文/王詩(shī)文

01 ?你想過(guò)嗎？如何將公積金卡變成可以“透支”的信用卡

中國(guó)式婚嫁退客，“男買房女購(gòu)車”的結(jié)婚模式已被大眾普遍默許骏融。但面對(duì)高昂的房?jī)r(jià)，不少經(jīng)濟(jì)適用型的準(zhǔn)婚男望洋興嘆萌狂。于是一些人求助父母資助档玻，或干脆賣掉老宅再添錢換大房，哪怕婆媳共處茫藏，總之有房误趴。相較之下，也有些自食其力者選擇貸款务傲，用日后漫長(zhǎng)的歲月償還凉当。

其實(shí)，貸款看似簡(jiǎn)單售葡，但真正會(huì)用的人并不多看杭。就拿人人皆知的住房公積金來(lái)說(shuō)，如何最大限度地借它實(shí)現(xiàn)購(gòu)房?jī)?yōu)惠挟伙，是每位購(gòu)房者所關(guān)注的楼雹。可是人們往往只知道公積金不能用作購(gòu)房首付尖阔，也就是說(shuō)通過(guò)公積金貸款購(gòu)房需要先消費(fèi)后提取贮缅。這樣一來(lái)便導(dǎo)致很多人因湊不上首付而將購(gòu)房計(jì)劃無(wú)限期延后，眼巴巴看著公積金賬戶里的余額干躺著用不上介却。

好谴供，那么，如果我們變換一下思維齿坷，將公積金卡當(dāng)成可以透支的“信用卡”如何桂肌？

詳細(xì)說(shuō)数焊，如果你的公積金余額較多，完全可以先借款把首付湊上轴或，并在購(gòu)房時(shí)按流程申請(qǐng)公積金貸款昌跌，等一切審核通過(guò)后仰禀，再提取公積金還清借款照雁。相當(dāng)于用別人的錢買房，再用自己的公積金還賬答恶。

然而一些自認(rèn)為還算聰明的年輕人覺(jué)得饺蚊，這種方式總要找人張口借錢，顯得低三下四悬嗓。既然自己上班沒(méi)多久污呼，公積金賬戶余額有限，那就用父母的公積金貸款給自己買婚房包竹，他們的工齡較長(zhǎng)燕酷，公積金余額也較多，不是更好嗎周瞎？否則這些錢也只能等到退休才能提取苗缩。但親，你可能不知道声诸，這看上去合乎邏輯的辦法酱讶，實(shí)際卻并不成立。因?yàn)樵瓌t上彼乌，父母與子女間的公積金是不能互相使用的泻肯。故在住房公積金購(gòu)房申貸問(wèn)題上視為兩戶人，子女與父母之間是單獨(dú)分開(kāi)的慰照，算作兩個(gè)家庭灶挟。所以，父母如果以子女名義給其置備婚房是無(wú)法提取公積金的毒租，除非以自己的名義購(gòu)房稚铣，但這又涉及未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間還款無(wú)法用上子女的公積金問(wèn)題。

怎么辦蝌衔？還是變換固有思路榛泛。既然單獨(dú)以子女或父母之名都無(wú)法充分用足公積金，那就在房本上把兩個(gè)人的名字都寫上噩斟，譬如父與子曹锨。依然借助上述“先借后還策略”把房子買了，假定以兒子作為貸款人剃允，那么父親可隨后將購(gòu)房合同簽訂之日前的公積金進(jìn)行一次性提取沛简，而兒子除了一次性提取外齐鲤，還可在日后的還貸階段定期提取〗烽梗堪稱兩全其美给郊。

02 ?以下五個(gè)問(wèn)題，你得清楚

另外捧灰，以下幾點(diǎn)也需要準(zhǔn)婚男青年在購(gòu)房時(shí)尤其注意淆九。（敲黑板！Ｃ巍Ｌ棵怼）

第一，由于住房公積金是一項(xiàng)個(gè)人的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金煌寇，目的是通過(guò)逐步積累焕蹄，幫助繳存職工解決基本的住房問(wèn)題。所以在合理確定公積金貸款順序方面阀溶，對(duì)于購(gòu)買首套房的青年來(lái)說(shuō)腻脏，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商業(yè)貸款的順序，以充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策银锻。

第二永品，公積金貸款額是有上限的，所以不能超出上限徒仓。換句話說(shuō)腐碱，它與商業(yè)貸款存在很大區(qū)別，不能單純依據(jù)房產(chǎn)評(píng)估值來(lái)計(jì)算貸款額掉弛，而是需要根據(jù)借款人的收入症见、繳存額和繳存比例綜合計(jì)算，嚴(yán)格控制不能超出公積金貸款的最高上限殃饿。

