保險思維
保險是一種現代金融工具飒责，作用就是幫助人們規(guī)避風險赘娄，拿走擔憂。
那么读拆，在設計保險計劃之前擅憔，首先要思考的是整個家庭有什么擔憂？
一檐晕、三口之家的擔憂大致都有什么暑诸？
1、醫(yī)療問題：
1.1：沒有報銷渠道
1.2：日潮倩遥磕磕碰碰等意外个榕，小病門、急診/住院芥喇，額度不夠社保賠付線西采。
1.3：社保很多不給報銷：自費項目、國際部/特需等继控、有報銷比例械馆。
1.4：得了大病怎么辦？巨額醫(yī)療費不說武通，收入還中斷了霹崎。
1.5：希望提高醫(yī)療品質，有私立及出國就醫(yī)的需求冶忱。
1.6：想要二胎尾菇，有孕產報銷及孕產疾病的需求（包括出國生子）
2、家庭責任：
2.1：如果提前走了囚枪，家人的生活怎么辦派诬？（家庭支柱）
2.2：想給孩子存筆教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中斷链沼。
3默赂、儲蓄問題：
3.1：我老了收入降低甚至沒有了怎么辦？我要強制存下筆錢
3.2：消費太大括勺，錢存不下來放可，都還了信用卡或者大部分都花了。
4朝刊、資產保全與傳承：
4.1：我的財產怎么樣安全耀里、免稅、無糾紛地留給我的孩子拾氓？
4.2：我想給孩子留筆錢冯挎，又怕他亂花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等）房官，控制權要在我趾徽。
4.3：我想給孩子留筆錢，但要屬于他的個人財產翰守，除了我和他的簽字孵奶，誰也拿不走。（包括成家后）
5蜡峰、其他需求
如果您有以上擔憂了袁，并且不想自己承擔發(fā)生風險后的責任，可以選擇相關功能的保險產品湿颅，來解決問題载绿，把風險轉嫁給保險公司承擔。
二油航、保險產品應該如何選擇及搭配：
市場上的保險產品玲瑯滿目崭庸，類型各異，有壽險谊囚、重疾險怕享、意外險、醫(yī)療險等等镰踏，怎么在這么多產品中選擇適合自己的呢熬粗？
該買什么？要買多少余境？這些問題一直困擾著人們。
買什么其實很簡單灌诅，用一句話來總結就是：如果這一風險發(fā)生芳来，會給家庭造成巨大創(chuàng)傷，就要買相應的保險猜拾，創(chuàng)傷越大即舌，購買的順序就要靠前。
1挎袜、身故風險（疾病身故及意外身故）
一個家庭最大的風險顽聂，就是家庭支柱的離開，或者說收入中斷盯仪，整個家庭在失去親人的同時紊搪，也。失去了主要收入來源全景，隨后就會陷入困境耀石。
特別是老公工作，太太全職在家照顧未成年的孩子爸黄。這個先生在妻子恢復工作滞伟、孩子長大前揭鳞，責任是非常重大的，而且不能有任何閃失梆奈，否則家庭就會塌陷野崇。
解決方案：壽險及意外險
所謂壽險，是指以被保險人身故（疾病及意外導致的身故都屬于保險責任）為保險責任的保險產品亩钟。
意外險乓梨，是以意外身故（包括全殘/醫(yī)療）為賠償責任的險種。
額度設計主要關注兩方面的保障径荔。
（1）家庭日常生活支出督禽、子女教育費用以及老人贍養(yǎng)費用
（2）家庭所負擔的債務（如房貸車貸以及家庭其它負債）
保額具體設計多少，要計算以上兩項支出及負擔总处，確保被保險人遭遇重大風險時狈惫，家庭的生活不發(fā)生重大變故及影響。
2鹦马、重大疾搽侍浮：
隨著社會的發(fā)展與科技的進步，一個人罹患重大疾病最大的風險荸频，從無法治愈的風險菱肖，慢慢轉換成高昂醫(yī)療費用的風險。
重疾越來越不可怕旭从，可怕的是醫(yī)療費用稳强，及患重疾后失去的收入。
解決方案：健康保險（重大疾病保險及中高端醫(yī)療保險）
健康險主要包括重大疾病保險和悦、住院醫(yī)療保險退疫。其中醫(yī)保，已包括了一部分的門（急）診費用報銷和住院費用報銷（視費用及醫(yī)院等級）鸽素，因此購買商保主要關注點是重大疾病保險褒繁。
重大疾病保險需要考慮幾個因素：
（1）治療費用：很多費用是醫(yī)保不能承擔的自費藥品、進口醫(yī)療器械馍忽，需要商業(yè)保險來補充棒坏。
（2）后續(xù)的康復、治療營養(yǎng)費用：這個要根據自己生活要求而定遭笋。
