問題1：沒有負(fù)債的家庭財(cái)務(wù)是不是安全的卖鲤？答案：不安全

問題2：家庭財(cái)務(wù)中的負(fù)債僅僅是貨幣嗎肾扰？答案：不是

01 人生的資產(chǎn)負(fù)債表

公司的財(cái)務(wù)負(fù)債表里面有一個(gè)特別重要的指標(biāo)，叫財(cái)務(wù)杠桿蛋逾。這是被主流媒體和各種消息面經(jīng)常提及的一個(gè)詞匯集晚。

財(cái)務(wù)杠桿是衡量一家公司會不會破產(chǎn)、會不會被催債的重要方法区匣。

好公司財(cái)報(bào)里面的財(cái)務(wù)杠桿都很高偷拔。好公司的銀行貸款比例大都不超過60%（茅臺的銀行貸款比例不超過20%），而破產(chǎn)公司貸款比例大多高達(dá)80%沉颂，財(cái)務(wù)杠桿很低条摸。

但是沒有財(cái)務(wù)杠桿的好公司十分罕見。因?yàn)?b>沒有財(cái)務(wù)杠桿就意味著沒有負(fù)債铸屉，就沒有以長支長的能力（用優(yōu)良的長期負(fù)債作為支桿撬動長期穩(wěn)定獲利能力）钉蒲。

換作人生亦是如此。每個(gè)人都有一張自己的資產(chǎn)負(fù)債表彻坛，只是人生的負(fù)債除了貨幣還包括時(shí)間顷啼。

資產(chǎn)是你獲得的財(cái)富踏枣，包括貨幣、固定資產(chǎn)和學(xué)識

負(fù)債是欠貨幣銀行的貨幣債務(wù)+欠時(shí)間銀行的時(shí)間債務(wù)

股東權(quán)益是自己擁有的貨幣+固定資產(chǎn)+學(xué)識

如果牛人是一流公司钙蒙，努力而陽光的普通人是二流公司茵瀑，很多抱怨、懶惰躬厌、光說不做的人是爛公司的話马昨，你會發(fā)現(xiàn)牛人的杠桿好高好高，這和一流公司一樣一樣的扛施。

02 牛人的杠桿邏輯

邏輯1：牛人一定會主動背負(fù)優(yōu)良的貨幣債務(wù)

法定貨幣的時(shí)代難逃通貨膨脹的歸宿鸿捧，錢永遠(yuǎn)都在貶值，所以有能力并主動去背負(fù)優(yōu)良貨幣債務(wù)的人疙渣，是活在未來的人匙奴。他們通過財(cái)務(wù)杠桿用未來的小錢撬動現(xiàn)在的大錢。

只要貨幣債務(wù)在自己合理的現(xiàn)金流范圍內(nèi)妄荔，每月還得起泼菌，擁有貨幣負(fù)債的人反而財(cái)務(wù)越安全，比如銀行家啦租、比如企業(yè)家哗伯。

因?yàn)榉ǘㄘ泿艜r(shí)代，只有有錢人才越來越容易借錢刷钢，沒錢的人反而借不到錢笋颤，負(fù)債能力反而體現(xiàn)了財(cái)務(wù)能力乳附，這和過去貧農(nóng)借財(cái)主家錢的時(shí)代真的不一樣了内地。

所以正困惑于房貸壓力的人，特別是搶到限購限貸的熱點(diǎn)城市房貸的人赋除，不如開開心心工作阱缓。

因?yàn)槟阋呀?jīng)搶到一個(gè)減輕未來負(fù)擔(dān)的機(jī)會。要明白限購限貸正是因?yàn)椴幌胱屇敲炊嗳擞袡C(jī)會以長支長举农，所以搶到了可要好好把握這個(gè)機(jī)會荆针。

牛人為什么能想通很多類似上面的道理？因?yàn)樗麄兏瞄L用第二個(gè)邏輯颁糟。

邏輯2：牛人會死命增加一個(gè)叫“學(xué)識”的股東權(quán)益

所有人從出生起就開始欠時(shí)間銀行的債務(wù)：時(shí)間航背。

這個(gè)債務(wù)很奇特，至少現(xiàn)階段的科技還不能讓時(shí)間債務(wù)直接縮短或增加棱貌。所以財(cái)務(wù)杠桿便發(fā)揮它神奇支桿的力量玖媚。

