首先作為經(jīng)紀人我們可以做的以下幾點不同。
第一呢仁热，作為我們經(jīng)紀人抗蠢。最大的優(yōu)勢就是我們跟代理人的立場不同，
我們是站在客戶的立場迅矛，為客戶設計最適合他的解決方案秽褒。包括選擇
性價比高的產(chǎn)品，這是立場不同庐椒，我們是代表客戶的利益蚂踊。
第二呢，我們代理產(chǎn)品不同，我們代理的是多家公司的各種產(chǎn)品措伐。
代理人呢是只做一家公司的產(chǎn)品军俊，比較單一。
第三點呢粪躬，就是我們的理賠服務是不一樣的。
如果說客戶將來理賠有一些糾紛或者問題提前，那我們可以站在客戶一邊泳唠，
向保險公司進行維權索賠。甚至幫客戶爭取一些更大的利益拓哺，
這是我們?nèi)齻€最大的不同脖母，這是我們經(jīng)紀人的一個最大優(yōu)勢。
接下來呢烤礁，就會進入到我們下一個環(huán)節(jié)肥照。
這個標準普爾的環(huán)節(jié)。
因為保險只是資產(chǎn)配置的一部分而已玻侥，那我們每年的結(jié)余一定要分成
四部分來放亿蒸。不是資產(chǎn)也不是收入边锁，是指的你們家的結(jié)余分成 4 個部
分波岛，也就是標準普爾四象限。
第一個賬戶叫現(xiàn)金賬戶或者叫要花的錢贡蓖，隨時要用的錢。一般是放在
現(xiàn)金賬戶里面彻桃。用的金融工具呢晾蜘，就是銀行存款或者余額寶，還有貨
幣基金肆饶，而最主要的是貨幣基金岖常。貨幣基金其實很靈活竭鞍。隨時可以支
取，那他的收益又是銀行活期的很多倍笼蛛。所以呢滨砍，放在貨幣基金里面
既靈活又收益高。放多少呢领追，放 3 到 6 個月的生活費就可以了响逢。整個
結(jié)余來說，是占 10%些膨。太多的話這個資金利用效率不高钦铺，放太少了不
夠用矛洞，放 10%左右就可以，這叫現(xiàn)金賬戶噩峦。或者叫要花的錢识补。
那第二個賬戶呢李请，叫保障賬戶，或者叫保命的錢较幌，其實就是一個風險
管理的賬戶白翻。那用什么金融工具呢？一般是四個保障型的險種：意外
險岛琼、重疾險巢株、醫(yī)療險和壽險阁苞。
他的功能和特點特點就是專款專用悼沿，以小博大骚灸。然后高杠桿，為了應
對家庭突發(fā)的狀況引起的大的開銷义郑。通俗一點講就是防止辛辛苦苦幾
十年丈钙，一病回到解放前這種狀態(tài)著恩、狀況的發(fā)生，所以它屬于一個風險
管理的賬戶邀摆，占 20%伍茄。
第三個賬戶，叫投資賬戶或者叫錢生錢的賬戶例获。
投資曹仗，他的特點就是高風險高收益怎茫，用什么金融工具呢，一般來說就
是股票基金蜜宪，投資性的房產(chǎn)祥山、甚至還有外匯期貨等等這些高風險高收
益的工具。所謂投資呢可能賺錢澳窑，也可能賠錢岳颇。一般占 30%左右就可
以话侧。
第 4 個賬戶呢就叫理財賬戶或者叫保本增值的賬戶。
一般用的金融工具悲立，就是年金險新博、分紅險、萬能險還有一些信托債券原献、
基金定投姑隅。這都屬于理財賬戶。它的特點呢慕趴，就是長期安全穩(wěn)健鄙陡、復
利增值。比如說基金定投耙册，雖然說有風險愈魏，但是通過定時培漏、定額，它
會分散畸悬、平滑整個市場的風險珊佣。比如股票有可能是這個月高點咒锻，下個
月低一點，那您進入時點不一樣蒿辙，有可能是高點進去滨巴，也可低點進去，
那時間拉長之后就平滑了整個市場風險泰偿。還可以獲得比平均收益較高
的收益耗跛，這個基金定投是非常不錯的一個工具。
包括年金險也是屬于一個定時定額的儲蓄的一個工具牍氛。強制儲蓄烟阐。
