《Money As Debt》錢就是債筆摘

“每當(dāng)銀行借出一筆貸款梦谜，新的銀行信用-新的存款-即嶄新的錢就被創(chuàng)造出來云矫。”——格拉漢姆-陶爾斯 加拿大銀行主管

“銀行造錢的程序是這么簡單斗锭，簡直讓人不可思議”——約翰-加爾布雷斯 經(jīng)濟(jì)學(xué)家

“允許我發(fā)行并且控制一個(gè)國家的貨幣，我將不在乎這個(gè)國家的法律由誰來定”——梅耶-羅斯柴爾德 銀行家

這個(gè)系統(tǒng)擁有無上的權(quán)力，教育和媒體在談到這個(gè)系統(tǒng)時(shí)都只能保持沉默免姿。

錢從何來

多年以前，一位加拿大前代理總理在他寫的一本書里非正式地調(diào)查訪問了一些沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)背景的人榕酒，受訪的人包括受到高等教育的專業(yè)人員和街上的普通路人胚膊，他發(fā)現(xiàn)他采訪過的人里面沒有任何一個(gè)對錢是怎么造出來的有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。

實(shí)際上想鹰，我們可以有把握地說大多數(shù)人紊婉，包括銀行第一線工作人員在內(nèi)從來沒有抽出過片刻時(shí)間來思考這個(gè)問題，那么你呢辑舷？

對于大多數(shù)人來說喻犁，錢從哪里來的問題讓我們聯(lián)想到一個(gè)畫面，一臺(tái)機(jī)器在印著紙幣或鑄著硬幣何缓。我們大多數(shù)人相信錢這種東西是由政府制造的肢础，這種想法沒錯(cuò)，但只對了一點(diǎn)點(diǎn)歌殃。那些我們視為錢的金屬或印有價(jià)值符號的紙的確是由一個(gè)叫造幣廠的政府機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)鑄造和印刷的乔妈。

但大部分的錢不是這么來的，大多數(shù)錢是每天由銀行大筆大筆制造出來的（抵押貸款）氓皱。我們大多數(shù)人相信銀行只會(huì)將那些存款人已經(jīng)委托給銀行的錢貸出來路召，這樣想很正常，但并非事實(shí)的真相波材。

實(shí)際上股淡，銀行制造他們需要貸出來的錢，這些錢不是從銀行自己的所得里拿出來廷区，也不是從客戶的存款里拿出來唯灵，而是直接憑借借貸人償還貸款的承諾造出來，借貸人在貸款合同上的簽名等同一份契約隙轻，契約中借貸人保證將會(huì)償還貸款的金額并附上利息埠帕，否則借貸人將會(huì)失去她的房子垢揩、車子、或其他任何作為抵押的資產(chǎn)敛瓷。這對于借貸人來說是個(gè)很重大的承諾叁巨。

面對這個(gè)簽名銀行需要做什么呢？銀行可以施展魔法變出這個(gè)貸款的金額呐籽，并將其寫進(jìn)借貸人的賬戶里锋勺。

聽起來太牽強(qiáng)？這絕對不可能是真的敖频庶橱！但它是真的……

金匠的故事——銀行的起源

隨著人類社會(huì)的進(jìn)化，人們習(xí)慣的貨幣從貝殼等等東西逐漸過度到了金屬鑄幣贪惹，在300多年前苏章，這個(gè)世界上各個(gè)文明逐漸將貨幣統(tǒng)一到了金銀，于是一個(gè)職業(yè)誕生了馍乙，這就是金匠布近。

金匠們把金屬鑄造成合規(guī)定重量和純度的錢幣，為了保護(hù)好自己的黃金丝格，金匠建了一個(gè)保險(xiǎn)庫，很快和他同村的村民們開始排著隊(duì)來敲他的門棵譬，他們想租用保險(xiǎn)庫的空間來存放自己的錢幣和貴重物品显蝌。不久，金匠把保險(xiǎn)庫里所有的架子都租出去了订咸，通過出租保險(xiǎn)庫他賺了一小筆錢曼尊。

一年又一年，聰明的金匠觀察到一個(gè)現(xiàn)象：存款人很少會(huì)來取走他們真正的黃金脏嚷，而且他們從不同時(shí)來取錢骆撇，那是因?yàn)榻鸾硨懙挠脕碜鍪論?jù)的支票正在集市上被用來做買賣。好像這些支票本身就是黃金一樣父叙。這種紙做的錢比沉甸甸的硬幣便利多了神郊，而且?guī)胖狄荒苛巳唬挥迷诮灰椎臅r(shí)候費(fèi)力地一枚一枚數(shù)硬幣趾唱。

與此同時(shí)涌乳，金匠正在研發(fā)另一項(xiàng)業(yè)務(wù)，他貸出他的黃金并且收利息甜癞，這時(shí)支票已經(jīng)普遍被人們所接受夕晓，借貸人開始在借貸的時(shí)候索要支票，而不是真正的黃金或白銀悠咱。