牛人欠時(shí)間的債很低，很優(yōu)質(zhì)婚脱，他們用自己的學(xué)識作為股東權(quán)益今魔，從時(shí)間銀行里支取一次時(shí)間勺像，讓它產(chǎn)出好產(chǎn)品為自己持續(xù)穩(wěn)定盈利。

盈利帶來貨幣错森，貨幣可以購買別人的時(shí)間變?yōu)樽约旱馁Y產(chǎn)吟宦，實(shí)現(xiàn)再次盈利，從而為自己贏得屬于自己的學(xué)習(xí)時(shí)間涩维，再次產(chǎn)出好產(chǎn)品持續(xù)盈利殃姓。

周而復(fù)始，牛人的資產(chǎn)收益和股東權(quán)益越來越高瓦阐，自己的不良時(shí)間債務(wù)越來越低辰狡。

03 普通人的老鼠賽跑

爛人欠了時(shí)間一屁股債，還永遠(yuǎn)在賣自己的時(shí)間垄分。現(xiàn)在也許還有政府買一買他的時(shí)間來保持社會穩(wěn)定宛篇，但是市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)活躍的未來， 他的時(shí)間還能賣幾年真的不好說薄湿。

等時(shí)間銀行抽銀根的時(shí)候叫倍，比如失業(yè)、意外的時(shí)候豺瘤，只能資不抵債吆倦。

普通人努力向好，小心翼翼的把重心都放在積攢貨幣的傳統(tǒng)思路上坐求。但是經(jīng)濟(jì)波動蚕泽、通貨膨脹、行業(yè)不景氣或遇到家中老人或孩子需要照顧時(shí)桥嗤，卻往往只能被動應(yīng)對须妻。

被動應(yīng)對包括職場發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)、包括離不開工作只能花費(fèi)額外金錢請人照顧生病的家人并心生愧疚的痛苦泛领。

最容易出現(xiàn)的是自己的時(shí)間總是被牛人買走然后屬于自己的學(xué)習(xí)時(shí)間總是不夠充分荒吏。

二流公司能不能成為一流公司，財(cái)務(wù)杠桿很關(guān)鍵渊鞋，普通人能不能成為牛人绰更，杠桿更關(guān)鍵。

04 抬高杠桿不止是靠積累

“一切都靠積累”是一句千古名言锡宋。但是很多人解讀的時(shí)候都不知不覺中忽略了一個(gè)底層事實(shí)：什么才是有效的積累儡湾？

（1）有效積累是對自己主業(yè)的積累

知識付費(fèi)的爆炸讓很多人反而變得對自己的主業(yè)工作心不在焉，表面上看是學(xué)了很多別的功夫执俩，但嚼不爛的東西有多少真的進(jìn)到自己肚子里徐钠？這并不是所謂的多維競爭力。

事業(yè)的躍遷永遠(yuǎn)看主業(yè)能力奠滑。以主業(yè)增長為核心丹皱，有利于主業(yè)發(fā)展的多能力培養(yǎng)才叫多維競爭力妒穴。

很多人陷入了把精進(jìn)主業(yè)的時(shí)間拿來做第二甚至更多職業(yè)的坑，最后等待的恐怕是時(shí)間財(cái)務(wù)杠桿的嚴(yán)重失衡摊崭，不僅不會抬高杠桿讼油，失業(yè)和資不抵債也將不再遙遠(yuǎn)。

（2）有效積累是通過做才能實(shí)現(xiàn)的

抬高杠桿表面看是增加學(xué)識呢簸，本質(zhì)上則是升級大腦矮台。長期穩(wěn)定獲利能力的高低和獲利時(shí)間點(diǎn)開啟的遠(yuǎn)近，取決于行動質(zhì)量根时。

行動并不需要學(xué)很多理論再去進(jìn)行瘦赫。只要把一個(gè)道理想明白，然后按照這一個(gè)道理去做就行了蛤迎，再說一遍确虱，去做。

去做替裆，才是改變的根本校辩，只有用起來，才有積累辆童。

只要踏實(shí)去做宜咒、獨(dú)立思考、身體健康并熱愛陽光的普通人把鉴，都能讓自己的資產(chǎn)負(fù)債表一路向好故黑。

其實(shí)，有點(diǎn)不安全感并沒什么不好庭砍，那說明我們懂得危機(jī)感场晶。而恰恰因?yàn)?b>我們會獨(dú)立思考正確的方法，所以我們更有勇氣去掌控人生逗威。

END

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百靈凯旭，財(cái)經(jīng)專欄作家，只想和你分享投資心得和價(jià)值人生的思考使套，歡迎關(guān)注我罐呼。