近年來(lái)，聽(tīng)聞“降維打擊”一詞在各大商業(yè)戰(zhàn)場(chǎng)上頻出蛇损，似乎沒(méi)有一家媒體不曾蹭過(guò)這個(gè)熱點(diǎn)名詞赁温。
回想，當(dāng)年讀《三體》讀得如癡如醉淤齐，二向箔一出股囊，天光都凝固了，“死神永生”仿佛解釋著天地間的道理更啄。
小說(shuō)原文中毁涉，丁儀的一段話，“在這場(chǎng)偉大的盛宴中锈死，永遠(yuǎn)他媽的有一桌沒(méi)人動(dòng)過(guò)的菜……我就這樣一遍遍安慰自己贫堰，在死前我還會(huì)再念叨一遍的”，這或許往往就是在降維打擊之中待牵，失敗者最后的幡然醒悟其屏，也是他唯一剩下的“安慰”了！
保險(xiǎn)行業(yè)缨该，也會(huì)掀起一場(chǎng)降維打擊的風(fēng)暴嗎偎行？
可能，一定會(huì)的吧……
一位網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大牛講述了一段故事：
并非今人獨(dú)屬的商業(yè)機(jī)密贰拿，早在半個(gè)世紀(jì)以前蛤袒，計(jì)算機(jī)領(lǐng)域就曾演繹過(guò)長(zhǎng)達(dá)幾十年的降維打擊的戰(zhàn)爭(zhēng)。
我們僅僅從市場(chǎng)占有率轉(zhuǎn)手的視角來(lái)剖析這一戰(zhàn)爭(zhēng)過(guò)程膨更。
1946年妙真，世界上誕生了第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)——ENIAC，它被設(shè)計(jì)的初衷是用于計(jì)算彈道和氫彈的研制荚守。
UNIVAC公司于1951年發(fā)布了第一臺(tái)商用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)珍德，移交美國(guó)人口普查使用练般。后來(lái)陸續(xù)制造了近百臺(tái)體積龐大的商用計(jì)算機(jī)，定價(jià)是100萬(wàn)美元左右一臺(tái)锈候，適用于技術(shù)要求較強(qiáng)的薄料，如科研團(tuán)隊(duì)、實(shí)驗(yàn)室泵琳、統(tǒng)計(jì)計(jì)算等公司部門(mén)摄职。
IBM公司于1953年正式對(duì)外發(fā)布了自己的第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)IBM701，隨后又推出價(jià)格更加低廉和性能更加優(yōu)異的中型計(jì)算機(jī)IBM650获列，從此開(kāi)始走向市場(chǎng)主導(dǎo)地位谷市。定價(jià)是10萬(wàn)美元左右一臺(tái)，適用于大型企事業(yè)單位蛛倦。那時(shí)的市場(chǎng)上，大部分都是此類機(jī)型啦桌。
1965年溯壶，DEC公司推出了PDP-8型計(jì)算機(jī)，標(biāo)志著小型機(jī)時(shí)代的到來(lái)甫男。以及后來(lái)成立的Intel公司且改，都為計(jì)算機(jī)的發(fā)展和普及做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。此時(shí)的市場(chǎng)上板驳，已是屬于小型商用機(jī)的天下又跛，定價(jià)1.2萬(wàn)美元左右一臺(tái)，讓計(jì)算機(jī)成為每一家商業(yè)公司的必備設(shè)施若治。
1968年12月9日慨蓝，加利福利亞大學(xué)恩格巴特博士發(fā)明了鼠標(biāo)，但直到1984年蘋(píng)果Macintosh的誕生端幼，才讓人們真正認(rèn)識(shí)到這種操作方式的便捷性礼烈。而蘋(píng)果公司擁有更大膽的想法——令每個(gè)家庭、每個(gè)人的書(shū)桌上都擺放上一臺(tái)個(gè)人電腦婆跑。這種個(gè)人電腦此熬，每臺(tái)定價(jià)僅為1000美元，在蘋(píng)果公司的推動(dòng)下迅速占領(lǐng)了90%以上的市場(chǎng)份額滑进。
再往后面的事犀忱，興許大家已不陌生，就不再贅述扶关。計(jì)算機(jī)發(fā)展到今天阴汇，已經(jīng)完全不同往昔，但縱觀其整部發(fā)展史节槐，不難發(fā)現(xiàn)：計(jì)算機(jī)的價(jià)格越來(lái)越便宜鲫寄，而計(jì)算機(jī)的應(yīng)用技術(shù)變得越來(lái)越普適化吉执，在民用化方面越來(lái)越接地氣。
技術(shù)發(fā)展的一個(gè)過(guò)程地来、兩大規(guī)律
這位技術(shù)大牛給出總結(jié)：技術(shù)發(fā)展的過(guò)程戳玫，就是不斷降維的過(guò)程。
