本篇導(dǎo)讀

1. 生活備用金也需要“狡兔三窟”

2. “準(zhǔn)”活期理財(cái)渠道對(duì)比

3. 急需用錢時(shí)候怎么辦？

在上一篇“《果龍植樹(shù)記-2》做好計(jì)劃和預(yù)算某饰，新的一年不彷徨”里，我設(shè)置了三個(gè)月的生活備用金要預(yù)留1萬(wàn)元才夠。正好1萬(wàn)元也是計(jì)算活期類理財(cái)產(chǎn)品常用的收益速算金額黔漂，現(xiàn)在就來(lái)講講我對(duì)生活備用金的配置诫尽，看看1萬(wàn)元的活期備用金能有多少利息。

1.?生活備用金也需要“狡兔三窟”

說(shuō)到備用金炬守，我就想起以前我奶奶用紅布包起來(lái)牧嫉，在枕頭下被子下東藏西放的那些皺巴巴的鈔票。相信在這個(gè)連老奶奶都會(huì)用支付寶/微信支付的年代减途，已經(jīng)沒(méi)多少人會(huì)在銀行放上幾千元活期了吧酣藻。也感謝兩位馬首富，讓我們的零錢有了相當(dāng)于銀行活期6倍的利息鳍置。

從奶奶藏現(xiàn)金的0利息辽剧，到銀行活期那千分之幾聊勝于無(wú)的微利，再到余額寶2.5%左右的收益墓捻，已經(jīng)可說(shuō)是偉大的進(jìn)步抖仅。然而小果龍還要教你一招“狡兔三窟”的妙招，讓我們的生活備用金既不妨礙靈活調(diào)用砖第，又可以拿到比余額寶多一倍的收益撤卢！（掌聲歡呼聲都響起來(lái)吧~）

好了說(shuō)正經(jīng)的，所謂“狡兔三窟”就是把生活備用金分三份梧兼！呵呵放吩，是不是覺(jué)得太簡(jiǎn)單了呀，當(dāng)然不會(huì)這么容易啦羽杰。既然是預(yù)備三個(gè)月的生活支出渡紫，自然有相當(dāng)一部分是不需要隨用隨取的，這部分直接放余額寶也太浪費(fèi)了考赛。所以我的方法是按照4：3：3的比例分配：

4000元放余額寶惕澎，要提現(xiàn)的時(shí)候轉(zhuǎn)出到銀行卡2小時(shí)內(nèi)能到賬；

第二個(gè)月的備用金3000元颜骤，提現(xiàn)在T+2天內(nèi)能到賬就滿足周轉(zhuǎn)需要了唧喉；

第三個(gè)月的備用金3000元，這個(gè)提現(xiàn)速度可以放寬到一周內(nèi)到賬即可忍抽。

這樣分配后八孝，后面兩個(gè)月的錢放到哪里才能跑贏余額寶呢？小果龍可是找到了一些有意思的“準(zhǔn)”活期理財(cái)產(chǎn)品喲~

2. “準(zhǔn)”活期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比

在我看來(lái)鸠项，所謂“準(zhǔn)”活期理財(cái)產(chǎn)品就是可以隨時(shí)存入干跛，每日計(jì)息，需用時(shí)在一周內(nèi)能提取到賬的產(chǎn)品祟绊。

隨時(shí)存入既要求這個(gè)產(chǎn)品是經(jīng)常能夠購(gòu)買不需要搶購(gòu)楼入，也要求每次存入的資金門(mén)檻低于100元哥捕。目前市面上能滿足隨時(shí)存入的產(chǎn)品中，它們的掛鉤投資方向基本就只有以下幾種：

1. 貨幣基金——這是最常見(jiàn)的掛鉤產(chǎn)品浅辙，低風(fēng)險(xiǎn)扭弧，流動(dòng)性不成問(wèn)題，不過(guò)年化收益目前只能在2%-3%之間记舆。

2. 投連險(xiǎn)——京東金融和微信理財(cái)通使用較多鸽捻。一般是投向某些小保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，年化收益率在4%左右泽腮。不過(guò)此類產(chǎn)品受投資市場(chǎng)波動(dòng)和政策影響不小御蒲，比如最近京東金融里面的保險(xiǎn)掛鉤產(chǎn)品就沒(méi)有了天天盈這樣每天可以隨時(shí)贖回的產(chǎn)品了。

3. 定向委托理財(cái)——這個(gè)以陸金所零活寶為代表诊赊，說(shuō)白了就是向用戶集資給另一個(gè)投資公司去購(gòu)買其他機(jī)構(gòu)的基金/信托等大宗投資產(chǎn)品厚满，年化收益率在4%-5%之間。此類產(chǎn)品要看背后平臺(tái)的實(shí)力碧磅，比如陸金所是把自己零活寶的資金投向平安集團(tuán)另一家投資公司碘箍，目前恐怕也只有這家巨無(wú)霸可以信任了。

