)始變得越來(lái)越不穩(wěn)定了胯杭，而且體制內(nèi)的很多制約驯杜，導(dǎo)致他很難開(kāi)發(fā)自己的另一種人生可能。
他說(shuō)我每次回家做个，就特別想和我聊天鸽心，覺(jué)得我能夠帶給他外面的世界的樣子滚局。
所以，互聯(lián)網(wǎng)帶給我們這一代人前所未有的機(jī)遇顽频，和前所未有的挑戰(zhàn)藤肢。我們都有出人頭地的機(jī)會(huì)，也有一不留神被淘汰的可能冲九。
當(dāng)人工智能都開(kāi)始淘汰華爾街的交易員了谤草，未來(lái)有哪個(gè)人是安全呢？
帶給我們的啟示是莺奸，我們?cè)谔暨x一份工作丑孩，和規(guī)劃自己職場(chǎng)路徑的時(shí)候，工資考量的比例灭贷，或許越來(lái)越不重要温学。
或許我們應(yīng)該多想想如何讓自己變得不可替代，變得稀缺甚疟，變得有話語(yǔ)權(quán)仗岖。
或許我們應(yīng)該多想想如何抓入周期越來(lái)越短的機(jī)遇，抓住一次人生的資產(chǎn)泡沫览妖，哪怕只有一次轧拄，完成原始財(cái)富的積累。
就像還在體制內(nèi)的人讽膏，要時(shí)刻保持離開(kāi)體制的能力檩电；
就像還在領(lǐng)工資的人，要時(shí)刻警惕府树，你的價(jià)值俐末，可能一直被工資低估了。
中產(chǎn)階級(jí)確實(shí)在崛起奄侠，中產(chǎn)階級(jí)也同樣焦慮卓箫，至少，你不能跟著船一起沉垄潮。
我北京兩個(gè)商業(yè)合作伙伴烹卒，一個(gè)去年從交通部大院里出來(lái)，做自媒體人了弯洗，做的還不錯(cuò)甫题，一年幾百萬(wàn)收入；另一個(gè)伙伴兩個(gè)月前也從體制內(nèi)出來(lái)涂召，跟著一個(gè)牛逼的互聯(lián)網(wǎng)人做項(xiàng)目，收入還不穩(wěn)定敏沉，但至少比以前開(kāi)心果正。
當(dāng)個(gè)人和組織的關(guān)系變得不再高度依附炎码，當(dāng)一個(gè)人就可以活成一家公司完成和世界的最短連接；
而工資秋泳，作為個(gè)人和組織中間的交易載體潦闲，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，顯得越來(lái)越不合時(shí)宜迫皱，因?yàn)椤蛡蛑茣?huì)退出舞臺(tái)歉闰，合伙制會(huì)成為主流。
死工資正在拖垮我們卓起，那來(lái)看下我們一輩子究竟要花多少錢(qián)
月光族們肯定對(duì)自己的毛病深惡痛絕（引以為豪的麻煩別看）和敬，也肯定看過(guò)不少消滅月光族的10個(gè)技巧之類的問(wèn)題。但是戏阅，解決月光的最大問(wèn)題還是動(dòng)力問(wèn)題昼弟，因?yàn)橘I(mǎi)東西的享受是立即可以體驗(yàn)到的，而沒(méi)有錢(qián)的痛苦是未來(lái)的事奕筐。這種只顧眼前歡愉舱痘，不論未來(lái)受苦的享樂(lè)主義心態(tài)，就是月光族生存的肥沃土壤离赫。
如果能確切地感受到芭逝，未來(lái)缺錢(qián)的痛苦，也許就能徹底改變?cè)鹿庾宓臓顟B(tài)渊胸。
讓我們來(lái)找個(gè)主人公吧旬盯，就讓我們叫她小M吧，嗯蹬刷，那誰(shuí)瓢捉，就是你，我可是為了你寫(xiě)的办成。
小M年方25泡态，工作了3年，現(xiàn)在月薪稅前6000元迂卢，稅后大概是4500元左右某弦。她在廣告公司工作。廣告公司那種地方而克，你知道的靶壮，身邊光鮮亮麗的都是美女帥哥，所以小M也不得不每個(gè)月買(mǎi)點(diǎn)衣服啊员萍，買(mǎi)點(diǎn)鞋子啊腾降，買(mǎi)點(diǎn)配飾啊，再加點(diǎn)房租啊碎绎，外出吃飯什么的螃壤，月光是客氣的抗果，有時(shí)候拆東墻補(bǔ)西墻也是難免的。
現(xiàn)在先讓我們來(lái)看看小M同學(xué)一生能賺多少錢(qián)奸晴。不過(guò)我們假設(shè)她一生無(wú)波折冤馏，既沒(méi)有在路上撞到高帥富，也沒(méi)有中500萬(wàn)的彩票寄啼。當(dāng)然逮光，也不曾因父母欠債被迫要還2000萬(wàn)的高利貸，也沒(méi)有因?yàn)閯?chuàng)業(yè)墩划，突然變成了下一個(gè)中國(guó)首富涕刚。我們假設(shè)她既沒(méi)有太好的運(yùn)氣，也沒(méi)有太壞的運(yùn)氣走诞，一切都是比較平穩(wěn)副女，線性發(fā)展的。
小M今年25歲蚣旱，退休年齡是60歲碑幅，所以還有35年可以工作。假設(shè)她的工資是線性增長(zhǎng)的塞绿，每年可以長(zhǎng)10%的工資沟涨。她現(xiàn)在的年收入是54000，存款為0异吻。別看只有10%的增長(zhǎng)裹赴，由于是每年增長(zhǎng)的（你們公司每年給你漲工資嗎？）诀浪，到了60歲那年棋返，小M的稅后年薪，已經(jīng)到達(dá)了152萬(wàn)左右雷猪。
用一個(gè)簡(jiǎn)單的excel表格睛竣，可以算出，小M從25歲到60歲求摇，總共可以賺到1615萬(wàn)元射沟。啊，簡(jiǎn)直是一筆巨款坝刖场Ｑ楹弧！摔刁！
好了挥转，現(xiàn)在讓我們來(lái)算算小M同學(xué)一生要花多少錢(qián)呢？上海市民的平均壽命是81歲，女性會(huì)更高一些绑谣，為了計(jì)算簡(jiǎn)便准潭，就算是80歲吧。? ? ? ?
