要說家庭理財(cái)，其實(shí)第一步瞬测，就是配置家里主要成員的保險(xiǎn)横媚。這篇文章其實(shí)還是16年研究保險(xiǎn)的時(shí)候，復(fù)盤寫的一篇文章月趟。當(dāng)時(shí)也在別的公眾號(hào)發(fā)表過灯蝴。彼時(shí)我們還是一家三口，此時(shí)一家四口拉孝宗。大家看有什么不明白的歡迎留言酪捡。
?保險(xiǎn)靠譜嗎
說起保險(xiǎn)飒焦，可能大家第一印象都覺得不靠譜插掂。之所以有這樣的印象找蜜，我覺得很大程度與現(xiàn)在中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)良莠不齊的業(yè)務(wù)員能力有關(guān)。如果遇到好的業(yè)務(wù)員婚被，能給你做一些專業(yè)的講解狡忙，根據(jù)客戶自身的情況做一些合理的配置，保險(xiǎn)還是很靠譜的一件事址芯。
?我為什么要買保險(xiǎn)
我在公司負(fù)責(zé)服務(wù)類的采購灾茁，會(huì)采購公司員工的團(tuán)體補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。所以接觸了不少保險(xiǎn)相關(guān)的東西谷炸。我和先生作為家中的主要?jiǎng)趧?dòng)力删顶，一旦得了什么重大疾病，首先不能繼續(xù)工作了淑廊，還得花錢看病逗余。這對(duì)于我們現(xiàn)在上有老下有小還背負(fù)房貸的家庭會(huì)是個(gè)致命的打擊。而保險(xiǎn)季惩，無疑是轉(zhuǎn)嫁重疾風(fēng)險(xiǎn)的最佳工具录粱。
?怎么挑保險(xiǎn)呢
既然意識(shí)有了，說說我買保險(xiǎn)的經(jīng)歷吧画拾，希望對(duì)別人能有幫助啥繁。第一次買保險(xiǎn)，是剛生完小孩以后青抛，雖然自己有一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)旗闽，但還是很迷茫。最后的結(jié)果就是，花了20000塊适室，18000是分紅儲(chǔ)蓄的嫡意，只有2000塊用來買保障。現(xiàn)在看看捣辆，真心雞肋啊蔬螟，退保吧，已經(jīng)交了3年了汽畴，要損失25000多元旧巾，不退吧，再交那么多年忍些，還不是我想要的鲁猩，虧得更多。最后罢坝，我還是決定退掉绳匀。就當(dāng)花25000元買了個(gè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，買保險(xiǎn)還是要多學(xué)習(xí)炸客，自己先搞明白怎么回事再購買，否則最后買單的還是自己戈钢。
接下來說說買保險(xiǎn)的基本原則：
先給大人尤其是家中的主要?jiǎng)趧?dòng)力購買痹仙，再給小孩買；
先保障型類保險(xiǎn)殉了，再投資分紅型類保險(xiǎn)开仰。
保險(xiǎn)的本意是保障一個(gè)未來的風(fēng)險(xiǎn)，所以千萬不能本末倒置薪铜，像我第一次就給小朋友買众弓，而且還是保障功能很低的分紅險(xiǎn)。投資儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的配置隔箍，一定排在保障型配置之后谓娃。
保障類的保險(xiǎn)也有講究，先買意外保障類蜒滩，再配置重大疾病類及壽險(xiǎn)滨达。
很好理解，誰也不知道意外和明天哪個(gè)先來俯艰，如果一旦有意外發(fā)生捡遍，情況不嚴(yán)重，摔斷胳膊腿的竹握，養(yǎng)個(gè)幾個(gè)月就可以画株。這種情況也就無非是意外醫(yī)療的一些費(fèi)用。如果大家有社保，公司也有額外的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的話谓传，可以不單獨(dú)買意外醫(yī)療蜈项，買一個(gè)綜合意外保障就可以了。但是如果情況比較嚴(yán)重良拼，傷殘或者直接身故了战得，如果買了一份綜合意外的話，保額一兩百萬庸推，這對(duì)活著的親人至少是個(gè)安慰常侦。意外險(xiǎn)分的比較細(xì)，有綜合意外贬媒，這種一般所有的意外都保聋亡。也有單獨(dú)的比如僅針對(duì)公共交通的意外，如果平時(shí)出差比較多的商務(wù)人士可以單獨(dú)配置一份公共交通意外險(xiǎn)际乘。意外險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型為主坡倔，保費(fèi)便宜，保額相對(duì)比較高脖含。
接下來就是重大疾病保險(xiǎn)∽锼現(xiàn)在中國(guó)所有保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)至少都有保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾。然后各家公司根據(jù)市場(chǎng)狀況自己再額外加其他類养葵，比如加到30種征堪，50種。但是看理賠數(shù)據(jù)就知道了关拒，80%以上出險(xiǎn)的都是惡性腫瘤佃蚜，95%-98%的理賠都集中在前6種重疾所以挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，不用太糾結(jié)疾病種類着绊。不如關(guān)心一下原位癌這些輕癥疾病谐算，現(xiàn)在越來越多公司把輕癥責(zé)任納入進(jìn)來，作為重疾保障的補(bǔ)充归露。
