CRO峰會(huì)干貨分享：如何搭建完整的風(fēng)控閉環(huán)撕捍？_財(cái)經(jīng)頭條
http://cj.sina.com.cn/article/detail/5934051182/219611?cre=tianyi&mod=wpage&loc=5&r=9&doct=0&rfunc=0&tj=none&s=0&tr=9&wm=

圓桌論壇一：
如何搭建完整的風(fēng)控閉環(huán)钞翔？

你理解的風(fēng)控是什么黑忱？你是否真正了解風(fēng)控叶圃？
在一本財(cái)經(jīng)“2017年消費(fèi)金融CRO峰會(huì)”上，多位業(yè)內(nèi)專家提出了一個(gè)全新的理念践图。
風(fēng)控不再是一個(gè)簡(jiǎn)單的詞掺冠，而是一個(gè)有生命周期的“閉環(huán)”。
從獲客码党、審批德崭、到貸中的維護(hù)、客戶價(jià)值的提升揖盘、再利用眉厨、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出——風(fēng)控不再是簡(jiǎn)單的放款回款兽狭，而是在完整地維護(hù)一個(gè)客戶的生命周期憾股。
突然間鹿蜀，風(fēng)控也變得靈動(dòng)起來(lái)。

整理 | 戈森

主持人：龍雨—廣發(fā)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理助理總監(jiān)
嘉賓：吳戟——樂(lè)信集團(tuán)高級(jí)風(fēng)控總監(jiān)
陳鵬云——花生好車董事長(zhǎng)
金增笑——玖富集團(tuán)高級(jí)風(fēng)控總監(jiān)
嚴(yán)曉東——DIA Associates CEO服球。

01 不是控制風(fēng)險(xiǎn)茴恰，而是管理風(fēng)險(xiǎn)