隨著工商業(yè)的發(fā)展蒸辆，越來越多的人開始跟金匠申請貸款征炼，這時(shí)金匠萌生了一個(gè)更好的主意，他知道只有少數(shù)存款人會(huì)拿走他們的黃金躬贡，所以他抱著僥幸心理柒室，以存款人和他自己的黃金作底貸出他的支票，只要貸款最后被償還逗宜，存款人就會(huì)對貸款的事一無所知雄右，而且他們什么損失都不會(huì)有。

現(xiàn)在的金匠已不再像一個(gè)工匠纺讲，而更像是一個(gè)銀行家了擂仍。他牟取的利益比當(dāng)初只貸出自己的黃金要多了很多。金匠在經(jīng)年累月的時(shí)間里偷偷地用別人的存款為自己攢了不少錢熬甚。他慢慢變得比同村的村民富有逢渔，并且開始四處炫耀他的財(cái)富。

人們開始懷疑他揮霍的是存款人的錢于是存款人們聚集在一起乡括，他們揚(yáng)言要金匠澄清他的收入來源肃廓，否則就撤回他們存在保險(xiǎn)庫里的黃金，出乎他們的意料诲泌，這對金匠來說盲赊，并不是一個(gè)末日浩劫，雖然他的計(jì)劃有缺陷但還是可行的敷扫。

存款人沒有損失一分錢哀蘑，他們的黃金還是安全地躺在金匠的保險(xiǎn)庫里，存款人并沒有把黃金提走葵第，他們要求金匠绘迁，也就是他們的銀行家通過分享利息的方式也讓他們分到一杯羹，這就是銀行業(yè)的由來卒密。

銀行家付給存款人低額利息缀台，再把存款以更高的利息貸出去，中間的差價(jià)覆蓋了銀行運(yùn)行的開支和利潤哮奇。這個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作原理很簡單膛腐，而且聽起來是個(gè)滿足信貸需求的好辦法。

但是屏镊，這已經(jīng)不是銀行業(yè)現(xiàn)在的運(yùn)行模式了依疼。我們的金匠/銀行家已經(jīng)不滿足于和存款人分享利息后剩下的利潤了。同時(shí)而芥，歐洲人向世界各地進(jìn)行擴(kuò)張律罢，使得人們對貸款的需求與日俱增，但金匠能夠提供的貸款數(shù)額被存款人存在他保險(xiǎn)庫里的黃金數(shù)量束縛住了，于是金匠有了一個(gè)更加大膽的主意误辑，既然除了他自己之外沧踏，沒有人知道他保險(xiǎn)庫里存了什么，那干脆直接把沒有任何黃金坐抵的支票貸出去就好了巾钉！

只要持有支票的人們不同時(shí)到保險(xiǎn)庫里來取黃金翘狱，那么這個(gè)秘密肯定不會(huì)有人發(fā)現(xiàn)的。這個(gè)新的計(jì)劃運(yùn)行得很順利砰苍，銀行家通過收取沒有任何黃金作底的利息而變得異常富有潦匈，銀行家憑空造錢，這個(gè)想法實(shí)在太過匪夷所思赚导，以至于在很長一段時(shí)間里沒有人想過這個(gè)可能性的存在茬缩。

隨著時(shí)間的推移，銀行家龐大的貸款數(shù)額和驚人的財(cái)富又一次引起了人們的懷疑吼旧，一些借貸人開始索要黃金而不是支票凰锡，謠言開始喧囂塵上，突然幾個(gè)富有的存款人露面索要他們的黃金圈暗，好戲開始了掂为！

如海潮一般的人群揮舞著他們的支票涌到緊緊關(guān)閉的銀行大門前，可惜銀行家根本沒有足夠的黃金和白銀來兌換所有他寫給存款人的支票员串。這個(gè)現(xiàn)象叫做擠兌勇哗，是每一個(gè)銀行家都畏懼的。擠兌這個(gè)現(xiàn)象發(fā)生在一個(gè)個(gè)單獨(dú)的銀行昵济，但是它的發(fā)生理所當(dāng)然地使人們對所有銀行家都喪失了信心智绸。

?我們當(dāng)然可以直接取締這種憑空造錢的行為。但銀行家提供的大量信貸已經(jīng)成為歐洲商業(yè)成功擴(kuò)張的一個(gè)必不可少的因素访忿。所以，取而代之的是對造錢行為法律上的認(rèn)可和調(diào)控斯稳，銀行家們答應(yīng)堅(jiān)守一個(gè)商議出來的貸款金額上限海铆。（部分儲(chǔ)備金系統(tǒng)）這個(gè)上限的金額依然比保險(xiǎn)庫里的真金白銀的價(jià)值大得多。

政府會(huì)不定期地檢查這項(xiàng)法律有沒有被遵守挣惰。同時(shí)政府還承諾在擠兌發(fā)生的時(shí)候卧斟，中央銀行會(huì)通過緊急輸送黃金的方式支援地方性銀行。

只有在擠兌同時(shí)出現(xiàn)于多個(gè)銀行時(shí)憎茂，銀行家的貸款泡沫才會(huì)破滅珍语，系統(tǒng)才會(huì)垮臺(tái)。

（待續(xù)）

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