為什么定期財務體檢很重要
聽到“財務體檢”這個詞盘榨，你可能覺得有點陌生硬霍。
但提到健康體檢，我們現(xiàn)在都意識到了它的重要性坏快。比起身體發(fā)生了更大的問題铅檩，我們愿意通過體檢的各項指標檢查，預先就知道自己的健康有哪些隱患莽鸿，如何防范于未然昧旨，顯然是更好的選擇。
同樣的祥得，財務體檢也可以幫我們的財務排雷兔沃，理財不踩坑：
你是否能夠避免意外、疾病給我們帶來的財務沖擊级及？
你的收支是否合理乒疏？
你的投資真的能讓你“躺著賺錢”嗎？
如果你希望找到這些問題的答案饮焦，讓我們用20分鐘怕吴，開始你的財務體檢吧！
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三維體檢县踢，提升你的財務健康度
首先转绷，依舊請你坐在電腦前，打開昨天你完成的資產(chǎn)負債表和收入支出表硼啤。如果你現(xiàn)在不方便打開也沒關(guān)系议经，可以先對這個體檢過程有個了解，再找合適的時間去完成丙曙。
接下來爸业，我會用「三維體檢表」這個工具來幫你分析，你現(xiàn)在的財務狀況究竟如何亏镰，并幫你搭建更健康的財務體系扯旷。
這三維體檢表，分別對應三個大的維度：安全維度索抓、成長維度和財富自由維度钧忽。
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他們像是我們?nèi)雷o城河毯炮，依次守護著我們的財富。
護城河一：安全維度
首先來說耸黑，安全維度桃煎，它是用來檢查保障我們財務安全的基本保護墊夠不夠厚。 安全維度從內(nèi)向外分三層：應急大刊、償債为迈、保障。
（1）應急能力
第一重保護叫做應急能力缺菌，指的是如果有突發(fā)事件發(fā)生葫辐，短期內(nèi)暫時沒有了家庭收入來源，也能夠維持現(xiàn)有生活水平的能力伴郁。
應急能力指標：流動資產(chǎn)÷日常月支出
健康情況：3~6之間
找到你資產(chǎn)負債表中的【活期資產(chǎn)】的金額耿战，再從你的收支表中，找到你每月【日常支出】的數(shù)值焊傅，做個除法剂陡，看看你的計算結(jié)果是多少？如果計算結(jié)果是3-6之間的數(shù)值狐胎，那么恭喜你的應急能力已經(jīng)達標啦鸭栖。
因為這表示，你在不工作的情況下顽爹，還能維持3-6個月的現(xiàn)有生活水平纤泵。
要注意的是，這個日常必需的月支出镜粤，除了日常生活開銷，必須償還的房貸玻褪、車貸等債務也要計算在內(nèi)肉渴。
別小看這個指標。
在電影《革命之路》中带射，主角是一對美國的中產(chǎn)夫婦同规。他們?yōu)榱俗非笊畹募で椋朕o掉工作搬家到巴黎窟社。里面有一個劇情很有意思券勺，在他們辭職后的那一天，女主角非常焦慮地問灿里，咱們現(xiàn)在沒有收入了关炼，怎么辦？男主角信心滿滿地說匣吊，你知道嗎儒拂，現(xiàn)在開始咱們就算完全不工作寸潦，賬上的錢也夠我們活六個月了！
所以社痛，這筆應急準備金见转，很可能就是讓你擁抱新生活的勇氣之源。
當然蒜哀，這個數(shù)值也不宜過多斩箫，因為活期產(chǎn)品的收益率通常很低，放多了就不利于你獲取更多的收益撵儿，是一種浪費校焦。
（2） 償債能力
再來說說償債能力，這個指標檢驗我們是不是有陷入債務危機的風險统倒。
這里寨典，我們要做3個計算和1個排查。
計算1：流動資產(chǎn)÷短期負債
健康情況：≥2
先來計算你的短期還款能力房匆。在資產(chǎn)負債表中耸成，找到【流動資產(chǎn)】和【短期負債】，做個除法浴鸿。
如果你的計算結(jié)果大于2井氢，說明你的活錢，應付近期需要償還的債務還是比較富裕的岳链；否則的話花竞，你就需要警惕一下，做好流動資產(chǎn)的準備掸哑，防止被還款日弄得措手不及啦约急。
計算2：總負債÷總資產(chǎn)
健康情況：≤60%
