從學(xué)校畢業(yè)踏入社會(huì)后，大家談?wù)摰脑掝}，從穿什么品牌的衣服零远、鞋到開什么車苗分、買哪里的房子了。
初中的政治課本中遍烦，有這樣一句話：“人民群眾日益增長的物質(zhì)文化需求同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾俭嘁，這是社會(huì)主義的主要矛盾”。
每個(gè)人的需求都開始不斷膨脹服猪，但是錢包還是扁的供填。怎么辦呢？
所以罢猪，四處籌錢已經(jīng)成為很多人的生活常態(tài)近她。籌錢首先想到的是銀行膳帕。無奈粘捎，銀行的姿態(tài)總是高高在上。普通人不能從銀行借到錢危彩。
俗話說的好攒磨，“哪里有需求，哪里就有市場(chǎng)”因此汤徽，互聯(lián)網(wǎng)小額信用貸款應(yīng)運(yùn)而生娩缰。微粒貸、螞蟻借唄等就成為銀行體系的有效補(bǔ)充谒府。
那么拼坎，我們?cè)摬辉撓蛭⒘ＹJ、螞蟻借唄借錢呢完疫？
不要著急泰鸡，相信大家看完下面微粒貸的例子，就會(huì)有自己的答案了壳鹤。
何謂微粒貸呢?“微粒貸”是騰訊微眾銀行推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品盛龄。
下圖就為微粒貸的界面
由上圖可知，微粒貸的日利率為0.05%芳誓。簡單理解讯嫂，借款1萬，每天的利息5元兆沙，一年的總利息就是365*5=1825元，年化利率18.25%(實(shí)際年化利率比這個(gè)數(shù)字高莉掂、后面詳細(xì)介紹)
微粒貸的借款劃算嗎葛圃？這時(shí)候，有些小伙伴就開始在心里盤算了。俗話說“沒有對(duì)比就沒有傷害”库正。
下圖為建設(shè)銀行貸款基準(zhǔn)利率表
按照最高的5年以上的貸款利率計(jì)算曲楚，也才4.9%。但是褥符，微粒貸的年化利率達(dá)到了18.25%龙誊。足足是銀行利率的3.7倍！簡直是搶錢呀喷楣！
剛才說這筆借款年利率為18.25%趟大。但是，借錢須知里面提到铣焊，每個(gè)月都要從銀行卡里面扣款逊朽。借款1萬元，沒有用夠1年就要還錢了曲伊。所以實(shí)際的年利率肯定要高于18.25%叽讳。
今天就為大家一探究竟，到底是多少坟募？
下面給出了一個(gè)具體還款明細(xì)的計(jì)算表格
假設(shè)在9月12日借款10000元岛蚤，采用0.0005日利率的等額本金還款方式。
由于是等額本金懈糯，所以C4涤妒、C5……C15的數(shù)值均為10000/12=833.33元
剩余本金：上月剩余本金減去該月償還本金。比如D5=D4-C5昂利。依次類推
天數(shù)：每個(gè)月實(shí)際的天數(shù)
償還利息：上月剩余本金*天數(shù)*日利率届腐。比如F4=D3*E4*B1
當(dāng)月還款總額：償還利息和償還本金之和。比如G4=C4+F4
接下來說重點(diǎn)蜂奸，這里也是理解的難點(diǎn)犁苏。
這里取名為等效還款總額。因?yàn)槊總€(gè)月都有還款扩所，這里等效一下围详，每個(gè)月還款金額在按照相同的日利率貸款出來，持續(xù)一年的時(shí)間祖屏。這樣我就可以理解為貸款這筆錢一整年助赞。
在11月12日除了償還G5以外，還附加償還G4借款出來的利息G4*E5*B1袁勺。所以最后等效的償還金額為G5+G4*E5*B1雹食。12月12日的時(shí)候，償還的金額為（G5+H5）*(1+E6*B1)期丰∪阂叮……后面依次類推
最后還款總額為H15+G15之和吃挑，初期借款為10000元。還款利息也就出來了街立。這不就得出了一年的借款利息和借款金額了嗎舶衬？最后得出的實(shí)際年利率為20%。
看到這里赎离，有些小伙伴應(yīng)該被上面的數(shù)字弄糊涂了逛犹。沒有關(guān)系!有不明白的，可以在下面留言梁剔。
天下沒有白吃的午餐虽画，別看才0.05%的日利率。采用等額本金還款的方式憾朴，實(shí)際貸款利率達(dá)到了20%狸捕。借錢的年化利率，真心不低众雷。
別有事沒事灸拍，想著找微信借錢。銀行一年期的貸款利率才4.9%砾省，貨幣基金的收益也才4%左右鸡岗。