所以他這個賬戶的特點就是長期安全穩(wěn)健紊扬、復利餐屎、增值。
其實在投資理財?shù)倪^程當中呢屿聋，有三個很重要的概念藏鹊，
第一個叫進入的時點盘寡，第二是選擇投資品種，第三是持有時間的長短脆粥。
大家認為哪一個最重要影涉，其實這三個都很重要蟹倾，如果非要選一個最重
要的話，其實就是持有時間的長短孵户。
大家回想一下岔留，如果十年前献联，二十年前何址，我們持有了一個優(yōu)良的資產(chǎn)用爪，
到現(xiàn)在的話胁镐。大概率都是掙錢的盯漂。房子就不用說了，翻多少倍了帖渠，
股票竭宰，比如持有了騰訊的目標切揭，甚至是比特幣。都翻了很多倍了
所以長期持有一個優(yōu)良資產(chǎn)是一個非常重要的原則入愧，包括復利的作用嗤谚，
單利和復利其實在前五年之內(nèi)基本看不到差別的巩步，但是在 15 年、25
年终畅、35 年以后竟闪，他的差距就是翻天覆地的變化炼蛤，幾百倍上千倍的變
化。所以堅持復利絮识、堅持長期持有次舌，這是我們做投資很重要的概念。
這是標準普爾的一個四賬戶挪圾。
第一個叫先做基礎保障后做儲蓄理財洛史。
人生有 7 張保單：意外險酱吝、重疾險务热、醫(yī)療險己儒、壽險闪湾、教育金、養(yǎng)老金江醇、
財富傳承何暇。
那先買哪個后面裆站，后買哪個很重要，如果順序買反了羽嫡，有可能是錢花
了杭棵，沒有解決問題了牛。因為保險是不能買錯的，買錯之后有可能就是
十幾年甫窟、幾十年之后發(fā)現(xiàn)沒有解決問題粗井，因為風險沒有發(fā)生，你是不
知道你買錯了懒构。
所以呢胆剧，一定要是先做基礎保障醉冤，那基礎保障就是前四個保障性的保
險：意外險蚁阳，重疾險，醫(yī)療險和壽險颠悬，
后做儲蓄理財赔癌，然后做教育金糠悼、養(yǎng)老金和財富傳承倔喂。
基礎保障和儲蓄理財都很重要，沒有說哪個更重要班缰，都很重要埠忘，只是
有個先后順序而已。
第二名船，就是先保大人后保小孩和老人渠驼。
保險的本質(zhì)一定是保障經(jīng)濟來源者鉴腻，也就是經(jīng)濟支柱爽哎。小孩和老人是
不創(chuàng)造收入的。所以他的保障沒有那么重要厨内，所以一定是要先保大人隘庄。
最好是一家三口一家四口統(tǒng)一規(guī)劃癣亚，如果一定要說先保哪個后保哪個述雾，
那肯定是要先保大人玻孟，后保小孩老人鳍征。
第三艳丛，叫先保大風險后保小風險。
凡要上保險的這種風險一定是大風險碰酝，先要轉(zhuǎn)嫁出去戴差，這種風險一旦
發(fā)生，可能整個家庭收入來源中斷墨吓，陷入困境纹磺，
所以這種大風險需要轉(zhuǎn)嫁爽航，什么是大風險呢讥珍，比如重大疾病，身故趟卸、
全殘氏义、老齡化也就是養(yǎng)老锄列；這都屬于大風險。
老齡化因為以后老齡化時代到來之后惯悠，我們養(yǎng)老是一個很大的風險邻邮。
60 歲退休活到 100 歲，還有 40 年的時間克婶，因為我們這一代人活到 100
歲筒严，屬于大概率事件。
還有 40 年的時間如何度過情萤，是一個非常嚴峻的問題鸭蛙，要提早做規(guī)劃筋岛。
這是這些大風險娶视，要先保。
什么是小風險：什么頭疼腦熱睁宰、發(fā)燒肪获、感冒門診，一年花不了多少錢勋陪，
所以選擇風險自留就可以了贪磺，沒有必要買保險。這就叫先保大風險后
保小風險诅愚；
第四寒锚，叫先保家庭第一經(jīng)濟支柱劫映，后保第二經(jīng)濟支柱，
那這個邏輯就很清晰了刹前，先保大人泳赋，兩個大人有一個掙錢多，有個掙
