2018/02/28：更新了我的重疾險和定壽險的具體產(chǎn)品選擇，至此我的保險配置就算完成了蜜葱。
2018/02/22：目前完成了父母的全部險種配置磨总，我的配置還缺定期壽險和重疾險，配置完成后更新這部分笼沥◎窖啵可以先參考父母的配置娶牌。

上一篇中，我已經(jīng)列出了將要配置的險種馆纳，這篇文章主要介紹配置的理由和具體產(chǎn)品的選擇诗良。

特別說明1：我的配置和具體產(chǎn)品的選擇是基于我自己的情況和學(xué)習(xí)了解的保險知識得出的，分享出來只是給大家一個參考
特別說明2：投保前請一定如實回答相關(guān)健康告知鲁驶，并仔細閱讀相關(guān)條款鉴裹，不明確的可以咨詢客服，覺得不合適可以不買钥弯，最怕的就是買的時候不看以為這樣那樣径荔，被拒賠了的時候覺得被坑了，其實條款里都寫的明明白白

我的情況

全家3人脆霎，我（不到30歲）总处，父母（不到60歲），三人均有醫(yī)保睛蛛。
年收入：不告訴你鹦马；負債：也不告訴你。

我的保險

險種配置（優(yōu)先級從高到低）：

1. 意外險
2. 100W定期壽險（實際配置80W）忆肾，至60歲荸频，按年繳費
3. 50W重疾險，至70歲客冈，按年繳費
4. 500W房屋險
5. 商業(yè)醫(yī)療保險（公司配置）

配置理由：

1. 首選意外險旭从，保費低，保額高场仲，杠桿高和悦。基本兩三百可以有百萬保額燎窘。配置這個險種的目的是為了在出現(xiàn)意外之后能覆蓋我目前的負債摹闽。
   簡單定義一下意外險：因為意外造成的身故/傷殘蹄咖，賠付對應(yīng)金額（免責(zé)條款除外褐健，具體哪些免責(zé)自己看保險條款，不過基本上是一致的）
2. 定期壽險澜汤，保至60歲也就是法定退休年齡蚜迅，目的同樣是覆蓋出現(xiàn)狀況（除意外以外的狀況）后能覆蓋我的負債。但是定期壽險費用會高很多俊抵，目前我大致了解估計在2500/年（固定費用谁不，后期不漲），因此優(yōu)先級低于意外險徽诲。
   稍微解釋一下定期壽險：指到指定年齡之前刹帕，發(fā)生身故/傷殘（是否包括傷殘看具體產(chǎn)品）吵血，賠付對應(yīng)金額（免責(zé)條款除外）。注意這里是不限定意外的偷溺，所以費用就高很多了蹋辅。畢竟“人固有一死”
3. 重大疾病險，保至70歲挫掏，目的是覆蓋我出現(xiàn)重大疾病產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費用以及期間經(jīng)濟損失侦另。費用同樣在2500/年左右，和定期壽險優(yōu)先級持平尉共。
   重大疾病就需要多解釋一下了：首先重大疾病國家醫(yī)療機構(gòu)定義了最常見的25種褒傅，這25種可以覆蓋95%以上的重大疾病。重疾險保障的重大疾病類目保險條款中定義的袄友，條款中肯定會包含這25種殿托，此外會加一些其他的，當(dāng)然這不重要杠河。然后是醫(yī)院確診即賠付對應(yīng)金額碌尔，而不是報銷你的醫(yī)療費用，可以選擇放棄治療周游世界券敌。因為重大疾病隨著年齡的增長發(fā)病率增加唾戚，所以保費也較高。
4. 房屋險待诅，國內(nèi)小眾險種叹坦。保障房屋除了地震海嘯以外的其他情況造成的損失，火災(zāi)啊洪水啊啥的卑雁。當(dāng)然這個險種在國內(nèi)很小眾募书，主要是因為出現(xiàn)這種情況大多有政府兜底。而我選擇配置這個的原因很簡單测蹲，房產(chǎn)對大多數(shù)人來說是自己最大的財產(chǎn)莹捡，給自己最大的財產(chǎn)保個險天經(jīng)地義。
5. 為何不配置醫(yī)療險扣甲？身體狀況良好篮赢，并且公司有5W的商業(yè)醫(yī)療保險，因此對我來說醫(yī)療險不是高優(yōu)險種琉挖。

產(chǎn)品選擇（總花費5413（不含車險））：

1. 意外險：

   • 產(chǎn)品：安心小米綜合意外險
   • 承保公司：安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司
   • 投保途徑：小米金融App投保
   • 保費：269/年
   • 保額：意外傷害身故/傷殘 100W
   • 說明：目的主要在于意外發(fā)生后覆蓋負債启泣，因此只選擇保額高的，不附加意外醫(yī)療示辈，這款產(chǎn)品的保額/保費在我了解的幾款中屬于性價比很高的了寥茫，也很純粹不附帶其他內(nèi)容（附帶了自然會增加保費）。因此很符合我的配置目的矾麻。很多看起來很便宜的意外險纱耻，其實是單類比意外險芭梯，比如航空意外險，50塊能買500W一年的弄喘。

