?發(fā)現(xiàn)很多朋友有個(gè)誤區(qū)：就是買保險(xiǎn)=買重疾險(xiǎn)侧巨，其實(shí)四大保障型保險(xiǎn)，除了重疾險(xiǎn)其他險(xiǎn)種雖然不貴但卻是非常必要的鞭达，因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種的功能和作用不同司忱，就像冰箱和空調(diào)，雖然都是制冷的碉怔，但是用途不一樣烘贴，為了生活的更舒適，我們都要配置撮胧，同理桨踪，為了全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，我們也應(yīng)該配齊保險(xiǎn)芹啥。
所以今天就和大家聊聊：
四大保險(xiǎn)金剛是什么锻离？
配置的邏輯和需要關(guān)注的點(diǎn)
所謂的四大保險(xiǎn)金剛就是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)墓怀、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)汽纠。下面這個(gè)圖就可以很清楚的解釋每個(gè)險(xiǎn)種之間的互補(bǔ)作用。其中交叉的地方表示兩個(gè)險(xiǎn)種都能用到傀履，沒有交叉的表示每個(gè)險(xiǎn)種獨(dú)特?zé)o法替代的地方虱朵。
1、因重大疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)：重疾險(xiǎn)可以一次性賠付一筆錢，治療重疾產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷
2碴犬、因意外產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)：百萬(wàn)醫(yī)療通常有1萬(wàn)免賠絮宁，意外險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)通常沒有免賠或免賠很低，小額意外醫(yī)療用意外險(xiǎn)服协，大額意外醫(yī)療用醫(yī)療險(xiǎn)绍昂，可以互為補(bǔ)充。
3偿荷、意外導(dǎo)致身故：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都能賠
4窘游、因患重大疾病身故：重疾險(xiǎn)賠后身故壽險(xiǎn)再賠
5、沒有達(dá)到重疾嚴(yán)重程度的疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)：比如切個(gè)闌尾住院
6跳纳、意外導(dǎo)致殘疾：只有意外險(xiǎn)覆蓋
7忍饰、自然身故
8、罹患重疾且生存：比如確診癌癥不治了棒旗，拿著重疾險(xiǎn)賠付的一筆錢去周游世界
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重疾險(xiǎn)
1喘批、重疾險(xiǎn)作用？
重疾險(xiǎn)屬于給付型铣揉，如果罹患合同中約定的大病，保險(xiǎn)公司一次性賠付一筆錢餐曹，轉(zhuǎn)移重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)逛拱。重疾險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種中最貴的，很多人要么沒有配置要么保額不足台猴。重疾險(xiǎn)每年交一樣的錢朽合，交幾十年，可以保障至終身或選擇短期饱狂，相同的保額曹步，年紀(jì)越小，越便宜休讳，越早買越劃算讲婚。
2、重疾險(xiǎn)怎么買俊柔？
（1）保額
我們考慮重疾險(xiǎn)保額的一般考慮3-5年的收入損失筹麸，重疾在醫(yī)學(xué)上有個(gè)5年生存期的概念，意思就是重疾活過5年基本也就可以恢復(fù)正常工作和生活了雏婶，因此物赶，對(duì)于大部分人來說，30萬(wàn)是最低留晚，50萬(wàn)不算高酵紫。當(dāng)然最后需要回歸每個(gè)人具體需求。
（2）保險(xiǎn)期限
保障期限一般有1年短期、定期（保障幾十年或至70奖地，80歲等）橄唬、終身。盡量選擇保障至終身鹉动，因?yàn)楹芏嘀丶蚕裥哪X血管類轧坎，老年人患病概率高得多，除非實(shí)在預(yù)算有限泽示，可以先搭配短期缸血，后期隨著收入的增加再完善補(bǔ)充也可以。
至于怎么挑選重疾險(xiǎn)下次再寫一篇詳細(xì)的攻略~ ??
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醫(yī)療險(xiǎn)
1械筛、作用捎泻？
彌補(bǔ)社保不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)，如果不明白有醫(yī)保為什么還要買醫(yī)療險(xiǎn)的人可以看看這篇（有了醫(yī)保埋哟， 是否還需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)笆豁？）。醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型赤赊，也就是用多少最多報(bào)銷多少闯狱，幾百塊錢的醫(yī)療險(xiǎn)就可以告別水滴籌，必買抛计。
2哄孤、怎么選？
（1）種類
醫(yī)療險(xiǎn)從幾百到幾千幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都有吹截，其中最熱門瘦陈、普通人買的最多的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，幾百塊買幾百萬(wàn)的保額波俄。對(duì)于普通家庭轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療費(fèi)支出的購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就好晨逝，希望去到更好就醫(yī)體驗(yàn)的特需部或私立醫(yī)院的可以選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
（2）關(guān)注點(diǎn)
①產(chǎn)品穩(wěn)定性懦铺。醫(yī)療險(xiǎn)目前基本都是交一年保一年捉貌，醫(yī)療險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)品停售，如果產(chǎn)品停售時(shí)身體情況已經(jīng)買不了其他醫(yī)療險(xiǎn)阀趴，那么后期醫(yī)療費(fèi)需要自付了昏翰，所以要選擇產(chǎn)品運(yùn)行穩(wěn)定盤子較大的產(chǎn)品。
