經(jīng)常有客戶咨詢說(shuō)：高老師，你幫我做一個(gè)意外的保障物邑！我說(shuō)：那都保些什么內(nèi)容呢溜哮？然后我就發(fā)現(xiàn)客戶的回答五花八門滔金，不同的客戶對(duì)意外的理解會(huì)有很大的差別。而我們客戶認(rèn)為的“意外”和保險(xiǎn)公司里面約定專業(yè)定義的“意外”是有一些差別的茬射。
為什么要搞清楚這個(gè)差別呢鹦蠕？因?yàn)槲覀儜?yīng)該知道什么樣的問(wèn)題，用什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品去解決在抛，以避免上當(dāng)受騙或者被誤導(dǎo)钟病。在保險(xiǎn)公司的條款當(dāng)中，特別是意外保險(xiǎn)刚梭，對(duì)意外傷害的定義就是：外來(lái)的肠阱，突發(fā)的，非本意的朴读，非疾病的使人身體遭到傷害屹徘，造成損失的一種事件，就叫做意外事故衅金。
我們來(lái)解析一下這四個(gè)詞噪伊，四個(gè)定語(yǔ)。
第一個(gè)是外來(lái)的氮唯，這個(gè)定義是和我們身體相對(duì)應(yīng)的鉴吹，它是身體以外的，由外而內(nèi)的惩琉，不是我們身體由內(nèi)而外的豆励，通常比如說(shuō)像交通事故，自然災(zāi)害瞒渠，第三者傷害等等良蒸。
第二個(gè)突發(fā)的，就是指突如其來(lái)的伍玖，沒(méi)有任何預(yù)料的嫩痰，根本不知道的，不能進(jìn)行防范的窍箍。所以它不是蓄謀已久的始赎，比如說(shuō)像自殺這件事情，為什么意外保險(xiǎn)會(huì)排除在外呢仔燕？那就是因?yàn)樗皇峭话l(fā)的，它是蓄謀已久的魔招，或者是有主動(dòng)意愿在先晰搀，所以它就不屬于突發(fā)的事件。
第三個(gè)非本意的办斑，就是指不是自己的意愿外恕，不受自己主觀意識(shí)左右杆逗，比如說(shuō)自殘，這就不屬于意外了鳞疲，所以在意外保險(xiǎn)當(dāng)中罪郊，對(duì)自殘這種行為也是免責(zé)的。
第四尚洽、非疾病的悔橄，那就說(shuō)明不是疾病導(dǎo)致的傷害。比如像猝死腺毫，有的時(shí)候是由于心寡⑴保或者是腦中風(fēng)，這種情況下他還沒(méi)有來(lái)得及去醫(yī)院潮酒，一下子就過(guò)去了睛挚。這種情況下的身故責(zé)任是因?yàn)樾哪X血管疾病導(dǎo)致的。在我們這個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域里面急黎，它不是一種意外扎狱。
所以我們綜合這四個(gè)條件就是：外來(lái)的，突發(fā)的勃教，非本意的淤击，非疾病的。這個(gè)就是我們衡量是不是意外的標(biāo)準(zhǔn)荣回。
我們想想在日常生活當(dāng)中遭贸，有哪些具體的事件是保險(xiǎn)定義的意外，哪些又不是呢心软？
比如說(shuō)我們出去旅游壕吹，旅游過(guò)程中可能發(fā)生很多突發(fā)情況，那所有的在旅游途中發(fā)生的這種意外事故删铃，只要是外來(lái)的耳贬、突發(fā)的、非本意的猎唁、非疾病的都可以獲得相應(yīng)的理賠咒劲，所以這個(gè)旅游的意外險(xiǎn)是必須要有的。
比如自然災(zāi)害诫隅，很多人說(shuō)地震是不可抗力腐魂。其實(shí)，在人身保險(xiǎn)這方面是沒(méi)有不可抗力這一說(shuō)法的逐纬。地震蛔屹、火災(zāi)、火山豁生、海嘯都屬于自然災(zāi)害兔毒。它們都是符合這個(gè)意外的四個(gè)定義“外來(lái)的漫贞，突發(fā)的，非本意的育叁，非疾病的”迅脐，所以，它們都在意外保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)的豪嗽。
再比如谴蔑，刮大風(fēng)，從樓上掉個(gè)花盆下來(lái)昵骤，或者廣告牌子被風(fēng)刮倒了树碱，導(dǎo)致人員的傷殘。這些屬于意外事故变秦？這個(gè)意外事故是不是也符合四個(gè)條件呢成榜？答案是屬于。
再比如交通事故蹦玫，無(wú)論是開(kāi)車赎婚，還是坐車，飛機(jī)樱溉，火車挣输，輪船等等，發(fā)生了這些交通事故都叫意外事件福贞。
最后一類是人身傷亡撩嚼，被他殺，被傷害挖帘，這種也都屬于意外完丽，意外保險(xiǎn)是可以提供保障。但是拇舀，在這個(gè)人身傷害方面逻族，它會(huì)排除違法犯罪的行為和自殺的行為。
總結(jié)一下骄崩，保險(xiǎn)條款中定義的意外是外來(lái)的聘鳞，突發(fā)的，非本意的要拂，非疾病的使人身體遭到傷害抠璃，造成損失的一種事件。最后給大家一個(gè)思考題：有一個(gè)新聞?wù)f一個(gè)老太太脱惰，去超市里面購(gòu)物搏嗡，突然滑倒了，滑倒了之后枪芒，引發(fā)了心臟病彻况，然后去世了。這個(gè)老太太她買了意外保險(xiǎn)舅踪，請(qǐng)問(wèn)能不能獲得理賠呢纽甘？