龍雨：請(qǐng)問(wèn)各位在自己的領(lǐng)域上，如何用數(shù)據(jù)斩熊、用技術(shù)來(lái)搭建風(fēng)控閉環(huán)往枣？
金增笑：我們要形成一個(gè)閉環(huán)，就是分三步：為什么粉渠、到底發(fā)生了什么事分冈、我們能做什么樣的修改。這個(gè)過(guò)程中有兩個(gè)很重要的點(diǎn)霸株，一是對(duì)數(shù)據(jù)的搜集雕沉、清洗、分析淳衙、應(yīng)用蘑秽，這是一個(gè)很長(zhǎng)的鏈條，在傳統(tǒng)的銀行領(lǐng)域要花很大的人力箫攀、物力肠牲。但我們現(xiàn)在有云存儲(chǔ)、云計(jì)算靴跛、大數(shù)據(jù)包括底層架構(gòu)的開放缀雳。二是時(shí)間的積累，尤其是Y值梢睛，就是表現(xiàn)變量肥印。做風(fēng)控的人都非常希望把數(shù)據(jù)開放出來(lái)給大家用，我非常認(rèn)同這一點(diǎn)绝葡，數(shù)據(jù)的開放性深碱，是為了讓客戶以后有足夠的還款能力，希望他在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下逐漸改變或者培養(yǎng)自己信用的生命值藏畅。吳戟：在整個(gè)風(fēng)控閉環(huán)中敷硅，我們有兩個(gè)能力，一是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)愉阎，二是快速迭代绞蹦，我們把互聯(lián)網(wǎng)的快速迭代的理念引入到風(fēng)控當(dāng)中，這兩個(gè)結(jié)合起來(lái)做好我們的風(fēng)控閉環(huán)榜旦。第一幽七，樂(lè)信整個(gè)過(guò)程中用的是模型加數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，包括把搜集到客戶的征信信息溅呢、行為信息澡屡，歷史消費(fèi)習(xí)慣猿挚、關(guān)系網(wǎng)數(shù)據(jù)等都放到自主研發(fā)的鷹眼風(fēng)控引擎當(dāng)中，去跑各種的模型和規(guī)則挪蹭。第二亭饵，客戶在電商平臺(tái)有很強(qiáng)的粘性，這就讓我在貸中有非常充足的數(shù)據(jù)觀察他梁厉，他的消費(fèi)能力辜羊、消費(fèi)偏好，行為習(xí)慣等词顾，都可以在電商數(shù)據(jù)上得到體現(xiàn)八秃。這樣我們?cè)谫J中可以非常及時(shí)的對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確畫像，觀察前面的貸前政策是不是合理肉盹，并制定差異化的貸后策略昔驱。貸中的提前預(yù)警非常重要，我們通過(guò)貸后早期的不良指標(biāo)和貸中消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警上忍，快速的反應(yīng)到前端的政策骤肛。陳鵬云：汽車金融的風(fēng)控應(yīng)該由兩個(gè)閉環(huán)組，車的閉環(huán)和人的閉環(huán)窍蓝。車的閉環(huán)腋颠，車輛的采購(gòu)上，需保證車輛的合法性吓笙、合規(guī)性淑玫，包括享受廠家三包政策，保證車的資產(chǎn)從交付到客戶手上起就是一個(gè)好的資產(chǎn)類型面睛。車輛交付后絮蒿，客戶使用過(guò)程中，對(duì)車的生命周期叁鉴，包括保險(xiǎn)土涝、違章則需要通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的管理和監(jiān)控，到最后車輛客戶在我們這置換幌墓，對(duì)車輛的產(chǎn)值有一個(gè)非常完善的管理回铛。從車一開始的采購(gòu)到殘值的管理，這樣形成車的閉環(huán)克锣。人的閉環(huán)，整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)θ说娘L(fēng)險(xiǎn)管理我認(rèn)為也是很多的共性腔长。我們公司有一個(gè)特點(diǎn)袭祟，要把對(duì)人的風(fēng)控前置，客戶在網(wǎng)站捞附，在渠道留下第一個(gè)聯(lián)系方式巾乳，就開始進(jìn)行整個(gè)風(fēng)控的過(guò)程您没。有一個(gè)理念，我們要讓客戶無(wú)感知的完成風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程胆绊，整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域中氨鹏，我們之所以花精力是為了防范那不到1%的風(fēng)險(xiǎn)，是為了不給99%的客戶造成麻煩压状。舉個(gè)例子仆抵，客戶進(jìn)入門店，由銷售接待种冬，銷售其實(shí)也是在風(fēng)控镣丑。從客戶經(jīng)理跟客戶的交談，就能采集風(fēng)險(xiǎn)管理點(diǎn)娱两，打造風(fēng)控閉環(huán)一定要非常前置莺匠。人人都是風(fēng)險(xiǎn)官，風(fēng)險(xiǎn)嵌入到每一個(gè)環(huán)節(jié)十兢。嚴(yán)曉東：形成風(fēng)控閉環(huán)趣竣，有兩個(gè)環(huán)節(jié)，一是風(fēng)控環(huán)節(jié)旱物，二是營(yíng)銷環(huán)節(jié)遥缕。營(yíng)銷環(huán)節(jié)是客戶獲取的時(shí)候你要怎么樣，就是剛才提到的客戶體驗(yàn)异袄，不光是為了控制風(fēng)險(xiǎn)而控制風(fēng)險(xiǎn)通砍，而是一定要利益最大化。風(fēng)控應(yīng)該跟營(yíng)銷結(jié)合起來(lái)烤蜕，從開發(fā)客戶封孙，到發(fā)展，到怎么樣退出讽营，不管產(chǎn)品是什么虎忌，實(shí)際上都有客戶營(yíng)銷。舉一個(gè)例子橱鹏，在美國(guó)運(yùn)通膜蠢，從營(yíng)銷的角度，我們發(fā)現(xiàn)在獲取客戶前三個(gè)月莉兰，以客戶為中心去做計(jì)算挑围，那個(gè)可以高達(dá)60%，說(shuō)明有些東西是不對(duì)的糖荒。要么是授信額度太低了杉辙，不能光從風(fēng)險(xiǎn)控制官的角度看問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)控制一定要和營(yíng)銷市場(chǎng)結(jié)合捶朵，它是后臺(tái)蜘矢，是技術(shù)狂男，要做到和價(jià)值產(chǎn)生完全對(duì)接，這樣才有意義品腹。

