上一篇乞而，主要對『身故風險』進行了一些分析，那么按照預告慢显，本篇主要分析『傷殘風險』爪模。
關于殘而不死的風險：
1、導致傷殘的風險來源荚藻，和身故一樣屋灌，依然是：a、意外 应狱； b共郭、疾病
（注意，意外在疾病前面)
身故和傷殘疾呻，誰更可怕除嘹？我覺得這個要分情況來看。
對于程度不算嚴重的傷殘來講罐韩，我們還可以想辦法適應憾赁，也許花一段時間去調整狀態(tài)污朽，還是能進入正常工作散吵，并有一份較為充足的穩(wěn)定收入；
對于程度比較嚴重的傷殘蟆肆，則很難適應和恢復正常生活和工作矾睦，成為家庭的『負債』。
2炎功、『傷殘風險』會給我們帶來什么損失枚冗？給家庭帶來什么打擊？
2.1蛇损、直接損失赁温，傷殘對于家庭經(jīng)濟而言坛怪，是一段時間 or 永久的負狀態(tài)
2.1.1、在負狀態(tài)期間股囊，低收入袜匿，甚至沒有收入來源
2.1.2、給自己和家人一定程度的精神打擊
2.1.3稚疹、一筆用于傷殘的療養(yǎng)費用（與身故不同）
2.1.4居灯、往后余生的正常生活開支（與身故不同）
2.2、由于以上四點内狗，可能導致我們
2.2.1怪嫌、無力贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子
2.2.2、父母的養(yǎng)老費用（包括醫(yī)療費用）無從著手
2.2.3柳沙、孩子的教育費用岩灭，對失去經(jīng)濟支柱的家庭有很大壓力
2.2.4、家庭為了維持一定的生活質量赂鲤，所必要的開支和費用
2.2.5川背、家庭的債務危機
2.2.6、其他費用
2.3蛤袒、『身故』和『傷殘』對于家庭的打擊熄云，有什么區(qū)別？
2.3.1妙真、從情感上來講缴允，身故要比傷殘嚴重些，因為雖然身體傷殘珍德，但是起碼人還在练般；
2.3.2、從家庭經(jīng)濟上來說锈候，二者相同點薄料，都會對家庭經(jīng)濟產(chǎn)生巨大打擊，需要一筆錢來幫助家庭度過難關泵琳，保障家庭在未來一段時間內的各種費用支出有所著落摄职。
二者不同點有兩方面：
a、身故是經(jīng)濟收入直接終斷获列，雖然不再對家庭經(jīng)濟做貢獻谷市，但也不會產(chǎn)生支出。而傷殘卻一直會產(chǎn)生費用和支出击孩。
b迫悠、身故與身故沒有什么不同，如果有身故保障的話巩梢，是直接賠付一筆錢创泄；而傷殘是分等級艺玲、按比例賠付，不同傷殘等級的嚴重程度不一樣鞠抑，對家庭和生活的影響也不一樣板驳。
3、對沖『傷殘風險』的方法碍拆，可以使用以下幾個險種：
3.1若治、對沖『傷殘』風險的主力，是意外險感混。
因為端幼，意外是導致傷殘風險的主要原因，其中『交通意外』的發(fā)生概率最高弧满，且交通意外導致傷殘比例不低于死亡婆跑。
根據(jù)國家數(shù)據(jù)統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)來看，2017年交通事故死亡人數(shù)總計63,772人庭呜，受傷人數(shù)209,654人滑进，受傷人數(shù)是死亡人數(shù)的3倍。（注意此處是受傷人數(shù)募谎，不是傷殘人數(shù)扶关，受傷不一定傷殘）
如果發(fā)生了傷殘風險，意外險會根據(jù)保額和傷殘等級数冬，按比例賠付节槐。鑒于傷殘風險帶來的嚴重后果，因此意外險的保額拐纱，一定要足夠高铜异。
延伸：
簡單說秸架，人身保險的傷殘保險金揍庄，根據(jù)傷殘等級按比例給付。
注意东抹，這是一個行業(yè)標準蚂子。
說明：本標準對功能和殘疾進行了分類和分級府阀，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級缆镣，最重為第一級芽突，最輕為第十級试浙。
與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%寞蚌，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%田巴，每級相差10%钠糊。
舉幾個簡單易想象的例子：
8級：雙足十趾完全缺失，賠付比例：30%
7級：一側眼球缺失壹哺，賠付比例：40%
6級：一肢缺失（上肢在腕關節(jié)以上，下肢在踝關節(jié)以上），賠付比例：50%
4級：雙手完全缺失速勇，賠付比例：70%
2級：二肢缺失（上肢在肘關節(jié)以上锚扎，下肢在膝關節(jié)以上），賠付比例：90%
1級：三肢以上缺失（上肢在腕關節(jié)以上箩朴，下肢在踝關節(jié)以上）岗喉，賠付比例：100%
注意：全殘的鑒定應在治療結束之后由醫(yī)療機構(或鑒定機構)進行。若自被保險人遭受意外傷害之日起180日后治療仍未結束,按第180日的身體情況進行鑒定炸庞。
3.2钱床、 『重疾險』中的『部分保障病種』，與『部分傷殘責任』有所重疊埠居。
以下幾種情況在重疾險中查牌，可以作為重大疾病來進行理賠：
3.2.1、雙耳失聰滥壕，雙目失明
雙目失明纸颜，2級傷殘，意外險賠付比例90%绎橘；
雙耳失聰懂衩，4級傷殘，意外險賠付比例70%金踪；
3.2.2浊洞、多個肢體缺失
兩個或兩個以上肢體自腕關節(jié)或踝關節(jié)近端(靠近軀干端)以上完全性斷離
3.2.3、身體機能喪失到一定程度胡岔，導致自主生活能力喪失法希。比如，腦中風后遺癥：
a靶瘸、一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;?