2. 定期壽險：

   • 產(chǎn)品：中信保誠「禎愛」優(yōu)選定期壽險

   • 承保公司：中信保誠人壽保險有限公司

   • 投保途徑：微信公眾號“唐僧敝嘀悖”

   • 保費：1544/年，30年繳費

   • 保額：身故/傷殘 80W

   • 保險周期：至60歲

   • 說明：其實定期壽險確定了購買以后限次，是沒啥好糾結(jié)的芒涡，在相同的保障年齡，相同的保額情況下卖漫，考慮免責(zé)條款并且選擇費用較低的即可费尽。
     但是我很尷尬的一點是，看了大部分定期壽險的健康告知上羊始，都有一條：

     被保險人是否有危險嗜好或從事危險活動旱幼，如賽車、賽馬突委、滑雪柏卤、攀巖、蹦極匀油、潛水缘缚、跳水、拳擊敌蚜、武術(shù)桥滨、摔跤、探險或特技活動及其他高風(fēng)險活動弛车？

     簡直是媽蛋啊齐媒，我就喜歡個滑雪還不讓我投保險了，而且免責(zé)條款里基本都把高風(fēng)險運動排除在外了纷跛。然而本周誠信告知的原則喻括，既然這么問了我當(dāng)然不能騙人回答“否”，于是這樣大部分定期壽險都把我排除在外了贫奠。倒不是說不能投這些產(chǎn)品唬血，只是需要保險公司人員線下核保，畢竟嗜好的定義也是不清楚的叮阅。于是我都打算走線下核保了刁品，但是又發(fā)現(xiàn)了“唐僧逼兀”的定壽險標準版的告知沒有“高風(fēng)險運動”這一天浩姥，雖然保額卡主了省會城市除了北上廣深只有80W，但是還差不多可以了状您，而且30年繳費保費還便宜勒叠。缺點呢就是對全殘的免責(zé)條款較多兜挨，不過也都是基本的條款，可以接受眯分，畢竟免去了我這種滑雪愛好者的線下核保的麻煩拌汇。
     對于沒有高風(fēng)險運動愛好的朋友，可以考慮“瑞泰人壽瑞和定期壽險”（開心保對應(yīng)險種鏈接）和“擎天柱定期壽險（小雨傘對應(yīng)險種鏈接）”弊决，依舊提醒誠信對待健康告知噪舀。

3. 重疾險：

   • 產(chǎn)品：百年康惠保重大疾病保險（附加輕癥）
   • 承保公司：百年人壽保險股份有限公司
   • 投保途徑：開心保對應(yīng)險種鏈接
   • 保費：3400/年，30年繳費（其中重疾2500飘诗，輕癥900）
   • 保額：重疾 50W（輕癥25%与倡，不占用重疾保額）
   • 保險周期：至70歲
   • 說明：重疾險其實和定壽險類似，確定保障年齡和對應(yīng)的保額昆稿，然后選擇符合條件的價格最便宜的纺座。我選擇了這款，告知上是有關(guān)于滑雪的內(nèi)容的溉潭，于是我在網(wǎng)上申請了線下核保净响，并且通過了，于是就安心投保了喳瓣。
     這款我是選擇了重疾+輕癥馋贤，不過重疾性價比更高，輕癥其實杠桿并不高畏陕，但是因為還在預(yù)算范圍內(nèi)掸掸，我就給加上了。而且這款有輕癥豁免蹭秋，就是如果確診了輕癥扰付，賠付對應(yīng)金額后，后續(xù)的重疾主險的保費是不用繼續(xù)繳納的仁讨，但是重疾主險繼續(xù)有效羽莺。

4. 房屋險：

   • 產(chǎn)品：平安家庭財產(chǎn)保險
   • 承保公司：中國平安財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司
   • 投保途徑：平安官網(wǎng)對應(yīng)險種鏈接
   • 保費：200/年
   • 保額：房屋損失保障500W
   • 說明：該險種產(chǎn)品不多，選了知乎上@李元霸推薦的洞豁，價格不貴盐固，保額充足。符合配置目的丈挟。