02 風(fēng)險(xiǎn)管理是一種平衡

龍雨：風(fēng)險(xiǎn)的判斷岖食，會(huì)考慮兩個(gè)方向：信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn)一下四位嘉賓在信用風(fēng)險(xiǎn)管理和欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理方面舞吭，有沒(méi)有一些希望和大家分享的經(jīng)驗(yàn)泡垃？吳戟：十幾年前，國(guó)內(nèi)的信用體系不發(fā)達(dá)和完整镣典，本人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)占比越來(lái)越大兔毙，往往把本人欺詐也歸為欺詐的一類，使得欺詐的金額占比和信貸的占比比例越來(lái)越大兄春，而且防范措施也越來(lái)越難澎剥。在銀行工作，我的感受是做反欺詐很困難赶舆，做反欺詐的人往往是拿著賣白菜的錢操著賣白粉的心哑姚。我們做的欺詐措施會(huì)影響到客戶體驗(yàn)，會(huì)受到前端部門的指責(zé)芜茵，做的東西也很難用數(shù)據(jù)來(lái)量化叙量。等到被重視的時(shí)候，往往已經(jīng)發(fā)生案件或者已經(jīng)來(lái)攻擊的時(shí)候九串，這就是我們做欺詐面臨的困難绞佩。在很多場(chǎng)景下壞人的交流學(xué)習(xí)可能比我們更加輕易，他們的信息共享也更快猪钮。這使得在做自己風(fēng)控閉環(huán)的時(shí)候品山，要不斷地自我測(cè)試，自我攻擊自己的漏洞烤低，發(fā)現(xiàn)自己的漏洞在哪里肘交，比壞人做的更超前，但又不能超前步伐很大扑馁，因?yàn)檫@樣你要付出的成本很多涯呻。比壞人早一步，但又不能早很多去建立我們的防欺詐措施腻要。陳鵬云：貸車复罐，反欺詐的比例會(huì)更高一點(diǎn)，我們會(huì)把反欺詐前置到最早期的產(chǎn)品階段里雄家。在設(shè)計(jì)這個(gè)汽車融資租賃產(chǎn)品的時(shí)候換位思考市栗，假設(shè)我是一個(gè)詐騙分子如何騙產(chǎn)品，從這個(gè)角度考慮之后，經(jīng)過(guò)調(diào)研填帽，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，也會(huì)調(diào)研這些區(qū)域咙好。我們發(fā)現(xiàn)進(jìn)行二次抵押也好篡腌、售押也好，獲取這個(gè)車可能只有20%的收益勾效，我們就把這個(gè)車直租產(chǎn)品的首付的比例定在15%—20%嘹悼，這樣就從系統(tǒng)性上降低了反欺詐風(fēng)險(xiǎn)。金增笑：貸前层宫、貸中杨伙、貸后的概念，我不太認(rèn)同萌腿，在美國(guó)包括信用卡也好限匣，放款也好，講的一是獲客毁菱，二是現(xiàn)有用戶的管理米死，這不是以貸款的概念，這是個(gè)客戶管理的概念贮庞。欺詐峦筒，或者第一方欺詐或者第三方欺詐，在美國(guó)評(píng)估一個(gè)用戶價(jià)值的時(shí)候窗慎，用的時(shí)間是五年物喷。以五年來(lái)看，是第三方欺詐或第一方的欺詐遮斥，最后銀行還是做的峦失，信用卡也做，因?yàn)樗吹氖呛糜脩粼谝簧倪^(guò)程中給他帶來(lái)的用戶價(jià)值伏伐。做風(fēng)控也好宠进，或者反欺詐也好，還有信用管理也好藐翎，其實(shí)更重要的是一個(gè)用戶管理的概念材蹬。嚴(yán)曉東：欺詐和信用的區(qū)別，我覺(jué)得欺詐實(shí)際上就是假的吝镣，那是沒(méi)法預(yù)測(cè)的堤器，所以反風(fēng)控也就是通過(guò)一種識(shí)別方式，對(duì)他的各種模式進(jìn)行識(shí)別末贾，而不是說(shuō)預(yù)測(cè)闸溃，信用是可以預(yù)測(cè)的。龍雨：我相信在座的各位，在日常的工作當(dāng)中都會(huì)遇到客戶從獲取辉川、維護(hù)表蝙、提升價(jià)值到催收的全流程過(guò)程。打一個(gè)通俗的比喻叫牙好胃口就好乓旗，其實(shí)牙就是獲客能力府蛇，能細(xì)嚼慢咽咀嚼出最有用的客戶，經(jīng)營(yíng)他的風(fēng)險(xiǎn)屿愚，最后讓胃口很好的消化汇跨，不是把所有東西都推給催收這個(gè)環(huán)節(jié)。