第三谋作，對(duì)于公積金賬戶余額較多，且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的青年來(lái)說(shuō)乎芳，可以選擇用公積金賬戶里的全部余額沖抵貸款本金遵蚜。舉個(gè)例子，貸款50萬(wàn)元奈惑，公積金賬戶余額有30萬(wàn)元吭净，不妨用這30萬(wàn)元先沖抵大部分貸款本金，以省下一筆可觀的利息支出肴甸。

第四寂殉，在合理確定還款額度方面，公積金貸款的還款方式非常靈活原在，借款人只要每個(gè)月的還款額不低于“最低還款額”便可隨意確定還款數(shù)額友扰。就是說(shuō)彤叉，在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，住房公積金管理中心會(huì)與借款人協(xié)商確定貸款金額村怪、期限秽浇，以及貸款每期的最低還款額度。而在還貸的過(guò)程中甚负，借款人還可以通過(guò)公積金管理中心客戶服務(wù)電話調(diào)整每月的還款額柬焕，但要合理確定當(dāng)月還款額度，以免最后幾個(gè)月還款壓力過(guò)大腊敲。

第五击喂，在結(jié)清公積金貸款后可以再行使用公積金購(gòu)房。無(wú)論是婚前還是婚后辦理的公積金貸款碰辅，夫妻雙方中有一方辦理過(guò)公積金貸款，公積金中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄介时。所以在上一次貸款未還清前没宾，夫妻雙方不能再使用公積金貸款購(gòu)買第二套房。但如果第一套房的公積金貸款已結(jié)清沸柔，夫妻雙方再次使用公積金貸款買房循衰，仍可視為首次購(gòu)房，不受二套房的政策限制褐澎。

03 ?關(guān)于公積金的11大最容易稀里糊涂的問(wèn)題

疑問(wèn)一：父親給兒子買婚房会钝，但房本上寫的是父子兩個(gè)人的名字，這種情況下工三，兩個(gè)人的公積金是否都可以提惹ㄋ帷？

答：如果房本上寫的是兩個(gè)人的名字俭正，假設(shè)兒子作為貸款人奸鬓，那么父親可以將購(gòu)房合同簽訂之日前的公積金進(jìn)行一次性提取，之后的則不可以提取掸读，除非退休串远。但作為貸款人的兒子除了一次性提取外，還可以在日后的還貸階段定期提取儿惫。

疑問(wèn)二：購(gòu)房人買房澡罚，每月公積金有3000多元，還貸款2000元肾请，那么剩余的1000多元公積金能否提攘羯Α？

答：不可以提取筐喳。但購(gòu)房者可以在大額還款時(shí)提取催式，也就是說(shuō)拿著銀行的還款憑證到住房公積金管理中心來(lái)取函喉。對(duì)于大額還款的金額，各銀行都有各自的門檻荣月。

疑問(wèn)三：如果本市職工到異地購(gòu)房管呵，能否提取本人的住房公積金？

答：首先需要明確的是哺窄，本市職工到異地購(gòu)房必須戶口在當(dāng)?shù)鼐柘拢蛟诒臼械脑瓎挝粚⑵渑赏I房的城市去工作，而且單位必須出具派往工作地的證明萌业。其次坷襟，外地購(gòu)房必須在取得產(chǎn)權(quán)證后才能提取住房公積金。也就是說(shuō)生年，在本市買房只需要有購(gòu)房合同就能提取公積金婴程，但用本市的公積金到外地買房必須要有產(chǎn)權(quán)證。反之抱婉，如果外地職工到本市買房档叔，則需要遵守外地城市的住房公積金提取政策，畢竟每個(gè)城市的公積金政策都有一些不同蒸绩，在哪個(gè)城市取公積金就必須遵循哪個(gè)城市的政策衙四。

疑問(wèn)四：如果購(gòu)房者所在單位沒(méi)有如期繳存的話，住房公積金是否可以繼續(xù)償還貸款患亿？

答：目前公積金貸款人在申請(qǐng)公積金貸款的同時(shí)必須強(qiáng)制簽訂委提協(xié)議传蹈，也就是委托扣款協(xié)議。通常步藕，公積金貸款是“一卡兩戶”惦界，一個(gè)是公積金賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄賬戶漱抓，也就是代扣賬戶表锻。貸款人在第一個(gè)月還款前必須存足首月還款金額，比如每月還款3000元乞娄，于當(dāng)月20日扣款的話瞬逊，那么首月需要存滿3000元。而當(dāng)首月關(guān)聯(lián)扣款成功后仪或，以后每個(gè)月就能正常循環(huán)了确镊。但是，如果因?yàn)閱挝粵](méi)有按期繳存而出現(xiàn)繳存空檔致公積金賬戶余額不足的話范删，貸款人必須自己注意往儲(chǔ)蓄卡里存錢蕾域，否則也會(huì)因?yàn)橛馄诙a(chǎn)生罰息，甚至在個(gè)人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)不良記錄。