也就是說(shuō)未斑，技術(shù)雖然日新月異咕宿，但真正能把市場(chǎng)做大做好，一定是朝著民用化方向發(fā)展蜡秽，而非一味地朝著純技術(shù)方面突進(jìn)府阀。
哪一項(xiàng)技術(shù)不是透過(guò)最終被民眾所接受、所習(xí)慣于使用來(lái)獲得更持久生命力的呢芽突？
就像另一個(gè)我們耳熟能詳?shù)墓适隆鄼C(jī)的現(xiàn)代發(fā)展史一樣试浙。當(dāng)商家們還在努力探索技術(shù)去爭(zhēng)奪膠卷相機(jī)市場(chǎng)時(shí)，數(shù)碼相機(jī)一問(wèn)世寞蚌，銷量擴(kuò)大為原有相機(jī)市場(chǎng)的十倍田巴；而當(dāng)眾多商家在1000萬(wàn)、1500萬(wàn)挟秤、1800萬(wàn)壹哺、2100萬(wàn)，乃至3000萬(wàn)像素的技術(shù)競(jìng)賽中苦苦掙扎之際艘刚，相機(jī)市場(chǎng)的終結(jié)者居然是當(dāng)時(shí)前置鏡頭只有30萬(wàn)像素的手機(jī)相機(jī)管宵。
在消費(fèi)者心中，四大元素——方便攀甚、實(shí)用箩朴、技術(shù)和價(jià)格——之間，并不一直都是正相關(guān)的價(jià)值關(guān)系秋度。技術(shù)當(dāng)然是越先進(jìn)越好隧饼，但技術(shù)與實(shí)用性之間、技術(shù)與便捷性之間静陈、技術(shù)與價(jià)格之間燕雁，反映在消費(fèi)者心理層面，絕對(duì)是非線性關(guān)聯(lián)的鲸拥。
1800萬(wàn)像素和2100萬(wàn)像素有沒(méi)有差別拐格？當(dāng)然是有⌒谈希可是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)捏浊，有沒(méi)有必要為了那高出300萬(wàn)像素的技術(shù)買(mǎi)單呢？那可就值得商榷了撞叨。
因此金踪，技術(shù)大牛進(jìn)一步總結(jié)：技術(shù)發(fā)展浊洞，必然會(huì)出現(xiàn)技術(shù)過(guò)剩——就是那些對(duì)于消費(fèi)者而言，不實(shí)用胡岔、不方便法希、不值得為之買(mǎi)單的技術(shù)；那么為了適應(yīng)消費(fèi)者靶瘸，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化苫亦、民用化，就要將已經(jīng)產(chǎn)生了技術(shù)過(guò)剩的技術(shù)里面怨咪，消費(fèi)者覺(jué)得實(shí)用的屋剑、方便的、價(jià)格可接受的部分進(jìn)行技術(shù)重組诗眨。
這便是能夠支撐技術(shù)發(fā)展不斷延續(xù)的兩條規(guī)律唉匾！
今天我們?cè)诳词裁葱袠I(yè)，下一步將要向哪種趨勢(shì)發(fā)展時(shí)匠楚，不妨謹(jǐn)記這兩條規(guī)律巍膘，以及學(xué)會(huì)去接受降維的結(jié)果。
保險(xiǎn)行業(yè)也擺脫不了降維的命運(yùn)
我們看看保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的如美國(guó)油啤、日本典徘、香港等國(guó)家和地區(qū)蟀苛。最明顯的趨勢(shì)結(jié)果已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)了——它們的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率相比起現(xiàn)今中國(guó)大陸地區(qū)的益咬，要低很多。
十幾年來(lái)有數(shù)不盡的大陸同胞去買(mǎi)香港保單帜平，其中很多人其實(shí)并沒(méi)有走正規(guī)渠道幽告，所以產(chǎn)生了許多理賠問(wèn)題，但是他們不應(yīng)該受到大陸保險(xiǎn)從業(yè)者的嘲笑和指責(zé)裆甩。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度看冗锁，難道消費(fèi)者有錯(cuò)嗎？
盡管嗤栓，我們一直強(qiáng)調(diào)冻河，保險(xiǎn)是投資行為而非消費(fèi)行為，從投資角度茉帅，應(yīng)該要自行學(xué)會(huì)規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)叨叙。可是堪澎，資本也有逐利的天性擂错，難道我們就不應(yīng)該反思，是什么原因造成那么多保戶“舍身求法”樱蛤，變著法兒去香港購(gòu)買(mǎi)保單嗎钮呀？