圓桌論壇二：
破解風(fēng)控命門的核心技術(shù)

風(fēng)控落地妆距，確實(shí)有太多中國(guó)式的難題穷遂。
面對(duì)龐大而抱團(tuán)的騙貸人群，有些人提出了娱据，短期之內(nèi)蚪黑，純線上的風(fēng)控恐怕很難阻擋這些人群。
大數(shù)據(jù)吸耿、活體識(shí)別祠锣、人像比對(duì)、設(shè)備指紋咽安、人臉識(shí)別……大量的風(fēng)控技術(shù)伴网，落地的真實(shí)情況是怎樣的？純線上的風(fēng)控真的完全走通了嗎妆棒？

整理 | 橫山

主持人：?jiǎn)虠睢猌Robot CEO
嘉賓：黃俊卿——現(xiàn)金卡聯(lián)合創(chuàng)始人兼風(fēng)控負(fù)責(zé)人
汪德嘉——通付盾創(chuàng)始人澡腾、董事長(zhǎng)兼CEO
王倪——量化派聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO

01 線上風(fēng)控的技術(shù)手段

喬楊：我想請(qǐng)黃總和王總，分享一下糕珊，兩家公司在線上采取的風(fēng)控手段是什么动分？有沒(méi)有哪些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)可以分享。黃俊卿：消費(fèi)金融近兩年發(fā)展非常迅速红选，帶來(lái)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)步澜公。從流量端、征信服務(wù)喇肋、數(shù)據(jù)服務(wù)到風(fēng)控催收各個(gè)環(huán)節(jié)坟乾，都帶來(lái)了技術(shù)創(chuàng)新。我們很多尖端技術(shù)在風(fēng)控環(huán)節(jié)也找到了能應(yīng)用的場(chǎng)景蝶防。比如活體識(shí)別甚侣、人像比對(duì)、設(shè)備指紋這些市面上比較常用的技術(shù)间学。同時(shí)添吗，我們通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的方式，在模型的建立上也投入了非常大的人力法瑟。比如天眼系統(tǒng)，基于歷史大量的借貸樣本贵试，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)的方式建模，預(yù)測(cè)新的客戶進(jìn)來(lái)的逾期風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以評(píng)估業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本，而且對(duì)于每個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)用戶染苛，我們可以為他做定制性的服務(wù)。這對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展有非常大的意義主到。目前，這個(gè)系統(tǒng)在我們的風(fēng)控躯概、運(yùn)營(yíng)登钥、催收等各個(gè)環(huán)節(jié)，都得到了很多使用娶靡。同時(shí)牧牢，基于用戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，我們建立了一套神盾反欺詐系統(tǒng)姿锭。這個(gè)系統(tǒng)是通過(guò)圖形數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)塔鳍，對(duì)用戶和屬性建立一些關(guān)系連接。