金融業(yè)務(wù)大體可以分為資金端、資產(chǎn)端兩個大模塊仆抵，這和金融的本質(zhì)不謀而合：即盈余補(bǔ)赤字。隨著支付技術(shù)的提升，將二者更加緊密結(jié)合起來捡遍，市場中資金的流動速度也越來越快。過去企業(yè)可以通過股票、債券、銀行貸款渔呵、質(zhì)押等手段獲得融資，而個人的借款在十年前都還是很局限的砍鸠，銀行服務(wù)不到很多下沉人群扩氢。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)際上解決了過去信息不對稱的問題爷辱，也正是在2016年大量的網(wǎng)貸（P2P）平臺崛起录豺，放出大量資金，到2017年年末饭弓，國家對現(xiàn)金貸行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)双饥，行業(yè)合規(guī)化成為2018年的主旋律。
金融行業(yè)的監(jiān)管體系其實(shí)有些復(fù)雜弟断，在過去P2P咏花、現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等很多業(yè)務(wù)上很相似甚至有重疊阀趴，但實(shí)際上卻有不同的監(jiān)管體系迟螺。以牌照為例，小貸牌照和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照有不同的業(yè)務(wù)范圍舍咖，消費(fèi)金融牌照受金融局監(jiān)管矩父，而P2P備案卻由各地分管部門負(fù)責(zé)，導(dǎo)致P2P行業(yè)各地監(jiān)管要求不一排霉。金融監(jiān)管的復(fù)雜性實(shí)際上對從業(yè)者提出更高的要求窍株，從行業(yè)角度來看，朝令夕改的政策其實(shí)也不利于長期穩(wěn)定的發(fā)展攻柠。
盡管如此球订，金融仍然是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希望實(shí)現(xiàn)商業(yè)化變現(xiàn)的手段，本文重點(diǎn)總結(jié)的是2C端的借款產(chǎn)品業(yè)務(wù)和功能設(shè)計方案瑰钮，在這個動亂的時間去理性看待業(yè)務(wù)冒滩，本文從以下幾個方面展開：
1.借款業(yè)務(wù)的核心?主要說明風(fēng)控的重要性
2.借款用戶的用戶畫像?分析借款用戶群體特點(diǎn)
3.借款產(chǎn)品功能模塊設(shè)計?基于業(yè)務(wù)和用戶特點(diǎn)的產(chǎn)品方案架構(gòu)
4?借款產(chǎn)品發(fā)展思考?關(guān)于未來的發(fā)展思考
5?借款產(chǎn)品的那些黑話?行業(yè)中常見的名詞
1.借款業(yè)務(wù)的核心
借款的業(yè)務(wù)流程可以分為：貸前?貸中?貸后三個大階段，這也是每一個借款用戶經(jīng)歷的生命周期浪谴。
貸前：用戶信息的收集 开睡，包括用戶注冊、授信流程苟耻、額度激活等篇恒。
貸中：用戶信息的審核，包括申請借款凶杖、信息審核胁艰、債權(quán)匹配直至放款。
貸后：用戶的還款跟蹤，包括還款腾么、催收等流程奈梳。
每個階段展開了講都能講很多，不過透過現(xiàn)象看本質(zhì)解虱，無論借款流程如何變化攘须，借款業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控，一家公司的風(fēng)控水平實(shí)際上決定了業(yè)務(wù)能否長期發(fā)展饭寺。
產(chǎn)品經(jīng)理如何去理解風(fēng)控阻课？對于借款業(yè)務(wù)的風(fēng)控叫挟，無論采集多少用戶信息艰匙，本質(zhì)上來說在解決3個問題：
（1）你是誰？
（2）你是否有還款能力抹恳？
（3）你是否還款意愿员凝？
如何解決你是誰的問題？這個問題相對簡單奋献，無非是收集用戶個人信息四要素收集（姓名?身份證號?銀行卡?手機(jī)號）
如何證明你有還款能力健霹？所謂的還款能力來指的是你個人的未來收入是能夠覆蓋支持你當(dāng)前的借款，其實(shí)需要衡量的是一個用戶日常收入和支出瓶蚂，并且假定一個人的收入在未來一年不會有巨大的變化糖埋，因此銀行流水、公積金窃这、社保以及電商消費(fèi)情況瞳别，都能直接或間接了解你的收入水平。
如何證明你有還款意愿杭攻？實(shí)際上是了解你是否是一個誠信的人祟敛，所以行業(yè)黑名單以及過去的還款表現(xiàn)會決定你是否被認(rèn)為是一個誠信的人
由于互聯(lián)網(wǎng)借款并不是線下的借款，很多時候我們并無法直接了解用戶是否是一個好用戶兆解，這時是通過日常的一些行為去推測用戶的信用情況馆铁，比如用戶通訊、手機(jī)的充電情況锅睛，用戶的行為軌跡埠巨，實(shí)際上一些異常用戶確實(shí)會有異常的表現(xiàn)（在此不贅述啦）