（3）收入損失：一旦罹患重疾坝冕，不能正常工作，收入會下降瓦呼，過了醫(yī)療期徽诲，就會導致收入中斷。生病后可能有三到五年無法正常工作導致的收入損失。
保額具體設計多少谎替，要計算以上3項的大體額度偷溺，確保患病后有錢治病钱贯，有錢恢復挫掏，不會發(fā)生“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”的慘劇秩命。
3尉共、日常醫(yī)療：
我們平時得一些小病（發(fā)燒弃锐、肺炎等）袄友，或者磕磕碰碰的普通門診、住院醫(yī)療的報銷霹菊，主要依靠社保剧蚣，輔助商業(yè)醫(yī)療報銷型險種。有條件的可選擇商業(yè)高端醫(yī)療保險旋廷。
注：社保對于小病的作用：
（1）門診報銷鸠按、住院報銷終身有效（醫(yī)療報銷類商業(yè)保險有年齡上限要求，大多最長可續(xù)保到65歲左右）
（2）門診饶碘、住院的范圍目尖、額度基本合理
社保的缺陷：
（1）不報銷自費藥，且對于報銷醫(yī)院有限制（國際部扎运、特需瑟曲、私立等不報銷）
（2）有起付線，報銷比例不是100%（有一部分要自己承擔）
（3）交通事故不在范圍內
（4）在非本人定點醫(yī)療機構就醫(yī)的不予報銷豪治，但急診除外洞拨。
（5）跨省不允許門診及住院報銷（急診可以），若需要報銷鬼吵，要提前報備。
商業(yè)醫(yī)療保險恰恰可以補充社保的缺陷篮赢。
解決方案：醫(yī)療保險
醫(yī)療有如下需求：
（1）僅報銷住院齿椅，還是門診+住院都報銷。
（2）報銷是否僅限公費藥启泣，還是涵蓋自費藥報銷涣脚。
（3）報銷醫(yī)院限制：公立醫(yī)院普通部、還是增加了公立醫(yī)院國際部/特需部寥茫、還是私立醫(yī)院也可以理賠遣蚀，當然最高端的是全球醫(yī)院通賠。
（4）保障責任是否廣泛：日常醫(yī)療、體檢報銷芭梯、牙科報銷险耀、生育報銷及疫苗報銷等。
具體選擇險種和額度時玖喘，要分析以上4項具體需求甩牺，具體設計。
4累奈、教育金及養(yǎng)老金：
教育金：
用保險儲備教育金的幾個原因：
（1）強制儲蓄性：
接著流動性來說贬派，儲蓄的目的是存下錢來，如果自己不能保證屌烀剑款專用搞乏，避免中途把給孩子存在銀行的錢用到別的地方（如買車、裝修等）戒努，那么強制儲蓄性保險好于銀行儲蓄请敦。
（2）豁免性：
豁免性是保險產品的特色，舉例：A先生給孩子存錢柏卤，每年存銀行5萬冬三，存10年，一共存50萬（不考慮利息增長）缘缚。如果A先生存到第4年勾笆，因為得了重大疾病、甚至死亡桥滨，存在銀行里的錢只是4年*5萬=20萬窝爪。
而買成保險，每年交2萬齐媒，交10年蒲每，等孩子上學領取。如果A先生存到第4年喻括，因為得了重大疾病邀杏、甚至死亡，剩下6年沒有交的錢唬血，保險公司會豁免掉望蜡，視為投保人已交，不影響將來的教育金領取拷恨，給保單以保障脖律。
但保險產品收益性不高，遠不及P2P產品及一些基金類投資產品腕侄，但風險幾乎不存在小泉。
解決方案：年金險及兩全險
額度的設計要考慮以上兩點芦疏，具體交多少保費，看自己想領多少教育金而定微姊。
養(yǎng)老金：
養(yǎng)老金的籌備主要關注安全酸茴、確定，再來考慮收益柒桑，收益高固然重要弊决，但高收益同時伴隨著高風險，如果到老了魁淳，該領養(yǎng)老金的時候飘诗，還處于虧損狀態(tài)，是一件很危險的事情界逛。
保險對于養(yǎng)老的保障有三個重要作用：
（1）強制儲蓄：每月強制存下些錢（中途退保會有損失）昆稿，為將來做打算，保證老了有錢花息拜。（存到銀行支取方便溉潭，很容易拿出來做投資或者消費）
（2）終身領取：如設定60歲領取少欺，可從60歲后喳瓣，每年領取，領取至身故赞别，每年不能多領畏陕，也不會少領，不會出現60歲全部領走全都花完的情況仿滔。
（3）豁免性：夫妻雙方惠毁，互相作為對方的投保人，附加投保人豁免崎页，就會保障夫妻雙方的養(yǎng)老金安全性鞠绰。即在繳費期無論雙方任何一方出險，兩份保險的后期未交保費都不用再交了飒焦，而且領取額度不會受到影響蜈膨。
解決方案：年金險及兩全險
額度的設計要考慮以上兩點，具體交多少保費牺荠，看自己想領多少教育金而定翁巍。