（先聲明一下域仇，為了計(jì)算簡(jiǎn)單，都取平均數(shù)寺擂，例如小M現(xiàn)在房租1000元暇务，但是隨著她收入提高，她會(huì)租2000元的房子怔软，所以大概平均是1500垦细，而且這些都是推測(cè)的數(shù)字，你可以根據(jù)你自己的情況來(lái)算）
1挡逼、房租：假設(shè)她現(xiàn)在租房每個(gè)月要花1500元括改，但是30歲的時(shí)候，她結(jié)婚買(mǎi)房了家坎，所以25歲到30歲嘱能，房租的支出是9萬(wàn)元
2、吃飯：每月吃飯的支出虱疏，大約是600元（不包括朋友聚餐）惹骂，這樣從25歲到80歲，吃飯的總共支出是39.6萬(wàn)元做瞪。
3对粪、朋友聚餐：外出吃飯其實(shí)還蠻貴的，假設(shè)也是每個(gè)月600元装蓬，這樣著拭，外出就餐的支出，也是39.6萬(wàn)元牍帚。
4儡遮、買(mǎi)車：假設(shè)小M一生中擁有3輛車，每輛車開(kāi)個(gè)10年履羞，那已經(jīng)很厲害了吧峦萎。從30歲到60歲開(kāi)車，60歲以后也不用開(kāi)車了忆首。剛開(kāi)始的時(shí)候買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)左右的爱榔，然后換了輛20萬(wàn)的，然后換個(gè)40萬(wàn)的糙及，總共的車價(jià)是70萬(wàn)详幽，跟先生一起負(fù)擔(dān)，所以小M需負(fù)擔(dān)35萬(wàn)。
5唇聘、車輛維護(hù)費(fèi)：開(kāi)車要加油版姑，要停車費(fèi)，要買(mǎi)保險(xiǎn)迟郎，要洗車和保養(yǎng)剥险。平均每個(gè)月1500元是沒(méi)少的，這30年宪肖，車輛維護(hù)費(fèi)總共要花54萬(wàn)表制。小M負(fù)擔(dān)27萬(wàn)。
6控乾、從25歲到30歲么介，以及60歲到80歲，這段時(shí)間里蜕衡，小M沒(méi)有車壤短，所以要計(jì)算交通費(fèi)，每個(gè)月交通費(fèi)200元吧慨仿。?交通費(fèi)是6萬(wàn)元（這可不能跟老公分擔(dān)熬酶）
7、衣服鞋子包包：年輕的時(shí)候镶骗，衣服鞋子上花錢(qián)肯定比較多桶现，年紀(jì)大了，可能比較少鼎姊。不過(guò)平均下來(lái)骡和，每個(gè)月花1000也不算太多，這樣的話相寇，從25歲到80歲慰于，是66萬(wàn)。
8唤衫、終于到了30歲婆赠，小M找到了心目中的白馬王子，她幻想要舉行一場(chǎng)浪漫的婚禮佳励，到馬爾代夫去拍婚紗照休里。酒席+婚紗照+婚紗+婚慶公司+喜糖+借車，大概30萬(wàn)吧赃承，小M要負(fù)擔(dān)15萬(wàn)妙黍。
9、婚后很甜蜜瞧剖，所以小M跟老公決定每年出門(mén)旅行一次拭嫁，2年在國(guó)內(nèi)可免，每次平均一個(gè)人花2500元，每3年去一次國(guó)外做粤，平均一個(gè)人花1.5萬(wàn)浇借，那么從30歲到80歲，外出旅行的花費(fèi)大概是33萬(wàn)怕品。周末呢妇垢，兩個(gè)人會(huì)去看場(chǎng)電影，看個(gè)話劇什么的肉康。平均每個(gè)月每人花費(fèi)400元修己，等于24萬(wàn)。加起來(lái)是47萬(wàn)迎罗。
10、還有片仿，小M和先生的父母也都老了纹安，從小M40歲開(kāi)始，每個(gè)月要給父母1500元的生活費(fèi)砂豌，到60歲厢岂。這筆支出是36萬(wàn)
算到現(xiàn)在還花得不算多吧，別著急阳距，大頭開(kāi)始來(lái)了塔粒。
11、買(mǎi)房：到了30歲筐摘，小M結(jié)婚了卒茬，房子需要多少錢(qián)呢？少算一點(diǎn)咖熟，現(xiàn)在100平米圃酵，比較郊區(qū)的房子，大概是400萬(wàn)吧馍管。假設(shè)小M沒(méi)有足夠的錢(qián)付首付（她月光麼）郭赐，貸款10年的話，實(shí)際大概要用掉600萬(wàn)确沸。如果是貸20年的話捌锭，實(shí)際要用掉800萬(wàn)。假設(shè)小M找的先生條件跟她差不多罗捎，所以我會(huì)把費(fèi)用除以2观谦，因此小M實(shí)際要負(fù)擔(dān)400萬(wàn)的房款。