很多沒用場景的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在用戶行為數(shù)據(jù)的獲取上就會相對困難，在這方面就會需要尋找第三方數(shù)據(jù)源的支持现拒，而這本身是需要投入一定成本的乖订，這也是為什么螞蟻金服、京東金融等金融業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展的一個因素具练。
2.借款用戶的用戶畫像
由于涉及到企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)乍构，因此不會放出詳細(xì)的數(shù)據(jù)說明。
習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投融資的用戶，實(shí)際上是差異比較大的兩個群體哥遮，主要的對比如下：
重要結(jié)論：
（1）理財用戶男女占比基本持平岂丘，女性用戶略多；借款用戶男女比例7:3眠饮，男性多奥帘。這與中國傳統(tǒng)社會觀念也有較大關(guān)系，通常女性更愿意攢錢而不愿意借錢仪召。
（2）理財和借款用戶年齡占比中均為26-35居多寨蹋，該部分重合度較高；借貸用戶年齡更小扔茅，理財用戶年齡更大已旧。
（3）商會活躍省份更喜歡借款，經(jīng)濟(jì)活躍省份更喜歡理財
借款用戶最關(guān)注的3個問題：額度 放款速度以及費(fèi)用召娜。
3.借款產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程梳理
（1）主要流程
用戶注冊-認(rèn)證授信-獲取額度-申請借款-風(fēng)控反欺詐 信審-放款-還款-（催收）
（2）產(chǎn)品解構(gòu)
一個完整的借款業(yè)務(wù)流程其實(shí)是比較復(fù)雜的运褪，涉及到眾多系統(tǒng)的交互，下方是按照基于實(shí)際業(yè)務(wù)劃分的產(chǎn)品系統(tǒng)架構(gòu)玖瘸。
（3）方案劃分
借款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)復(fù)雜度比前端所能看到的會多很多秸讹，接下來詳細(xì)介紹比較大的模塊構(gòu)建：
（1）授信-風(fēng)控模塊
所謂授信，指的是用戶提供可用資料證明自己是一個可信用的人雅倒，而放貸公司根據(jù)用戶提供的信息評估用戶的借款金額大小璃诀。
授信環(huán)節(jié)的關(guān)注點(diǎn)除了前端交互環(huán)節(jié)的優(yōu)化，另外一點(diǎn)則是數(shù)據(jù)的爬取蔑匣，包括第三方數(shù)據(jù)對接劣欢，數(shù)據(jù)封裝后傳風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行評分，計算用戶額度大小殖演。
（2）信審-反欺詐
用戶完成授信激活額度后氧秘，方可發(fā)起借款。信審環(huán)節(jié)則是對用戶發(fā)起借款的行為進(jìn)行審核趴久，這涉及到兩種模式丸相，這也是影響到放款速度和成本的重要環(huán)節(jié)，很多公司在這個環(huán)節(jié)中利用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行機(jī)器審核彼棍，同時也有人工審核的環(huán)節(jié)灭忠。
信審與反欺詐結(jié)合非常緊密，反欺詐的目的是通過用戶行為識別是為了防止一些黑產(chǎn)成功騙到資金座硕。業(yè)內(nèi)中弛作，注冊用戶到審核通過放款用戶，可能只有10%的通過率华匾。
（3）債權(quán)匹配
無論資金來源于哪映琳，借款工單提交后都會進(jìn)入債券匹配階段（通常這個環(huán)節(jié)也是影響放款速度的重要環(huán)節(jié)）資金端與資產(chǎn)端需要完成平衡，同時要分散風(fēng)險，這其中的邏輯復(fù)雜程度不言而喻萨西，而且在國家明令禁止P2P平臺自設(shè)資金池的情況下有鹿，這部分的時間消耗不可避免。
（4）貸后管理
一般的貸后管理指的是放款后用戶的還款跟蹤谎脯，由于相比于放款葱跋，還款的環(huán)節(jié)是一個用戶占用資金周期更長的一個階段，涉及到的場景也很多源梭，比如還款的方式/提前結(jié)清/逾期等娱俺。
（5）逾期催收
用戶未按照約定時間完成還款造成逾期，則需要進(jìn)行逾期催收废麻。根據(jù)用戶逾期時間的長短荠卷，可分為M1 M2等級別的用戶，關(guān)于逾期的數(shù)據(jù)指標(biāo)脑溢，推薦參考專業(yè)書籍僵朗，本文不詳細(xì)贅述赖欣。在實(shí)際操作過程中屑彻，從業(yè)者其實(shí)也遇到很矛盾的地方，即暴力催收與催收成功率的平衡顶吮。