b苫亦、語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;?
c、自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上怨咪。
3.2.4屋剑、注意事項
a、在重疾險中诗眨，全殘/身故/重疾唉匾，三者之間賠付一項后，合同終止；
b巍膘、單次賠付重疾厂财，如果帶有全殘責任，保障更全峡懈；
c璃饱、多次賠付重疾，不帶有全殘責任更好（將全殘相關的病種分散在多個分組中更合理）肪康；這里需要理解荚恶，『不帶全殘責任』和『沒有傷殘相關病種』區(qū)分開來；
c-1磷支、如果多次賠付重疾帶有全殘責任裆甩，條款中約定，同時滿足全殘責任和重癥的責任定義時齐唆，按照重疾賠付嗤栓，亦可。
總體來說箍邮，重疾險中的傷殘責任茉帅，能補充保障因病致殘的情況。因為意外的定義中有一個『非疾病的』條件锭弊，對于像3.2.3的這幾種情況堪澎，保障范圍力有不逮。
但是呢味滞，重疾險所保障的因病致殘樱蛤，首先需要符合條款約定的條件，其次該類疾病本身也有一個發(fā)生概率剑鞍，且從目前的保險公司理賠數(shù)據(jù)來看昨凡，發(fā)生概率相對沒有很高。
3.3蚁署、定期壽險
一般來講便脊，壽險是以被保險人的壽命作為標的的保險。
但是光戈，沒想到吧哪痰，定期壽險其實也有『全殘』的責任。
那么久妆，定期壽險中的全殘是指什么呢：
3.3.1晌杰、雙目永久完全失明；
3.3.2筷弦、兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失肋演；
3.3.3、一上肢 腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失；
3.3.4惋啃、一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失哼鬓；
3.3.5监右、一目永久完全失明及 一下肢踝關節(jié)以上缺失边灭；
3.3.6、四肢關節(jié)機能永久完全喪失健盒；
3.3.7绒瘦、咀嚼、吞咽機能永久完全喪失扣癣；
3.3.8惰帽、中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙父虑，導致終身不能從事任何工作该酗，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助
注釋：
關節(jié)機能的喪失士嚎，指關節(jié)永久完全僵硬呜魄、或麻痹、或關節(jié)不能隨意識活動莱衩。?
咀嚼爵嗅、吞咽機能的喪失，指由于牙齒以外的原因引起器質障礙或機能障礙笨蚁，以至不能作咀嚼睹晒、吞咽運動，除流質 食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)括细。?
為維持生命必要的六項基本日常生活活動伪很，全需他人扶助，指食物攝取奋单、大小便始末是掰、穿脫衣服、起居辱匿、步行键痛、入浴等， 都不能自理匾七，需要他人幫助
看下來絮短，定期壽險的全殘責任，其實和重疾險的傷殘責任很像昨忆，比較偏向于因病致殘的情況丁频。
ps：既然這里提到了因病致殘，那還要提醒下，如果是因為疾病導致的傷殘席里，有等待期限制叔磷。
3.4、旅行險奖磁，只保障旅行期間的傷殘責任
類似于意外險的保障責任改基，也需要遵從《人身保險傷殘評定標準》，對傷殘情況進行分等級咖为、按比例進行賠付秕狰。
ps：注意看旅行險的免責條款。比如危險程度比較高的旅行項目或者體育項目躁染，是有相關免責說明的鸣哀，并不是百無禁忌，所有項目都保的哦吞彤！
本文結束我衬，下篇再見~
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