在這樣一個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)里呻此，我們可以通過(guò)一些策略來(lái)發(fā)現(xiàn)用戶的信息沖突轮纫、聚類的特性、黑名單風(fēng)險(xiǎn)焚鲜，以及過(guò)濾個(gè)體欺詐的特性掌唾。這些系統(tǒng)對(duì)我們的技術(shù)帶來(lái)了很大提升。喬楊：總結(jié)下來(lái)忿磅，現(xiàn)金卡其實(shí)利用了外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)相結(jié)合的方式糯彬，深挖內(nèi)部的數(shù)據(jù)積累，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)方式葱她，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值撩扒。王倪：在2014年建立初期時(shí)，我們一直在鉆研技術(shù)的數(shù)據(jù)服務(wù)吨些。因?yàn)樵谥袊?guó)征信體系缺失的情況下搓谆，如何找到可替代品，2014年是在打基礎(chǔ)锤灿。2015年挽拔，我們初步驗(yàn)證了一些線上用戶自己認(rèn)證的模型，包括很多在移動(dòng)端收取到的數(shù)據(jù)但校，能起到替代央行征信的部分效果螃诅。2016年，整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)大爆發(fā)，我們就不斷地快速迭代數(shù)據(jù)和整個(gè)模型體系术裸。具體到線上風(fēng)控倘是，有幾個(gè)方面。一方面袭艺，設(shè)備指紋大家都在用搀崭，現(xiàn)在移動(dòng)端跟本人是緊密聯(lián)結(jié)在一起的。我們主要看手機(jī)上的一些信息猾编，包括是不是本人使用瘤睹，APP上有什么信息，這些都對(duì)后續(xù)的征信有用答倡。另一方面是身份驗(yàn)證轰传，如何確定本人是本人。在過(guò)去瘪撇，大家都是通過(guò)信息交叉印證获茬。曾經(jīng)還出現(xiàn)過(guò)，用戶本人手持身份證照相來(lái)驗(yàn)證本人的信息倔既。因?yàn)橛脩羰跈?quán)的信息是多樣的恕曲，不光是本人提交的，還有從后端查取的渤涌。這么多的第三方數(shù)據(jù)能使用到的佩谣，使得信息交叉驗(yàn)證可以確定本人是本人。當(dāng)然隨著人臉識(shí)別技術(shù)的逐步成熟歼捏，包括人臉識(shí)別加活體檢測(cè)稿存，減少了大批量的欺詐概率。除此之外瞳秽，還有關(guān)系圖譜瓣履，這在行業(yè)里應(yīng)用的其實(shí)很早。大家可能很清楚的是练俐，谷歌把它運(yùn)用到網(wǎng)頁(yè)排名里袖迎。它在之后的演變，在信貸行業(yè)是非常重要的腺晾。另外還有信用評(píng)分和征信模型燕锥。當(dāng)時(shí)在美國(guó)做征信模型，數(shù)據(jù)比較完善悯蝉，征信局把個(gè)人過(guò)去幾十年的數(shù)據(jù)整合成一個(gè)寬表的模式归形，只要發(fā)一個(gè)請(qǐng)求他就會(huì)提供過(guò)來(lái)。加上金融科技大規(guī)模的應(yīng)用鼻由，同時(shí)因?yàn)橛斜O(jiān)管的壓力暇榴，模型的可解釋性非常好『窨茫現(xiàn)在中國(guó)在這方面比美國(guó)科技金融的同行走的更靠前了。因?yàn)槲覀儧](méi)有歷史包袱或者積累蔼紧，所以可以有一個(gè)跨越性的發(fā)展婆硬。同時(shí)機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用在電商或者搜索、BAT等大公司里面奸例，積累了很多的預(yù)測(cè)模型彬犯，加上最新出來(lái)的應(yīng)用和技術(shù)，這些都可以整合在征信體系里查吊。

