文／文郎畫竹
很多人問我赋铝，保險到底有什么用插勤，這個問題感覺一回答，就跟演講似得革骨，得長篇大論啦农尖，于是我就打算寫寫這篇文章，詳細(xì)的講講啦良哲。
首先盛卡，我們這里說的保險，是指商業(yè)保險臂外。不包含社保范疇，主要講的是商業(yè)保險中的人身保險喇颁，不包含財產(chǎn)保險漏健。
而大家看看圖片，其實商業(yè)的人身保險主要解決的無非就是“三件事”——大事橘霎、小事蔫浆、無事。
大事：對應(yīng)的保險種類就是意外險（保障意外身故和意外殘疾）姐叁、重大疾病險（保障重大疾餐呤ⅰ）和純壽險（保障任何原因的身故責(zé)任）。
小事：對應(yīng)的保險種類就是醫(yī)療險（保障意外醫(yī)療費用和住院醫(yī)療費用）外潜。
無事：對應(yīng)的就是子女教育金保險（保障初中原环、高中、大學(xué)的教育金規(guī)劃）处窥、養(yǎng)老金保險（保障養(yǎng)老金的規(guī)劃）和投資理財保險啦嘱吗。
因為事情的大小不一樣，所以對應(yīng)的理賠方式也不一樣滔驾。
大事：你看看意外險谒麦、重大疾病保險俄讹、壽險，他們的責(zé)任要么就是身故绕德，要么就是殘疾患膛，在這種情況下大多數(shù)的家庭里任何一個人發(fā)生這樣的情況都是承擔(dān)不了的，所以理賠的方式就是保險公司給一筆錢（給付）耻蛇，讓我們能度過難關(guān)踪蹬，如果是重大疾病就能拿這筆錢去治病，如果是身故城丧，起碼還能留下一筆錢給親人繼續(xù)生活延曙，如果是殘疾也能用這筆錢讓我們有時間去適應(yīng)新的生活狀態(tài)，沒有經(jīng)濟(jì)的壓力和苦惱亡哄。
至于這一筆錢給多少枝缔，那就看買的保額了，依靠杠桿效應(yīng)蚊惯，用少數(shù)的錢去換取一定的保額愿卸。你買多少保額賠多少保額。相當(dāng)于自己給自己定了個身價截型。
小事：平常發(fā)生的情況特別多趴荸，比如磕磕碰碰，貓抓狗咬宦焦，摔跤骨折发钝，住院看個小病，這些情況大多數(shù)家庭都能承擔(dān)的起波闹，而這些情況不會過多的影響到收入問題酝豪。
所以保險公司的理賠方式就是報銷。也就是花了多少錢精堕，最多也就給報銷這么多孵淘。目的是不能讓大家在其中獲利。如果沒有這條原則歹篓，估計就會發(fā)生道德風(fēng)險了瘫证，比如買發(fā)票啊等等啦。這個原則在保險中叫做不獲利原則庄撮。
無事：就是這個事兒肯定會發(fā)生背捌，每個人都會老，有孩子就必須得花錢教育洞斯，這是剛需载萌。所以它不可能有杠桿效應(yīng)，只能說自己早期準(zhǔn)備，等需要用的時候拿出來扭仁，所以它是儲蓄型垮衷，而它的方式就是返還，保險公司到你需要的時候返還給你乖坠。這個就叫生存保險金搀突。
這里我想插一句：很多客戶小伙伴希望重大疾病保險帶返還，以為那樣的保險就是最劃算的保險熊泵，有病看病了仰迁，沒有病錢都存下來返還給自己了。其實大家一定相信羊毛出在羊身上顽分，你其實買的就是一份重大疾病保險附加了一份儲蓄性保險徐许，或者是帶有儲蓄保險性質(zhì)的分紅型重大疾病保險。所以你等于多買了一份儲蓄性保險而已卒蘸，如果把這個返還去掉雌隅，你的保費會低很多的喔。
我們規(guī)劃保險的順序：
保險首先應(yīng)該解決我們?nèi)松械拇笫聝焊孜郑笫聝菏俏覀兂袚?dān)不了的恰起，所以需要杠桿，需要他人的幫助趾牧，來幫我們渡過難關(guān)检盼。所以首先購買的應(yīng)該是意外險、重大疾病保險和壽險翘单。如果還有余力吨枉，可以考慮考慮醫(yī)療險有沒有必要啦。
如果我們反過來哄芜，給自己先存儲了養(yǎng)老金保險貌亭，而在這個保險的繳費過程中發(fā)生了大事兒的時候，我們不僅不能獲得大病理賠忠烛，還要繼續(xù)交養(yǎng)老金的保費属提，或者要把養(yǎng)老金保險退保拿出來（肯定會虧損的）去應(yīng)對大事兒所帶來的傷害权逗。這樣的話美尸，就是一個沒有意義的安排。
何況斟薇，無事雖然說是剛需师坎，但它是有彈性的，沒錢孩子可以上花錢少一些的學(xué)校堪滨，養(yǎng)老沒錢胯陋，我們可以把日子過得緊巴一些。但都不影響生存，還可以繼續(xù)生活遏乔，家庭依然可以有歡聲笑語义矛。
但一旦發(fā)生大事兒，比如說重大疾病盟萨，當(dāng)醫(yī)院要20萬凉翻、30萬的手術(shù)費時，誰能給打個折呢捻激。當(dāng)經(jīng)濟(jì)支柱倒下制轰，失去收入來源的孤兒寡母，誰又會付出同情慷慨解囊呢胞谭。到時候面臨的情況就是沒錢就是沒命垃杖。
所以知道了這三件事兒之后，還得知道正確的順序丈屹，這樣才真正把保險用在刀刃上了调俘，才是正確的保險規(guī)劃。
對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