②續(xù)保條款刘急。如果看到那種需要每年重新審核身體情況和理賠情況再續(xù)保的請(qǐng)繞道而行棚菊，理由同上條。目前市場(chǎng)上續(xù)保最長(zhǎng)的就是保證6年續(xù)保叔汁，也就是6年內(nèi)不會(huì)因?yàn)樯眢w情況和產(chǎn)品停售而不能續(xù)保统求，比如平安e生保和好醫(yī)保检碗。
③是否包含社保外用藥，目前主流的產(chǎn)品都不限社保內(nèi)外用藥码邻，但是也不排除存在一些公司的條款隱藏自己的小算盤折剃。
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意外險(xiǎn)
1、作用
意外險(xiǎn)保障有三塊：意外身故像屋，意外傷殘怕犁，意外醫(yī)療。意外險(xiǎn)是一個(gè)經(jīng)常被忽視的險(xiǎn)種己莺，也是一個(gè)很容易買錯(cuò)的險(xiǎn)種奏甫，一不小心可能買的可能只是個(gè)噱頭。
2凌受、怎么選
（1）保額
對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱阵子，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保額，因?yàn)闅埣彩前凑毡壤r付的胜蛉，且只有意外險(xiǎn)保障意外殘疾風(fēng)險(xiǎn)挠进，如果保額不高，發(fā)生意外殘疾的賠償無(wú)異于杯水車薪誊册。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的殘疾對(duì)一個(gè)家庭來說是雙殺领突，不僅收入中斷或降低，還有后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用等支出案怯。而意外險(xiǎn)屬于低保費(fèi)高保額的高杠桿保險(xiǎn)攘须，通常300-500就能買到上百萬(wàn)的保額，當(dāng)然對(duì)于老人和小孩可以不用太關(guān)注身故保額殴泰，可以更關(guān)注醫(yī)療保額。
（2）關(guān)注點(diǎn)
①真實(shí)額度：有些所謂的”百萬(wàn)身價(jià)意外“實(shí)在是徒有虛名浮驳，只是針對(duì)概率低的公共交通意外（比如航空意外）悍汛，對(duì)于普通意外就低的多了，不要被表面的宣傳蒙蔽了至会。
②意外醫(yī)療范圍：是否擴(kuò)展社保外用藥离咐，對(duì)于不能報(bào)銷社保外用藥的意外險(xiǎn)，一些常見的小額意外就不能報(bào)銷了奉件，像貓抓狗咬的疫苗就不能報(bào)銷了宵蛀，通常包含社保外用藥的也會(huì)貴，可以搭配一個(gè)小額含社保外用藥的意外險(xiǎn)县貌，彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的1萬(wàn)免賠术陶，出現(xiàn)大額意外醫(yī)療費(fèi)可以使用醫(yī)療險(xiǎn)。
③是否包含全殘煤痕，是否包含猝死責(zé)任梧宫，猝死不算作意外接谨，但有些意外險(xiǎn)有一定猝死額度。
④限制的醫(yī)院范圍：有些地區(qū)和醫(yī)院騙保嚴(yán)重塘匣，很多意外險(xiǎn)會(huì)限制一些地區(qū)和醫(yī)院脓豪，被拉入保險(xiǎn)公司的黑名單，所以買之前注意自己所在地區(qū)和醫(yī)院是否在保險(xiǎn)公司的黑名單忌卤。
⑤免賠額：是否有免賠額扫夜，次免賠還是年免賠，免賠越低越好
⑥關(guān)注投保要求：主要關(guān)注職業(yè)類別和收入驰徊，普通意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)類別通常都有限制的笤闯，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)一般意外險(xiǎn)通常是不能投保的，有的為防止道德風(fēng)險(xiǎn)還有收入要求辣垒。
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壽險(xiǎn)
1望侈、作用
壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單來說就是人沒了賠一筆錢，這是最純粹的一個(gè)保險(xiǎn)勋桶，也是最體現(xiàn)愛與責(zé)任的保險(xiǎn)脱衙，很多人不理解人都沒了，還要錢干什么例驹，確實(shí)對(duì)于那些無(wú)牽無(wú)掛捐韩，或者對(duì)家庭沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人可以不用買，像小孩和老人可以不買鹃锈，但是對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱是很有必要的荤胁。
2、分類
①定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)屎债，便宜仅政，杠桿高，有些附加兩全返保費(fèi)就會(huì)貴很多盆驹。還有保額遞減型圆丹，主要是考慮隨著房貸等負(fù)債和經(jīng)濟(jì)責(zé)任的減少，保額越來越低躯喇，保費(fèi)也越來越少辫封，減少保費(fèi)預(yù)算而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。保障期限建議保障至退休廉丽。
②終身壽險(xiǎn)：適合資產(chǎn)傳承倦微，增額終身壽還可以有儲(chǔ)蓄理財(cái)和養(yǎng)老的功能，有的可以對(duì)接信托和養(yǎng)老社區(qū)正压。
3欣福、怎么買
（1）保額
保額可以參考未來對(duì)家人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任=家庭債務(wù)（房貸車貸）+孩子撫養(yǎng)費(fèi)+老人贍養(yǎng)費(fèi)+未來家庭基礎(chǔ)基本生活費(fèi)。
（2）選擇三部曲
一看價(jià)格：壽險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種蔑匣，沒多少可花哨的劣欢，所以主要看價(jià)格棕诵。
二看免責(zé)：對(duì)于價(jià)格相差不大的產(chǎn)品，可以關(guān)注是否包含全殘責(zé)任凿将，免責(zé)條款多少校套，目前最少的只有3條，對(duì)于太多免責(zé)的可以pass牧抵。
三看其他：健康告知笛匙，職業(yè)范圍，免體檢額度犀变，保單貸款等等
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