加菲貓說：“Money is not everything.There’s Mastercard&Visa.（現(xiàn)金不代表一切雀监，還需要有信用卡）源武∷谷耄”可別以為這只是一句惡搞式的玩笑話晰搀，因?yàn)樵谌缃竦默F(xiàn)實(shí)生活中，信用卡已經(jīng)以其獨(dú)特的透支消費(fèi)和透支取現(xiàn)的功能眯牧，成為了我們必不可少的“第二個(gè)錢包”蹋岩。
看看還有沒有的錢了
然而在實(shí)際運(yùn)用信用卡的過程中，許多人卻往往會(huì)走到兩個(gè)錯(cuò)誤的極端：要不就是無度透支淪為“卡奴”学少，要不就是聽過太多“卡奴故事”而從此將信用卡打入冷宮。其實(shí)信用卡本身是個(gè)好東西版确，關(guān)鍵要看我們?cè)趺词褂谩?/p>
沒錢 不要裝
合理控制透支上限
在國外乎折，理財(cái)師一般會(huì)建議消費(fèi)者的信用卡總授信額度（注意如暖，不是單張信用卡授信額度）為其6~12個(gè)月的收入笆檀。這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金流規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)控制這兩者間保持較好的平衡忌堂。
在國內(nèi)，信用卡興起時(shí)間較短士修，人們對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)還存在較多誤區(qū)，且目前國內(nèi)信用卡消費(fèi)的主力軍是年輕人棋嘲，有些是剛剛踏入職場沒多久的社會(huì)新鮮人酒唉，有些還是沒有固定收入的學(xué)生族，他們的透支還款能力并不強(qiáng)沸移，過度用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此网沾，對(duì)于這一類的人群，最好的辦法就是控制信用卡的總授信額度辉哥，讓他們有一個(gè)養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣的過程攒射。因此我們建議這些年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，對(duì)沒有固定收入的大學(xué)生來說会放，2000元的初始信用額度也已綽綽有余。
當(dāng)然咧最，對(duì)于理性消費(fèi)者來說，信用額度則可以略有提高先慷，但也以6～12個(gè)月的收入為宜咨察，不宜更高。因?yàn)橐话銇碚f摄狱，月收入的6倍足以應(yīng)付日常的消費(fèi)支出以及臨時(shí)的大件商品消費(fèi)支出无午。
與之相對(duì)應(yīng)的是祝谚，工作變動(dòng)頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入容易忽高忽低交惯，缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)意荤，比如上年收入的20%~40%只锻。
梯度分配授信額度
對(duì)于理性消費(fèi)者來說，可以運(yùn)用2~3張信用卡進(jìn)行組合使用的模式齐饮。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作握恳。比如說王先生工作穩(wěn)定羹膳，月收入6000元睡互，消費(fèi)理性陵像，擁有兩張信用卡，一張銀聯(lián)卡妻怎，一張雙幣種卡泞歉，信用卡總授信額度可控制在12個(gè)月收入，即72000元腰耙。那么他就可以將銀聯(lián)卡的授信額度設(shè)定為24000元（詳情咨詢WZJR99689）（4個(gè)月收入），用于日常消費(fèi)挺庞，另一張雙幣種卡的授信額度設(shè)定為48000元（8個(gè)月收入），平時(shí)不需要使用掖鱼，只有在出國旅游或者購買大件商品（家具、大型家電等）時(shí)使用戏挡。
當(dāng)然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高褐墅，或者說想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優(yōu)惠，那也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法秩仆，只不過日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡猾封，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上噪珊，讓積分換禮品獲得更高的“效率”晌缘，同時(shí)也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果痢站。
值得一提的是，如今已經(jīng)有中國游客最常去的30個(gè)旅游目的國及地區(qū)開通了銀聯(lián)卡消費(fèi)業(yè)務(wù)阵难，消費(fèi)者在這些地方使用銀聯(lián)卡消費(fèi)的話，可以根據(jù)即時(shí)匯率進(jìn)行計(jì)價(jià)空繁，避免了匯率風(fēng)險(xiǎn)朱庆，且不需要支付貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。
適當(dāng)提高取現(xiàn)額度
