? ? ? 在上一文中講述了關(guān)于財(cái)富管理的概念趁怔，這篇來(lái)談?wù)劶彝ヘ?cái)富組成的形態(tài)以及財(cái)富流動(dòng)過(guò)程中的變化郑兴。收入坐儿、支出律胀、資產(chǎn)和負(fù)債構(gòu)成了家庭財(cái)富的不同形態(tài)，因此貌矿，
? ? ? 財(cái)富=收入-支出+資產(chǎn)-負(fù)債
? ? ? 當(dāng)我們掙得多炭菌，花的少，資產(chǎn)就多逛漫，掙得少黑低，花得多，負(fù)債就多酌毡，這就是財(cái)富守恒定律克握。
? ? ? 通過(guò)這個(gè)公式，我們都可以計(jì)算出自己的家庭財(cái)富或個(gè)人財(cái)富的數(shù)字枷踏，但這個(gè)數(shù)字就是我們真實(shí)所擁有的財(cái)富嗎菩暗？下面，針對(duì)這個(gè)公式展開(kāi)來(lái)進(jìn)行分析旭蠕，讓我們深度的理解這個(gè)公式中所蘊(yùn)含的財(cái)富秘密停团。
（1）財(cái)富守恒不是指我們擁有的財(cái)富是一個(gè)恒定的值，而是指我們能夠持之以恒的擁有這些財(cái)富掏熬，不是一時(shí)擁有佑稠。故，存量財(cái)富-風(fēng)險(xiǎn)=真實(shí)財(cái)富旗芬，財(cái)富只有擠壓掉風(fēng)險(xiǎn)的水分后才是我們真正所擁有的讶坯。李嘉誠(chéng)曾說(shuō)過(guò)他一生99%的時(shí)間都用來(lái)思考如果避免風(fēng)險(xiǎn)，巴菲特的終身伙伴芒格也說(shuō)過(guò)他總是在思考如何躲開(kāi)不安全的投資岗屏。在計(jì)算我們所擁有的財(cái)富時(shí)辆琅，同時(shí)需要考慮是否建立了財(cái)富的“護(hù)城河”漱办，來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來(lái)的財(cái)富縮水。
? ? ? 比如婉烟，人身風(fēng)險(xiǎn)娩井。對(duì)于我們每一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，財(cái)富的源頭是收入似袁，而收入的源頭是“人”洞辣，一旦人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入會(huì)下降甚至消失昙衅。但生活支出是剛性的扬霜，不僅不會(huì)減少，還會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而增加而涉。這時(shí)收入沒(méi)有了著瓶，支出卻增加了，錢(qián)從哪里來(lái)呢啼县？要維持原來(lái)的生活品質(zhì)材原，只有兩種辦法：一種是變賣(mài)資產(chǎn)，另一種是背負(fù)債務(wù)季眷，哪一種是我們希望的呢余蟹？因此，任何一個(gè)家庭成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都可能讓財(cái)富瞬間瓦解子刮，讓整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)陷入深淵威酒。但是，如果未雨綢繆挺峡，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前兼搏，做好充足的保障規(guī)劃，結(jié)果就可能完全不同沙郭。雖然保險(xiǎn)不能阻擋風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生佛呻，但是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)會(huì)變成巨額現(xiàn)金病线，它能代替收入吓著，進(jìn)而能平衡支出，保住資產(chǎn)送挑，頂住負(fù)債绑莺。這時(shí)財(cái)富守恒定律就變成：財(cái)富=巨額現(xiàn)金(保險(xiǎn))-支出+資產(chǎn)-負(fù)債。財(cái)富保住了惕耕，家人的幸福也就保住了纺裁。所以，不要去計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，而要計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果欺缘。
? ? ? 與財(cái)富相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)并不僅僅是人身風(fēng)險(xiǎn)栋豫，還有其他面臨財(cái)產(chǎn)被分割的風(fēng)險(xiǎn)，在后面的文章中會(huì)單獨(dú)講述此部分谚殊。
（2）除了富二代之外丧鸯，財(cái)富積累的初期是通過(guò)我們付出勞動(dòng)獲得收入（主動(dòng)收入），減去生活開(kāi)支后剩余的部分積累而成嫩絮。問(wèn)題來(lái)了丛肢，以下兩種方式，那種方式積累財(cái)富會(huì)更快呢剿干？
? ? 收入-支出=結(jié)余 VS 收入-結(jié)余=支出
? ? ? 這不是一道算數(shù)題蜂怎，而是關(guān)于人性弱點(diǎn)的問(wèn)題。人性弱點(diǎn)之一置尔，及時(shí)享樂(lè)杠步，掙到錢(qián)后先滿(mǎn)足各種欲望。記得讀研究生的時(shí)候撰洗，我的一位老師說(shuō)過(guò)：如果消費(fèi)是完全理性的話(huà)篮愉，這個(gè)世界上有70%的商業(yè)形態(tài)將不會(huì)存在腐芍。想想自己有多少時(shí)候的消費(fèi)是理性的呢差导？第二種方式是一種逆人性的做法，延遲滿(mǎn)足猪勇。
