風險管控是金融的核心之一冒签，對于消費金融機構來說，風險整體可分為可接受的钟病、需要管控的萧恕、需要規(guī)避的：
1.可以接受的風險是管控成本高、帶來的損失小的風險肠阱，該類風險可以直接接受票唆；
2.管控收益能夠覆蓋成本的風險需要進行合理管控，如果機構本身沒有管控能力屹徘，也可以借助其他機構走趋，進行風險轉移；
3.管控成本高噪伊，發(fā)生后損失高的風險簿煌，需要規(guī)避，即直接避開相關業(yè)務鉴吹。
針對需要合理管控的風險姨伟，在消費金融領域，可以從客戶運作的貸前豆励、貸中夺荒、貸后全流程細化分析管控目標和措施：
一.貸前：需要從多個維度對申請人進行評估，以確定申請人是否是目標客戶肆糕，并預測其未來表現(xiàn)
評估維度包含：
（1）基本信息：如公安部的全國公民身份信息般堆、教育部的學歷學籍、職業(yè)诚啃、家庭信息淮摔、工作信息（工作單位、工作時長）始赎、社保信息和橙、社交信息、網(wǎng)絡行為信息造垛、公安信息魔招、法院訴訟中心留存信息、個人破產記錄等五辽；
（2）資金資產信息：如公積金信息办斑、房產信息、車輛信息、工商信息乡翅、收支信息鳞疲、稅務信息、保險信息蠕蚜、銀行賬戶信息尚洽、電商平臺交易信息、電信運營商信息靶累、其他金融機構數(shù)據(jù)等腺毫；
（3）信用信息：如銀行信貸賬戶即還款繳費、人行信息挣柬、非人行覆蓋貸款信息潮酒、部分公用事業(yè)費繳費信息、海外信用報告凛忿、借款信息（貸款類型澈灼、貸款用途、貸款余額店溢、擔保人叁熔、信用記錄歷史事件）、履約情況記錄（按時還款數(shù)量床牧、逾期數(shù)量荣回、單次逾期時長、核銷賬戶余額數(shù)）戈咳、違約情況記錄等心软；
綜合以上信息，可預判用戶的還款意愿著蛙、還款能力删铃、合理的授信額度、預期收益踏堡、壞賬可能性猎唁、核銷可能性等信息。
有效的貸前審批模型顷蟆，可以客觀诫隅、高效、低成本地幫助金融機構定位潛在客戶帐偎，進行精準營銷逐纬，提高好客戶的響應率和申請量；確保機構保持可接受的好壞客戶比例削樊，淘汰完全不合格的申請人豁生、批準完全合格的申請人，既不是很好也不是很差的不確定客戶可以人工介入（此部分客戶的比例不應超過審批通過總人數(shù)的3%-5%）。但是沛硅，此階段的目標并非消滅壞賬戶眼刃，而是關注客戶的盈利能力，原因在于：
（1）壞客戶事實上無法根除摇肌，評分系統(tǒng)只是一種統(tǒng)計預測的工具，并不完全準確仪际，以現(xiàn)有的技術只能判定客戶好壞的可能性围小，并不能100%地準確判斷其是否是好客戶。隨著新興的欺詐树碱、騙貸手段的不斷涌現(xiàn)肯适，評分系統(tǒng)也需要在使用的過程中，持續(xù)更新成榜；
（2）對于好壞客戶的判定僅僅基于歷史和當下的數(shù)據(jù)框舔，隨著客戶生活、工作狀態(tài)的變化赎婚，好客戶也可能演變成壞客戶刘绣；
（3）局限于向非常優(yōu)質的客戶提供產品和服務，在降低風險的同時挣输，也會縮小市場范圍纬凤，降低收益。高風險往往意味著高收益撩嚼，消費信貸收入中的很大一部分來源于客戶違約的懲罰性收入停士，如信用卡逾期費用；
（4）目前的國內征信體系還存在很大的進步空間：
a.信用數(shù)據(jù)不完善：2015年4月央行個人征信系統(tǒng)收錄了8.64億自然人完丽，有信貸記錄的自然人僅為3.61億人恋技，僅有效覆蓋全國26.4%的人口，大量個人及小微企業(yè)主存在民間借貸或其他無法體現(xiàn)在央行征信報告中的信貸行為 逻族；
b.大型征信機構缺乏共享屹篓、互通數(shù)據(jù)的動力驱富，阿里電商交易數(shù)據(jù)多、騰訊社交數(shù)據(jù)多，這些數(shù)據(jù)雖然有效震檩，但是并不充分，無法對借款人形成完整的信用評估僚焦。