02 反欺詐領(lǐng)域的技術(shù)運(yùn)用

喬楊：大家都知道在信貸領(lǐng)域谐区，反欺詐是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。中美之間在反欺詐最大的差別逻卖，是美國(guó)反欺詐占的比例比中國(guó)低很多卢佣。中國(guó)的一個(gè)最大的挑戰(zhàn)是，道高一尺魔高一丈箭阶。它存在一定的滯后性，通常一系列的欺詐之后各家平臺(tái)出臺(tái)政策或者手段來(lái)補(bǔ)救戈鲁。我想請(qǐng)問(wèn)汪總仇参，你們公司有什么樣先進(jìn)的手段來(lái)預(yù)防這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)？汪德嘉：為什么我們?cè)谑袌?chǎng)上很少做宣傳婆殿，因?yàn)樾麄鞣雌墼p的手段诈乒，他知道了就會(huì)破解。反欺詐婆芦，可能很多人比較多地在貸前用到怕磨。但實(shí)際上反欺詐貫穿整個(gè)客戶的生命周期，不僅在信貸環(huán)節(jié)消约，從帳號(hào)環(huán)節(jié)就要開始肠鲫，再到應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)，欺詐和信用的風(fēng)險(xiǎn)或粮。技術(shù)其實(shí)是不停迭代的导饲。比如設(shè)備指紋技術(shù)是一個(gè)很有效的反欺詐手段。但實(shí)際上這種設(shè)備指紋技術(shù)氯材，核心是對(duì)抗渣锦。通過(guò)指紋識(shí)別分析，就像人的指紋一樣氢哮，各種參數(shù)得到一個(gè)唯一的ID袋毙。但是黑客也知道了怎么辦？就要升級(jí)你的技術(shù)冗尤，包括加密算法和指紋識(shí)別設(shè)備的算法听盖。類似設(shè)備指紋技術(shù)胀溺，這是帳號(hào)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的手段，是更靠前的媳溺，而不是只在信貸環(huán)節(jié)月幌，是在帳號(hào)登陸、注冊(cè)環(huán)節(jié)就要進(jìn)行反欺詐防護(hù)悬蔽。還有一種是人機(jī)識(shí)別的技術(shù)扯躺。很多黑客用機(jī)器人的方式來(lái)做，用模擬器的方式來(lái)做蝎困。那怎么樣識(shí)別到底是人還是機(jī)器人录语？谷歌最早的時(shí)候用了點(diǎn)像技術(shù)，我們延伸出一種技術(shù)禾乘，滑動(dòng)驗(yàn)證澎埠，根據(jù)用戶的行為就能判斷你到底是人還是機(jī)器人。再談數(shù)據(jù)∈寂海現(xiàn)在國(guó)內(nèi)公共數(shù)據(jù)比較難獲得蒲稳，有很多限制。但實(shí)際上在黑產(chǎn)里面伍派，獲取數(shù)據(jù)的手段很多了江耀，什么數(shù)據(jù)都能獲得。包括電信的話單诉植，金融的流水等等祥国，都是內(nèi)外勾結(jié)，方式不一樣晾腔。那這些數(shù)據(jù)怎么樣對(duì)風(fēng)控有效舌稀，你就要有一個(gè)甄別的過(guò)程。在我看來(lái)灼擂，數(shù)據(jù)首先是要合規(guī)的壁查。做業(yè)務(wù)不合規(guī)，沒(méi)有用戶授權(quán)剔应，最后你的業(yè)務(wù)肯定是不持久的潮罪。
第二，一定要具有數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測(cè)能力领斥。不能是滯后的嫉到，大家說(shuō)反欺詐是滯后的，其實(shí)可以做到事前月洛。利用數(shù)據(jù)感知和預(yù)測(cè)的能力何恶，當(dāng)你知道他有其他的行為，就可能知道他會(huì)有欺詐的意向嚼黔。另外细层，數(shù)據(jù)要有修復(fù)和再生能****力惜辑，這是核心競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)修復(fù)在催收領(lǐng)域疫赎，是一個(gè)很好的應(yīng)用場(chǎng)景盛撑。再說(shuō)到人工智能。機(jī)器學(xué)習(xí)和算法都是先進(jìn)的技術(shù)捧搞，現(xiàn)在已經(jīng)很成熟抵卫。我們可以通過(guò)人機(jī)交互，來(lái)提高反欺詐的能力胎撇。但人工智能在我看來(lái)一定是要垂直的介粘。因?yàn)閿?shù)據(jù)很多，它可能就學(xué)壞了晚树，所以一定要有優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)姻采。比如你的數(shù)據(jù)一定是共享或者經(jīng)過(guò)清洗地，或者從可靠性上爵憎，一定要做很多的事情慨亲。

