最近重新在梳理自己的理財保險配置，也特意又花了點時間重新聽了一些相關(guān)的課程读慎，在這里想把自己的想法碼出來漱贱，做個整理，也希望能給你們一些靈感夭委。
“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置圖”幅狮？
這次重新整理的時候，發(fā)現(xiàn)之前一直在參考的所謂標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖被越來越多的詬病株灸。且不說這個可能真的跟美國的標(biāo)普沒有一分錢關(guān)系崇摄，這個概念我們可能都需要重新審視一下。
先來看下這個你一定見過的很著名的圖：
或者很多人會把它稱之為1234法則慌烧。乍一看逐抑，好像很有執(zhí)行度，涵蓋了生活的各個維度屹蚊。然而不同的人生階段厕氨，怎么會有這么標(biāo)準(zhǔn)的配比可能性。
試想一個剛踏入社會的新青年汹粤，拿著3000的工資命斧，無房無車無負(fù)債，需要付出800的房租嘱兼，讓他只保留300元做吃喝用度顯然是不現(xiàn)實的冯丙。再從另一個角度去看這個事情，一個已經(jīng)步入中年的中產(chǎn)階層人士，上有老下有小有負(fù)債胃惜，年收入30萬泞莉，也是不用拿出6萬（20%）去配置保險這么多的。所以我們也許需要重新理解一下這個概念船殉。有一種理解是將這個基數(shù)重新定義鲫趁，不是傳統(tǒng)理解的收入，而是改作資產(chǎn)結(jié)余利虫。這樣就需要刨除日常消費開支車貸房貸挨厚，剩余的部分，這樣看起來就相對合理了糠惫。
然而這個方法的操作會有很多的bug疫剃，很難完全實現(xiàn)比例的均衡配置。是不是還能有其他更加可操作性的方法呢硼讽，多方研究了一下巢价，好像還真的有。
IMCI資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)
這里的組成部分仍然是四項固阁，按照配置的順序依次為：
1. 保險（Insurance）
2. 大項開支（Major expenses）
3. 生活費（Cash）
4. 投資（Investment）
這個思路是遵循了花錢的先后順序也給予了時間去實現(xiàn)配置的合理性壤躲，而不是像1234法則里面的完全并行的配置，從難度上變得相對簡單易行备燃。
1. 保險（Insurance）
雖然保險在中國的市場上被認(rèn)可的程度有所偏差碉克，現(xiàn)在的產(chǎn)品也不完全成熟，然而不可否認(rèn)的是風(fēng)險管理是一個非常重要的要素并齐，所以把它作為第一要素來配置也有其合理之處漏麦。
這里有一個在保險業(yè)很著名的““雙十標(biāo)準(zhǔn)” —— 用年收入的10%來做10倍的年收入的保額，兩個金額無法一致的情況下况褪，選擇較低的保額支出方案唁奢。重新回到上面那個中產(chǎn)階層的例子，按照這個原則窝剖，建議保費支出是3萬或者做足保額300萬需要的保額支出的較低者 —— 具體能成行什么樣的方案，要看具體需求以及產(chǎn)品的搭配組合而定酥夭。當(dāng)然了赐纱，作為上有老下有小的人群，保險的范圍是要考慮進來老人和孩子的熬北，尤其是孩子作為無收入受照顧群體疙描，需要一并將孩子的保費支出列入計算范圍，以免發(fā)生偏差讶隐。
保險買了之后起胰，在家庭收入沒有大幅增長的情況下，保險配置可以維持不變巫延，當(dāng)然每年的定期復(fù)盤是必要的效五。收入情況發(fā)生了變化的情況下地消，及時復(fù)盤更是必要。 在這之后畏妖，就有了人生的基本保障脉执，那么接下來的重點考慮的就是短期開銷。
2. 大項開支（Major expenses）
這里指的是接下來的半年之內(nèi)能預(yù)計到的大額支出戒劫，需要列出來半夷，提前預(yù)支放在靈活的賬戶里，以備不時之需迅细，避免臨時從長期投資賬戶里提前支取巫橄，造成不必要的投資損失。這部分的錢就可以涵蓋到房貸車貸茵典，旅行出游以及必備的應(yīng)急醫(yī)療基金湘换。
這部分錢的重點是要專款專用敬尺，放在相對靈活的賬戶里枚尼，不要出現(xiàn)要用錢卻取不出來錢的尷尬。
3. 生活費（Cash）
建議的是3-6個月的生活費砂吞，這部分就可以相對隨意一點署恍，保證生活的順暢運行就好。然而一定要記得隨時檢視自己的這個賬戶蜻直，少于3個月的結(jié)余就需要補充盯质。
對于有穩(wěn)定收入的上班族來說，每個月的收入如果已經(jīng)有了相對合理的規(guī)劃概而，這個應(yīng)該是不太有問題的呼巷，每個月都會有新的資金流入。然而赎瑰，對于月光族來說這個會是個挑戰(zhàn)~
4. 投資（Investment）
壓軸出場的必然就是投資了王悍，這個應(yīng)該是一個家庭始終關(guān)注貫穿的重要話題，也是實現(xiàn)財務(wù)自由的重要因素餐曼。在上面3個賬戶都被照顧好了之后压储，我們要做的就是不斷增加投資賬戶的金額。至于怎么樣才算是實現(xiàn)了財務(wù)自由源譬，可以簡單的有一個標(biāo)準(zhǔn)集惋，那就是投資的金額如果達到了上面3項的總額的20倍，在5%的收益率的背景考慮下踩娘，基本上可以做到被動收入已經(jīng)能夠覆蓋支出刮刑，那么這就算是財務(wù)自由啦！
這個話題非常專業(yè)，怎么做投資雷绢，去投資什么產(chǎn)品泛烙，這些都需要專人來替你籌謀規(guī)劃，或者需要自己的強大的學(xué)習(xí)能力习寸，這里就不贅述了胶惰。
最后的小啰嗦
記錄到這里，也不過只是個框架性的理論霞溪，IMCI是我覺得比較容易上手的方法孵滞。然而具體每一個項目里面其實都有很多細(xì)節(jié)性問題需要關(guān)注，還需要多多學(xué)習(xí)才能更加純熟的利用這些工具鸯匹。
然而有一點是肯定的坊饶，開始做起來才會有可能有好的結(jié)果。隨著財富的不斷積累殴蓬，就能夠越來越接近投資的夯實匿级，也就距離財務(wù)自由越來越近啦!