二.貸中：對存量客戶進行管理逼侦，鼓勵正常行為，識別高風險行為并及時介入管理鸡典，以提高收益源请，降低損失
引入客戶后，首先需要進行額度授信，其次谁尸，需要監(jiān)測客戶的每一筆交易舅踪、每一個行為，以識別交易欺詐行為和風險良蛮，及時調控客戶的授信額度抽碌，挖掘交叉銷售的機會。
1.授信額度管理：授信額度應與風險决瞳、客戶實際額度需求相匹配货徙。鼓勵優(yōu)質客戶使用更多的額度，識別潛在的壞客戶并限制他們使用超過設定的目標額度皮胡，以控制賬戶核銷率和核銷金額痴颊；
2交易欺詐管理：將交易的金額、時間屡贺、地點蠢棱、幣種、商戶類型等變量與歷史交易數(shù)據(jù)進行對比甩栈，以判斷交易是否由客戶本人發(fā)起泻仙。分為實時管理和事后管理兩種：
（1）實時管理：對正在發(fā)生的交易進行實時評估，對欺詐風險高的交易進行預警谤职、拒絕或進一步核實饰豺；
（2）事后管理：定期對已發(fā)生的交易進行評估、審查允蜈，以定位欺詐風險高的交易冤吨，進行事后補救。
3.行為風險管理：監(jiān)測客戶行為饶套，預測賬戶逾期漩蟆、壞賬的可能性。對于評分很低妓蛮、風險很高的客戶怠李，可降低授信額度，聯(lián)系客戶進行回訪蛤克，更新客戶聯(lián)系方式捺癞，以避免后期客戶失聯(lián)，并為逾期催收做準備构挤；
4.交叉銷售：對于表象良好的客戶髓介，挖掘潛在的交叉銷售機會，向用戶提供更多的金融筋现、非金融產品和服務唐础。
三.貸后：對逾期客戶進行催收箱歧、清收，對不良資產進行處置一膨，以降低呀邢、挽回損失
1.逾期催收
逾期催收會給企業(yè)帶來成本，信用卡業(yè)務中豹绪，90%的運營成本用于逾期客戶催收价淌、壞賬核銷。但運作良好的逾期催收森篷，能夠降低并挽回企業(yè)的損失输钩，提升企業(yè)的競爭力。
催收工作的成效取決于客戶的特點仲智，所欠消費貸款的類型，以及金融機構所采取的催收措施姻氨。針對還款意愿钓辆、還款能力不同的客戶，需要采用不同的催收方式肴焊；根據(jù)消費對象對客戶的重要性前联，所需采用的催收方式也應進行差異化。
客戶與催收方式的匹配：
（1）無需采取行動娶眷，也會主動還款的客戶似嗤。這些用戶無需催收，只需等待用戶還款届宠；
（2）采取任何措施也不會還款的客戶烁落，這些用戶無需催收，否則會浪費時間和金錢豌注，使催收人員毫無績效伤塌。大部分已經逾期3期或更久的賬戶，都屬于此類賬戶
（3）采取催收措施才會還款的客戶轧铁。此類逾期賬戶是催收工作的聚焦點每聪。
消費對象的差異：
當用戶背負多種債務時，會根據(jù)消費對象對其個人齿风、家庭的重要性药薯，來決定不同貸款的還款優(yōu)先級、是否還款救斑。幾乎全部客戶都將住房抵押貸款作為第一優(yōu)先還款童本。其次分別是稅收、汽車貸款和水電費系谐、信用卡巾陕、助學貸款讨跟、醫(yī)療賬單等。在識別出客戶可能逾期或已經逾期時鄙煤，第一時間找到客戶并進行催收晾匠，能夠在一定程度上提高貸款的還款優(yōu)先級。
2.不良資產處置：
當逾期且用戶不還款已成既定事實梯刚，金融機構會對不良資產進行處理凉馆，通過不良資產核銷、打包出售等方式挽回損失：
（1）不良資產核銷：金融機構承擔風險和損失亡资，從賬面剔除長期逾期賬戶的逾期本金及利息
（2）不良資產打包出售：出售給資產管理公司澜共，資產管理公司可通過訴訟追償、資產重組锥腻、出售等方式實現(xiàn)盈利
進行消費金融風險管理時嗦董，需要綜合貸前、貸中瘦黑、貸后進行一體化的思考京革，針對不同環(huán)節(jié)設置不同的風險管控措施，以合理的成本進行風險管理幸斥，保障金融機構運作的穩(wěn)定匹摇。
