2019.6.3? 廣州

內(nèi)地客戶想要購買香港保險元旬，必須要進入香港簽約才能夠保證保險合約的合法、有效性守问。這個過程所要付出的時間與金錢成本雖不算太高匀归，但客戶在赴港投保前也一定會思量一番。很多內(nèi)地客戶愿意買上往返機票酪碘、專程花一兩天去香港朋譬，只為投保一份保險盐茎，就說明香港保險在一定方面還是滿足了很多內(nèi)地客戶的特定需求兴垦，而且這種需求被滿足所帶來的“效應(yīng)”，已經(jīng)超過了部分客戶為一趟往返行程所要付出的多項成本字柠。

那么探越，內(nèi)地居民去香港買保險，都看重些什么窑业？香港保險與內(nèi)地保險之間都有一些什么樣的特點差異呢钦幔？

內(nèi)地居民去香港買保險，都看重些什么常柄？

通過對赴港投保的內(nèi)地客戶特征進行總結(jié)鲤氢，我們可以觀察到搀擂，除一部分高凈值人群外，從心理上比較容易接受香港保險的卷玉，大多數(shù)是受教育水平較高的中產(chǎn)家庭哨颂，或是目前仍處于奮斗階段的年輕潛力中產(chǎn)。

從香港保險這種商品的本質(zhì)分析相种，可以理解香港保險在中國內(nèi)地市場獨特的“客戶群定位”：有較高的金融素養(yǎng)威恼，有一定的財富累積，對未來生活有長遠的規(guī)劃寝并，對家庭資產(chǎn)多元化配置有一定需求箫措。這是因為，香港保險首先是一份保險衬潦，然后又是一份以外幣為單位的保險斤蔓。

對于中國的高凈值人群，他們選擇到香港買保險别渔，主要看重的是香港終身壽險較低的費率附迷、境外資產(chǎn)的配置需求、高端醫(yī)療海外就醫(yī)與財富傳承等哎媚；對于一些中產(chǎn)家庭喇伯，他們主要看重香港重疾險較好的產(chǎn)品特性與保障、資產(chǎn)的多元化配置拨与，同時美元保單更能滿足他們?yōu)楹⒆訙蕚淞魧W(xué)教育金稻据、未來到海外問診就醫(yī)的需求。

當然买喧，這其中也不排除很多內(nèi)地居民并不了解自己的真實需求捻悯，而是被一些夸大宣傳所鼓吹的“高收益”所吸引，或是因為看到身邊的朋友都在買而跟風(fēng)去買淤毛，這種忽略了自己真實需求與實際能力的行為實際上并不理性今缚。

香港重疾險的主要特點：根據(jù)香港保監(jiān)局公布的2018年一季度市場數(shù)據(jù)，內(nèi)地客戶投保的新保單中低淡，有60.8%（數(shù)目占比）屬于重疾險姓言，因此重疾險是內(nèi)地客戶到香港投保的最主要險種。

與內(nèi)地重疾險相比蔗蹋，香港重疾險的主要特點包括以下幾個：

1. 美元保單：方便被保險人直接到海外就醫(yī)何荚，同時由于美元穩(wěn)健的貨幣政策，抗通脹能力較強猪杭。

2. 分紅增額：香港絕大多數(shù)重疾險具有分紅的特性餐塘，保額會不斷增長，可以有效抵御未來幾十年后由于通貨膨脹所導(dǎo)致的原保額購買力大幅縮水皂吮。而根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《分紅保險精算規(guī)定》和《健康保險管理辦法》戒傻，內(nèi)地的重疾險暫不能被設(shè)計為分紅型税手。

3. 癌癥多次賠付：癌癥多次賠付已經(jīng)成為了香港重疾險的標配，保障癌癥的持續(xù)需纳、復(fù)發(fā)冈止、擴散與新癥，每三年理賠一次熙暴，最多三次，可以為被保險人在抗癌治療過程中提供持續(xù)補償慌盯。內(nèi)地也已經(jīng)有類似特性的重疾產(chǎn)品出現(xiàn)周霉，但尚未全面普及。

4. 保證轉(zhuǎn)換權(quán)益：香港重疾險大多在保障開始的最初十年或十五年中提供一份相當于原保額50%左右的額外定期保障亚皂，這部分定期保障擁有“保障轉(zhuǎn)換權(quán)益”俱箱，即在定期保障結(jié)束前，投保人可無需體檢將這部分定期保障轉(zhuǎn)換為一份終身保障（需要按照轉(zhuǎn)換時的年齡重新計算保費灭必，但是保險公司不會因為投保人當時的身體狀況額外加費或拒保）狞谱。在被保險人身體狀況出現(xiàn)惡化的情況下，被保險人很可能無法繼續(xù)投保其他重疾險產(chǎn)品來增高保額禁漓，這時行使這個保證轉(zhuǎn)換權(quán)益就會變得非常有價值跟衅。