就在今天剑鞍，香港健康險(xiǎn)保單的費(fèi)率平均不到大陸保單八成，美國(guó)健康險(xiǎn)保單的平均費(fèi)率更是低至大陸保單的三四成爽醋。人們選擇香港保單蚁署、海外保單，不是舍近求遠(yuǎn)子房，而是甘冒風(fēng)險(xiǎn)也要直搗黃龍形用！
前些年，朋友圈經(jīng)常出現(xiàn)代理人刷一條信息——“保險(xiǎn)早晚要漲價(jià)”证杭，令人心寒田度！
無(wú)視規(guī)律，不恥自端解愤，沒(méi)有職業(yè)素養(yǎng)镇饺，大肆炒作各種“停售”，為自己帶來(lái)了龐大的利益送讲，卻從來(lái)不反省有沒(méi)有真正尊重過(guò)客戶奸笤、對(duì)客戶有沒(méi)有盡忠務(wù)實(shí)。
事實(shí)上哼鬓，保險(xiǎn)行業(yè)同其它行業(yè)一樣监右，都會(huì)經(jīng)歷降維戰(zhàn)爭(zhēng)，在充分的市場(chǎng)化面前异希，競(jìng)爭(zhēng)是全方位的健盒，是被動(dòng)的，也是不可逆轉(zhuǎn)的称簿。
產(chǎn)品只會(huì)越來(lái)越好扣癣，性價(jià)比越來(lái)越高，服務(wù)越來(lái)越好憨降！
對(duì)于那些號(hào)稱只想定位于中高端市場(chǎng)的公司父虑，要么你真的有一大堆富豪為你的營(yíng)銷行為輸血，要么你就只能遲早滾蛋授药！
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)就跟手機(jī)行業(yè)一樣士嚎，既然整個(gè)行業(yè)的定位是人人必備，那么它最終的市場(chǎng)邏輯就是人人可買(mǎi)悔叽。買(mǎi)得起挪挤，是衡量技術(shù)落地的唯一標(biāo)準(zhǔn)游盲。
尤其是有新技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，不要過(guò)度標(biāo)榜，然后瘋狂溢價(jià)能颁。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原型擺在這兒，堪堪夠用了，不要拓寬一點(diǎn)兒保險(xiǎn)責(zé)任，就可勁兒貴賣(mài)册招，要知道，這就是所謂的技術(shù)過(guò)剩勒极，到底適不適合消費(fèi)者消費(fèi)是掰，適不適合投資者投資呢？一定是要存疑的辱匿。
新技術(shù)出現(xiàn)键痛，溢價(jià)是正常的，但本身整個(gè)產(chǎn)品大框架是要降價(jià)的匾七，這是更大的趨勢(shì)絮短。
就如同今天你拿個(gè)iPhone6不可能再賣(mài)當(dāng)初那個(gè)價(jià)格是一樣的，必須迭代迭過(guò)去昨忆，不然丁频，推陳出新就變成只出新、不推陳了邑贴，那新技術(shù)開(kāi)發(fā)席里，意義何在呢？難不成今天還在賣(mài)二十年前的產(chǎn)品拢驾？
保險(xiǎn)公司確實(shí)也有難處奖磁。在市場(chǎng)處于近乎于真空的淺挖時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)力法則很弱繁疤，傳統(tǒng)的做法都是產(chǎn)銷結(jié)合咖为，生產(chǎn)利潤(rùn)、銷售利潤(rùn)一把抓嵌洼。
那個(gè)時(shí)候案疲，保險(xiǎn)公司賣(mài)產(chǎn)品封恰，就像供銷社一樣麻养，你不去它那兒買(mǎi)去哪兒買(mǎi)？業(yè)務(wù)人員數(shù)量和水平還不足诺舔，類似于貨品供不應(yīng)求是一個(gè)道理鳖昌，所以為了銷路全面鋪開(kāi)，大口吃利潤(rùn)低飒，保險(xiǎn)公司就得招人许昨。
而到了市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就為難了褥赊，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)力法則一旦強(qiáng)硬起來(lái)糕档，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)那一套——產(chǎn)銷結(jié)合的方法就行不通了，要么抓生產(chǎn)利潤(rùn)拌喉，要么抓銷售利潤(rùn)速那，研發(fā)俐银、生產(chǎn)、銷售端仰、品牌捶惜，都會(huì)打散成各個(gè)環(huán)節(jié)，分別由專業(yè)的單位來(lái)承包荔烧。社會(huì)分工越細(xì)致化吱七，勢(shì)必形成一個(gè)多級(jí)分發(fā)包供配機(jī)制，你管你的生產(chǎn)鹤竭，我管我的銷售踊餐，每個(gè)人在自己的責(zé)任范圍內(nèi)，去創(chuàng)新和節(jié)約成本臀稚，去爭(zhēng)取自己的利潤(rùn)市袖。