4. 平臺(tái)自身債權(quán)——這種類似于團(tuán)購(gòu)或者眾籌貸款的模式鲸郊，在不少提供靈活理財(cái)產(chǎn)品的中小平臺(tái)使用很多丰榴。說(shuō)白了也就是理財(cái)平臺(tái)把一堆人投靈活理財(cái)?shù)腻X湊起來(lái)再借給自己的貸款客戶，再加上一些風(fēng)險(xiǎn)控制和備用金秆撮，讓小量的壞賬不影響散戶收益四濒。這類產(chǎn)品的收益就高不少，能有6%甚至7%职辨。

下面是我現(xiàn)在還在投資的“準(zhǔn)”活期產(chǎn)品清單盗蟆，以及它們的一些對(duì)比。

各位朋友看了第一節(jié)的文字舒裤，再對(duì)照上表喳资，也就知道我的生活備用金打算怎樣放了吧。也就是4000余額寶+3000陸金所零活寶+3000周周升咯腾供。

對(duì)比1萬(wàn)元全部放到余額寶每天0.68元的收益骨饿，我的這個(gè)組合每天至少可以拿到1元錢收益。甚至最后那3000元基本不動(dòng)的話台腥，存久了整個(gè)組合的利息可以上浮到每天1.3元，能達(dá)到余額寶的兩倍呢绒北。雖然錢不多黎侈，但是在風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性要求都能滿足的時(shí)候，能賺多一點(diǎn)就是賺了闷游。蚊子肉也是肉峻汉，累計(jì)一年足夠自己去吃個(gè)自助餐什么的了贴汪。

3.?急需用錢時(shí)候怎么辦？

有些朋友看了上面的組合之后可能會(huì)問(wèn)“生活備用金分開(kāi)三份才多賺那么點(diǎn)休吠，要是急著馬上要用錢了那4000元不夠怎么辦扳埂？”其實(shí)這就是看我們?cè)鯓佣x“生活備用金”了。

在上一篇2017支出預(yù)算里瘤礁，我就已經(jīng)明確了生活備用金只是“相當(dāng)于三到四個(gè)月的日常開(kāi)支”阳懂。既然是日常開(kāi)支，那就不應(yīng)該考慮覆蓋突發(fā)的大資金需求柜思。有了愿望錢罐的存在岩调，早已計(jì)劃好的大筆支出都應(yīng)該在愿望錢罐里提前支取。而且生活備用金的銀行賬戶應(yīng)該與投資資產(chǎn)的賬戶不同赡盘，以便自己的資金進(jìn)出統(tǒng)計(jì)号枕。我可沒(méi)有說(shuō)自己只能有一個(gè)投資活期類產(chǎn)品的賬戶呀。

著急的朋友們可能已經(jīng)心里在吐槽了“你這小果龍站著說(shuō)話不腰疼陨享，要是生病意外什么的看你怎么辦”葱淳。其實(shí)這些意外開(kāi)支更好辦，一張信用卡就搞定了抛姑，至少一個(gè)月的還款期還不夠等后面那6000元取出來(lái)么赞厕？要是連信用卡都不夠填的坑，比如看見(jiàn)一個(gè)超級(jí)筍盤(pán)要給首付什么的途戒，您老就不會(huì)找大姨媽二姑媽三舅舅之類的親朋好友先借著點(diǎn)嘛坑傅。路子是活的，別老鉆牛角尖了喷斋。

其實(shí)專門(mén)研究生活備用金如何提高收益唁毒，目的不僅在于那一兩百的額外利息，而是讓自己能夠?qū)κ稚腺Y金的運(yùn)用有個(gè)清晰的計(jì)劃星爪，不要在流動(dòng)性要求相對(duì)低的項(xiàng)目中存放大量資金浆西。像生活備用金這種每個(gè)月發(fā)工資都會(huì)補(bǔ)充的流動(dòng)賬戶，是很少會(huì)用到后面兩個(gè)月的儲(chǔ)備的顽腾。唯一例外的就是突發(fā)的大病或者意外受傷近零，這就需要我們首先要給全家都建立足夠的保險(xiǎn)保障。這樣才真正是后顧無(wú)憂的快樂(lè)理財(cái)生活抄肖。

所以接下來(lái)的《果龍植樹(shù)記》里久信，小果龍將會(huì)分兩條線索去學(xué)習(xí)和分享。一方面研究以P2P為主的固收理財(cái)漓摩，用來(lái)構(gòu)建愿望錢罐裙士；另一方面針對(duì)自己一家的實(shí)際情況尋找合適合理的保險(xiǎn)組合。歡迎大家繼續(xù)留意~

以上文字屬于小果龍?jiān)瓌?chuàng)管毙，歡迎多多交流腿椎，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)私聊桌硫。