曾經(jīng)有個精算師說過：如果一輩子只買一份保險，那一定是重疾險习劫。

?一咆瘟、什么是重疾險？

?重疾險即重大疾病保險诽里，于1983年在南非問世袒餐，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出。重疾險的目的并不只是為重大疾病提供醫(yī)療費用谤狡，也為患者家庭提供經(jīng)濟補償灸眼，因為患重大疾病后會很長一段時間無法工作，沒有收入墓懂。因此焰宣，重疾險又稱“工作收入補償險”。

二捕仔、誰需要買重疾險匕积？

家庭保險配置有個購買順序：先大人后小孩。收入越高的榜跌，也就是家庭頂梁柱要先買闪唆，其次再考慮小孩。

三钓葫、重疾險該買多少悄蕾？

應該買多少保額的重疾險比較合適呢？我們可以從兩個方面來分析：

1瓤逼、 患重大疾病需要花多少錢

最近有個新聞：

上海質(zhì)子重離子醫(yī)院成立3周年笼吟，癌癥治愈率超90%库物，治療費用一個療程近30萬霸旗，不能走醫(yī)保贷帮，商業(yè)保險可全額支付。

隨著醫(yī)療水平的進步诱告，癌癥的治愈率越來越高撵枢。患了癌癥精居，需要手術锄禽，化療，放療等治療手段靴姿，并且會分為好幾個療程進行沃但，每個療程的費用都不便宜。再加上后續(xù)的醫(yī)藥費佛吓，營養(yǎng)費等宵晚，所需費用不菲。

2维雇、患重大疾病后家庭需要多少經(jīng)濟補償

我們知道淤刃，惡性腫瘤有個“五年生存期”，約80%的轉(zhuǎn)移和復發(fā)大多發(fā)生在根治后的三年之內(nèi)吱型，20%發(fā)生在根治后的五年之內(nèi)逸贾。因此，惡性腫瘤如果五年內(nèi)不復發(fā)津滞，再次復發(fā)的幾率就很小铝侵，可以視為正常人〈バ欤回到保險上來說咪鲜，若某人患惡性腫瘤五年后沒復發(fā)，即代表可以回到工作崗位繼續(xù)賺錢锌介，因此嗜诀，患重大疾病后家庭大約需要5年的工資收入作為經(jīng)濟補償。

因此孔祸，建議重疾險的保額配置為5倍的年收入隆敢，假設你的年收入為10萬，則重疾險保額為50萬崔慧。

四拂蝎、純重疾和終身重疾該如何選擇

重疾險包括純重疾險（消費型）和終身型重疾險（帶身故責任）。純重疾險在一定期限內(nèi)給予保障惶室，保障到期后沒有出險即不給付保額也不返還保費温自，保險合同終止玄货。帶身故責任的重疾險若一生無病無災，當被保險人身故后保險公司會給付與重大疾病保險保額相同的保險金悼泌，保險合同終止松捉。純重疾險的保費要比帶身故責任的重疾險便宜。

那么馆里，純重疾和終身重疾隘世，該如何選擇呢？

1鸠踪、如果保費預算有限丙者，選擇消費型重疾險，用較少的保費撬動較大數(shù)目的保額营密，杠桿比例高械媒；

2、如果比較在意返還保額评汰，并且年齡還不是很大纷捞，可以選擇帶身故責任的重疾險。不要出現(xiàn)保費倒掛（即所交保費總和與保額相當或超過保額）的情況键俱，這樣非常不劃算兰绣；

3、也可以選擇兩者搭配编振，例如50萬消費型重疾保至70歲+30萬帶身故重疾保終身缀辩，這樣的搭配保費不會很貴，保額充足踪央，極具性價比臀玄。

五、購買重疾險時該關注哪些問題

無論是消費型重疾還是終身型重疾畅蹂，在購買時健无，我們都應該關注這幾個點：

1、選擇大保險公司或小保險公司

相信很多人都會糾結這樣的事情：大公司液斜，大品牌累贤，服務好，值得信賴少漆；小公司臼膏，沒聽說過，會不會倒閉示损？出險能不能獲得理賠渗磅？

其實，保險本質(zhì)上是一份合同。我們與保險公司簽訂了合同始鱼，這份合同可能長達幾十年甚至終生仔掸，我們關心的是幾十年后如果出險了這個保險公司是否有能力履行責任，給付保險金医清。

雖然起暮，目前所謂的“大公司”看起來品牌更大，服務更好状勤，但是鞋怀，誰也無法確定双泪，幾十年后持搜，這些大公司就還是大公司，那些小公司就一定還是小公司焙矛。眾所周知的平安保險葫盼，1988年成立，至今不過30年時間村斟。

至于小公司會不會更容易倒閉更難理賠呢贫导？《保險法》可以告訴我們答案：

也就是說，保險公司除了被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)之外蟆盹，是不會倒閉的孩灯。如果不幸被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)，那也會被轉(zhuǎn)讓給其他有資格和能力經(jīng)營的保險公司逾滥，我們的保險合同依然有效峰档。

因此，我們在買保險時寨昙，大公司或小公司不是最重要的讥巡，最重要的是選擇一款好的，適合自己的產(chǎn)品舔哪。

2欢顷、疾病種類越多越好嗎？

重疾險是需要達到合同約定的疾病才給予理賠的捉蚤。不同重疾險所包含的重疾種類各不相同抬驴，有的60種，有的100多種缆巧。那是不是種類越多就越好呢布持？答案是否定的。保監(jiān)會對最常見的盅蝗，覆蓋了90%重疾發(fā)病率的25種疾病早有規(guī)定鳖链，所有重疾險中都必須含有這25種，不得更改。因此芙委，購買重疾險時逞敷，并非疾病種類越多越好。

3灌侣、網(wǎng)上購買還是線下購買

有一些人會認為推捐，網(wǎng)上購買保險不靠譜，到時候無法理賠侧啼。覺得線下找代理人購買牛柒，比較有真實感，以后理賠也會比較簡單痊乾。其實并不是這樣的皮壁。想想，我們買的重疾險如果幾十年后要理賠了哪审，能保證那時候這位代理人還在職嗎蛾魄？隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，之后會越來越傾向于自助服務湿滓，我們在網(wǎng)上買保險滴须，理賠時，只需要按要求把所需資料寄送給保險公司即可叽奥。

六扔水、重疾險購買原則

保險的本質(zhì)是一紙合同，保證在發(fā)生約定的風險時朝氓，由保險公司按條款約定承擔經(jīng)濟責任魔市。因此，對于賠付的條件約定越寬松膀篮，限制越少嘹狞，同樣的保額需要交的保費越少，這個產(chǎn)品就越好誓竿。在購買時有兩個原則：

（1）磅网、同等類型、同等責任筷屡、同樣保額涧偷，價格越便宜越好

（2）、合同條款有沒有坑