疑問(wèn)五：如果本市職工在繳存公積金期間辭職旨巷，在暫時(shí)沒(méi)有找到下一份工作前巨缘，公積金是否可以自己上？

答：職工離職后是不可以自己繼續(xù)繳存的采呐，因?yàn)槔U存公積金屬于單位行為若锁。故職工辭職后，原單位會(huì)將其公積金進(jìn)行封存斧吐，直到職工找到下一個(gè)接收單位又固。在此期間，該職工是沒(méi)有住房公積金的煤率。

疑問(wèn)六：假設(shè)父母用公積金購(gòu)房還款仰冠，但中途出現(xiàn)身故，子女是否可以接著用自己的公積金還款蝶糯？

答：必須在變更借款人的情況下洋只，子女才可以用自己的公積金還款。而如果是按揭貸款的話裳涛，可以咨詢貸款銀行木张，也是只要子女成為借款人就可以使用自己的公積金。但實(shí)際情況是很少有人能變更端三。也就是說(shuō)，如果既不是購(gòu)房人也不是借款人鹃彻，那就提取不了公積金郊闯。即只能將父母死亡后的公積金進(jìn)行提取，但兒子不可以提取自己的公積金蛛株。

疑問(wèn)七：購(gòu)房合同下來(lái)后多久可以提取公積金团赁？

答：如果是一次性付清全部房款的話，不論購(gòu)房人何時(shí)到公積金管理中心提取谨履，取的都是購(gòu)房合同簽訂日之前單位給上的那部分公積金欢摄。但如果是貸款購(gòu)房的話，貸款人則隨時(shí)可以拿著銀行貸款憑證笋粟，進(jìn)行公積金提取怀挠。

疑問(wèn)八：住房抵押貸款是否也能提取公積金？

答：住房抵押貸款不屬于住房貸款害捕，因此是不可以提取住房公積金的绿淋。

疑問(wèn)九：在本市工作的職工，辭職后去外地單位尝盼，個(gè)人住房公積金如何調(diào)轉(zhuǎn)吞滞？

答：一般情況下，需要先由外地住房公積金管理中心出具繳存證明盾沫，然后再由本市住房公積金管理中心直接打到外地的公積金賬戶里裁赠，個(gè)人是不接手的殿漠。舉個(gè)例子，假設(shè)天津的職工去北京工作的話佩捞，可以辦理住房公積金賬戶余額轉(zhuǎn)賬绞幌，將天津繳納的公積金余額轉(zhuǎn)移到北京住房公積金賬戶。需攜帶的審核資料包括：住房公積金龍卡或住房公積金儲(chǔ)蓄卡失尖；身份證啊奄；北京住房公積金管理中心出具的繳存或者開(kāi)戶證明，證明上應(yīng)記載“收款人名稱”掀潮、“收款賬號(hào)和開(kāi)戶銀行”并加蓋北京住房公積金管理中心的印章菇夸。

疑問(wèn)十：如果本市職工辭職后選擇去外地創(chuàng)業(yè)呢？其公積金又是否可以提纫前伞庄新？

答：如果是去外地創(chuàng)業(yè)的話，則暫時(shí)由本市這邊的單位做封存薯鼠，待滿兩年后再行提取择诈。但是這個(gè)“滿兩年”是以最后一次繳存的時(shí)間往后推兩年，而不是辭職之日往后推兩年出皇。譬如羞芍，倘若職工在辭職后又找了一個(gè)單位，并繳存過(guò)公積金郊艘，可是工作幾個(gè)月后又辭職創(chuàng)業(yè)荷科，那么就要從最后一次繳存公積金的日子往后推兩年，才可以取纱注。

疑問(wèn)十一：租賃自住住房支付房租提取住房公積金的條件是什么畏浆？

答：首先說(shuō)，提取人及配偶在工作所在地?zé)o自有住房狞贱，正常租賃住房期間刻获，一個(gè)季度內(nèi)只可以領(lǐng)取一次住房公積金，比如10月份領(lǐng)取后瞎嬉，當(dāng)年的11月蝎毡、12月就不能再次領(lǐng)取。而且在領(lǐng)取額度上也是有規(guī)定的佑颇，一般來(lái)說(shuō)每月的額度不能超過(guò)1980元的上限顶掉。如果提取人住房公積金個(gè)人賬戶提取額不足以支付租金的，其配偶可提取繳存的住房公積金挑胸。（各城市在提取條件上存有差異痒筒。）

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