寫這篇文章的起源是因?yàn)樽蛱旖o小伙伴做財(cái)務(wù)梳理的時(shí)候柿究，發(fā)現(xiàn)他投了P2P產(chǎn)品，今天就拿PPmoney做一個(gè)案例分析黄选，講一講為什么我不買P2P產(chǎn)品蝇摸？
先聲明，僅做案例分析办陷，不構(gòu)成任何的投資建議貌夕。
小伙伴選的是PPmoney，做小額借貸的網(wǎng)貸投資平臺(tái)民镜。這個(gè)名字還是有點(diǎn)耳熟的啡专，畢竟廣告沒少聽。
問題一：這個(gè)平臺(tái)靠什么賺錢制圈？
低息攬儲(chǔ)植旧，高息放貸辱揭，賺取中間的差價(jià)以及管理費(fèi)手續(xù)費(fèi)。其實(shí)跟銀行很像病附，不過小額貸款不是銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。我手機(jī)上只有招行妹妹跟交行小哥哥亥鬓，招行跟交行3年期的存款年利率是2.75%完沪；再看一下小額貸款的利率，招行有個(gè)閃電貸嵌戈，年利率7.2%覆积，交行有個(gè)惠民貸，日利率0.021%熟呛，也就是年利率7.67%宽档。
最后再來看一下花唄、借唄庵朝，花唄的逾期利息是0.05%/日吗冤，看起來如此便宜啊，but九府，換成年就是18.25%椎瘟。借唄，日利率萬4.5侄旬，就是說肺蔚，1萬塊錢一天的利率4.5元，看起來不是很高是不是儡羔，but宣羊，讓我們換成年，16.43%汰蜘。
看不粗你是這樣螞蟻金服仇冯！這貸款利率，墻都不服就服你鉴扫！根據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)赞枕，截止17年6月，借唄的貸款余額是1659.85億坪创，貸款利息收入272.7億炕婶。
PS，恰好有朋友就職螞蟻金服莱预，很想說你們公司真有錢柠掂，簡直每天躺著賺錢！
問題二：投資收益率如何依沮？
回來看一下我小伙伴選的這個(gè)PPmoney涯贞，出借時(shí)間不同枪狂，收益率不同，但總體來看宋渔，收益不低啊州疾，看著是不是超心動(dòng)的。
我小伙伴買的這個(gè)皇拣，是出借365天的严蓖，收益率10%，哇塞氧急，看起來超級(jí)有吸引力啊颗胡，沒錯(cuò)，簡直跟他一毛一樣的想法吩坝。
但是毒姨，這個(gè)收益是固定的嗎？有保證的嗎钉寝？
總結(jié)一下：
第一弧呐，不提供任何擔(dān)保，不承諾保本付息瘩蚪。
第二泉懦，所有信息與資料僅供參考，有問題你自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)疹瘦，跟你借錢的人要是破產(chǎn)了崩哩，發(fā)生天災(zāi)人禍了，或者跟他不想還錢最后跑路了言沐，虧錢算你自己的邓嘹！
so，這是一張"看起來"很美味的大餅险胰！
問題三：投資風(fēng)險(xiǎn)在哪里汹押？
其實(shí)從上面就可以看出它的風(fēng)險(xiǎn)了，就是收益沒有保障起便，關(guān)鍵點(diǎn)其實(shí)不在于它收益多高棚贾，而在于你的借款人他可能還不起你的錢，如果他還不起你的錢榆综，別談收益了妙痹，你連本金都可能虧掉!
股神巴菲特說過，投資的第一條：保住你的本金鼻疮，第二條：請(qǐng)永遠(yuǎn)記住第一條怯伊。
畢竟，只要不把本金虧掉判沟，總有贏的機(jī)會(huì)耿芹。
繼續(xù)挖崭篡，我們來看一下借款人都是哪些人。
一路看下來就發(fā)現(xiàn)了吧秕，基本都是個(gè)人貸款琉闪，這些借款人低的0-3000元/月，高的10000-30000元月砸彬，從事的行業(yè)從餐飲塘偎、建筑、交通拿霉、到金融的都有，征信記錄負(fù)債這些的也是看不到的咱扣，也不知道你的借款人借錢去干嘛绽淘，借款人素質(zhì)參差不齊。
看完還是有些疑問的闹伪，于是我果斷的打了人工客服電話沪铭。
接電話的是個(gè)聲音好聽的小哥哥，but偏瓤，并不會(huì)因此就對(duì)你手軟啊杀怠，犀利的問題直接上。
問：我看中了1年期的安心投厅克，APP上寫著收益率10%左右赔退，這個(gè)是保本的，或者說固定的嗎证舟？
答：固定的硕旗，到期就是按這個(gè)收益率給你算的，而且我們平臺(tái)目前還有優(yōu)惠政策....