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之所以為難，就在于到了新的競(jìng)爭(zhēng)力階段烁涌，由于利潤(rùn)不斷攤薄苍碟、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，倒逼公司必須一次次壓縮成本撮执、倒逼運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整微峰，好不容易搞起來(lái)的產(chǎn)銷結(jié)合，這會(huì)兒成了難以承重之包袱抒钱，得調(diào)轉(zhuǎn)方向搞產(chǎn)銷分離蜓肆。尾大不掉，就是保險(xiǎn)公司的痛苦谋币！
特別越是大型的保險(xiǎn)公司仗扬，營(yíng)銷體系越大，越是難以消化這種新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的沖擊蕾额。
所以有一定專業(yè)水平的人早芭，可以從各家產(chǎn)品分析出來(lái)，大公司大品牌除了牌子硬诅蝶、名聲響退个，產(chǎn)品卻是越來(lái)越拿不出手來(lái)了，每一次市場(chǎng)掀起創(chuàng)新浪潮的時(shí)候调炬，它們能勉強(qiáng)跟上節(jié)奏就已經(jīng)實(shí)非易舉了语盈，大多時(shí)候，產(chǎn)品的形態(tài)是落后市場(chǎng)半拍到一拍的缰泡。而且最為關(guān)鍵的是刀荒，大品牌公司的產(chǎn)品價(jià)格是真的貴，個(gè)別產(chǎn)品貴的不是一點(diǎn)點(diǎn)。
有人認(rèn)為大品牌肯定有它的優(yōu)勢(shì)缠借，我這里告訴你资溃，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)非是責(zé)任條款烈炭、售后服務(wù)溶锭、增值服務(wù)、理賠時(shí)效符隙，說(shuō)真的趴捅，在有些方面，大品牌公司做的挺好的霹疫，但好的有限拱绑，況且，沒(méi)說(shuō)不是大品牌的公司丽蝎，這些方面就做的不好傲圆Α！
保險(xiǎn)行業(yè)所謂的大品牌屠阻、小品牌红省，除了歷史原因，其實(shí)更多的是廣告效應(yīng)和營(yíng)銷體系的差異而已国觉。再怎么小吧恃，任何一家保險(xiǎn)公司的成立都需要雄厚的資本和嚴(yán)苛的監(jiān)管，麻雀雖小麻诀，一定五臟俱全痕寓。
大品牌公司能提供的服務(wù)，一般消費(fèi)者不太知道的品牌一樣能做到蝇闭。但大品牌公司一定會(huì)付出高的多的經(jīng)營(yíng)成本——廣告費(fèi)和營(yíng)銷經(jīng)費(fèi)（養(yǎng)的人太多）呻率，因此，在終端產(chǎn)品上面呻引，利潤(rùn)空間就低得多礼仗，很難快速更新迭代，也很難降低費(fèi)率苞七。帶給消費(fèi)者所謂的品牌價(jià)值藐守，在慢慢消失挪丢。
如同當(dāng)年柯達(dá)蹂风、諾基亞一般，再大的品牌乾蓬，也無(wú)法與發(fā)展規(guī)律相抗衡惠啄。
以前大品牌公司，要布局有布局，要口碑有口碑撵渡，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的時(shí)候融柬，說(shuō)是一種品牌信仰都不為過(guò)。
到了新的階段趋距，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不但越來(lái)越充分粒氧，往后險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資也全面開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)力不斷升級(jí)的時(shí)候节腐，大品牌那些布局也好外盯、優(yōu)質(zhì)口碑也好，在價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)面前翼雀，都會(huì)淪為“技術(shù)過(guò)时ス叮”，對(duì)全面激化的消費(fèi)需求而言都是蒼白的狼渊。
價(jià)格不降下來(lái)箱熬，怎可做到人人有保險(xiǎn)呢？美國(guó)狈邑、日本城须、荷蘭、德國(guó)……哪個(gè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的費(fèi)率還停留在如此高的水準(zhǔn)上呢米苹！
消費(fèi)者投資者如何選擇
把保險(xiǎn)看作消費(fèi)也好酿傍，投資也好，消費(fèi)者或投資者都應(yīng)當(dāng)作出對(duì)自己最有利的選擇驱入。
