人到中年
各種壓力接踵而來
買房養(yǎng)家，育兒盡孝
一樣不能少
更為可怕的是
罹患重疾已不是老年人的專利
朋友老A今年33歲
剛買了人生第一套房
前兩天他問我：
我現(xiàn)在光銀行貸款就有80多萬
家里就我一個人在賺錢逐哈，壓力好大
是不是應(yīng)該再買多點(diǎn)保險給自己芬迄？
老A的想法是對的
責(zé)任越重，購買的保障就應(yīng)該更充足
只是昂秃，按揭買房與保險之間
究竟是怎樣一種關(guān)系禀梳？
購房者應(yīng)該如何購保才更科學(xué)杜窄？
本期《理財(cái)100問》，孫老師就此提出了很多想法出皇，歡迎大家在后臺留言討論羞芍。
文字版：
按揭買房跟保險之間的關(guān)系，其實(shí)一直以來都有人在探討郊艘。
早年做法：強(qiáng)制捆綁保單與供樓者無關(guān)
早年間我們按揭買房荷科，銀行會給按揭買房者直接強(qiáng)制捆綁銷售一張保單。很多人都以為纱注，這就已經(jīng)充分彰顯了自己的買房責(zé)任了畏浆，其實(shí)不然。
之前我們也談過狞贱，在早期銀行辦理按揭的時候刻获，強(qiáng)制銷售的保單是一張財(cái)產(chǎn)險的保單。它保障的是這個房屋的框架不倒塌瞎嬉。
如果房子發(fā)生意外倒塌了蝎毡，銀行可以向保險公司申請理賠，拿回因房屋倒塌造成大的損失氧枣。
這個房屋保單跟按揭購房者沒有任何關(guān)系沐兵。這張保單不會因?yàn)楣┛钊说碾x世，或者因?yàn)槠渌蚬┎黄鸱苛硕@得理賠便监。
如果你還不了貸款扎谎，銀行該找你收樓時，還是會找你收樓烧董，沒半點(diǎn)商量余地毁靶。但如果房子因?yàn)橐馔馑耍热缫驗(yàn)榈卣鹧芬啤⒑[塌了预吆，那么銀行還可以通過申請理賠拿回房屋的損失，理賠款不歸購房者螟左，屬于銀行啡浊。
是不是感覺被坑了？
現(xiàn)在這種保單已經(jīng)不允許再強(qiáng)制捆綁銷售了胶背，因?yàn)槊鲾[著就是個霸王條款巷嚣。（我買了房屋保險，結(jié)果最后這張保單跟我一點(diǎn)關(guān)系也沒有钳吟？Ｍ⒘！）
負(fù)債增加后，可以提高重疾保障額度但去哪兒找錢供房呢？
按理說坝茎，貸款人跟保險之間理應(yīng)發(fā)生關(guān)系涤姊，目前市場上開始有呼聲了。
主流的觀點(diǎn)是嗤放，主供款人的壽險額度思喊，應(yīng)該隨著貸款買房的額度增加，最好這個額度能夠跟房子的貸款額度綁定次酌。最近一段時間恨课，確實(shí)有一些保險公司推出了這種產(chǎn)品。
在這里岳服，我提出另外一個觀點(diǎn)：
如果因?yàn)橘I房剂公，我們的負(fù)債增加了，首當(dāng)其沖應(yīng)該把重疾險的保額提高吊宋。因?yàn)槲覀兏Ｓ龅降那闆r是：供款人很有可能因?yàn)橐粓鲋卮蠹膊「倭桑瑔适Я斯ぷ髂芰褪杖雭碓础Ｔ谶@個時候供款人要花錢治病璃搜，還要供房養(yǎng)家拖吼，作為家庭的主要收入來源者，怎么辦这吻？
有人會說绿贞，我買了重疾險呀，保險公司會理賠橘原，理賠款可以拿來治病。沒錯涡上，重疾險的理賠款是拿來治病的趾断，那去哪兒找錢供房呢？我們也知道不能斷供吩愧，斷供就意味著房子會被銀行收走拍賣芋酌，結(jié)果很嚴(yán)重。
醫(yī)療險用于治病雁佳，重疾險拿來還貸
這個方案可行嗎脐帝？
前一段時間我也跟朋友探討過這個問題，一些朋友提出替代解決方案：
可以通過購買高額的醫(yī)療保險糖权，比如說百萬級別的醫(yī)療報銷險來治病堵腹，同時把提前給付的重疾理賠金款拿來供房。