另外還有壽險(xiǎn)洲脂，這個(gè)主要是身故以后，保額賠付給親人剧包，用于比如老人的養(yǎng)老腮考，子女的教育等。壽險(xiǎn)有終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)之分玄捕，能買終身的可以選擇終身的踩蔚，追求性價(jià)比的也可以買到六七十歲，因?yàn)閷?duì)于普通家庭來說枚粘。當(dāng)然客戶不同馅闽，根據(jù)自身的情況做分析。
?還要注意什么地方
1. 等待期
這個(gè)各家保險(xiǎn)公司不一樣，比較常見的是90天和180天福也。什么意思呢局骤？就是說投保了多久以后出了保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付暴凑。比如重疾險(xiǎn)峦甩，在客戶等待期過了之后確診了，就可以賠付现喳。如果在等待期內(nèi)有確診凯傲，保險(xiǎn)公司不予賠付的，直接退還所交保費(fèi)嗦篱。所以等待期越短越好冰单。當(dāng)然，這個(gè)長(zhǎng)短也直接和保費(fèi)高低相關(guān)灸促。
2. 猶豫期
這個(gè)是說在保險(xiǎn)合同簽收以后10天或15天內(nèi)诫欠，如果客戶不滿意想退保，只收很少的工本費(fèi)浴栽。如果過了猶豫期再退保荒叼，只退現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值通常是保費(fèi)很少的一部分典鸡。所以退保很不合算被廓，一定要考慮好，退保盡量在猶豫期內(nèi)退椿每！
3. 條款
條款里的每一條內(nèi)容都要仔細(xì)閱讀，遇到不清楚的一定要讓業(yè)務(wù)員解釋清楚英遭。當(dāng)然現(xiàn)在有很多網(wǎng)銷產(chǎn)品间护，那就和在線的客服或者打熱線電話問。特別要注意責(zé)任免除條款挖诸，及一些名詞的定義汁尺。比如我最近買的公共交通意外險(xiǎn)，關(guān)于公共交通多律，一定要是以乘客身份乘坐痴突，還有私家車，一定要是非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的四輪的車狼荞，什么拖拉機(jī)辽装，農(nóng)用車都排除在外的，更不用說什么黑摩的相味，還有一些軟件叫車如果不是出租車拾积，是營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的滴滴，優(yōu)步等都是不保的。還有關(guān)于如實(shí)告知斯碌，一定要根據(jù)業(yè)務(wù)員問的問題告知，不然以后出險(xiǎn)理賠也會(huì)有問題肛度。
4. 拒保傻唾、加費(fèi)
一般身體健康的人，不存在拒保加費(fèi)的情況承耿。如果有些被保險(xiǎn)人有些疾病冠骄，比如我有橋本甲狀腺炎，最后核保瘩绒，年交保費(fèi)加了15%也就是4000元猴抹。我為此猶豫了很久，是加費(fèi)購買還是以后等等再看锁荔，后來還是決定買蟀给，因?yàn)樯眢w情況決定了，現(xiàn)在如果不買阳堕，將來有可能都買不了了跋理。
5. 免體檢額度
各家保險(xiǎn)公司的免體檢額度都不一樣，正常免體檢額度越高越好恬总。如果保額高的話前普，保險(xiǎn)公司需要你去他們指定醫(yī)院體檢的。現(xiàn)在的人壹堰，每天坐辦公室拭卿，年紀(jì)越大，或多或少都會(huì)有些小毛病贱纠。所以還是免體檢比較方便峻厚。另外，要趁早買谆焊，因?yàn)樵皆缳I這個(gè)額度越高惠桃。
以上就是我這段時(shí)間研究和購買保險(xiǎn)的一些心得，和大家分享辖试。當(dāng)然有片面的地方辜王，畢竟就一兩個(gè)月的時(shí)間。給到大家最后的建議罐孝，保險(xiǎn)沒有什么好與不好呐馆，只有合適不合適。所以大家根據(jù)自身的情況莲兢，多找一些公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員聊聊摹恰。當(dāng)然業(yè)務(wù)員會(huì)有很明顯的傾向性辫继，推銷自家的產(chǎn)品，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也像一個(gè)大盒子把各種東西加在一起俗慈，迷惑性很大姑宽，所以需要自己懂一點(diǎn)知識(shí)，可以自己拆分開來去分析是否適合自己闺阱。而且保險(xiǎn)配置不是一次配置完了就行了炮车，要根據(jù)家庭的發(fā)展實(shí)際情況未來再做調(diào)整。比如根據(jù)未來收入再配置一些消費(fèi)型的險(xiǎn)種作為補(bǔ)充酣溃。
最后希望大家都能買到合適的保險(xiǎn)瘦穆，不再裸奔。