到了45歲的時(shí)候宛逗，因?yàn)楹⒆右查L(zhǎng)大了坎匿，這時(shí)候小M打算要換套大一點(diǎn)的房子，大概是150平米。假設(shè)還是之前的房?jī)r(jià)替蔬，那么就是要多付400萬(wàn)告私，小M要負(fù)擔(dān)200萬(wàn)，所以總共是600萬(wàn)元承桥。
12驻粟、裝修：兩次房子的裝修，連家具和電器什么的凶异，總共用了100萬(wàn)蜀撑。
13、醫(yī)療：小M一生總算沒(méi)有生太重的病剩彬，不過(guò)年紀(jì)大了酷麦，一些病痛 是不可避免的。加上生孩子也需要住院喉恋。所以總共支出100萬(wàn)應(yīng)該不算太離譜的沃饶。
14、小M在31歲的時(shí)候生了一個(gè)寶寶轻黑，從寶寶出生到大學(xué)畢業(yè)糊肤，總共需要的教育費(fèi)用大概60萬(wàn)（還不能上太多才藝班），小孩的服裝和食物支出氓鄙，每月算600元馆揉，到22歲成人，大概16萬(wàn)抖拦。還有小孩子也會(huì)生病升酣，也要買(mǎi)玩具，每年過(guò)生日還要慶祝一下态罪，總共算100萬(wàn)吧拗踢。
我寫(xiě)得有點(diǎn)累了，算到現(xiàn)在向臀，大概用了1230萬(wàn)元巢墅。不過(guò)其實(shí)還有很多沒(méi)有算的，例如人情往來(lái)啊券膀，父母的養(yǎng)老送終啊君纫，小孩子的出國(guó)費(fèi)用啊等等等等。
看上去一輩子賺1615萬(wàn)元芹彬，才花了1230萬(wàn)元蓄髓，還是挺不錯(cuò)的吧。且慢舒帮，你忘記了通貨膨脹這件事会喝，也就是說(shuō)陡叠，你的1615 ，在你后來(lái)花的時(shí)候肢执，實(shí)際上市沒(méi)有1615萬(wàn)元的枉阵，那實(shí)際是多少呢？
還記得你的工資是每年漲10%的吧预茄？現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的通脹大約是6% （我沒(méi)告訴你這是名義通脹兴溜，實(shí)際通脹要高得多），也就是說(shuō)耻陕，按照實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的話拙徽，你的錢(qián)每年只增長(zhǎng)了4%。 現(xiàn)在我們?cè)賮?lái)算算你一生可以賺多少錢(qián)诗宣。
把你每年的工作增長(zhǎng)系數(shù)改為每年增長(zhǎng)4%的話膘怕，一輩子賺到的錢(qián)，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力只有420萬(wàn)元召庞，而你需要花費(fèi)1230萬(wàn)元４景！裁眯！
月光族，醒醒吧；浒４┪取！就算你工資持續(xù)增長(zhǎng)晌坤，就算你只過(guò)小康的水平逢艘，你一輩子的錢(qián)也是不夠花的！
ps：有些人覺(jué)得我的設(shè)定不合理骤菠，例如覺(jué)得房子太貴了它改。 房子就算買(mǎi)200萬(wàn)，也改變不了最后的結(jié)論啊商乎。大家當(dāng)然可以根據(jù)自己的情況來(lái)設(shè)定央拖。另外，有人說(shuō)沒(méi)有算物價(jià)通脹鹉戚，實(shí)際上鲜戒，工資折價(jià)成“實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力”，已經(jīng)把通脹因素考慮進(jìn)去了抹凳。
文章來(lái)自今天的長(zhǎng)投理財(cái)學(xué)堂晨讀D12,像富人一樣思考遏餐。