03 線上風(fēng)控難還是線下風(fēng)控難？

喬楊：在中國(guó)征信體系不夠完善的情況下宝鼓，騙貸行為非常猖獗巡雨，一本財(cái)經(jīng)也對(duì)這個(gè)領(lǐng)域做過(guò)一些深入報(bào)道。有一個(gè)業(yè)內(nèi)聲音認(rèn)為席函，全靠線上的技術(shù)防范是不夠的，必須要實(shí)行線上線下相結(jié)合的方式冈涧。我想請(qǐng)教一下各位對(duì)這個(gè)問(wèn)題怎么看茂附。黃俊卿：對(duì)于防騙貸這件事，相當(dāng)于是反欺詐督弓。反欺詐其實(shí)最重要的我覺(jué)得是做好兩件事营曼，一個(gè)是信息驗(yàn)證，二是行為分析愚隧。在線上的風(fēng)控系統(tǒng)里蒂阱，因?yàn)橛泻芏嘞冗M(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)做支撐，所以在信息驗(yàn)證方面狂塘，我們已經(jīng)得到了比較好的支撐录煤。而行為分析，相當(dāng)于線上與線下風(fēng)控的主要差異點(diǎn)荞胡。線下風(fēng)控有面對(duì)面的反欺詐過(guò)程妈踊，這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上是由人腦來(lái)進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)采集和對(duì)行為的預(yù)測(cè)分析泪漂。其實(shí)在線上廊营，我們也可以做好這件事歪泳。這個(gè)事情能做到什么程度，很大方面取決于我們對(duì)這件事的重視程度露筒。比如用戶在APP的一些操作行為呐伞。每一個(gè)表單填寫的時(shí)長(zhǎng)，都是可以采集下來(lái)的數(shù)據(jù)慎式。我們可以搜集大量的這些數(shù)據(jù)伶氢，來(lái)預(yù)測(cè)用戶真實(shí)的借貸意愿。后面我們還會(huì)加入更多的瞬捕，對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析鞍历，這也是對(duì)整個(gè)風(fēng)控的補(bǔ)充和完善。所以我認(rèn)為肪虎，在線上可以做好反欺詐這件事劣砍。汪德嘉：線上這個(gè)虛擬空間其實(shí)反映了現(xiàn)實(shí)空間中人的行為∩染龋可能這個(gè)虛擬空間把現(xiàn)實(shí)中的行為放大了刑枝，對(duì)于反欺詐來(lái)說(shuō)反而更便捷了。欺詐團(tuán)伙迅腔，比如電信詐騙装畅，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們看到某些區(qū)域就是以詐騙為生的沧烈，從而線下有針對(duì)性的打擊掠兄。我覺(jué)得真要把風(fēng)控做好，肯定是線上線下相結(jié)合锌雀。利用線上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蚂夕，還原線下的真相。王倪：我們現(xiàn)在主要是做純線上的場(chǎng)景端腋逆。根據(jù)我個(gè)人的了解婿牍，以及我跟一些行業(yè)同伴的溝通，我反而覺(jué)得線上比線下好做惩歉，而且風(fēng)險(xiǎn)好像還小一點(diǎn)等脂。線下有這么個(gè)事，有些線下的渠道就會(huì)來(lái)做假撑蚌，生成一些假的訂單上遥。像一本財(cái)經(jīng)報(bào)道過(guò)的，組團(tuán)讓大媽去美容這樣的事情争涌。另外露该，就是線下容易形成勾結(jié)。業(yè)務(wù)員和申請(qǐng)的用戶第煮，他們竟然合作起來(lái)解幼，業(yè)務(wù)員告訴用戶這個(gè)分期分12期抑党，你3期之后就不用還了，因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)員自己的績(jī)效和前三期還款是掛鉤的撵摆。這些我聽到很吃驚底靠，也不知道怎么辦。與此相比特铝，我反而覺(jué)得線上的風(fēng)控更簡(jiǎn)單一點(diǎn)暑中，這是我的看法。