問（打斷）：可是我看到你們的風(fēng)險(xiǎn)提示上說不提供擔(dān)保女责，不承諾保本付息漆枚，你說的跟上面寫的不一樣。
答：是這樣的抵知，大家都不會(huì)承諾保本付息墙基，但是，我們平臺(tái)是12年成立的刷喜，已經(jīng)好多年了....巴拉巴拉巴拉（說優(yōu)點(diǎn)残制，反正聽上去就是收益高，有保障吱肌！誘惑力滿滿痘拆。）
問：我看到你們項(xiàng)目的借款人都不同，我可以自己選借款人嗎氮墨？而且有些信息是屏蔽的纺蛆，比如征信信息吐葵？
答：不同產(chǎn)品方式不同，您出借之后桥氏，可以在“我的”-“持有”里面看...
問：你的意思是我必須先出借温峭，才能看到這些信息？這就坑了誒
答：是的字支，這是出于借款人信息的保護(hù)（聽上去很像那回事凤藏，但是，作為出借人堕伪，你只有出借之后才能看到這些關(guān)鍵信息....我怎么放心）
問：假如我的錢借出去揖庄，那個(gè)人不還怎么辦，他破產(chǎn)了怎么辦欠雌？我的本金還能回來嗎蹄梢？我的收益還有保障嗎？
答：我們公司已經(jīng)成立好多年了富俄，還從來沒有發(fā)生這種事情禁炒，你不用擔(dān)心，而且我們還有專業(yè)的追繳團(tuán)隊(duì)霍比，還有擔(dān)保公司.....
問：你沒有回答我的問題幕袱，歷史沒發(fā)生不代表以后不發(fā)生，假如出現(xiàn)這種問題悠瞬，你們?nèi)绾翁幚砻峭悖袥]有什么保障機(jī)制，我的本金還能回來嗎阁危？全額的那種玛痊，收益還一樣嗎？擔(dān)保公司會(huì)全額賠給我嗎狂打？
答：我們公司已經(jīng)成立好多年了擂煞，還從來沒有發(fā)生這種事情，你不用擔(dān)心趴乡，而且我們還有專業(yè)的追繳團(tuán)隊(duì)对省，還有擔(dān)保公司.....（重復(fù)的說辭！Ａ滥蟆］锵选）
問（打斷）：你直接回答我的問題，你回去追繳跟你最終能不能追繳回來是兩回事惦辛，擔(dān)保公司會(huì)全額還我本金嗎?
答（小哥哥避無可避了）：部分賠付的
追問：部分是多少劳秋，80%？50%，20%玻淑？
答：這個(gè)要看擔(dān)保公司和您的出借金額
問：假如我出借20萬呢嗽冒，或者那你跟我說一個(gè)你知道的項(xiàng)目的，具體賠付多少补履？
答：其實(shí)您不用擔(dān)心這個(gè)的添坊，我們公司....
問（略生氣）：如果你不知道你就直接跟我說你不知道，不要一直回避我的問題箫锤。這些都是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)贬蛙。
答（換了說辭）：投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，我們也不承諾保本付息....
問：這跟你一開始說的不一樣谚攒，一開始你還是固定收益來著
后面小哥哥就不承認(rèn)他前面說過這些話了阳准。。馏臭。溺职。
總結(jié)一下：
1、并不承諾保本付息位喂，而且客服還全程一直讓你先出借資金
2、賠付機(jī)制并不明確乱灵，說是由擔(dān)保公司部分賠付塑崖，90%跟10%差別很大的好嗎？
3痛倚、另外规婆，很想說，資金追繳并不一定就能追繳回來蝉稳，因?yàn)槭阊粒乙娺^借了網(wǎng)貸最后不還錢的，這樣的大有人在耘戚，他們還有專門的群嗡髓，討論怎么逃避網(wǎng)貸公司的追繳。收津。饿这。。
總結(jié)一下P2P產(chǎn)品的特點(diǎn):
1撞秋、收益率看似高长捧，但并不保本付息，非固定收益
2吻贿、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于借款人素質(zhì)參差不齊串结，需要考慮他還不起錢的幾率有多大，借款人的部分資質(zhì)信息并沒有公開，不太好辨別肌割。
3卧蜓、一旦借款人還不起錢，你有可能連本金都不剩声功，雖然客服說有擔(dān)保公司烦却，but，具體怎么個(gè)擔(dān)保完全沒有條例說明先巴，全憑客服說其爵，口說無憑啊，大哥伸蚯！
4摩渺、這不是我的能力圈，不是我能吃到的肉剂邮！
------------------------------------------------------------end----------------------------------------------------