再來看看你的財富組成是不是合理。依舊是在資產(chǎn)負債表中苗分，找到【總負債】和【總資產(chǎn)】厌蔽，做個除法。
這次我們要看的是中長期的情況摔癣。仔細想想奴饮，如果你擁有的財富，大部分都是借來的择浊，是不是挺危險的戴卜？所以我們認為負債總額絕對不能超過總資產(chǎn)的60%，最好不要超過50%琢岩，否則就像公司一樣投剥，你個人也會離破產(chǎn)很近。
計算3：每月房貸粘捎、車貸等固定還款÷每月收入
健康情況：≤40%
我們經(jīng)常聽到房奴這個詞薇缅，背后就是每月還款的巨大壓力危彩。第三個計算，我們就來關(guān)注你這一方面泳桦。
在收入支出表中汤徽，分別找到你每月的房貸、車貸類【固定還款】灸撰，除以【每月收入】谒府，看看你掙的錢中，有多少是在為別人“打工”呢浮毯？
如果這個數(shù)值超過40%完疫，就可真的需要想辦法為自己減減壓了。
當然债蓝，我們都知道買房實在是筆大支出壳鹤，如果你的買房需求是剛需，最開始以上兩個財務指標有所超標饰迹，也可以接受芳誓。但考慮你的收入增長情況，建議這樣的情況不要持續(xù)太久啊鸭，比如控制在2年內(nèi)锹淌。
一個排查：每筆借款的利率有多高？
建議：不要超過你的投資收益率
還有一點容易忽略的是我們的借款利率赠制，尤其是一些小額的消費貸款赂摆，比如信用卡或者現(xiàn)在的花唄借唄，看起來似乎手續(xù)費不起眼钟些，真的計算起來烟号，實際年化復合利率起來很可能高達10%以上。
一個簡單的判斷標準厘唾，如果你的某些借款褥符，比你自己的投資收益率還高，那就是很不劃算的借款了抚垃。
補充一句，未來我們還會有更多投資收益率怎么算的小技巧等著你趟大。
(3）保障能力
第三層保護是保險保障能力鹤树，這個重在測試當我們遇到一些難以承受的重大風險以后，我們是不是還能維持目前的生活水平逊朽。這層保護的核心罕伯，除了基礎(chǔ)的社保，你還需要配置合適的保險叽讳。
這一部分內(nèi)容追他，我們在下一周還會詳細介紹坟募。
護城河二：成長維度
當安全維度穩(wěn)固后，我們就需要面臨成長的挑戰(zhàn)邑狸。這是什么意思呢懈糯？就是你的錢有沒有好好為你賺錢。
想讓我們的財富越來越多单雾，主要有兩個方法：一個是人生錢：通過儲蓄讓財富不斷積累起來赚哗；另一個方法則是錢生錢：積累本金后，通過投資利生利硅堆。
所以屿储，想要測測你這兩個維度有沒有達標，不妨從儲蓄能力渐逃、生息資產(chǎn)比例和投資回報率做以下3步計算：
計算1：每月儲蓄額÷每月收入
健康情況：≥30%
我們曾經(jīng)做個一個用戶測試够掠，其實80%的人，第一桶金其實都來源于工作收入和儲蓄習慣茄菊。
所以疯潭，你不妨來算一算，你是否有很強的儲蓄能力买羞。
通過查看你的收入支出表袁勺，你可以用每月的儲蓄額除以每月收入得到我們第一個成長指標。如果你的每月儲蓄額超過了30%畜普，那就要給你點個贊了期丰。
但我相信有些參加我們社群的朋友，這指標可能為0吃挑，也就是俗稱的月光族钝荡。如果是這樣，我會建議你從這個月拿到工資的那一天舶衬，就先從工資中抽出10%的錢直接存起來埠通。也就是，從10%的儲蓄率開始調(diào)整你的儲蓄習慣逛犹。
別有壓力端辱，也不要心急，10%的儲蓄不會對你的生活質(zhì)量產(chǎn)生明顯變化虽画，是一個非常好的開始舞蔽。
對于儲蓄，我們不要“拔苗助長”码撰，過于追求存錢多這件事渗柿，否則大幅度降低你的生活質(zhì)量，就得不償失了脖岛。
計算2：投資資產(chǎn)÷總資產(chǎn)
健康情況：≥50%
存好錢后朵栖，我們就要看颊亮，你的錢中有多少在幫你錢生錢，就是第二個比例：生息資產(chǎn)比例陨溅。
打開你的資產(chǎn)負債表终惑，找到你的【投資資產(chǎn)】和【總資產(chǎn)】項目，做個除法声登，如果這個數(shù)值沒有超過總資產(chǎn)的50%狠鸳，就會大大阻礙財富增值速度，需要留意悯嗓。