通常娱颊，我們比較鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)傲诵，但并不鼓勵(lì)用信用卡透支取現(xiàn)箱硕。因?yàn)楹托庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)相比，信用卡透支取現(xiàn)由于沒有免息期剧罩，所以成本要高得多。信用卡取現(xiàn)容易讓人陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”菱属，“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中。
不鼓勵(lì)信用卡透支取現(xiàn)薛耻，并不等于說我們不需要透支取現(xiàn)額度赏陵。如果我們用好了信用卡的透支取現(xiàn)，還可以為家庭資產(chǎn)增值蝙搔。眾所周知，每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一定的應(yīng)急備用金证鸥，以備不時(shí)之需勤晚。但以活期存款為主的應(yīng)急備用金的投資收益卻少得可憐。這時(shí)赐写，擁有一張取現(xiàn)額度較高的信用卡就能很大程度上釋放我們的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。
比如王先生家原來要準(zhǔn)備30000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金揉忘，而當(dāng)他的2張信用卡取現(xiàn)額度合計(jì)達(dá)到20000元時(shí)端铛，他就只需要準(zhǔn)備10000元活期儲(chǔ)蓄了，另外20000元?jiǎng)t去做收益更高的投資乳蓄，比如購買風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或純債基金夕膀。一旦家里遇到突發(fā)事件需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，王先生可以在第一時(shí)間通過信用卡取現(xiàn)來解燃眉之急产舞。隨后盡快贖回基金以償還借款。
現(xiàn)今傳統(tǒng)借貸中耻煤，主要是以消費(fèi)類借貸與抵押類借貸兩種。
從個(gè)人消費(fèi)類貸款考慮： 消費(fèi)類貸款往往金額本身就不會(huì)很高棺妓，個(gè)人消費(fèi)20萬通常已經(jīng)能滿足普通消費(fèi)者的剛性需求：買化妝品炮赦，手表等。如果真有特殊需求吠勘，金額達(dá)到50-100萬，這類消費(fèi)者通常會(huì)優(yōu)先通過銀行完成借款申請(qǐng)植锉，比如房屋抵押作為保障借到這筆大額度貸款峭拘。如果銀行審批不通過，往往是兩種情況（1.銀行收緊貸款需求2.申請(qǐng)人資質(zhì)并非優(yōu)秀）暇赤，后者通過民間渠道借款往往會(huì)給投資者帶來高風(fēng)險(xiǎn)宵凌，控制金額保障民間風(fēng)控的壞賬率止后，防止民間資本最后因?yàn)閴馁~而跑路。
抵押貸款產(chǎn)品主要分為汽車抵押和房屋抵押译株。一般借款人抵押汽車往往在1-15萬區(qū)間，大部分都是中小企業(yè)家因?yàn)槎唐谫Y金緊張乘寒，但又需要拿出一筆資金簽訂合同購買設(shè)備或貨源匪补，但是這些企業(yè)家往往又不愿意抵押唯一住宅作為擔(dān)保，所以才有了這種貸款蚤氏。
而房屋貸款通常都是企業(yè)法人大資金流動(dòng)所需踊兜，又或者是添置新房的消費(fèi)者臨時(shí)使用資金。法人借款資金往往需要復(fù)雜的風(fēng)控審核：行業(yè)背景調(diào)查，財(cái)務(wù)狀況（流動(dòng)現(xiàn)金毁葱，資產(chǎn)負(fù)債）贰剥，借款用途，上下游簽約合同等作為輔助參考才能決定是否放款鸠澈。通常資金流通在500萬左右，目前上海一套房屋價(jià)格300-700萬际度，而上海一套房屋抵押率在7成左右涵妥，所以最高也在500萬左右，同時(shí)考慮到民間風(fēng)控體系不完善窒所，退出機(jī)制等問題帆锋，這個(gè)借款額度就顯得十分合理。如果有更高的資金需求锯厢，那該家企業(yè)需要審核的資料會(huì)更多更具體，銀行也會(huì)對(duì)此類借款人有綜合評(píng)估捺氢，對(duì)于民間資本來說這類體量的客戶一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)剪撬，一個(gè)借款客戶的逾期可能就會(huì)把民間企業(yè)資本一年的盈利和現(xiàn)金流抹殺。所以考慮到各方面因素限制金額尤為必要馍佑。
許多人解讀認(rèn)為這是一個(gè)壞消息萍摊，可是我們深究之后是否還是這樣認(rèn)為呢，這些金額限制是否是隨意設(shè)置呢冰木？P2P需要正規(guī)企業(yè)笼恰，投資者不希望血本無歸歇终，合理的發(fā)展才會(huì)讓這個(gè)行業(yè)更好。
這支名為“sunrise旭日東升”的開發(fā)股评凝，將在一年后于華爾街掛牌上市，當(dāng)初張婷也是最大投資者之一宜肉，面對(duì)股票即將以美金計(jì)算翎碑，且上市后以倍數(shù)成長翻轉(zhuǎn)，張庭將成為名符其實(shí)的小富婆日杈，她笑說：“好象是這樣喔！不過林瑞陽還是最大股東酿炸，我只是投資者而已啦涨冀！”
想要錢 你說話
銀行的各種福利