內(nèi)地重疾險的主要特點：當然，也有部分產(chǎn)品特點播歼，是內(nèi)地重疾險具備而香港重疾險沒有的：

1. 輕癥豁免：輕癥豁免保費是內(nèi)地重疾險的一大亮點伶跷，這個功能非常實用，能夠有效地減輕被保險人罹患輕癥后的續(xù)期保費壓力秘狞。不過叭莫，香港目前還沒有重疾險真正擁有輕癥豁免功能（有的產(chǎn)品能夠在被保險人患輕癥后豁免一年的保費，有產(chǎn)品能夠在中癥后豁免保費烁试，但實用性不如內(nèi)地重疾險的輕癥豁免）雇初。

2. 輕癥額外賠付：內(nèi)地重疾險的輕癥賠付是不占主險原保額的，相當于額外賠付减响，甚至有的產(chǎn)品可以額外賠付2次靖诗、3次輕癥。但是香港重疾險的輕癥賠付是占用主險原保額的辩蛋，有的產(chǎn)品在原保額扣減之后呻畸，后續(xù)保費也會按比例降低移盆，保單分紅也會相應(yīng)地同比例減少悼院。

3. 有“消費型重疾險”可選：內(nèi)地重疾險的另外一大優(yōu)勢，就是有“消費型重疾險”產(chǎn)品提供咒循。這種重疾險產(chǎn)品只有疾病責(zé)任保障据途，不包含身故賠償（身故后退還保單現(xiàn)金價值）绞愚，因此與市面上常見的包含身故賠償責(zé)任的重疾險產(chǎn)品相比價格要便宜不少（約15%~25%），為很多希望獲得基礎(chǔ)重疾保障的家庭提供了一個非常不錯的選擇颖医。

4. 甲狀腺癌可被當做重疾理賠：有關(guān)于甲狀腺癌是否應(yīng)該被列入“重疾”的爭論有很多很多位衩，不過T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌在香港的確只能理賠輕癥，而在內(nèi)地卻可以理賠重疾（T1N0M0以上級別的甲狀腺癌在香港也屬于重疾）熔萧。雖然看上去內(nèi)地重疾險在甲狀腺癌的理賠上更加寬松糖驴，但是由于近年來甲狀腺癌的高發(fā)，使得內(nèi)地重疾險在甲狀腺癌上的賠付成本有增無減佛致，而這些成本最終還是要轉(zhuǎn)移到所有投保人身上贮缕。究竟要不要為了一個治療只需要花費2萬多元人民幣、幾乎沒有致死率的“癌癥”來讓所有人付出更高的保費俺榆，的確是一個值得探討的問題感昼。

重疾險特點差異總結(jié)

在全民保險意識不斷增強的今天，為自己挑選一份合適的重疾險似乎是很多人在一開始就面臨的“頭疼難題”罐脊。這時定嗓，很多朋友不免就會糾結(jié)于“究竟是選香港重疾險，還是選內(nèi)地重疾險萍桌？”這個問題宵溅。

單純從保險市場的發(fā)展程度來看，香港保險確實是領(lǐng)先于內(nèi)地保險的上炎，因此在過去相當長的一段時期內(nèi)层玲，香港的保險產(chǎn)品都較內(nèi)地產(chǎn)品有絕對的優(yōu)勢。

不過最近幾年反症，中國內(nèi)地保險業(yè)開始飛速發(fā)展辛块，保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，尤其是在2013年人身險預(yù)定利率由2.5%放開以后铅碍，重疾險的保費大幅下降润绵，加上激烈的市場競爭，產(chǎn)品性能的提升已十分明顯胞谈。

今天尘盼，網(wǎng)上有很多用來對比香港和內(nèi)地重疾險的“陳舊”文章，里面所用到的仍是諸如“香港重疾險疾病保障范圍廣烦绳、價格大幅低于內(nèi)地重疾險”之類的論據(jù)卿捎，實際上已經(jīng)很不客觀。在我看來径密，內(nèi)地重疾險與香港重疾險的差距仍在午阵，但是距離確實在一天天地減小。

因此，對于那些糾結(jié)于“究竟是選香港的重疾險底桂，還是選內(nèi)地的重疾險植袍？”這個問題的朋友，我認為做出選擇的關(guān)鍵籽懦，就在于這個重疾險的產(chǎn)品特點究竟能不能滿足我們自身的需求于个。

* 如果你對于美元保單、海外就醫(yī)暮顺、保額分紅增值抵御通貨膨脹和癌癥持續(xù)治療等功能有需求厅篓，建議選擇香港重疾險；

* 如果你對于輕癥豁免保費捶码、輕癥額外賠付贷笛、價格更加便宜的消費型重疾、甲狀腺癌能夠當作重疾理賠宙项、理賠更加快捷方便等功能有需求乏苦，則建議選擇內(nèi)地重疾險。

雖然香港與內(nèi)地重疾險都有著各自鮮明的特點尤筐，但從目前的產(chǎn)品形態(tài)變化來看汇荐，香港與內(nèi)地重疾險有一定的“趨同”趨勢——因為很多消費者的需求是重疊的，而消費者在比較兩地產(chǎn)品過程中所產(chǎn)生的需求盆繁，也促使兩地產(chǎn)品不斷“取長補短”掀淘、迭代升級。