父母的保險

險種配置：

1. 意外險
2. 醫(yī)療險

配置理由：

1. 上一篇說過刁卜，上了年紀后第一因為不再是經(jīng)濟來源支柱，第二大部分險種保費變高杠桿減低曙咽，所以中老年人不是保險的首要考慮蛔趴。
2. 意外險和年齡無關(guān)，因此繼續(xù)首選例朱，發(fā)揮其高杠桿的作用孝情。
3. 定期壽險和重疾險對中老年的意義很小鱼蝉，保費太高，而且大部分險種也不承保險（就是保險公司都不同意你投保）箫荡，因此不考慮
4. 中老年人主要覆蓋的還是醫(yī)療支出魁亦，因此額外配置一個醫(yī)療險，但是醫(yī)療險的選擇也很多羔挡，這塊在具體產(chǎn)品上說明

產(chǎn)品選擇（總花費2404）：

1. 意外險：

   • 產(chǎn)品：眾安個人綜合意外險
   • 承保公司：眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司
   • 投保途徑：眾安官網(wǎng)對應(yīng)險種鏈接洁奈，App也可以
   • 保費：140/人年
   • 保額：意外身故/傷殘 10W，意外醫(yī)療不限社保范圍 2W
   • 說明：上面說了绞灼，我對中老年人配置保險的目的在于覆蓋醫(yī)療支出睬魂，因此這個產(chǎn)品的選擇重點不在那10W，而在意外醫(yī)療不限社保范圍的2W醫(yī)療費用一年镀赌。解釋一下就是說因為意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用氯哮，腳崴了，燙傷了之類的商佛，你可以不必糾結(jié)支出的費用是否是醫(yī)保范圍喉钢。而很多意外醫(yī)療險的用藥是限定醫(yī)療范圍的。因此這點是我選擇該產(chǎn)品的唯一原因良姆。

2. 醫(yī)療險：

   • 產(chǎn)品：微醫(yī)背λ洌·醫(yī)療險（微信錢包中的保險）
   • 承保公司：泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司
   • 投保途徑：微信-錢包-保險
   • 保費：1062/人年
   • 保額：重疾醫(yī)療保險金600W（0免賠），一般醫(yī)療保險金300W（1W免賠）
   • 說明：這個醫(yī)療險的選擇我要重點說明一下玛追。
     1：這個是我在網(wǎng)上查詢較多推薦眾安·尊享e生后税课，對比看了后選擇的，因此性價比也是較高的痊剖。
     2：但是很多人對這種百萬醫(yī)療險的具體內(nèi)容并不了解韩玩，會有很多想當(dāng)然的錯誤。
     3：這個險種是報銷型的陆馁，用多少報多少找颓，而不是重疾險那樣確診賠付對應(yīng)金額。
     4：這款保險主要保障的是住院產(chǎn)生的相關(guān)費用（包括住院前7后30天的門診）叮贩，門診手術(shù)費击狮。所以一般的感冒開藥輸液的費用，不報銷
     5：重疾是0免賠（哪些算重疾益老，條款里有定義）彪蓬，此外是有1W免賠額的，也就是一年內(nèi)累計1W以內(nèi)是不可以在這個產(chǎn)品上報銷費用的捺萌。也因此上面說的感冒開藥輸液档冬，也用不到1W吧，哈哈。
     6：醫(yī)療險是短期險捣郊，一年一保，到期可續(xù)保，但是不保證續(xù)保！同時費用也是會根據(jù)年齡變化的滴肿，51-55歲是1062鹤啡，56-60歲是1422！所以是有可能出現(xiàn)產(chǎn)品停售帮掉，你就不能續(xù)保了得另找產(chǎn)品了。這個價格是有投保人有醫(yī)保的價格，沒醫(yī)保會貴好幾倍琐旁。
     7：上面說的都是“不好的地方”，加引號呢是因為其實不是不好猜绣，只是容易和大家的認知產(chǎn)生偏差灰殴，這都是保險公司的風(fēng)險控制，要不然保費也不會這么低掰邢。
     8：再說說好的地方吧牺陶，60歲以下可以投保，但是續(xù)崩敝可以到100歲掰伸。而且不因為產(chǎn)生理賠而拒保和增加費用。重疾0免賠怀估，所有用藥都不限社保用藥狮鸭。此外還有些重疾快速就醫(yī)代約專家，墊付押金之類的多搀。
     9：綜上所述歧蕉，這款產(chǎn)品可以達到這么一個狀態(tài)：小傷小病自己掏錢，真大病住院了不要擔(dān)心用進口的藥和器材康铭。符合我配置的目的廊谓。
     10：再次強調(diào)，投保前認真看條款麻削，還有健康告知蒸痹，如實回答。你要是騙人了呛哟，那別怪保險公司拒賠叠荠。

最后的最后，說一句：
保險是最后的兜底保障扫责，很重要榛鼎，但是不能把希望全部寄托在這上面。
平時還是要早睡早起，注意身體者娱，多多鍛煉哦~~
PS：所有鏈接都沒有我的返傭