我認(rèn)為這中間有一個小小的邏輯錯位星澳。我們先思考一個問題：高額醫(yī)療險到底能不能取代重疾險呢疚顷？
確實(shí)，現(xiàn)在越來越多的高保額醫(yī)療險，跟我做精算師那會兒的醫(yī)療險不可同日而語腿堤。當(dāng)年設(shè)計(jì)的醫(yī)療險阀坏，大多數(shù)一次住院賠付以5萬為限額，而現(xiàn)在的醫(yī)療險笆檀，每年賠付100萬已經(jīng)是很常見的了忌堂。
我國保險行業(yè)的進(jìn)步的確是日新月異，但高額醫(yī)療險跟重疾險的給付規(guī)則和作用完全不一樣酗洒。
在進(jìn)行重大疾病治療的時候士修，醫(yī)療險不能提前給付，患者需要墊付很大一筆醫(yī)療費(fèi)寝蹈，往往是先治病后理賠李命。但重疾險的給付機(jī)制是先理賠后治病，在真正發(fā)生重大疾病的時候箫老，它所起到的作用封字，是讓重疾患者有一個精神上的安慰。
這怎么理解呢耍鬓？咱們假想一個場景：
我買了重疾險阔籽，得病后向保險公司申請理賠，保險公司馬上給付牲蜀，我提前拿到一大筆賠付款放著笆制，用于治病，我心里有底涣达，知道不會給家里人增添經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在辆。
如果我把重疾賠付款拿來供房了，就算我有醫(yī)療險度苔，也得先支付大量的錢用于治病匆篓，那我很可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，可能需要先借錢治病寇窑，再從醫(yī)療險中得到理賠款鸦概。而在這一點(diǎn)上，高額醫(yī)療險的報銷機(jī)制顯然無法讓重疾患者在精神層面上有一種“心里有底”的安慰作用甩骏。
我們把這種場景再推演一下：
我每個月要還2萬塊錢房貸窗市，收入是5萬。但是我忽然生了一場重疾饮笛，這個時候如果我把理賠下來的50萬重疾給付款咨察，先用于還貸，也許在短期內(nèi)我不用擔(dān)心供樓了福青，但在這個時候我也不敢動用這筆錢去治病扎拣。我還要思考這筆錢最多給我供三年五年的，那接下來怎么辦呢？
帶著這種焦慮去治病二蓝，得東借西借誉券，先把醫(yī)療費(fèi)借上，然后再等著報銷理賠款回來還錢刊愚。這種模式顯然不能讓一個患者在精神上獲得放松踊跟，可以了無牽掛地專心對抗病魔。
所以我認(rèn)為鸥诽，用重疾理賠款填補(bǔ)房貸“漏洞”商玫，顯然是一種“拿東墻補(bǔ)西墻”的做法，不能完全解決負(fù)債和重疾所帶來的壓力牡借。
當(dāng)我們把重疾的壓力跟負(fù)債相聯(lián)系后拳昌，這種探討就非常有意義了。
期待一個
重疾與負(fù)債能結(jié)合掛鉤的新產(chǎn)品
回到今天钠龙，說到買房跟保險的關(guān)系時炬藤，我們可以做一個總結(jié)：
現(xiàn)在買房，房屋框架財(cái)產(chǎn)險已經(jīng)是老黃歷了〔昀铮現(xiàn)在大家一直在熱議的話題沈矿，就是買房應(yīng)該跟供款人的壽險掛鉤，因?yàn)槟愕呢?zé)任增加了咬腋，最好這個保額還可以跟著借貸的余額掛鉤羹膳，能夠逐年遞減。
我們期待市場有一種解決方案根竿，能夠讓我們購置的保額足夠高陵像，且又能跟房貸余額一樣同步遞減的一種重疾保障解決方案：
既能夠滿足供房人越來越高的重疾保額需求，又能確保房子不會因?yàn)橹丶簿蛿喙┛芸牵瑫r還能夠降低預(yù)算蠢壹，隨著欠款的減少，保費(fèi)逐年降低九巡。
這有待保險行業(yè)未來去不斷創(chuàng)新，研發(fā)出保障性更強(qiáng)蹂季、能解除我們后顧之憂的產(chǎn)品冕广。