一方面鹿鳖，雖然信用卡取現(xiàn)的日利息達(dá)到0.05%，但由于借款時(shí)間短（一般在一周以內(nèi)）栓辜，所以利息的絕對(duì)值很低垛孔。另一方面，在沒有發(fā)生意外的情況下狭莱，這筆錢可以長時(shí)間地獲得更高的收益概作。
我們以王先生取現(xiàn)10000元，時(shí)間5天為例骤素，他需支付的透支利息為10000×5×0.05%=25（元），他使用的建行龍卡貸記卡济竹，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.5%，既50元梦谜，合計(jì)費(fèi)用為75元袭景。但以去年3.25%的貨幣基金年平均收益計(jì)算，投資10000元一年的收益就是325元荒澡，而同期活期儲(chǔ)蓄的收益則只有79元榆纽，收益提高了246元。即使扣除了交易費(fèi)用和利息后奈籽，仍然有171元的正收益。由此可見躏升，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的信用卡取現(xiàn)的好處非常明顯狼忱。特別是對(duì)于一些收入較高的家庭來說，他們應(yīng)急準(zhǔn)備金的數(shù)量應(yīng)該是比較高的佃却，如果用信用卡取現(xiàn)額度代替相當(dāng)一部分應(yīng)急準(zhǔn)備金窘俺，可供投資的資金數(shù)量就可以增加不少，效果也會(huì)相當(dāng)顯著瘤泪。
需要注意的問題是，采取透支取現(xiàn)并不能只考慮透支利息問題赦邻，還要考慮透支交易手續(xù)費(fèi)的問題实檀。目前銀行采取的手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式大多是按取現(xiàn)金額的0.5%～3%收取按声，并規(guī)定了1～30元不等的最低手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)湃鹊，有些銀行規(guī)定了手續(xù)費(fèi)的上限，但有些銀行則沒有規(guī)定上限怀愧。因此余赢，在選擇信用卡時(shí)，也要考慮一下取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的問題扛拨。那些取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高举塔，且沒有上限的信用卡并不適合當(dāng)應(yīng)急準(zhǔn)備金的替代品。
如何提高授信額度
目前國內(nèi)信用卡取現(xiàn)額度一般在授信額度的30%～50%央渣，也有少數(shù)銀行采用國際通行的做法，透支取現(xiàn)額度與授信額度相等北启。對(duì)許多有意將信用卡作為存款準(zhǔn)備金的消費(fèi)者來說拔第，取現(xiàn)額度較低是一個(gè)難以回避的問題。那么如何才能提高信用卡透支消費(fèi)和透支取現(xiàn)的額度呢懈涛？
首先泳猬，辦卡時(shí)要充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明。
申請(qǐng)之初，因?yàn)樯暾?qǐng)人在銀行還沒有任何消費(fèi)信用記錄当纱，銀行評(píng)估的是各種收入資產(chǎn)狀況，然后再?zèng)Q定給多少信用額度晨横。如果要大幅提高申請(qǐng)時(shí)的信用額度，申請(qǐng)人就要認(rèn)真準(zhǔn)備各種信用證件手形，不要嫌麻煩，要把收入證明伙狐、房屋產(chǎn)權(quán)證明瞬欧、按揭購房證明、汽車產(chǎn)權(quán)證明唉侄、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統(tǒng)統(tǒng)提交給銀行野建。
其次，要認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)同眯。
填寫申請(qǐng)表格的時(shí)候陶舞，還有幾個(gè)影響授信額度的小細(xì)節(jié)，諸如是否有本市的固定電話號(hào)碼肿孵，這個(gè)號(hào)碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結(jié)婚及手機(jī)號(hào)碼是否有月租晤愧，是否為本市戶口等蛉腌。銀行會(huì)據(jù)此決定是否增加申請(qǐng)人的信用評(píng)估。
第三舅巷，隨時(shí)隨地不忘刷卡河咽。
用卡期間，多多刷卡消費(fèi)忘蟹，衣食住行都盡量選擇有刷卡的商店消費(fèi)，使用越頻繁狠毯，每月就有相對(duì)穩(wěn)定的消費(fèi)額度，只是把原來現(xiàn)金消費(fèi)的習(xí)慣改為刷卡消費(fèi)嫡良。這表明你對(duì)銀行的忠誠度惜颇，銀行的信息系統(tǒng)會(huì)統(tǒng)計(jì)你的刷卡頻率和額度，在3個(gè)月到半年后就會(huì)自動(dòng)調(diào)高你的信用額度羡蛾。
第四锨亏，按時(shí)還款，保持良好信用器予。
欠債還錢乾翔，有還才有借。銀行也是嚴(yán)格遵循這個(gè)古老的真理反浓。如果你不按時(shí)還款肯定無法積累信用。
最后辆雾，主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度月劈。
正常使用信用卡半年后，你可以主動(dòng)提出書面申請(qǐng)或通過服務(wù)電話來調(diào)整授信額度惭墓，銀行需要審批而姐，正常情況下，會(huì)在審查消費(fèi)記錄和信用記錄后吭狡，一定幅度內(nèi)提高你的信用額度丈莺。
信用卡多多益善