大的趨勢(shì)上赤炒，保險(xiǎn)費(fèi)率肯定是會(huì)越來(lái)越低的，這是充分競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)局亏较。
產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越好莺褒，請(qǐng)不要聽(tīng)信那些“停售”謠言。
（保險(xiǎn)年金比較特殊雪情，每一款保險(xiǎn)年金的終身利率會(huì)隨著其發(fā)售當(dāng)期的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境而變化遵岩，央行利率高的時(shí)候，發(fā)售的保險(xiǎn)年金的終身利率就高巡通，央行利率低的時(shí)候尘执，發(fā)售的保險(xiǎn)年金終身利率就低。）
還應(yīng)注意宴凉，年齡越大誊锭，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)率逐年的上升力度會(huì)強(qiáng)于整體費(fèi)率下降的力度，這個(gè)要謹(jǐn)記弥锄。
因此丧靡，在購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)時(shí)蟆沫，按個(gè)人身體狀況及時(shí)考慮，不急不徐温治，但也不要過(guò)于拖沓饭庞，非要等到費(fèi)率要降到什么程度之后才決定買(mǎi)，被個(gè)人身體和年齡變化所帶來(lái)的投保影響所貽誤熬荆，得不償失舟山。
在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)年金時(shí)，年紀(jì)輕卤恳，就看經(jīng)濟(jì)周期捏顺，可以當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、利率高的時(shí)候買(mǎi)纬黎；年紀(jì)大幅骄，比如40歲往上，那么最好及時(shí)配置本今，因?yàn)轲B(yǎng)老是不等人的拆座。主要難點(diǎn)在于，分析自身財(cái)務(wù)狀況冠息，認(rèn)清當(dāng)下是賺錢(qián)重要還是存錢(qián)重要挪凑。
我寫(xiě)這篇文章的目的，不是在于勸大家當(dāng)下都不要買(mǎi)保險(xiǎn)逛艰，而是肅清一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題躏碳，即不要在受到“停售”蠱惑、聽(tīng)到人家宣傳好產(chǎn)品再也沒(méi)有了等扭曲事實(shí)的情況下散怖，倉(cāng)促地為那種營(yíng)銷手段買(mǎi)單菇绵。
好產(chǎn)品，即使在當(dāng)下的時(shí)點(diǎn)上镇眷，也是可以選出來(lái)的咬最。擴(kuò)大搜索的范圍，多一些精力投入欠动，至少可以在同等支出水平上永乌，獲得更加優(yōu)質(zhì)、更符合自己需求的產(chǎn)品具伍。
比起全國(guó)79家保險(xiǎn)公司來(lái)翅雏，中國(guó)大陸更是有3000多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，每一家中介機(jī)構(gòu)都能為客戶提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品人芽，甚至是一些中外合資和全球排名靠前的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品望几，讓人對(duì)同類保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)較為全面的認(rèn)識(shí)和比對(duì)，擁有更高的選擇權(quán)啼肩。所以橄妆，保險(xiǎn)消費(fèi)者也好衙伶，保險(xiǎn)投資者也好祈坠，不妨透過(guò)中介這一渠道去了解一下害碾，體驗(yàn)感應(yīng)該有很大的不同。
在互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)興起的時(shí)代赦拘，近乎所有優(yōu)秀的公司都逐漸濃縮成一個(gè)APP或一個(gè)拳頭產(chǎn)品慌随，APP不好，就會(huì)被卸載躺同，變得無(wú)人問(wèn)津阁猜；產(chǎn)品不好，就會(huì)被摒棄蹋艺，變得毫無(wú)價(jià)值剃袍。
沒(méi)有人會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品以外的東西，值得投去哪怕多一分錢(qián)的信任捎谨。
這是一個(gè)完全屬于需求者的時(shí)代民效！
