近日在寫新書文章時(shí)烤礁，寫到三個(gè)不同種類的現(xiàn)金流狀態(tài)，與大家分享：
1. 剛畢業(yè)大學(xué)生的現(xiàn)金流向圖
大多數(shù)人紫新，尤其是剛畢業(yè)的年輕人项炼，他們賺取工資收入用以應(yīng)付每日支出担平。現(xiàn)金流的流向很簡(jiǎn)單：從收入流到支出示绊，周而復(fù)始锭部。如圖左側(cè)所示。收入非常單一面褐，以工資收入為主拌禾。一旦失去工作，現(xiàn)金流立刻斷流展哭，生存就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題湃窍。
2.中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流向圖
典型的中產(chǎn)階級(jí)現(xiàn)金流狀況：錢從收入流往負(fù)債和支出兩大塊。如上圖右側(cè)所示匪傍。
他們的收入也比較單一您市，依舊以工資收入為主，不過(guò)工資比前一類人更高役衡，有一些小額儲(chǔ)蓄茵休，用來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或買賣股票基金，獲得小額的被動(dòng)收入。擁有了自用的資產(chǎn)榕莺，但沒有帶來(lái)被動(dòng)收入俐芯，反而因此背負(fù)了大額負(fù)債。日常支出需要撥出很大一塊來(lái)償還貸款钉鸯。
值得注意的是吧史，很多人把自住用的房和車，當(dāng)做好的資產(chǎn)唠雕。把原始積累的大部分資金用于購(gòu)買它們贸营，甚至背負(fù)大額貸款。
隨著樓價(jià)快速上漲岩睁，賬面上個(gè)人資產(chǎn)價(jià)值和凈資產(chǎn)快速增長(zhǎng)莽使，他們誤以為自己的財(cái)務(wù)實(shí)力也水漲船高。事實(shí)上笙僚，他們資產(chǎn)和凈資產(chǎn)的增值僅僅來(lái)自于自住房屋的價(jià)格提升芳肌，一日不套現(xiàn)，一日僅停留在賬面數(shù)字肋层，只能給你個(gè)樂呵亿笤。就算套現(xiàn)，自住是剛需栋猖，你依舊需要花錢另找地方住净薛，其他房子無(wú)論租售，一樣價(jià)值不菲蒲拉。
這種錯(cuò)誤的認(rèn)知肃拜，強(qiáng)化了他們購(gòu)買自住房產(chǎn)的信念。隨著生活品質(zhì)的提高雌团，自住房越換越大燃领，車子越換越好，貸款成為生活的主要支出锦援，變成了名副其實(shí)的房奴和車奴猛蔽，再?zèng)]有余力去購(gòu)買其他能帶來(lái)收益的資產(chǎn)。
依舊單一的收入來(lái)源灵寺，和前一類人一樣曼库，接受不了失去工作的沖擊。更糟糕的是略板，因?yàn)楸池?fù)了債務(wù)毁枯，現(xiàn)金流一斷，無(wú)法按時(shí)供款叮称，自住資產(chǎn)就會(huì)被債權(quán)機(jī)構(gòu)沒收种玛。
另一方面胀糜，高收入自然而然培養(yǎng)出了高品質(zhì)的生活，日常消費(fèi)大手大腳蒂誉，很難短時(shí)間重回簡(jiǎn)樸教藻，曾經(jīng)的驕傲短時(shí)間一敗涂地，也因此才會(huì)有那么多中年失業(yè)后自殺送命的故事右锨。
總之括堤，自住用資產(chǎn)只是空中樓閣，是剛需绍移，但不要超額投資悄窃。
3. 財(cái)務(wù)自由下的現(xiàn)金流向圖
與自住用資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的就是投資性資產(chǎn)。投資性資產(chǎn)持續(xù)不斷產(chǎn)生被動(dòng)收入蹂窖。當(dāng)被動(dòng)收入大于日常支出時(shí)轧抗，我們就說(shuō)達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)自由下現(xiàn)金流的流向如圖所示：資產(chǎn)形成收入流往資產(chǎn)瞬测、負(fù)債和支出三塊横媚。在這樣的現(xiàn)金流下，資產(chǎn)越來(lái)越多月趟，債務(wù)越來(lái)越少灯蝴，收入也就越來(lái)越豐厚。
在這個(gè)過(guò)程中孝宗，他們通過(guò)融資來(lái)擴(kuò)大自己的本金穷躁，使資產(chǎn)增長(zhǎng)更快，又把負(fù)債控制在一定范圍內(nèi)以降低風(fēng)險(xiǎn)因妇，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化问潭。支出也有優(yōu)先順序，他們的收入首先用于積累資本購(gòu)買更多的資產(chǎn)婚被，其次支付用以杠桿投資和抵消通脹的債務(wù)狡忙，最后才會(huì)去支付日常開銷。
還記得之前提到的草帽曲線嗎摔寨？在財(cái)務(wù)自由下去枷，當(dāng)你無(wú)法工作的時(shí)候怖辆，被動(dòng)收入依舊持續(xù)供給你的財(cái)富蓄水池是复，財(cái)富蓄水池變得又寬又長(zhǎng)，草帽曲線就變成了鴨舌帽曲線（如下圖）竖螃。(參加前文：【投資理財(cái)】從草帽曲線看理財(cái)?shù)谋举|(zhì))
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