當然件舵，對于年輕的朋友，剛剛買完首套自住房的話脯厨，房子很可能在你的資產(chǎn)中占比非常高铅祸。在做計算的時候，你也可以考慮在總資產(chǎn)中扣除自住房產(chǎn)的價值合武，再來看看投資資產(chǎn)的占比有沒有超過80%临梗，會更合理一些。
計算3：投資收益÷投資資產(chǎn)
健康情況：需要因人而異稼跳，且視市場情況而定盟庞，但至少應該跑贏通脹水平
還有一個要關(guān)心的指標，就是我們的平均投資回報率汤善，因為你同樣投入一筆錢什猖，收益率比越高，得到的回報也就越高红淡，你的財富增值就越快不狮。
現(xiàn)在，請你打開你的收入支出表在旱，找到【投資收益】這個項目摇零，然后再資產(chǎn)負債表中，找到你的【投資資產(chǎn)】桶蝎，依舊是做個除法驻仅，也就是用你每年的投資收益除以你投出去的全部金額。
怎么來尋找適合自己的投資回報率登渣？建議大家在我們的學習手冊中尋找我們的風險能力測試雾家，就會找到比較適合你的投資回報率參考。
另外绍豁，你的投資收益率還和市場大環(huán)境有很大的關(guān)系，也許今年賺10%牙捉，比明年賺5%更容易竹揍【挫總而言之，大家不要盲目追求高收益芬位。
你需要明白一個理財?shù)幕A(chǔ)原理无拗，收益是對風險的補償，這也就是為什么大家會說昧碉，收益與風險成正比英染。
當然，跟投資有關(guān)的內(nèi)容被饿，我們會在后面的章節(jié)非常詳細的展開四康。
護城河三：財富自由維度
最后一個維度是財富自由度。它就像是游戲闖關(guān)中的最終BOSS狭握，戰(zhàn)勝了它闪金，你就可以有底氣說出：我不需要為錢而工作了！
讓我們用一個公式论颅，量化你的財富自由度
計算：每月/每年被動收入÷每月/每年支出
說明：≥100%哎垦，基本實現(xiàn)財富自由啦
在你的收入支出表中，找到你每年或每月的【被動收入】恃疯；再從收入支出表中找到你每年或每月的【日常支出】漏设，依舊是做個除法。
如果你的這個數(shù)值已經(jīng)超過了100%今妄，這說明你不用工作郑口，只靠錢生錢，就能滿足你的日常生活了蛙奖。
再解釋一下被動收入潘酗，是指不需要你再額外付出時間和勞動，就能獲得的收入雁仲。除了投資收益外仔夺，比如有的朋友出了書，每年會有稿費攒砖，也是一種被動收入缸兔。
我們常說的財務自由，理論上就是源于這樣的基礎(chǔ)——不再需要為錢而工作吹艇。
但是惰蜜，財務自由并不僅僅是一個刻板的比率，一方面直接把它作為理財?shù)哪繕耸苌瘢瑝毫艽笈撞涣硪环矫妫捎谕ㄘ浥蛎洠覀兪稚系腻X會越來越不值錢财著，理財是我們一直需要去考慮的联四。
如果，現(xiàn)在你的這個比例已經(jīng)超過了15%撑教，其實已經(jīng)是一個很不錯的情況了朝墩。
03
未來更輕松，體檢完畢再做2件事
好啦伟姐，體檢完畢后收苏，你收獲的可不只是一堆計算結(jié)果，而是一系列改進方向愤兵。
做完體檢后鹿霸，拿到你的體檢單，我還希望你做兩個動作：
（1）標記你的問題指標恐似，未來的學習和行動中杜跷、相信你可以找到解決這些問題的方法。
（2）存下這個自動計算模板矫夷，定期回顧葛闷。
到此為止，我們的體檢過程就全部完成了双藕。
總結(jié)
最后淑趾，總結(jié)一下今天的內(nèi)容。今天忧陪，我們講了三維財務體檢法扣泊，它們形成了我們的財務護城河：
（1）安全維度從內(nèi)向外分三層：應急、償債嘶摊、保障延蟹，保障效果逐步提升；
（2）成長維度也由三個部分組成：儲蓄能力叶堆、生息資產(chǎn)比例和投資回報率阱飘，它們評估了我們的財富，是否在不斷積累虱颗，不斷錢生錢沥匈；
（3）當你的財富自由度超過100%時，你的被動收入忘渔，就能夠完全覆蓋你的日常生活高帖，你可以更自由地選擇你想做的事。
聽完了今天的內(nèi)容畦粮，不知道你是不是和我一起邊聽邊動手完成了自己的體檢呢散址？
我們在作業(yè)帖中也為大家準備了一個財務體檢的模板乖阵，不妨對照著這個模板，檢查一下你的財務體檢表爪飘。