? ? ? 在《窮爸爸和富爸爸》一書(shū)中设褐，有一個(gè)核心的思想，也是窮人和富人思維的根本區(qū)別：窮人先支付他人泣刹，富人先支付自己助析。所謂先支付他人是指把收入用于除了生活必需之外的其他更多消費(fèi)，購(gòu)置車(chē)椅您、旅行外冀、奢侈品等，甚至為了這些消費(fèi)而負(fù)債掀泳。就這樣依靠主動(dòng)收入來(lái)掙錢(qián)雪隧，掙來(lái)的錢(qián)大部分又用于消費(fèi)，從而陷入一種“貓追老鼠”無(wú)法停止的狀態(tài)员舵。先支付自己是指除了生活必需支出之外的收入用于購(gòu)置資產(chǎn)脑沿，讓資產(chǎn)為自己帶來(lái)被動(dòng)收入，而不是僅僅依靠主動(dòng)收入來(lái)積累財(cái)富马僻。窮人是為錢(qián)工作庄拇，富人是讓錢(qián)為自己工作。
? ? ? 在財(cái)富積累的初期韭邓，收入-結(jié)余=支出的這種方式會(huì)讓財(cái)富積累的更快措近。這也體現(xiàn)了一種財(cái)務(wù)自律溶弟，真正的自由建立在自律之上的。那是不是意味著我們要降低生活品質(zhì)呢熄诡，并不是可很，而是要讓你的消費(fèi)適應(yīng)你的收入，保持“度”的同時(shí)做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃凰浮。
? ? ? 大家都希望能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富自由我抠，但究竟有多少財(cái)富才算是財(cái)富自由？每個(gè)人對(duì)生活的要求不同袜茧，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的標(biāo)準(zhǔn)也不同菜拓。財(cái)富自由的本質(zhì)是時(shí)間自由，時(shí)間是財(cái)富增長(zhǎng)的三個(gè)元素之一笛厦，當(dāng)被動(dòng)收入能夠覆蓋我們生活的支出時(shí)就實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由纳鼎。
（3）關(guān)于資產(chǎn)和負(fù)債。你所購(gòu)買(mǎi)的房子裳凸、車(chē)贱鄙、保險(xiǎn)、股票等姨谷，哪些算資產(chǎn)逗宁、哪些算負(fù)債？界定的標(biāo)準(zhǔn)就在于：能帶來(lái)現(xiàn)金流的是資產(chǎn)梦湘，帶走現(xiàn)金流的是負(fù)債瞎颗。通過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我們可分析一下以上提到的房捌议、車(chē)哼拔、保險(xiǎn)、股票等瓣颅。
? ? ? 房產(chǎn)分為自住和投資房產(chǎn)倦逐，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，自住型房車(chē)算是負(fù)債宫补，即便沒(méi)有房貸檬姥，也是需要持續(xù)不斷的投入，物業(yè)守谓、供暖穿铆、裝修等。有人會(huì)說(shuō)斋荞，房子賣(mài)掉以后的錢(qián)是自己的荞雏，怎么不算資產(chǎn)呢。這只是預(yù)期收益，不能算做你現(xiàn)有的收益凤优，只有在變賣(mài)時(shí)才構(gòu)成了真正的收益悦陋。投資型房產(chǎn)，從投入產(chǎn)出的角度進(jìn)行評(píng)估才可以判斷這算是資產(chǎn)還是負(fù)債筑辨。具體分析可以看曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)的一篇文章《房產(chǎn)投資俺驶，真的只賺不賠嗎？》
? ? ? 車(chē)就不用說(shuō)了棍辕，從購(gòu)買(mǎi)的第一天開(kāi)始就不斷的在貶值暮现。保險(xiǎn)，每一年繳納保費(fèi)楚昭，看似是一種支出栖袋，一種消費(fèi)，帶走了現(xiàn)金流抚太，就其功能來(lái)說(shuō)塘幅，它是一種資產(chǎn)，是家庭財(cái)富的護(hù)城河尿贫，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候它能夠帶來(lái)一大筆現(xiàn)金流电媳。股票，我個(gè)人認(rèn)為判斷其是資產(chǎn)還是負(fù)債要看是誰(shuí)持有庆亡。巴菲特自傳的書(shū)中匾乓，他提到：當(dāng)你投資股票時(shí)，你需要先問(wèn)問(wèn)自己身冀，你為什么要買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出這家公司的股票钝尸？大多投資者依靠的并不是理性的括享、專(zhuān)業(yè)的判斷搂根，也沒(méi)有深入的學(xué)習(xí)和研究，甚至連財(cái)務(wù)報(bào)表都看不懂铃辖，只是盲目的跟風(fēng)或者聽(tīng)從一些小道消息就進(jìn)行股票交易剩愧，這種不叫投資而是投機(jī)。這樣投資的股票不是資產(chǎn)而是負(fù)債娇斩。
? ? ? 廣義上來(lái)說(shuō)仁卷，我們的能力、健康的身體犬第、專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)锦积、良好的信用記錄、個(gè)人品牌歉嗓、良好的投資等都算是資產(chǎn)丰介。過(guò)度的欲望、不健康的身體、知識(shí)折舊哮幢、不良信用記錄带膀、各類(lèi)非合理貸款、通貨膨脹橙垢、失敗的投資等都算是負(fù)債垛叨。
? ? ? 通過(guò)財(cái)富守恒公式以及三個(gè)方面的分析，可以評(píng)估家庭財(cái)富或個(gè)人財(cái)富的現(xiàn)狀如何柜某，為打理好自己的財(cái)富建立一個(gè)理性判斷的基礎(chǔ)嗽元。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2020年4月7日 于北京
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 未完待續(xù)
