從國(guó)家頒布以房養(yǎng)老以來(lái),最積極的不是需要用房養(yǎng)老的人筛峭,而是利用此政策的騙子們铐刘。不考慮騙子,那么以房養(yǎng)老真的靠譜嗎影晓?
以房養(yǎng)老的背景
2014年6月23日镰吵,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,決定自當(dāng)年7月1日起挂签,在北京疤祭、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)饵婆,試點(diǎn)期為兩年勺馆。
2015年3月,經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)侨核,首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出草穆。同年4月,家住北京西三旗的兩位老人芹关,與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”投保單续挟,這標(biāo)志著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)正式落地紧卒。
那么究竟是什么以房養(yǎng)老侥衬?
以房養(yǎng)老是是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后轴总,銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)直颅,這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。
以房養(yǎng)老的依據(jù)來(lái)自何處怀樟?
“以房養(yǎng)老”模式其實(shí)是從國(guó)外引進(jìn)的“舶來(lái)品”功偿,最早源于荷蘭,其大致鋪排是 年輕人通過(guò)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)老年人的住房往堡,并答應(yīng)他們有生之年仍免費(fèi)租住該房械荷,待老年人過(guò)世后再收回。
根據(jù)美國(guó)住房反向典質(zhì)貸款的一份數(shù)據(jù)虑灰,美國(guó)參加住房反向典質(zhì)貸款的金融機(jī)構(gòu)從上世紀(jì)90年代不到200家吨瞎,擴(kuò)增至2005年的1300個(gè)。
不過(guò)穆咐,國(guó)外可行颤诀,并不意味著中國(guó)可行;國(guó)外現(xiàn)在可行对湃,并不代表一直可行崖叫。由于國(guó)家發(fā)展階段、社會(huì)文化拍柒、個(gè)人素質(zhì)的不同心傀,如果以國(guó)外的模式為依據(jù),顯然依據(jù)不充分拆讯。
什么人需要以房養(yǎng)老剧包?
其一,說(shuō)起來(lái)比較可憐往果,可能那些有房的孤寡老人疆液。無(wú)人繼承,除了房子什么都沒(méi)有了陕贮,可以考慮堕油。
其二,需要社會(huì)服務(wù)的老人肮之。晚年的幸福不是單靠錢(qián)就能夠獲得的掉缺,老人還需要精神的關(guān)心、關(guān)懷和身體上照料戈擒。
也許老人可以把價(jià)值一百萬(wàn)的房子放入銀行存起來(lái)眶明,每年可以拿三萬(wàn)多塊錢(qián)生活,但是銀行幾乎沒(méi)有服務(wù)可言筐高。如果保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)搜囱,稍稍模仿子女孝敬老人的方式丑瞧,在老人活著的時(shí)候好好服務(wù),老人去世后蜀肘,即使讓保險(xiǎn)公司得了便宜绊汹,也感覺(jué)是保險(xiǎn)公司應(yīng)得的,但是如果保險(xiǎn)公司純粹為了賺錢(qián)扮宠,沒(méi)有承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任西乖,以房養(yǎng)老的社會(huì)倡導(dǎo)毫無(wú)意義。這種情況老人也就不需要以房養(yǎng)老了坛增。
總之获雕,以房養(yǎng)老在經(jīng)濟(jì)上不劃算,除非可以享受到其他價(jià)值的服務(wù)收捣。
以房養(yǎng)老存在哪些問(wèn)題典鸡?
從保險(xiǎn)公司的方面講,保險(xiǎn)公司不是社會(huì)福利坏晦,是生意萝玷。于保險(xiǎn)公司而言,利潤(rùn)的獲取昆婿,一方面是從小概率大保額的事件上獲取球碉,比如重大疾病險(xiǎn);另一方面從大市場(chǎng)份額中獲取仓蛆,比如車(chē)險(xiǎn)睁冬。
保險(xiǎn)公司等老人去世,這期間的風(fēng)險(xiǎn)是很大的看疙,由于生活條件和醫(yī)療條件的提升豆拨,長(zhǎng)壽老人越來(lái)越多。保險(xiǎn)公司需要一直撐到老人去世能庆,中間會(huì)不會(huì)遇到時(shí)局施禾、經(jīng)濟(jì)的變化很難說(shuō)。
況且搁胆,年輕人增長(zhǎng)的越來(lái)越慢弥搞,越來(lái)越多的人不想養(yǎng)小孩,一旦房子需求降下來(lái)時(shí)渠旁,房屋也許就不值錢(qián)了攀例。
從拿房養(yǎng)老的老人來(lái)講,醫(yī)療費(fèi)顾腊、生活費(fèi)都在上升粤铭,如果定期拿5000-6000元,隨著年紀(jì)的增加需要的金額可能會(huì)很多杂靶,現(xiàn)在夠用的這筆錢(qián)梆惯,將來(lái)夠不夠用很難講酱鸭。
雙方的合約期太長(zhǎng),保額就會(huì)很貴加袋,對(duì)于買(mǎi)保單的人來(lái)說(shuō),過(guò)高的保額究竟有沒(méi)有必要抱既,很難用數(shù)學(xué)公式計(jì)算出來(lái)职烧。
說(shuō)了這么多,以房養(yǎng)老到底靠譜不靠譜防泵?
總而言之蚀之,好的政策和制度是符合現(xiàn)實(shí)情況的,現(xiàn)在提出以房養(yǎng)老捷泞,對(duì)中國(guó)社會(huì)來(lái)說(shuō)稍顯過(guò)早足删,諸多的社會(huì)問(wèn)題,只有社會(huì)發(fā)展一定的程度才能解決锁右,有些制度才顯得合適∈埽現(xiàn)階段考慮發(fā)展商業(yè)險(xiǎn)可能比較務(wù)實(shí)。