借款業(yè)務(wù)的復(fù)雜度其實(shí)不止于上文的描述社牲，每一個 環(huán)節(jié)拆解開來都有很多可以說明的，比如授信項路由化/風(fēng)控系統(tǒng)的搭建/整體資產(chǎn)壞賬率等等悴了，都是需要在理解業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上才能給出良好設(shè)計方案搏恤，實(shí)現(xiàn)用戶價值 商業(yè)價值和社會價值的平衡。
4 借款產(chǎn)品發(fā)展思考
有人說要做金融業(yè)務(wù)需要具備3個條件：牌照 流量和場景湃交。這實(shí)際上也是未來金融行業(yè)發(fā)展的趨勢熟空。金融行業(yè)尤其是P2P，經(jīng)歷了野蠻生長的時代搞莺，補(bǔ)充了銀行服務(wù)不到的一些下沉人群息罗，而行業(yè)亂象的整治，會讓小型P2P平臺逐步退場才沧，但這不意味著大型平臺可以高枕無憂迈喉，很有可能贏著贏著就輸了,金融平臺面臨兩大挑戰(zhàn)
（1）監(jiān)管趨嚴(yán) 盈利空間壓縮
嚴(yán)格執(zhí)行年化利率不超過36%的紅線，營收的空間實(shí)際上已被縮小温圆，盡管小型平臺的退出會帶來更多客群挨摸，但同時也會帶來不良的用戶。
同時前文也提到岁歉，金融監(jiān)管體系本身也還未到十分成熟的階段得运，但至少可以看清一點(diǎn)，監(jiān)管措施是會給企業(yè)帶來顛覆性風(fēng)險，這也是牌照在市場中越來越貴的原因熔掺。
（2）場景和流量的劣勢
借款這個市場已經(jīng)被證明具有巨大的空間彬檀，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司開始進(jìn)場，對于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是一個巨大的挑戰(zhàn)瞬女。金融風(fēng)控中有這么一句話：know you customer 那些自帶場景和流量的公司窍帝，可以說天然具有風(fēng)控優(yōu)勢。
如何突破困境诽偷？
（1）消費(fèi)場景的搭建
消費(fèi)場景的搭建不應(yīng)該局限于電商領(lǐng)域坤学，很多消費(fèi)場景實(shí)際上還沒有覆蓋到，教育/租房/車貸還是相對成熟的領(lǐng)域报慕，更加細(xì)分的領(lǐng)域還有很多想象空間深浮。消費(fèi)場景的搭建需要長期的投入，很難出現(xiàn)快速回報眠冈，但從長期的發(fā)展來看確有好處飞苇，一方面可以形成行業(yè)壁壘，另一方面能夠獲取到更多的用戶行為數(shù)據(jù)蜗顽。
（2）中小微企業(yè)的服務(wù)
中國有千萬級的中小微企業(yè)布卡，包括很多夫妻店都有借款的需求，這部分有明確營業(yè)目標(biāo)的人群雇盖，借款的需求尚未覆蓋到忿等。金融還是需要真正反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能夠健康發(fā)展崔挖。
（3）供應(yīng)鏈金融服務(wù)
供應(yīng)鏈金融是一個沒有被很多人熟悉和了解的領(lǐng)域贸街，因?yàn)楣?yīng)鏈金融已經(jīng)是企業(yè)級之間的融資，需要的不僅是產(chǎn)品和服務(wù)狸相，更看重提供服務(wù)的公司的背景薛匪，但不可否認(rèn)供應(yīng)鏈方面的金融也是一個可挖掘的大市場。
5 常見的行業(yè)黑話
（1）砍頭息
一般指放款時從本金扣除一部分錢當(dāng)作利息脓鹃，這部分錢稱作砍頭息逸尖。行業(yè)中還有另一種做法，將用戶計算利息后的借款金額作為合同金額将谊，實(shí)際上也是砍頭息冷溶，比如申請借款1000，合同金額顯示借款1100尊浓，用戶收款仍然是1000逞频，100元作為利息收入提前入賬。
（2）借新還舊
借新還舊是一種將壞賬轉(zhuǎn)化為正常借款的方式栋齿，其操作流程是將讓逾期的用戶繳納一部分利息后苗胀，將逾期的借款結(jié)清襟诸，同時生成一筆新的賬單，讓用戶有更長的時間去還款基协。本質(zhì)上來說是將賬期延長歌亲。
（3）銀行存管
網(wǎng)貸平臺上存管后，網(wǎng)貸平臺做的事情只是信息同步澜驮、債權(quán)匹配陷揪，資金劃轉(zhuǎn)由相關(guān)銀行進(jìn)行操作。
（4）提前結(jié)清
提前將賬單還清杂穷，從用戶端角度看悍缠，就是把借款提前還了，從業(yè)務(wù)端則有更多考慮耐量，提前回收的資金需要重新進(jìn)行債權(quán)匹配飞蚓。
（5）最低還款
原需要還清約定的賬單，通過最低還款可將賬單再次分期的一種方式廊蜒。
寫在最后：
文章是我對工作的總結(jié)和思考趴拧，如有描述不當(dāng)?shù)牡胤剑€請多多指正山叮。每個人對于行業(yè)都有自己的解讀著榴，如果能幫助到各位也是幸運(yùn)，如果能帶來啟發(fā)聘芜，更是我的榮幸兄渺。金融行業(yè)還是很龐大的缝龄，每一個細(xì)分的領(lǐng)域都有很多學(xué)習(xí)成長的地方汰现。