錢少喇喉，掙錢多的肯定要先保祖今，如果同時保的時候，那么掙錢多的這個
人一定保額要更高拣技，這是要跟他的收入相匹配千诬。跟他的收入、身份膏斤、
情況要相匹配徐绑，很重要。
第五莫辨，先看條款傲茄、后看公司
很多老百姓都會忽視，其實正確的應該是沮榜。先看條款盘榨、后看公司
而很多老百姓是在購買過保險的過程中，只看公司蟆融，不看條款草巡。
如果他先看公司后看條款還好，很多老百姓都不看條款的型酥。
所以最后發(fā)現(xiàn)捷犹。理賠的時候很多問題。因為就聽業(yè)務員這么說冕末，但是
條款呢他沒有看，比如說條款里面有沒有這個高發(fā)疾猜滤獭档桃？有沒有各種
坑，都沒有看憔晒，賠的時候是按條款來賠的藻肄，所以呢一定要叫先看條款，
后看公司拒担。這個非常重要嘹屯。
接下來，人生財務風險管理的工具从撼，人壽保險大的分兩類嘛州弟，一類就
是保障類，一類就是儲蓄類，
人生風險有身故的風險婆翔、重疾拯杠、意外、殘疾啃奴、意外醫(yī)療潭陪、住院醫(yī)療，
這都屬于人身風險最蕾，包括身故依溯，那么壽險可以保身故、壽險可以保全
殘 瘟则，重疾險呢黎炉，其實只要你買了一個終身型的重疾險，一般都包含 5 到 6
個責任壹粟。
第一個是重疾的拜隧，可以賠付，
第二是輕癥趁仙，就重疾的早期洪添，叫輕癥。輕癥也會賠付雀费，
第三呢干奢，有些公司也有中癥，介于輕和重之間盏袄，有中癥忿峻，
第四呢，叫身故辕羽，重疾險可以賠付身故逛尚，包括了意外身故，疾病身故刁愿。
都是可以賠付的绰寞。
第五呢，叫全殘高殘高度殘疾铣口。也是可以賠付的滤钱，
第六呢，叫豁免脑题，一般豁免有 4 種件缸，輕癥豁免，重疾豁免叔遂，全殘豁免
和身故豁免他炊。
一般最重要的我們要看有沒有輕癥豁免争剿。
包括意外險，還可以賠付意外傷殘佑稠，可以評定傷殘等級秒梅，作為一個賠
付的一個標準。意外當然還包含這個意外醫(yī)療舌胶。
說一下這個壽險捆蜀，壽險呢，就是只包含重疾其中兩個責任幔嫂，就是身故
和全殘辆它，那意外險呢，只賠付意外身故/殘疾履恩。
醫(yī)療險屬于報銷型的锰茉。也就是費用補償險，一般又稱為高端醫(yī)療切心，中
端醫(yī)療飒筑，和一般醫(yī)療也就是百萬醫(yī)療。
高端醫(yī)療呢绽昏，是可以去私立醫(yī)院的协屡，可以刷卡結(jié)算，有 vip 待遇全谤，綠
色通道肤晓。享受的是醫(yī)療資源、醫(yī)療網(wǎng)絡认然、醫(yī)療服務补憾，高端人士、高凈
值人群卷员，要配一些高端醫(yī)療盈匾。
中端醫(yī)療，是不能去私立醫(yī)院毕骡。但可以去公立醫(yī)院的國際部威酒、特需、
都是可以的挺峡。
一般醫(yī)療，就是百萬醫(yī)療担钮，只能去公立的二級醫(yī)院橱赠，不能去私立，也
不能去公立的特需箫津，而且有免賠額狭姨，大概是這樣的分類宰啦。
財務風險呢，其實就是用年金險來解決饼拍，還有終身壽來解決赡模。
包括子女教育、養(yǎng)老师抄、資產(chǎn)配置漓柑、財富傳承。
最后一點旨枯，非常重要，就只有一個字混驰，叫做早攀隔。
就是早投保皂贩。一般客戶說，早投保時的保費便宜嘛昆汹，我說明刷，您說對了，但不是最
重要的满粗，最重要的是您身體健康辈末。
早投保你才有投保資格，身體健康才有資格投保映皆，如果晚投保挤聘，如果身體出現(xiàn)一些狀況，可能就會加費捅彻、除外檬洞，甚至失去投保資格。所以沟饥，早投保的意義是非常重要的。
買重疾險最重要的兩點：早投保湾戳、保額足夠贤旷。
